грачи прилетели

Как сильно подорожают автомобили в 2025 году

В 2024 году россияне купили 1 590 000 автомобилей, а в новом 2025-м эксперты ожидают снижение продаж — в первую очередь, из-за роста цен. С января повышаются таможенные расходы, которые включены в цену автомобиля:

📈 Растут таможенные ставки на автомобили стоимость до 10 млн ₽. Больше всего повышение ставок коснулось машин стоимостью от 5,5 до 8 млн ₽, например, Hongqi HS5 или Exeed VX I. Ставка таможни для таких авто выросла на 23–27% и составляет 27–30 тысяч ₽.

📈 Поднимется утилизационный сбор. Сумма зависит от объема двигателя, для авто до 2 литров сбор увеличится на 110 000 ₽, а с двигателем от 3 литров — на 360 000 ₽.

По прогнозу «АвтоСпецЦентр», стоимость автомобилей в 2025 году увеличится на 15%, а по данным «Автостата» это приведет к снижению продаж на 20%.

Также на цену импортных авто влияет курс доллара, который в ноябре превысил 100 ₽ — впервые с 2023 года. Поставки автомобилей в 2025-м будут по новому курсу, поэтому цены для потребителя будут значительно выше. По оценке «Авито», доля импортных авто составляет 78% (из которых 68% приходится на китайские машины). То есть 4 из 5 автомобилей подорожают из-за курса доллара.

Удержать цены от еще более высокого роста помогает только ставка Центробанка, которая делает кредиты для россиян слишком дорогими. Вместе со ставками выросли и требования банков к заемщикам, поэтому приобрести машину будет сложнее — это удержит спрос.

Кредитки с самым большим беспроцентным периодом в 2025 году

С такой высокой ключевой ставкой если и оформлять кредитную карту — то только с длительным беспроцентным периодом. Расскажем про самые долгоиграющие кредитки, которыми можно пользоваться бесплатно.

🥇 Азиатско-Тихоокеанский банк — до 212 дней, определяется для каждого клиента индивидуально. Кредитный лимит до 500 000 ₽.

🥈 Авангард — 200 дней для новых клиентов и только один раз, дальше периоды по 50 дней. Лимит не указан.

🥉 Промсвязьбанк — 180 дней и лимит до 1 млн ₽. Другие бонусы: бесплатное обслуживание и снятие наличных без комиссии.

Рекордный период без процентов предлагает банк «Ренессанс Кредит» — 755 дней. Но чтобы подключить такой период, нужно платить 1% от лимита каждый месяц. Учитывая, что лимит бывает до 600 000 ₽, беспроцентный период в «Ренессансе» может обойтись в 6000 ₽ в месяц или 144 000 ₽ за все 755 дней, что равно 12% годовых.

Еще карты:

Сбер и ОТП — 120 дней,
Ак Барс и Россельхозбанк — 115 дней
ВТБ — 110 дней

Условия по кредиткам могут меняться в любое время, поэтому перед оформлением карты нужно всё перепроверять.

Что происходит с ценой на золото и какие прогнозы на 2025 год

Золото покупают для защиты денег в кризисные времена, и сейчас как раз такое время. С начала пандемии стоимость 1 грамма золота выросла втрое и в 2024 году вышла на исторический максимум, превысив отметку в 2800 $ за унцию (9140 ₽ за грамм).

Как покупают золото сегодня:

💍 41% золота в мире продается в виде ювелирных изделий.

📈 28% золота — инвестиционное. Оно хранится в специальных контейнерах и зачастую вообще не покидает банковскую ячейку, поэтому сохраняется в идеальном состоянии и не теряет стоимость из-за сколов и царапин.

🏦 14% золота покупают Центральные банки разных стран.

Пока сохраняется геополитическая неопределенность, интерес инвесторов к золоту обычно повышен, и котировки продолжают рост. Goldman Sachs ожидает стоимость 3000 $ за унцию (9800 ₽ за грамм). Всемирный банк дает более консервативный прогноз: 2325 $ за унцию или 7680 ₽ за грамм.

Накопительная пенсия: как устроена, где выгоднее держать и сколько будут платить

Накопительная пенсия — надбавка к страховой пенсии. Она копится на инвестиционных счетах. Управляющий счетом, например, негосударственный пенсионный фонд, инвестирует эту часть пенсии и зарабатывает. Часть прибыли достанется будущему пенсионеру.

В 2023 году все фонды показали положительную доходность. больше всего заработали фонды, которые инвестируют значительную часть активов в акции: НПФ «Сбера» и «Газпрома». Их доходность превысила 12% годовых, а по данным ЦБ средняя доходность всех фондов составила 9,9%.

Некоторые фонды по доходности не обогнали инфляцию. Для инвесторов это означает, что они будут получать не такую большую пенсию, как могли бы. Невозможно предугадать, какой именно из 35 негосударственных пенсионных фондов получить максимальную прибыль. Поэтому выбор фонда похож на инвестиции на фондовом рынке — нельзя наверняка сказать, какая бумага подорожает сильнее других.

Держать пенсию можно в государственном фонде или частном. Как правило, государственный фонд придерживается более консервативной стратегии и вкладывается в инструменты с низкими рисками — и соответственно низкой доходностью. Но и надежность таких инвестиций выше.

Чтобы узнать, в какой фонд переводится накопительная часть пенсии и на какую пенсию можно претендовать, нужно запросить сведения на «Госуслугах» или лично обратиться в Социальный фонд России или МФЦ. С собой понадобится паспорт и СНИЛС.

Как бизнесу вести работу с Китаем быстро и эффективно

Счет ВЭД в ВТБ значительно упрощает работу с Китаем, ведь банк собрал все необходимые услуги для участников внешнеэкономической деятельности в одной цифровой Экосистеме.

Что вы получаете при открытии счета?
— Бесплатное сопровождение сделок на русском, английском и китайском языках, что помогает избежать языковых трудностей
— Персональное сопровождение экспертом Центра поддержки ВЭД с учетом особенностей бизнеса
— Сквозной валютный контроль по пакету документов с автоматическим заполнением данных
— Котировки в режиме реального времени и на встречных потоках
— Инструменты защиты от валютного риска и депозиты в юанях на индивидуальных условиях
— Набор консалтинговых продуктов для комплексного ведения ВЭД: поиск и проверка партнера в Китае, экспертиза контракта и даже сервис «ВЭД-ассистент», которому можно доверить все формальности валютного контроля

Открыть счет для ВЭД в ВТБ можно по ссылке.

Тайвань: история островного государства, которое входит в топ-20 экономик мира

🇹🇼 Тайвань — частично признанное государство, которое занимает несколько островов у берегов Китая.

В конце 19 века остров завоевала Япония, после чего стала единственной в Азии колониальной державой. По итогам Второй мировой остров перешел к Китаю, где в 1950 году к власти пришли коммунисты. Правящая партия Китая потеряла силу и после поражения ее представители сбежали как раз на Тайвань — всего около 2 млн переселенцев.

США и Европа поддерживали тайваньскую власть и даже отдали президенту китайское место в Совете безопасности ООН. Хотя вплоть до 1988 года Тайвань по форме правления был военной диктатурой: власти запретили деятельность оппозиции и любую критику государства, а коррупция процветала.

Поначалу зарплата тайваньского рабочего была мизерной, но в 1953 году власти начали промышленные реформы. Главные: введение четырехлеток (аналог советской пятилетки) и раздачи земли под лозунгом «Каждому пахарю — свое поле». В результате все желающие могли работать на земле, а благодаря плановой экономике получали гарантию, что если не получится продать урожай на рынке, его купит государство.

В 80-х годах по всему миру началась эра электроники, и Тайваню удалось быстро перестроить экономику под новые реалии. Тогда и появился TSMC — крупнейший в мире завод микрочипов, который сегодня производит больше половины мирового объема полупроводников.

Ключевые показатели экономики Тайваня:
🔹 по уровню ВВП страна находится на 20 месте
🔹 по объему экспорта занимает 15 место
🔹 средняя зарплата — 145 000 ₽ на руки
🔹 средняя стоимость 1 м² жилья в столице — от 1 млн ₽
🔹 ставка по ипотеке — около 3% годовых
🔹 рост ВВП — 2,7% ежегодно

Китай считает Тайвань своей территорией и не приветствует, когда другие страны поддерживают с государством дипломатические отношения. Например, после визита спикера Палаты представителей США Нэнси Пелоси в 2022 году Китай ввел санкции против Тайваня — на импорт и экспорт более 3000 товаров.

Экономика Тайваня во многом зависит от импорта, потому что своих ресурсов на острове мало. А от тайваньских микрочипов зависят крупные компании, например Apple, Qualcomm, Nvidia, AMD, Intel и Huawei. Поэтому если Китай продолжит давление на экономику Тайваня, ощутить последствия смогут во всем мире.

Куда сходить в новогодние праздники, «Гвоздики» рассказали уже все, что знали. Последний вопрос — как все успеть и чтобы еще остались деньги на впечатления? Ответ такой: дела стоит перенести на «после январских», а сэкономить средства помогут спецпредложения от банков.

МКБ, например, подготовил кешбэк 25% на премиальном обслуживании (для тех, кто держит в банке от 2 млн рублей или получает з/п от 200к в месяц на премиальную карту банка). С таким кешбэком можно до 9 января покупать билеты в кино, театры, выставки и музеи. Все возможные категории смотрите тут.

Как устроены фонды денежного рынка и выгодно ли в них инвестировать

Фонды денежного рынка покупают финансовые инструменты с низким риском и высокой ликвидностью. Например, сделки СВОП, РЕПО и облигации со сроком погашения до года.

✍️ Пример сделки: фонд покупает надежные ценные бумаги и обязуется продать их через какое-то время по заранее оговоренной более высокой цене. Полученный доход обычно реинвестируется, что увеличивает капитализацию фонда — и доход инвесторов.

Основное преимущество фонда денежного рынка — высокая надежность. Управляющие вкладываются только в низкорисковые активы, которые легко продать. Поэтому фонд подойдет консервативным инвесторам и всем, кто хочет диверсифицировать портфель.

Инвестировать в фонды денежного рынка может быть не очень выгодно. Если сравнивать с депозитом, то когда банк привлекает деньги, он не только выдает их в кредит, но и размещает на денежном рынке. Инвестируя в рынок через фонд, вы как бы минуете посредника в лице банка — и зарабатываете напрямую. На за управление деньгами фонд берет комиссию. Поэтому доходность в результате получается примерно такой же, как и на депозите.

Еще фонды денежного рынка нередко уступают по доходности фондовому рынку, особенно в периоды низкой ключевой ставки. Зато сравнительно низкая доходность компенсируется небольшим уровнем риска.

Фонды подходят инвесторам, которые стремятся снизить риск и скорее сохранить капитал, а не заработать как можно больше. Также благодаря высокой ликвидности фонды иногда используются как временная гавань для денег, пока не подвернется более удачная возможность для инвестиций.

История Центробанка за 2 минуты

Банк России в работает с лета 1990 года как ответственный за всю денежно-кредитную политику. От него зависит стабильность рубля, состояние экономики и конкурентоспособность государства. Но так было не сразу.

Российская империя. Государственный банк появился в 1860 году и занимался кредитованием бизнеса, а еще принимал вклады под проценты. Год спустя отменили крепостное право, и банк сопровождал сделки по выкупу земли — бывшие крестьяне выкупали землю у помещиков. К концу века государственный банк начал кредитовать население под 4% годовых и торговать акциями по курсу биржи.

Советский союз. Большевики захватили госбанк в ноябре 1917, конфисковали частные вклады и объявили банковское дело государственной монополией. Теперь только государственный банк СССР кредитовал, принимал вклады, скупал и хранил драгоценные металлы, менял валюту и контролировал зарплаты. Первые коммерческие банки появились лишь в 1988 году.

Российская федерация. В 1990 приняли закон о Центральном банке, чьи основные обязанности — обеспечить устойчивость валюты и следить за деятельностью коммерческих банков. ЦБ создал системы валютного контроля, провел деноминацию в 1998 году, внедрил систему отчетности для банков, а в 2013 стал единственным органом регулирования в финансовом секторе.

🥳 Недавно Центробанк отпраздновал 160-летие и Музей ЦБ запустил памятный сайт, где собрал 160 фактов о банке. Перейти на сайт Музея →

Сегодня главная функция ЦБ — не допускать слишком высокий рост цен и следить за стабильностью рубля. Основной инструмент в руках банка — ключевая ставка, которая пересматривается 8 раз в год. Также Центробанк выполняет много других функций, например, следит, чтобы банки и страховые не нарушали закон.

Как экономить на коммунальных услугах: топ-3 способа

Последние два года долги россиян по ЖКХ снижаются и сейчас составляют 833 млрд ₽, при этом должны не только физлица и бизнес, но и государственные учреждения. В среднем на каждого жителя страны приходится 6000 ₽ долга. Расскажем, как экономить на ЖКХ, чтобы не переплачивать.

1. Поставить счетчики на воду. Без них плата считается по нормативу, и если вы тратите мало воды, то переплачиваете. Со счетчиком платите только за фактическое потребление, это может окупиться за несколько месяцев.

2. Вкрутить энергосберегающие лампочки. Ежемесячный счет за электричество может сократиться в 2–3 раза, но лампочки недешевые, поэтому вложение будет отбиваться год или больше. То же самое касается техники: выгоднее покупать энергосберегающие приборы класса А+++.

3. Оплачивать ЖКХ картой с кешбэком. С картой можно экономить еще 5% каждый месяц. А чтобы снизить общую сумму счетов, можно сократить потребление, главное не в ущерб качеству жизни.

Цена на нефть: от чего зависит, как менялась и какие прогнозы

Есть как минимум 15 факторов, которые влияют на стоимость нефти, например: объем добычи, уровень потребления, геополитические события, сезонность, курс доллара и спекуляции на рынке. Поэтому цена нефти волатильна — то есть часто меняется.

Посмотрим, как сильно колебалась цена в последние 10 лет на примере нефти марки Brent. Стоимость среднегодовая, указана за баррель:

2014: 96,24 $

Стоимость снижалась из-за увеличения добычи в США и перенасыщения рынка.

2015: 50,75 $
2016: 42,81 $

Начала восстанавливаться после соглашения ОПЕК об ограничении добычи.

2017: 52,81 $
2018: 68,35 $
2019: 61,41 $

Пандемия обваливает цены, годовой минимум был чуть больше 9 $ за баррель.

2020: 41,26 $
2021: 69,07 $

Санкции против России увеличивают стоимость нефти.

2022: 100,93 $
2023: 82,50 $

🏆 Максимальная стоимость нефти в последнее время была в 2022 году: баррель стоил 133 $. А рекорд за всю историю установлен в 2008 году — когда спрос Китая и Индии был особенно высоким, а добыча ограничена. Баррель стоил 147 $.

По прогнозам Goldman Sachs и Всемирного банка, средняя стоимость барреля нефти в 2025 году составит 76—81 $. Банк России ожидает цену в 80 $.

Как правильно закрыть кредит, чтобы не платить лишнего

Иногда банки не хотят, чтобы вы гасили кредит досрочно. Рассказываем, как это сделать, не переплачивая, и когда кредит можно считать закрытым.

1. Перечитать условия договора. Банку выгоднее, чтобы заемщик платил ровно по графику, потому что так проще планировать выручку и управлять кредитными портфелями. Поэтому иногда в договоре предусмотрены штрафы за досрочное погашение. Прежде чем вносить деньги до конца срока, узнайте, сколько это будет стоить.

2. Рассчитать график погашения. Посмотрите, сколько денег осталось вернуть, и в какие сроки вы готовы это сделать. Рассчитывать нужно так, чтобы не пришлось в чем-то ущемлять себя или брать другой кредит.

3. Получить подтверждающие документы. После внесения последнего платежа подайте заявку на закрытие кредитного счета и запросите справку об отстутствии задолженности. Как только справка будет на руках, кредит можно считать погашенным.

ПСБ Старт: бесплатные зачисления и кешбэк на топливо 10% для бизнеса

В октябре 2024 года ПСБ запустил тариф, о котором мечтали предприниматели. Теперь каждый третий новый клиент выбирает «ПСБ Старт». Это не просто тариф с нулевым обслуживанием – это настоящая поддержка для малого бизнеса!

Что вы получите с «ПСБ Старт»?

✅ Бесплатные безналичные зачисления на счёт.
✅ Кэшбэк 10% на топливо.
✅ Дополнительная экономия для ИП: переводы на свой счет физлица внутри ПСБ совершенно бесплатные первые полгода.

«ПСБ Старт» открывает широкие возможности для предпринимателей, помогая экономить на обслуживании и вкладывать больше в развитие.

Присоединяйтесь к тысячам предпринимателей, которые уже оценили преимущества программы!
 
Полные условия тарифа

Реклама. Рекламодатель ПАО "ПРОМСВЯЗЬБАНК". ИНН 7744000912

Как устроены народные облигации на примере бумаг Красноярска

17 сентября этого года правительство Красноярска выпустило народные облигации. Расскажем, что это такое и нужно ли в них вкладываться.

Народные облигации — долговые ценные бумаги, которые выпускает государство. Когда инвестор покупает народную облигацию, дает государству в долг на заранее известных условиях. Например, если покупает облигации Красноярска, условия будут такими:

🔹 Ставка: 18,39% годовых
🔹 Выплата купона: раз в 3 месяца
🔹 Стоимость облигации: 1000 ₽

Администрация Красноярска хочет привлечь 100 млн ₽, которые пойдут на озеленение территории города. По условиям размещения, один инвестор может вложить в благоустройство Красноярска не больше 15 млн ₽. Кредитный рейтинг города высокий: А+.

Раньше таким же образом инвестиции привлекал Калининград: тогда общая сумма вложений составила 1,886 млрд ₽. Деньги ушли на благоустройство города и решение экологических проблем.

Основное преимущество народных облигаций: высокая надежность при достаточно высоком доходе.

Покупать народные облигации можно только на сайте или в мобильном приложении «Финуслуги». Они не торгуются на Мосбирже, отсюда еще одно преимущество: стоимость бумаг не колеблется. Поэтому народные облигации подойдут консервативным инвесторам, которые предпочитают надежные финансовые инструменты с прогнозируемой высокой доходностью.

Что происходит с наличными в России

Россияне оплачивают картой или по QR-коду уже больше 80% покупок, и на фоне популярности безналичных платежей банки сокращают сети банкоматов.

Несмотря на это, доля наличных денег в обращении не сокращается, а наоборот растет год к году. По данным ЦБ, в России 8 миллиардов купюр и 72 миллиарда монет. Их общая сумма почти достигает 18 трлн ₽. А каждый десятый россиянин не пользуется банковскими картами. Основные причины:

🔹 информация о расходах не попадает в банк

🔹 банк не может арестовать наличные по требованию приставов

🔹 не хочется разбираться с банковскими условиями

🔹 нет уверенности, что банк защитит деньги от мошенников

🔹 наличные тратятся редко, потому что расстаться с купюрой сложнее, чем с цифрами на экране смартфона

ЦБ прогнозирует рост безналичных платежей до 90%, но не говорит от необходимости уйти от купюр и монет. Скорее напротив, монетный двор совершенствует способы защиты банкнот от подделок, использует более долговечные полимерные материалы, обновляет дизайн.

Глава ЦБ говорит, что человек сам должен выбирать, каким образом оплачивать покупки, регулятор не должен вмешиваться.

Государству и банкам выгодно, чтобы безналичные платежи использовались как можно чаще, потому что это делает расчеты прозрачными и помогает бороться с криминалом. Однако даже в Швеции, где безналичные платежи составляют 2–3%, признают, что отказ от бумажных денег — угроза национальной безопасности.

🎄 Новогодние подарки от ПСБ для предпринимателей!

Начните новый, 2025 год, с выгодных решений для вашего бизнеса:

Бесплатный расчетный счет
•⁠ ⁠Переводы на личный счет в ПСБ без комиссии*
•⁠ ⁠Зачисления средств бесплатно

Торговый эквайринг от 0%
•⁠ ⁠Бесплатно для новых клиентов при открытии счета
•⁠ ⁠0% при оплате по QR-коду до 1 млн рублей в месяц

Бизнес-карта с кешбэком
•⁠ ⁠До 10% на любимые категории
•⁠ ⁠Подходит для бизнеса и личных трат
•⁠ ⁠Обслуживание бесплатное**

Успейте оформить заявку до 14 января!
Подробнее об условиях акции тут.

*Для ИП в первые 6 месяцев
**При покупках от 20 000₽/мес

Как отказаться от страховки и когда не получится этого сделать

Если банк навязал страховку или вы просто передумали за нее платить, чаще всего можно оформить отказ. Но в некоторых случаях отменить страховку не получится. Рассказываем, от какого вида страхования можно отказаться и как это сделать.

Страховки бывают добровольными и обязательными.

🔹Добровольные: страхование жизни, имущества, гражданской ответственности за причинение вреда. Сюда же входит страховка при покупке полиса каско и любые виды страхования, которые предлагает банк при оформлении кредита.

🔹 Обязательные: страховка в путешествии за границу, в том числе «Синяя карта» для выезда за рубеж на своем авто, а также медицинская страховка для иностранцев и страхование профессиональной ответственности для нотариусов, аудиторов, адвокатов.

Отказаться можно только от добровольных страховок. На это есть 14 или 30 дней в зависимости от вида страхования. Например, отказаться от страхования жизни можно в течение 14 дней после оформления, а от каско — в течение 30 дней.

Перед отказом нужно собрать документы. Понадобится паспорт, оригинал и копия страхового договора, чек об оплате услуг страхования и реквизиты для возврата денег, которые вы заплатили страховой или банку. Если страховка была дополнительной услугой при оформлении кредита, еще будет нужен номер кредитного договора.

Направить отказ нужно в письменном виде. Заявление об отказе можно принести в офис банка или страховой компании, либо направить по почте. Страховщик обязан отменить страховку и вернуть деньги в течение 7 рабочих дней.

Если деньги не возвращают — нужно обращаться в Центробанк. Для этого ЦБ организовал интернет-приемную. Перед обращением можно позвонить по бесплатному телефону 8 800 250 40 72, чтобы уточнить детали.

Срочный вклад или вклад до востребования: чем отличаются и какой выгоднее

Срочный вклад. Это депозит на заранее оговоренный срок и под известный процент. Называется срочным как раз потому, что срок определяется сразу. Если закрыть такой вклад раньше окончания срока, банк пересчитает проценты — обычно в этом случае доход составит 0,01% годовых. Поэтому если открываете срочный вклад, лучше не снимать деньги раньше срока.

Основное преимущество такого вклада — предсказуемость. Вкладчик заранее знает, что такого-то числа получит свои деньги плюс проценты. Причем даже если банк закроется — ведь вклады до 1,4 млн ₽ застрахованы государством.

Вклад до востребования. Это депозит под заранее известный процент, но без оговоренного срока. Деньги лежат в банке до востребования — а это значит, что их можно забрать в любой момент, и банк не будет пересчитывать ставку по более низкому проценту. Ставка у вклада до востребования ниже, чем у срочного. Например, в одном и том же банке может быть такая ситуация:

🔹 Срочный вклад на 6 месяцев — 20% годовых
🔹 Вклад до востребования — 12% годовых

Разница в ставке обусловлена тем, что со срочным вкладом банку проще прогнозировать прибыль. Поэтому банк предлагает более высокую ставку, чтобы стимулировать вкладчиков открывать именно срочные депозиты.

Основное преимущество вклада до востребования — гибкость. Можно снимать деньги в любой момент, не боясь пересчета процентов по мизерной ставке. Это удобно в ситуации неопределенности, когда деньги могут понадобиться внезапно, например, на переезд.

Что выгоднее. Обычно банки дают более высокий процент по срочным вкладам от года. Начиная с пандемии, банки не брались прогнозировать, что будет с экономикой через год или два, поэтому повышали проценты по краткосрочным вкладам. В результате на данный момент чаще всего самые высокие ставки — у срочных вкладов на 6–9 месяцев.

Как читать кредитный договор: 5 пунктов, на которые нужно обратить особое внимание

В первой версии кредитного договора обычно содержатся самые невыгодные условия. Расскажем, как их найти, чтобы не платить по кредиту слишком много.

1. Порядок внесения платежей. Проверьте дату оплаты, минимальный платеж, процентную ставку, возможность переносить срок платежа или брать кредитные каникулы. Например, банк может прописать в договоре ставку выше той, что была в рекламе, или разрешить переносить срок платежа, но за дополнительную плату.

2. Корректность данных. Особенно внимательно стоит проверить сумму кредита, дату выдачи и срок погашения, а также — нет ли в договоре страховки, которую вы не собирались приобретать. Некоторые банки добавляют страховку по умолчанию, и заемщик даже не знает, что от чего-то застрахован.

3. Порядок начисления процентов. Что платите сначала: только проценты или долг с процентами вперемешку. Если все ваши выплаты сперва будут уходить на проценты, погасить кредит досрочно не получится. А еще общая переплата окажется выше, ведь тело долга некоторое время не будет выплачиваться.

4. Досрочный возврат. Речь о ситуациях, когда банк требует вернуть деньги раньше срока. Например, если заемщик:

— утратил залог
— постоянно допускает просрочки
— взял целевой кредит, но потратил деньги не по назначению

Банк может прописать в договоре и другие ситуации, в которых имеет право потребовать досрочный возврат кредита. Обычно они перечисляются в пункте «Иные нарушения договора».

5. Полная сумма кредита. Эта сумма, которую нужно выплатить банку с учетом всех процентов, комиссий и любых других расходов, связанных с кредитом. Она часто отличается от ставки по кредиту. Банки прописывают полную стоимость в договоре, она должна быть явно видна заемщику — по закону.

Если какие-либо пункты договора не устраивают — нужно сказать об этом кредитному менеджеру, чтобы он предложил другие условия. Если дело дошло до оформления договора, значит, для банка вы желанный заемщик — поэтому имеет смысл просить более выгодные условия.

Кто и как зарабатывает на «облигациях катастроф»

Облигация катастроф (catastrophe bond, CAT) — это долговая ценная бумага, которая помогает страховым компаниям выплачивать крупные суммы после массовых катаклизмов. Страховая играет роль посредника между инвестором и страхователем:

1. Инвестор покупает облигации у страховой. Обычно процент по ним высокий из-за высокого риска: стихийные бедствия случаются нередко, а повлиять на них нельзя. Доходность облигации катастроф не зависит от геополитики, инфляции, цен на нефть и других макроэкономических параметров, поэтому CAT часто используют для диверсификации.

2. Страхователь покупает страховку. Например, страхует жилье от урагана или цунами. Страховка может распространяться и на последствия деятельности человека, к примеру, экономический кризис, эпидемию или теракт.

3. Страховая компания выплачивает инвестору купоны из денег страхователя. Если наступает стихийное бедствие — выплаты приостанавливаются или отменяются в зависимости от параметров облигации. Таким образом страховая делит с инвестором риски.

Страховка распространялась и на ураган «Милтон», который обрушился на Флориду в октябре 2024. Страховые выплаты могут составить 100 млрд $. Часть этих компенсаций будет выплачена как раз из денег инвесторов, купивших облигации катастроф.

По оценке Morningstar, ураган принес страховым компаниям чистый убыток в пределах 30–60 млрд $. Самой дорогой катастрофой в истории остается ураган «Катрина» 2005 года, который нанес ущерб экономике на 81 млрд $.

Сколько стоит отдохнуть во Франции в 2024 году

Отдохнуть неделю во Франции можно всего за 1000 € на двоих, но если выбираете аристократические направления, путешествие обойдется в десятки тысяч евро. Расскажем про самые популярные варианты.

Париж. Недельную поездку в столицу Франции можно уложить в 1000 € за двоих. Деньги уйдут на авиабилеты из Москвы (400 €), жилье (50 € в сутки), бюджетное питание (200 €), визы (80 €). Вы увидите Эйфелеву башню, посетите Лувр, прогуляетесь по Елисейским полям от Триумфальной арки до Площади Согласия.

Лазурный берег. Отдых на лучших пляжах Средиземного моря в Каннах, Ницце, Сен-Тропе и других титулованных курортах стоит от 1500 € за самый скромный недельный тур из Москвы. Отдых в дорогих отелях с мишленовскими ресторанами обойдется в миллионы рублей. Еще в этом регионе много казино, поэтому поездка может оказаться дороже, чем планировалось 🎰

Корсика. Отдельной строкой стоит сказать про родину Наполеона, где можно отлично провести время на пляжах с прозрачной водой, а в часы палящего солнца прогуляться по уютным средневековым городам. Тур на остров Корсика стоит 800–1200 €.

Сколько россиян готовы участвовать в госпрограмме долгосрочных сбережений

Недавно мы рассказывали, как получить 360 000 ₽ от государства по программе долгосрочных сбережений. РБК провел опрос среди своих читателей, чтобы узнать отношение россиян к этой программе. Делимся с вами ключевыми тезисами.

46% россиян не хотят участвовать в программе — они считают, что за срок действия (10–15 лет) может произойти столько всего, что вкладываться слишком рискованно.

25% опрошенных неинформированы: либо слабо осведомлены, либо вообще ничего не слышали об этой возможности.

8% респондентов уже участвуют в программе долгосрочных сбережений и еще 5% наметили такие планы.

Исследование проводилось только среди читателей РБК, поэтому выборка нерепрезентативна — не отражает ситуацию по стране.

Какие банки задают стандарты работы на рынке зарплатных проектов?
 
По данным аналитической компании Frank RG, которая представила основные результаты исследования «Рынок зарплатных проектов 2024» и объявила победителей Frank Payroll Award 2024, самую выгодную зарплатную карту для премиальных клиентов можно открыть в МКБ.

Эксперты высоко оценили уровень сервиса и условия по продуктам, входящим в премиальный пакет банка, и это ожидаемо, так как направление зарплатных клиентов в МКБ является одним из приоритетных, портфель вырос в этом году на 14% по сравнению с 2023. МКБ проводит разнообразные акции с брендами, которым пользуются клиенты, а также в банке комфортный порог входа для премиального обслуживания и удобный семейный банкинг, позволяющий всей семье управлять своими финансами.

2 причины, почему несколько вкладов лучше одного

Раньше мы рассказывали, как зарабатывать максимум на банковских вкладах, а сегодня — почему один депозит лучше разбить на несколько:

🔹 Меньше потерь при досрочном снятии. Допустим, вы открыли депозит на 100 000 ₽ и вам понадобились 50 000 ₽. Вы закрываете депозит досрочно, и банк пересчитывает доход по ставке 0,01% — ваша прибыль составляет несколько рублей. Если открыть четыре депозита по 25 000 ₽, можно было бы закрыть два, а оставшиеся приносили бы прибыль.

🔹 Больше сумма застрахованных вкладов. Государство страхует вклады на сумму до 1,4 млн ₽ — в каждом банке. Если хотите открыть депозит на 2 млн ₽, лучше положить по миллиону в разные банки, чтобы вся сумма была застрахована целиком.

Подобрать депозит на подходящих условиях можно на Финуслугах, Банки.ру или любом другом агрегаторе.

Накопительная пенсия: как устроена, где выгоднее держать и сколько будут платить

Накопительная пенсия — надбавка к страховой пенсии. Она копится на инвестиционных счетах. Управляющий счетом, например, негосударственный пенсионный фонд, инвестирует эту часть пенсии и зарабатывает. Часть прибыли достанется будущему пенсионеру.

В 2023 году все фонды показали положительную доходность. больше всего заработали фонды, которые инвестируют значительную часть активов в акции: НПФ «Сбера» и «Газпрома». Их доходность превысила 12% годовых, а по данным ЦБ средняя доходность всех фондов составила 9,9%.

Некоторые фонды по доходности не обогнали инфляцию. Для инвесторов это означает, что они будут получать не такую большую пенсию, как могли бы. Невозможно предугадать, какой именно из 35 негосударственных пенсионных фондов получить максимальную прибыль. Поэтому выбор фонда похож на инвестиции на фондовом рынке — нельзя наверняка сказать, какая бумага подорожает сильнее других.

Держать пенсию можно в государственном фонде или частном. Как правило, государственный фонд придерживается более консервативной стратегии и вкладывается в инструменты с низкими рисками — и соответственно низкой доходностью. Но и надежность таких инвестиций выше.

Чтобы узнать, в какой фонд переводится накопительная часть пенсии и на какую пенсию можно претендовать, нужно запросить сведения на «Госуслугах» или лично обратиться в Социальный фонд России или МФЦ. С собой понадобится паспорт и СНИЛС.

Что является самым главным в бизнесе?

Конечно же, люди, которые его делают. Т-Банк помнит об этом и поэтому создал специальную премию для своих сотрудников — Glory.

Зачем?

Эта премия — признание заслуг тех, кто делает банк таким, каким мы его любим.

За что награждают?

За важные достижения и прорывные кейсы. Например, на премию номинированы Юлия Вишнякова, которая выявила массовое закрытие фитнес-клубов и вернула деньги пострадавшим клиентам, и команда "Фабрики роботов", которые сделали фичу для нейтрализации нежелательных звонков с помощью AI-технологий

Glory 2024 — про то, что каждый сотрудник ценен и значим, а призовой фонд, подарки и признание команды — приятный бонус.

Реклама. АО «ТБанк», лицензия ЦБ РФ № 2673 Erid: 2VSb5z1HQH6

Вклады под 26% и выше: в чем подвох

На фоне высокой ключевой ставки банки повышают проценты по депозитам, и некоторые вклады бьют все рекорды. Например, в ноябре «Финуслуги» и Транскапиталбанк объявили о появлении вклада под 26% годовых.

Реклама часто умалчивает, что у депозитов с такими щедрыми ставками есть ограничения:

🔹 Вклад можно открыть только на 31 день, за это время получится заработать 2,1% от суммы депозита

🔹 В последние 90 дней у вкладчика не должно быть больше 3000 ₽ на счетах в Транскапиталбанке

🔹 Предложение действует только для новых клиентов «Финуслуг», можно открыть только 1 такой вклад

🔹 Минимальная сумма депозита — 300 000 ₽

Формально вклад действительно можно открыть под 26% годовых, но с учетом ограничений этот вариант не выглядит таким привлекательным, как в рекламе. Чтобы найти самые выгодные варианты для инвестиций на более длительный срок, можно воспользоваться рейтингом вкладов на «Финуслугах» или «Банки.ру».

Как устроена субсидированная ипотека и насколько она выгодна

Субсидированная ипотека — это кредит, который софинансирует застройщик. Например, процентная ставка по обычной ипотеке составляет 25% годовых, а по субсидированной на ту же квартиру — 5% годовых. Может показаться, что субсидированная ипотека выгодна, но это не всегда так.

Почему ставка по субсидированной ипотеке такая низкая. Когда застройщик берет на себя часть процентной ставки, он теряет прибыль. Чтобы компенсировать упущенную выгоду, застройщик просто повышает стоимость жилья. По данным ЦБ, цена завышается на 20–30%. Если квартира в обычную ипотеку стоит 5 млн ₽, то в субсидированную может стоить 6–6,5 млн ₽.

В результате:

❌ Растет общая стоимость жилья, поэтому увеличивается первоначальный взнос. Если нет накоплений, субсидированную ипотеку взять сложнее.

✅ Благодаря низкой ставке снижается ежемесячный платеж. Выплачивать ипотеку проще, но иногда срок кредитования увеличивается, поэтому платить приходится дольше.

По сути при субсидированной ипотеке заемщик вносит часть процентов авансом — в качестве первоначального взноса. Если застройщик «не добирает» прибыль, увеличивает срок кредита. В конечном итоге переплата получается примерно такой же, как и при обычной ипотеке. Поэтому субсидированную ипотеку нельзя назвать выгодной, в отличие от льготной.

⚠️ Иногда низкая ставка длится всего год или несколько — затем проценты вырастают. Поэтому не только стоимость жилья будет выше рыночной, но и ставка приблизится к обычным значениям.

⚠️ Обычно застройщик предлагает в субсидированную ипотеку только те квартиры, которые не получается продать. Например, если планировка оказалась неудачной или окна выходят на промзону.

Центробанк выступает против субсидированной ипотеки и уже запретил «околонулевую» ипотеку, но предложения купить жилье под 3–4% годовых до сих пор остались. Сейчас ЦБ дорабатывает стандарт ипотечного кредитования, в котором среди прочего есть рекомендации воздерживаться от подобных якобы субсидированных кредитов.

3 способа избавиться от надоедливых звонков и смс

По закону, за каждый факт нежелательной рекламы компанию могут оштрафовать до 1 млн ₽, но в реальности это мало кого останавливает. Зато есть способы сделать так, чтобы назойливая реклама вас не беспокоила.

Способ 1: подключить специальную услугу у оператора. Операторы связи предлагают бесплатную защиту от спам-звонков: телефон не реагирует на вызов от спамера, а звонок попадает в пропущенные. Платная опция — автоответчик и расшифровка каждого звонка, чтобы вы не пропустили ничего важного.

Способ 2: установить блокировщик. Есть приложения, которые проверяют номер звонящего по своим базам, и если это спамер или мошенник, блокируют звонок и удаляют смс. Примеры: Яндекс с Алисой или Kaspersky Who Calls, а если получаете звонки из-за рубежа, поможет Truecaller.

Способ 3: пожаловаться оператору на рекламу. ФАС опубликовала ссылки на формы, в которых можно сообщить о назойливой рекламе. Это не защищает от спама, но помогает операторам собирать базы номеров, с которых идут нежелательные звонки и смс.

🔹 Откуда вообще у звонящих ваш номер. Спамеры и мошенники получают номера после многочисленных утечек данных, за первое полугодие в РФ почти 1 млрд строк персональных данных оказались в сети. Телефонные номера до 2021 года продавались официально — а сейчас могут попасть к спамерам через черный рынок или тоже в результате утечки.

Налоги на имущество, транспорт и вклады: когда и сколько платить

Подошел срок платить ежегодные налоги. Что именно нужно заплатить:

🔹 Налог на имущество. Относится к любой недвижимости, которая находится в собственности. Например, квартира, дом, участок, гараж или парковочное место. Сумма налога составляет 0,1–2% от кадастровой стоимости и зависит от цены объекта. С 2025 года максимальная ставка налога для дорогой недвижимости составит 2,5%.

🔹 Транспортный налог. Рассчитывается в зависимости от типа транспорта, например, для автомобиля сумма налога зависит от мощности двигателя. Для дорогих автомобилей ставка увеличивается в три раза. Также на сумму налога влияет регион регистрации транспорта.

🔹 Налог на прибыль от вкладов. В этом году нужно платить впервые, хотя налоговая планировала начислять его с 2021 года. Ставка налога: 13–15%. Платить нужно, только если доход с депозитов превышает 210 000 ₽ (эта сумма зависит от ключевой ставки и еще может измениться).

Чтобы оплатить налоги, достаточно пополнить единый налоговый счет — нужная сумма спишется с него автоматически. Рассчитывать налоги самостоятельно не требуется, сумма уже рассчитана в личном кабинете налогоплательщика. Там же можно пополнить счет.

Оплатить налоги нужно до 2 декабря. Если не успеть — налоговая начислит пени и может оштрафовать.

Некоторые освобождены от налогов. Например, инвалиды, военнослужащие и их семьи или люди, чья работа связана с повышенным риском. Полный список льготников — в статье 407 НК.

Новые возможности для бизнеса, которые предоставляет 2ГИС

Геолокационный маркетинг — отличное решение для многих предпринимателей. Если ваш бизнес ищут на картах, обратите внимание на новые решения от 2ГИС, которые помогут бизнесу работать эффективнее:

1️⃣ Сторис в 2ГИС

Вы можете размещать видеосторис не только в профиле организаций, но и в карточках парков, достопримечательностей и локаций. Это поможет пользователям находить вашу компанию прямо на карте.

2️⃣ Сервис «Геометр»

Новый инструмент для анализа взаимодействия пользователей с компанией. «Геометр» помогает изучать целевую аудиторию, анализировать динамику спроса и узнавать, как находят вашу компанию в 2ГИС. Сейчас сервис доступн в формате бета-теста.

3️⃣ Данные и технологии 2ГИС

Платформа 2ГИС, которая включает в себя набор данных, инструментов и сервисов, позволяющих решать сложные задачи в области навигации, геоаналитики и работы с картами.

Если вы продвигаете свой бизнес на картах, обязательно смотрите презентацию, чтобы узнать все подробности!

Что делать, если банк не одобряет кредит

Перед выдачей кредита банки проводят скоринг — оценку заемщика. Если оформление кредита слишком рискованно, деньги не выдадут. Банки не рассказывают, по каким критериям оценивают заемщиков и почему не выдают кредит. Назовем частые причины отказа и подскажем, как повысить шансы на получение кредита.

Почему банк чаще всего отказывает в выдаче кредита:

🔹 Низкий уровень дохода или высокая сумма кредита

🔹 Высокая кредитная нагрузка (на долги уходит больше половины дохода)

🔹 Плохая кредитная история (были или есть просроченные кредиты)

🔹 Нет стабильного дохода, например, официального места работы

🔹 Слишком маленький стаж работы на новом месте

Чтобы увеличить вероятность выдачи кредита, нужно повысить свою благонадежность в глазах банка. Благонадежным заемщикам банки могут предлагать более выгодные условия, потому что не приходится закладывать риски в процентную ставку. Например, если заемщик берет деньги уже десятый раз и всегда вовремя выплачивал долги, нет оснований считать, что новый кредит будет проблемным. Как стать благонадежным в глазах банка:

1️⃣ Проверить кредитную историю. Чтобы посмотреть на себя глазами банка, нужно запросить историю в Бюро. Это можно сделать бесплатно через Финуслуги.

2️⃣ Улучшить кредитную историю. Если история испорчена прошлыми кредитами, ее нужно постепенно восстанавливать. Самый простой способ — оформить кредитную карту и расплачиваться ей за покупки, а долги вовремя погашать. Кредитная история будет постепенно улучшаться.

3️⃣ Закрыть другие кредиты. Чем больше долгов, тем сложнее получить новый кредит. Поэтому сначала нужно рассчитаться по старым займам. Если берете кредит на погашение долгов в других банках, об этом стоит написать в кредитной заявке — на таких условиях тоже можно получить деньги.

4️⃣ Снизить запрашиваемую сумму. Можно неоднократно обращаться в банк за кредитом, каждый раз снижая сумму — пока финансовая организация не согласится.

Если ничего не помогло — стоит обратиться в другой банк. У каждого из них своя кредитная политика: в одном банке могут отказывать, а в другом будут рады новому клиенту.

Евразийский экономический союз: зачем нужен и как устроен

ЕАЭС или Евразийский экономический союз — международная организация, которая объединяет экономику нескольких стран по принципу Евросоюза. Цель — упростить торговлю и трудовую миграцию, создать единый рынок товаров и услуг.

Союз объединил 5 государств:

🇦🇲 Армения
🇧🇾 Беларусь
🇰🇿 Казахстан
🇰🇬 Киргизия
🇷🇺 Россия

Эти государства пользуются преимуществами единой торговой зоны. Между странами нет таможенного контроля, а следовательно, импортных пошлин. Граждане этих стран могут перевозить с собой любое количество товаров, декларировать ничего не нужно, а еще не нужно получать визу. Также на рынке появляется большое количество товаров, другими словами растет конкуренция, а в след за ней (по идее) падают цены и повышается качество продукции.

В ЕАЭС также есть несколько наблюдателей. Такой статус получают государства, которые заинтересованы в объединении, но пока не приняли решение. Вот эти страны:

🇨🇺 Куба
🇲🇩 Молдова
🇺🇿 Узбекистан

Еще несколько государств заключили с ЕАЭС особые договоры, которые позволяют торговать на более выгодных условиях. Например, не покупать доллары для взаиморасчетов, что сокращает издержки двойной конвертации.

ЕАЭС существует с 2011 года. Общее население — 190 млн человек. Общий ВВП составляет 2,15 трлн $.

Прямые и косвенные налоги: отличия и примеры

Прямой налог. Платится напрямую в бюджет. Например, работодатель удерживает с зарплаты НДФЛ в пользу государства или инвестор заработал на акциях и платит налог на прибыль. Сумма налога часто зависит от размера дохода. Если это транспортный налог или налог на недвижимость, то сумма зависит от стоимости имущества.

Косвенный налог. Не платится напрямую, а включается в цену продукции. Когда покупатель оплачивает товар или услугу, часть денег уходит на косвенный налог. Самый известные примеры — акцизы или НДС. Они включены в стоимость товара: нельзя купить автомобиль, не заплатив акциз.

По сути, эти два вида налогов не отличаются, потому что физлицо в любом случае передает часть своих денег в бюджет. Но разница важна для бизнеса, особенно, если компания работает с НДС, поскольку этот налог можно разделить с другими предпринимателями.

Даём 100 000 ₽ на инвестиции 💸

Если давно хотели примерить на себя роль инвестора, но не знали с чего начать — наша акция точно для вас:

1) Скачайте МТС Инвестиции и откройте брокерский счёт — это займёт не более 5 минут.

2) Подтвердите участие в акции и получите 100 000 ₽ на инвестиции.

3) Весь доход от этих вложений останется у вас, его можно будет забрать уже через неделю.

Все подробности и полные условия акции оставили на сайте.

ЦФА: что это, как устроены и как инвестировать

Цифровой финансовый актив — это цифровое право на актив, своеобразный аналог уже существующих инвестиционных инструментов. Например, ЦФА может быть аналогом денег, золота, ценной бумаги, займа, недвижимости. Если вы купили ЦФА на золото, это будет означать, что в информационной системе есть запись о том, что вы владеете золотом.

ЦФА — инвестиционный инструмент. Цифровые активы нельзя использовать для взаиморасчетов, например переводов или оплаты услуг. Но можно покупать и продавать с целью получить прибыль.

ЦФА работает на блокчейне. Это база данных, которая распределена по нескольким хранилищам. Данные в ней невозможно подделать незаметно, поэтому мошенники не могут присвоить ЦФА, как это бывает с деньгами.

ЦФА защищены законом. Цифровые активы регулируются 259–ФЗ и контролируются Центробанком, поэтому в случае чего инвестор может обратиться в суд за защитой своих прав. Некоторые ЦФА доступны только квалифицированным инвесторам.

ЦФА помогают бизнесу быстро привлекать деньги. В первой в России сделке с ЦФА, банк ВТБ продал права на свою задолженность и таким образом получил финансирование. Операционные издержки оказались ниже, чем если бы банк привлекал деньги на бирже или брал кредит.

Чтобы инвестировать в ЦФА, нужно выбрать одного из операторов в реестре Центробанка, скачать его приложение и купить актив. Принципы инвестирования такие же, как и на фондовом рынке: анализировать эмитентов, прогнозировать доходность, учитывать риски.

По прогнозу АКРА, рынок цифровых финансовых активов может достигнуть 700 млрд ₽ к 2025 году. В выпусках ЦФА уже поучаствовали лидеры отраслей: ПИК, ВТБ, «Ростелеком», КАМАЗ, АЛРОСА, «Сибур», «Озон», Норникель», МТС, Сбер, «Самолет».

Повышение производительности труда — одна из ключевых задач для российской экономики в ближайшей перспективе. Острый дефицит кадров (обратная сторона рекордно низкой безработицы) необходимо преодолевать по двум трекам.

Первый — воссоздание системы подготовки, создание «смычек» образовательных учреждений и предприятий. Второй — как раз активное внедрение передовых технологий с тем, чтобы повышать производительность. Соответствующий нацпроект на практике регулярно оптимизирует работу российских компаний.

То, что является стратегической задачей для государства, актуально и для крупного российского бизнеса. Примеры этому мы видим уже сегодня. Один из лидеров российского ритейла «Спар Миддл Волга» (управляет магазинами EUROSPAR в РФ) начала использовать беспилотные грузовики для транспортировки товара. Таким образом компания вносит свой вклад в автоматизацию труда, что не только позволяет вывести собственную логистику на новый уровень, но и сделать перевозку более экологичной. Внедрение инновации осуществлено в партнерстве с разработчиком автономной техники «ЭвоКарго».

Как обезопасить свои карты от блокировки по 161-ФЗ

Что случилось. С июля 2024 банки обязаны проверять все переводы клиентов на предмет мошенничества. Если перевод выглядит сомнительно, банк блокирует его и звонит клиенту для подтверждения. Но иногда банк даже не пытается подтвердить перевод, а сразу блокирует счета и карты — в том числе у добропорядочных клиентов.

Почему банки блокируют счета. По новым поправкам в 161-ФЗ, если человек не замечен в мошеннических схемах, то ему не о чем беспокоиться. Однако система распознавания мошенничества еще не совершенна, поэтому под блокировку может попасть любой человек.

Как снизить риски блокировки. Банки вычисляют мошеннические переводы по отклонению от поведенческого паттерна. Например, если человек никогда не переводил деньги с карты, а сегодня отправляет всю сумму человеку, с которым раньше не было транзакций, здесь что-то не так. Чтобы не вызывать подозрений:

🔹 крупные суммы лучше переводить через офис банка, где кассир сразу сможет подтвердить личность и провести платеж

🔹 незнакомым людям лучше не переводить всю сумму за один раз, а разбить ее на несколько переводов в течение двух-трех дней

Что делать, если блокировка произошла из-за Центробанка. ЦБ формирует списки граждан, чьи карты и счета замечены в мошеннических операциях. Иногда в такой список может попасть и добросовестный клиент банка, и если это случится, банк будет вынужден заблокировать счет. Чтобы убрать свое имя из списка, нужно обратиться в поддержку банка, а если не поможет — напрямую в ЦБ.

Как бизнес зарабатывает больше с помощью управленческого учета

Управленческий учет — это система отчетов, которая помогает предпринимателю анализировать бизнес-процессы и принимать взвешенные и обоснованные решения.

⚠️ Не путать с бухгалтерским учетом, который нужен для налоговой, и финансовыми отчетами, которые предоставляются банку или инвестору.
Какие отчеты входят в управленческий учет:

🔹 Cash Flow или ДДС (отчет о движении денежных средств). Показывает доходы и расходы, которые ожидают компанию в ближайшем будущем. Это помогает, к примеру, предупредить кассовый разрыв.

🔹 ОПИУ (отчет о прибылях и убытках). Показывает, сколько денег остается после всех расходов. Помогает найти прибыльные и убыточные направления бизнеса.

🔹 Управленческий баланс. Показывает имущество и обязательства бизнеса. Помогает увидеть, как развивается компания — за счет собственных средств или только с помощью кредитов.

Предприниматель не обязан вести управленческий учет, но может делать это по желанию, если хочет лучше управлять бизнесом. Например, выбраться из кассовых разрывов, ликвидировать дебиторскую задолженность или увидеть, какие показатели компании больше всего влияют на прибыль бизнеса.

✍️ Управленческий учет можно вести в свободной форме — хоть от руки на листе А4. Предприниматель может отражать в учете только те показатели бизнеса, которые важны в моменте. Например, если компания не может справиться с кредитной нагрузкой, учет поможет разобраться, как заработать деньги здесь и сейчас, а также какие долги гасить в первую очередь.

В небольших компаниях собственник сам занимается управленческим учетом, а с ростом бизнеса делегирует эту задачу финансовому директору.

Какой вклад выгоднее: с капитализацией или без неё

Капитализация — периодическое добавление начисленных процентов к общей сумме вклада. То есть проценты начисляются не только на тело вклада, но и на уже полученные ранее проценты.

С капитализацией:

1. Вы открыли вклад на 100 000 ₽ под 24% годовых (для простоты счета)

2. В первый месяц вы получили 2%, сумма на счете составляет 102 000 ₽

3. Во второй месяц вы получили еще 2%, но уже не от изначальной суммы вклада, а той суммы, которая получилась после первого начисления процентов. Итого на счете 102 000 ₽ + 2% = 104 040 ₽.

И так каждый месяц — проценты начисляются на сумму, которая получилась к предыдущему месяцу. Итоговая сумма за год: 126 824,18 ₽.

Без капитализации вы бы получили 100 000 ₽ х 24% = 124 000 ₽. Разница в доходе — почти 3000 ₽.

Получается, вклад с капитализацией выгоднее — но только когда исходные условия одинаковые. Обычно процент по вкладу с капитализацией чуть ниже, поэтому всегда нужно рассчитывать условия.

Чтобы рассчитать и сравнить доходность вкладов, можно воспользоваться табличкой в Excel или любым онлайн-калькулятором сложного процента, например этим.

Чем дольше срок вклада, тем лучше работает капитализация. Если открывать депозит на несколько лет, проценты накапливаются и приносят хороший доход. А краткосрочные вклады обычно выгоднее без капитализации.

Что еще нужно знать перед открытием депозита: Как зарабатывать максимум на банковских вкладах

Какое мероприятие нельзя пропустить, если вы продакт или аналитик?

Конечно же, первую продуктово-аналитическую конференцию Продукты 24 от Т-Банка.

О чем?

О том, как устроены вау-продукты, как данные и технологии помогают укреплять лояльность клиентов, о продуктах, перевернувших индустрию.

Какая программа?

Выступления классных спикеров (Константин Маркелов, Виктор Тарнавский, Александр Ракитько и даже Жора Крыжовников), зона дейтинга и техно-афтепати.

Где и когда?

21 ноября в Москве в пространстве Арма по адресу: ул. Шарикоподшипниковская, д. 13, стр. 32 + онлайн-трансляция.

Как попасть?

Просто зарегистрируйтесь по этой ссылке и получите свой билет на почту. Обязательно укажите специальность, будет модерация.

Реклама. АО "ТБанк", ИНН 7710140679, лицензия ЦБ РФ № 2673 Erid: 2VSb5ycurfr

БРИКС–2024: кто участвовал и о чем договорились

24 октября в Казани завершился саммит БРИКС — объединения наиболее быстрорастущих экономик мира. Аббревиатура БРИКС — первые буквы в названиях стран, которые присоединились к объединению еще в 2006 году:

🇧🇷Бразилия
🇷🇺Россия
🇮🇳Индия
🇨🇳Китай
🇿🇦Южная Африка (на англ. South Africa)

К 2024 году в объединение вступили 🇪🇬Египет, 🇪🇹Эфиопия, 🇮🇷Иран и 🇦🇪Объединенные Арабские Эмираты. Планировалось присоединение Аргентины, но она отказалась, а Саудовская Аравия пока занимает неопределенную позицию — не подтверждает и не отвергает членство в БРИКС.

На 16-й саммит в Казань прибыли делегации из 36 стран. Они приняли декларацию, которую намерены направить в ООН. Главные пункты:

🔹 Введение платежной системы BRICS Pay — аналог SWIFT, который призван упростить международные платежи между членами объединения.

🔹 Формирование новой банковской системы и введение новой валюты, которая не зависела бы от доллара. Также предлагается отвязать от доллара национальные валюты.

🔹 Реформы Всемирной торговой организации и Организации объединенных наций, в том числе Совета Безопасности ООН.

Основная сложность, с которой сталкиваются страны БРИКС — это отношение к западным странам. С одной стороны, объединение стремится освободиться от доллара, с другой США и другие западные государства являются основными торговыми партнерами, сделки с которыми проводятся именно в долларах. Следующий саммит БРИКС запланирован на 2025 год.

Самые выгодные вклады в ноябре

Банк России повысил ключевую ставку до 21%, вслед за ней выросли и проценты по банковским вкладам. По данным ЦБ, средняя ставка по банковским вкладам составила 19,78% и обновился рекорд по срочным депозитам — россияне суммарно вложили больше 1,1 трлн ₽.

Если тоже раздумываете вложиться, вот топ-10 вкладов без дополнительных условий — например, без необходимости оформлять ненужные услуги ради выгодной ставки.

🔹 Транскапиталбанк — 25% от 300 000 ₽ на месяц, если открывать через «Финуслуги»

🔸 Уралсиб — 23% от 1000 ₽ на три года

🔹 Экспобанк — 23% от 30 000 ₽ на три года

🔸 МКБ — 22% от 10 000 ₽ на три или шесть месяцев

🔹 Солидарность — 22% от 10 000 ₽ на семь месяцев

🔸 Ингосстрах — 21,2% от 10 000 ₽ на полгода

🔹 Т-Банк — 21% от 50 000 ₽ на два года

🔸 ВТБ — 21% от 10 000 ₽ на полгода или год

🔹 Альфа-Банк — 21% от 10 000 ₽ на один или три года

🔸 Дом.рф — 20,9% от 1 млн ₽ на полгода, девять месяцев или год

Если у вас уже есть вклад, и вы хотите закрыть его, чтобы положить деньги под более высокий процент — сначала стоит проверить условия договора. Бывает, что при досрочном закрытии вклада банки пересчитывают доходность по ставке 0,01%, и вкладчик теряет почти всю прибыль. Посмотрите, есть ли в вашем договоре подобные ограничения.

Прогноз ЦБ: что будет с ключевой ставкой после рекордных повышений

25 октября Центробанк повысил ключевую ставку до 21% годовых — рекордный показатель за всю историю страны. Причина в том, что по заявлению главы ЦБ инфляция в октябре ускорилась, и без повышения ключевой ставки было бы трудно удерживать ее на приемлемом уровне. По прогнозу ЦБ, инфляция в 2024 году составит 8–8,5%, что в два раза превышает целевой уровень.

Инфляционные ожидания тоже растут. Люди считают, что рост цен не удержать, поэтому стараются делать как можно больше покупок, пока товары не подорожали еще больше. Спрос повышается, отчего цены растут еще сильнее.

На повышение цен влияет и напряженность на рынке труда: дефицит кадров становится все сильнее, поэтому работодатели вынуждены бороться за персонал с помощью повышения зарплат. В результате на руках у людей оказывается больше денег, чем раньше — растет покупательная способность, а за ней спрос и цены.

📈 В Центробанке готовы поднять ставку еще выше уже на ближайшем заседании, которое пройдет 20 декабря.

Ключевая ставка — не единственный инструмент удержания инфляции. Например, ЦБ также снижает кредитную активность банков, ужесточая требования для выдачи денег. Однако по словам Набиуллиной это не помогает, и банки продолжают выдавать населению слишком много.

При этом заемщиков не беспокоит даже постоянное ухудшение кредитных условий, например, после последнего повышения ключевой ставки Сбер повысил процент по ипотеке сразу на 3 пункта — минимальная ставка на вторичку составляет 24,6% годовых.

Вот это да: уже даже Марина оценила все преимущества персонального менеджера от ВТБ
 
И в этом нет ничего удивительного, ведь такой сотрудник поможет по всем вопросам, предложит лучшие решения именно для вашего бизнеса, приедет на встречу для консультации. 
 
Персональный менеджер от ВТБ работает с бизнесом любого масштаба — и с крупным серьезным бизнесом, и с владельцем маленькой торговой точки. Независимо от оборота компании или срока обслуживания в банке помощник сконцентрируется на ваших запросах, погрузится в специфику деятельности и подберет индивидуальное решение, пока вы занимаетесь своими делами.
 
Как получить персонального помощника от ВТБ?
 
1. Просто откройте в банке счет для бизнеса. 
2. Готово, теперь у вас есть персональный менеджер! 
 
И да — это абсолютно бесплатно.

Как работают мили на кредитных и дебетовых картах

Мили — это кешбэк для тех, кто летает на самолетах. Работает так: оплачиваете покупки картой, получаете мили за каждую трату, копите мили и потом меняете их на авиабилеты.

Чем мили отличаются от кешбэка рублями или баллами. Мили можно потратить только на путешествия, причем только у определенных перевозчиков, с которыми сотрудничает ваш банк. Например, по карте «Сбер Аэрофлот» можно тратить мили только на билеты «Аэрофлота».

Сколько миль можно получить за покупки. У каждой карты свои условия, например, банк может начислять 1 милю за каждые потраченные 30 ₽ или возвращать милями 1,5% с каждой оплаты. За покупки у партнеров кешбэк повышен, например по карте «Т-Банка» All Airlines можно получать до 18 миль за каждые потраченные 60 ₽.

Сколько миль нужно на покупку билета. Обычно мили меняются на рубли по курсу 1 к 1: если билет стоит 10 000 ₽, его можно купить за 10 000 миль. Иногда авиакомпании используют более запутанные условия покупки, например в «Уральских авиалиниях» за мили можно получить только скидку на билет: 1 миля меняется на 50 копеек скидки.

👉 Пример расчета. Вы хотите улететь из Москвы в Петербург. Билет стоит 5000 ₽, можно оплатить милями 100% стоимости перелета по курсу 1:1, банк начисляет милю за каждые потраченные 50 ₽. Значит, чтобы купить этот билет за мили, нужно потратить с карты 5000 * 50 = 250 000 ₽. Это как получать кешбэк 2%.

Как потратить мили. При бронировании билета на сайте или в приложении авиакомпании нужно выбрать оплату милями. Дальше всё как обычно: выбираете класс, количество мест, дополнительные услуги по желанию.

Какие есть ограничения. Иногда мили просто так не потратить: банки и авиакомпании могут вводить дополнительные условия:

🔹 Если не потратить мили вовремя, они сгорают. Например, мили Utair сгорают через три года после последней покупки.

🔹 Милями можно оплатить только часть билета. Например, мили Ozon покрывают только 10% стоимость авиабилетов и отелей.

Условия в банках и авиакомпаниях время от времени меняются, поэтому перед оформлением карты нужно перепроверять договор и правила программы лояльности.

Что делать, если ведение бизнеса занимает все ваше свободное время
 
У предпринимателей редко остается время на себя: операционные задачи, постоянные звонки и рабочие встречи отнимают все силы. 
 
Эту проблему решили в ВТБ: здесь каждому предпринимателю готовы оказать реальную помощь, предоставив персонального менеджера. Услуга доступна для среднего и малого бизнеса. 
 
Как это работает?
 
Менеджер ВТБ предложит лучшие решения и продукты именно для вашей компании независимо от ее масштаба. Вы сможете получить ответы на все вопросы во время личной встречи или онлайн.
 
Сколько это стоит?
 
Воспользоваться услугами персонального менеджера может любой предприниматель — это абсолютно бесплатно. Для этого нужно просто открыть в банке счет для бизнеса. Кстати, пользоваться услугами персонального менеджера планирует даже одна известная компания. Подробности — совсем скоро.

Прогноз ЦБ: что будет с ключевой ставкой после рекордных повышений

25 октября Центробанк повысил ключевую ставку до 21% годовых — рекордный показатель за всю историю страны. Причина в том, что по заявлению главы ЦБ инфляция в октябре ускорилась, и без повышения ключевой ставки было бы трудно удерживать ее на приемлемом уровне. По прогнозу ЦБ, инфляция в 2024 году составит 8–8,5%, что в два раза превышает целевой уровень.

Инфляционные ожидания тоже растут. Люди считают, что рост цен не удержать, поэтому стараются делать как можно больше покупок, пока товары не подорожали еще больше. Спрос повышается, отчего цены растут еще сильнее.

На повышение цен влияет и напряженность на рынке труда: дефицит кадров становится все сильнее, поэтому работодатели вынуждены бороться за персонал с помощью повышения зарплат. В результате на руках у людей оказывается больше денег, чем раньше — растет покупательная способность, а за ней спрос и цены.

📈 В Центробанке готовы поднять ставку еще выше уже на ближайшем заседании, которое пройдет 20 декабря.

Ключевая ставка — не единственный инструмент удержания инфляции. Например, ЦБ также снижает кредитную активность банков, ужесточая требования для выдачи денег. Однако по словам Набиуллиной это не помогает, и банки продолжают выдавать населению слишком много.

При этом заемщиков не беспокоит даже постоянное ухудшение кредитных условий, например, после последнего повышения ключевой ставки Сбер повысил процент по ипотеке сразу на 3 пункта — минимальная ставка на вторичку составляет 24,6% годовых.

Как масштабировать бизнес и удержаться на вершине: «Большие идеи» и банк «Точка» объединили опыт предпринимателей в исследовательском спецпроекте «Точка роста»

Проект состоит из пяти мультиформатных материалов-флайтов. Каждый посвящен одной из проблем, с которыми бизнес сталкивается во время роста. Например, личностным кризисам предпринимателя, корпоративной культуре, которая не успевает за изменениями, вопросам устойчивости и контроля над операционкой.

В качестве экспертов проекта выступают предприниматели и менеджеры C-level, представители бизнес-школ, опытные инвесторы. Личным опытом и кейсами из практики делятся CEO и основатели Flowwow, SkyEng, Sokolov, Whoosh, «ВкусВилла», «Алгоритмики», «Азбуки Вкуса» и других известных компаний.

Каждый читатель «Точки роста» получает чек-листы для проверки собственного бизнеса. А в конце проекта — фреймворк, который поможет провести со своей командой полноценную стратсессию на тему масштабирования.

Присоединяйтесь к «Точке роста» по ссылке.

🇷🇺 Как менялся размер пенсий в России

Пенсия появилась в Российской империи лишь в 1827 году, хотя еще древнерусские правители выплачивали содержание воинам, которые получили увечья. Вплоть до 1956 года пенсии были наградой за безупречную службу, но затем советская власть сделала эти выплаты обязательными для всех.

Судя по статистическим сборникам Соцразвития и Торговли, а также ЕМИСС и Росстата, пенсии всегда составляли примерно треть средней зарплаты:

1970 — 34,4 ₽ (28% от средней зарплаты). Что можно было купить:
🍞 хлеб — 187 буханок
🥚 яйца — 340 штук

1980 — 63,8 ₽ (38%).
🍞 хлеб — 307 буханок
🥚 яйца — 619 штук

1990 — 100 ₽ (42%).
🍞 хлеб — 403 буханок
🥚 яйца — 769 штук

2000 — 823 ₽ (37%).
🍞 хлеб — 84 буханок
🥚 яйца — 496 штук

2010 — 7599 ₽ (39%).
🍞 хлеб — 223 буханок
🥚 яйца — 1970 штук

Минимальный размер пенсии на октябрь 2024 года — 6535 ₽. На эту сумму могут претендовать инвалиды 3 группы.

Средний размер пенсии в 2024 году — 23 405 ₽.

Во что инвестировать при высокой ключевой ставке

На октябрь 2024 года ключевая ставка в России составляет 19% годовых.

Ставка — это процент, под который Центральный банк выдает займы коммерческим банкам. Она напрямую влияет на доходность как минимум двух общедоступных инвестиционных инструментов:

🔹 Облигации растут в доходности вслед за ставкой. Покупая облигацию, вы даете в долг эмитенту — государству или компании. Процентная ставка чаще всего известна заранее, поэтому легко спрогнозировать доход. Облигацию можно продать в любой момент, чтобы вернуть инвестиции.

🔹 Банковские депозиты тоже растут, обычно находясь на несколько процентных пунктов ниже ключевой ставки. Например, если ставка 16%, то положить деньги в банк можно под 14–15% годовых. Снимать деньги с депозита можно не всегда: за досрочное закрытие вклада банк может выписать штраф, который «съест» всю прибыль.

По-прежнему привлекательными выглядят акции и фонды — российский рынок продолжает рост, а бизнес возвращается к выплате дивидендов.

Прогнозы по курсу рубля до конца года

Глава ВТБ Андрей Костин считает рубль переоцененным и ждет стоимости на отметке 93–95 ₽ к концу года. Причина: дисбаланс в торговых потоках, экспорт стабильнее импорта. Тот же Костин при этом называет курс доллара неважным, поскольку его доля в международных расчетах за год снизилась вдвое — до 17,6%.

По опросам Центробанка, к концу доллар будет стоить 90,4 ₽. Опрошенные аналитики при этом пессимистично настроены на будущее и ждут почти 100 ₽ за доллар к 2027 году.

Западные аналитики, напротив, прогнозируют укрепление рубля. Например, в консолидированном прогнозе LongForecast стоимость доллара на конец 2024 года оценивают в 86 ₽, а спустя еще пять лет — в 90 ₽.

Сколько стоит отдохнуть в Италии в 2024 году

Италия — одна из немногих стран, где можно и отдохнуть на пляже, и отправиться на экскурсию по объектам культурного наследия мирового значения. Расскажем, сколько стоит и то, и другое.

🚌 Экскурсионный тур в Италию стоит от 600 €. За эти деньги можно за неделю объехать ключевые достопримечательности страны: Колизей, Пантеон, миланский собор Дуомо, руины города Помпеи. Как правило, за экскурсии придется платить дополнительно по 20–70 €. Обед и ужин — за свой счет.

✈️ Перелет оплачивается отдельно, билеты туда-обратно обойдутся примерно в 45 000 ₽ без багажа. Прямых рейсов нет, придется делать пересадку в Турции или Армении.

☀️ На пляжный отдых в Италии лучше отправляться с помощью турпутевки, это проще и зачастую дешевле. Например, 7-дневный отдых в отеле «всё включено» ⭐️⭐️⭐️ на берегу Адриатического моря обойдется одному человеку в 70–100 тысяч ₽, включая стоимость перелета. Если едете вдвоем в отель классом повыше, придется заплатить от 200 000 ₽.

Как растут цены на жилье в России

За последние пять лет квартиры в новостройках подорожали в 2,5 раза. В некоторых городах цены выросли в 3–4 раза. В лидерах роста — небольшие города, где стоимость жилья была невысокой:

🔹 Каспийск. 26 000 ₽ за м² в 2019 году → 113 000 ₽ сейчас
🔹 Кисловодск. 38 000 ₽ → 154 000 ₽
🔹 Новороссийск. 52 000 ₽ → 210 000 ₽
🔹 Нижний Тагил. 24 000 ₽ → 95 000 ₽
🔹 Пятигорск. 44 000 ₽ → 168 000 ₽

В Москве и Санкт-Петербурге рост цен был сравнительно низким — в два раза за пять лет. Это объясняется тем, что изначальная стоимость жилья была и без того высокой: 183 000 ₽ за м² в Москве и 124 000 ₽ в Санкт-Петербурге.

Меньше всего подорожала недвижимость во Пскове: пять лет назад квадратный метр стоил 56 000 ₽, сейчас — 77 000 ₽. Рост цены составил 40%.

Редомициляция-2024: что это, каких компаний коснулось и что делать инвесторам

Редомициляция — смена места регистрации бизнеса. Чаще всего эта процедура происходит, когда компания зарегистрировалась в офшоре, чтобы платить меньше налогов, но что-то вынудило её вернуться на родину или в дружественную юрисдикцию.

Редомициляция бывает добровольной и принудительной — в 2024 году среди компаний с российскими корнями встречались оба варианта.

Добровольная редомициляция:

🔹 VK, United Medical Group и «Мать и Дитя» переехали с Кипра в специальный административный район (САР) на острове Октябрьский в Калининградской области. САР — это зона улучшенными условиями для бизнеса, в первую очередь это касается льготных налогов.

🔹 TSC Group переехал с Кипра в САР на острове Русский в Приморском крае. Всего в России два специальных административных района.

🔹 Globaltrans — с Кипра в свободную экономическую зону Абу-Даби.

🔹 Fix Price — с Кипра в Казахстан.

Принудительная редомициляция:

🔹 X5 Group (Пятерочка, Перекресток) прошла редомициляцию по решению арбитражного суда, который удовлетворил иск Минпромторга. Суд передал принадлежащие X5 акции российским держателям.

🔹 Русагро включили в список экономически значимых организаций, теперь компания должна сменить юрисдикцию, чтобы акционеры владели бизнесом напрямую, а не через иностранный холдинг.

С весны 2022 года больше 200 компаний прошли процедуру редомициляции и теперь зарегистрированы в России или дружественных странах.

Для инвесторов ничего не изменилось, разве что ценные бумаги теряют в цене перед началом редомициляции, а торги приостанавливаются до завершения процедуры.

Система быстрых платежей: новые лимиты и комиссии

По решению ЦБ, с 1 ноября оплата государственных услуг через СБП будет без комиссии. К госуслугам относятся налоги, штрафы, пени, оплата школ, детских садов, секций дополнительного образования.

Также теперь можно без комиссии пополнять электронные кошельки, например, на Финуслугах.

Сегодня лимит переводов без комиссии по СБП составляет 100 000 ₽ в месяц. Если превысить лимит, комиссия за каждый перевод составит 0,5%, максимум 1500 ₽. Переводить по СБП без комиссии между своими счетами в разных банках можно до 30 млн ₽ в месяц.

Всего к системе быстрых платежей подключены 211 из 318 российских банков.

Повышение НДФЛ в России: сколько придется платить в 2025 году

С 1 января 2025 меняются правила расчета НДФЛ, а точнее расширяется прогрессивная шкала налогообложения. Сейчас физлица платят 13–15%, а будут до 22% в зависимости от суммы дохода:

🔹 до 2,4 млн ₽ в год — налог 13%
🔹 2,4–5 млн ₽ в год — налог 15%
🔹 5–20 млн ₽ в год — налог 18%
🔹 20–50 млн ₽ в год — налог 20%
🔹 от 50 млн ₽ в год — налог 22%

Правила применяются только к сумме превышения порога. Например, если человек заработал за год 6 млн ₽, то из них 5 млн облагаются по ставке 15%, а еще 1 млн ₽ — по ставке 18%.

Льготная ставка налога (13–15%) будет применяться для участников военных действий, полицейских, прокуроров. То же самое касается людей, которые работают в местах с «неблагоприятными» условиями, например на Крайнем Севере.

Некоторые доходы тоже будут облагаться по льготной ставке, например, доход от продажи полученного в дар имущества, дивиденды, негосударственная пенсия и прибыль от торговли на бирже.

Не облагаются налогом доходы волонтеров, алименты, стипендии, гранты, материальная помощь, государственные пособия и компенсации.

Правила декларации налогов остаются без изменений: за работников налоги декларирует и удерживает работодатель, все остальные подают декларации самостоятельно.

Появился ETF на основе ИИ с идеями Баффетта

В США запустили биржевой фонд, который использует искусственный интеллект для генерации инвестиционных идей. Фонд назвали Intelligent Livermore в честь одного из знаменитых трейдеров прошлого века Джесси Ливермора. Выбор названия может вызвать вопросы, поскольку Ливермор несколько раз шел ва-банк и терял всё, а жизнь покончил самоубийством.

Тем не менее, с момента запуска акции фонда подорожали почти на 5%. Инвестировать в ETF с искусственным интеллектом можно на бирже NASDAQ, где он выставлен с тикером LIVR.

При генерации идей фонд пытается имитировать стратегии признанных инвесторов, в том числе самого богатого инвестора планеты Уоррена Баффетта. Однако результаты искусственного интеллекта в целом пока не воодушевляют, поскольку из 16 подобных фондов лишь один (Franklin Intelligent Machines ETF) обгоняет S&P 500.

Как определить курс доллара после отмены биржевых торгов

Объем торгов долларом и евро на Московской бирже снижался с весны 2022 года, а летом 2024 торги и вовсе прекратились, потому что Мосбиржа попала под американские санкции. Как следствие, не получится узнать актуальный биржевой курс доллара или евро — потому что его просто нет.

Однако курс можно прикинуть с помощью других официальных источников. Рассказываем, как это сделать.

Опираться на курс Центробанка. ЦБ определяет курс валют раз в день, для этого использует результаты внебиржевых торгов — рынка, на котором крупные банки и страховые торгуют между собой. Курс ЦБ отличается от реального, потому что учитывает операции только за прошлый день, а сегодняшние новости игнорирует.

Посмотреть курс по другим валютным парам. Например, чтобы узнать курс доллара, сперва можно посмотреть, сколько рублей стоит юань, а затем, сколько юаней нужно на покупку доллара. Если доллар стоит 7 юаней, а юань стоит 13 рублей, то цена доллара в рублях: 7 х 13 = 91 ₽.

Определить курс через вечные фьючерсы — контракты на покупку валюты, которые продлеваются каждый день. Открыть фьючерсы можно в приложении своего брокера, а затем можно найти их по тикерам USDRUBF и EURRUBF.

Все три способа далеки от реального биржевого курса, но позволяет торговать валютой по максимально справедливым котировкам.

Как устроены народные облигации на примере бумаг Красноярска

17 сентября правительство Красноярска выпустило народные облигации. Расскажем, что это такое и нужно ли в них вкладываться.

Народные облигации — долговые ценные бумаги, которые выпускает государство. Когда инвестор покупает народную облигацию, дает государству в долг на заранее известных условиях. Например, если покупает облигации Красноярска, условия будут такими:

🔹 Ставка: 18,39% годовых
🔹 Выплата купона: раз в 3 месяца
🔹 Стоимость облигации: 1000 ₽

Администрация Красноярска хочет привлечь 100 млн ₽, которые пойдут на озеленение территории города. По условиям размещения, один инвестор может вложить в благоустройство Красноярска не больше 15 млн ₽. Кредитный рейтинг города высокий: А+.

Раньше таким же образом инвестиции привлекал Калининград: тогда общая сумма вложений составила 1,886 млрд ₽. Деньги ушли на благоустройство города и решение экологических проблем.

Основное преимущество народных облигаций: высокая надежность при достаточно высоком доходе. Немногие банки сегодня предлагают депозиты выше 18% годовых, а заработать эту сумму на бирже может быть еще более сложной задачей.

Покупать народные облигации можно только на сайте или в мобильном приложении «Финуслуги». Они не торгуются на Мосбирже, отсюда еще одно преимущество: стоимость бумаг не колеблется. Поэтому народные облигации подойдут консервативным инвесторам, которые предпочитают надежные финансовые инструменты с прогнозируемой высокой доходностью.

Почему ПВЗ в малых населённых пунктах так быстро набирают популярность у жителей?

Этот парадокс отмечают владельцы ПВЗ Ozon, открывающие пункты выдачи в уже работающих магазинах или даже у себя на дому.

Очевидный ответ напрашивается сам собой: отсутствие конкуренции. В деревнях и посёлках с населением меньше пары тысяч человек обычно нет других ПВЗ, да и сетевые магазины не представлены.

Однако есть и далеко не такие очевидные причины. Открывая ПВЗ, партнеры Ozon решают не только свою задачу (создать прибыльный бизнес) но и закрывают неозвученные потребности окружающих в повышении комфортности жизни, в первую очередь. ПВЗ интегрируются в социальную жизнь населенного пункта, становясь теми самыми «точками притяжения», о которых так много говорят чиновники. Но до деревень новые урбанистические тренды доходят долго, поэтому люди сами неосознанно создают формируют специфические "третьи места". И подтягиваются туда, где они, могут приобрести нужное, получить новую информацию или даже просто пообщаться друг с другом.

Мосбиржа запускает торги фьючерсами на какао: как на этом заработать

Фьючерс — это договоренность, по которой покупатель обязан купить актив, а продавец обязан его продать. Стороны заранее обсуждают цену актива и дату сделки. Например, один инвестор считает, что через 3 месяца нефть будет стоить на 5$ дороже, а другой — что дешевле. Тогда они покупают фьючерсы и, если через 3 месяца цена нефти изменилась, один инвестор выплачивает деньги другому.

Сейчас на бирже торгуется около 150 фьючерсов: на индексы, акции, валюту, процентные ставки и товары — нефть, газ, металлы, сахар, пшеницу. С 24 сентября на Мосбирже также можно будет торговать и фьючерсами на какао. Торги и расчеты будут проходить в рублях.

Есть несколько причин покупать фьючерсы на какао:

🔹 Диверсификация инвестиционного портфеля. Чем больше инструментов, тем стабильнее результат и меньше колебаний от изменения стоимости активов.

🔹 Хеджирование рисков. Например, владеете акциями компании-производителя какао и думаете, что скоро стоимость какао-бобов упадет, но не хотите продавать акции. Тогда покупаете фьючерс, по которому в случае падения цены вы получаете прибыль. Эта прибыль перекроет убытки от падения акций.

🔹 Получение прибыли от ценовых колебаний. Профессиональные участники рынка, которые могут точно прогнозировать стоимость какао на ближайшие месяцы, спекулируют фьючерсами и зарабатывают на этом.
Цены на какао постоянно растут, например, за 2023 год рост составил 70% на фоне прогнозов о снижении производства. При этом есть колебания внутри недели или месяца, что и позволяет спекулянтам получать прибыль.

Для долгосрочных вложений фьючерсы не подходят, потому что в случае неудачи не получится переждать обвал цен из-за ограниченного срока. А еще по фьючерсам не платят дивиденды.

Итоги инвестиционного форума: куда стоит вкладывать деньги

В сентябре прошел второй форум Capital Markets, где собираются представители власти и бизнеса, чтобы обсудить, куда стоит вкладываться с учетом геополитических и экономических условий, а какие активы пока лучше не покупать. Представляем ключевые идеи экспертов Capital Markets.

Куда предлагают инвестировать эксперты:

📈 Флоатеры — бумаги с плавающим купоном (как они устроены). Если флоатер привязан к ключевой ставке, которая сейчас составляет 19% годовых, то доходность по такой бумаге явно обгоняет инфляцию и большинство акций.

📈 Замещающие облигации (что это такое) — в последние месяцы их стоимость снизилась, а доходность выросла, поэтому покупка таких бумаг сегодня выгодна.

📈 Валютные облигации — в первую очередь, стоит обратить внимание на юаневые облигации, потому что потери на спредах (разнице между курсом покупки и продажи) не такие высокие, как в долларовых бумагах.

📈 Голубые фишки — стабильные компании, которые сейчас недооценены. Речь о Сбере, Лукойле, Роснефти и других крупных российских предприятиях, которые, как показывает практика, зарабатывают в условиях любого кризиса.

Куда не стоит инвестировать, по мнению экспертов Capital Markets:

📉 Компании на делистинге, в первую очередь, Solidcore Resources и Globaltrans. Скоро эти эмитенты перестанут торговаться на Московской бирже и бумаги потеряют ликвидность — поэтому их будет сложнее продать при негативном сценарии.

📉 ВДО или высокодоходные облигации — в условиях высокой ключевой ставки кредитные деньги становятся дорогими, финансовая нагрузка на бизнес растет, поэтому вероятнее всего нас ждут банкротства эмитентов низкого качества. Подробнее про ВДО мы рассказывали раньше.

📉 Золото — сейчас этот металл находится на пике. И хотя встречаются прогнозы роста цен до 3000 $ за унцию (сейчас 2668 $), всё равно не стоит спешить с инвестициями, пока не понятно, как будет развиваться ситуация со ставкой ФРС в США. Но если хотите купить золото, вот 4 способа.

Открытие флагманского офиса ПСБ

Новый офис банка, открывшийся на проспекте Ленина 24 в Мариуполе, отличается высоким уровнем технологичности и оснащен всем необходимым для удобства клиентов и сотрудников.

В новом отделении предоставляются услуги для всех категорий клиентов. Банк продолжает совершенствовать качество обслуживания, ориентируясь на лучшие практики в банковской сфере.

Церемония открытия прошла в торжественной обстановке с участием высокопоставленных лиц, включая председателя ПСБ Петра Фрадкова.

Петр Фрадков также отметил, что открытие обновленного офиса входит в стратегию дальнейшего развития банка в новых регионах.

Как определить курс доллара после отмены биржевых торгов

Объем торгов долларом и евро на Московской бирже снижался с весны 2022 года, а летом 2024 торги и вовсе прекратились, потому что Мосбиржа попала под американские санкции. Как следствие, не получится узнать актуальный биржевой курс доллара или евро — потому что его просто нет.

Однако курс можно прикинуть с помощью других официальных источников. Рассказываем, как это сделать.

Опираться на курс Центробанка. ЦБ определяет курс валют раз в день, для этого использует результаты внебиржевых торгов — рынка, на котором крупные банки и страховые торгуют между собой. Курс ЦБ отличается от реального, потому что учитывает операции только за прошлый день, а сегодняшние новости игнорирует.

Посмотреть курс по другим валютным парам. Например, чтобы узнать курс доллара, сперва можно посмотреть, сколько рублей стоит юань, а затем, сколько юаней нужно на покупку доллара. Если доллар стоит 7 юаней, а юань стоит 13 рублей, то цена доллара в рублях: 7 х 13 = 91 ₽.

Определить курс через вечные фьючерсы — контракты на покупку валюты, которые продлеваются каждый день. Открыть фьючерсы можно в приложении своего брокера, а затем можно найти их по тикерам USDRUBF и EURRUBF.

Все три способа далеки от реального биржевого курса, но позволяет торговать валютой по максимально справедливым котировкам.

«Яндекс» впервые в истории выплатит дивиденды

Акционеры «Яндекса» одобрили выплату дивидендов за первое полугодие 2024 года. Ранее всю полученную прибыль компания направляла на развитие.

Размер дивидендов — 80 ₽ на акцию. Общая сумма выплат составит 29,223 млрд ₽.

Дивидендная доходность — 2,08%. Для сравнения, «Северсталь» показывает дивдоходность 14,32%, «Совкомфлот» — 17,27%, «Сургутнефтегаз» — 25,64%.

За второй квартал выручка «Яндекса» увеличилась на 37% год к году — до 249 млрд ₽.

Топ-10 российских акций: обновленная подборка

В 2017 году брокер «ВТБ Мои инвестиции» запустил рейтинг десяти самых перспективных акций российских компаний. С момента запуска рейтинг показал доходность 341,5% (против 136,1% индекса Мосбиржи за тот же период). Список лучших ценных бумаг пересматривается каждый месяц, сентябрьский топ выглядит так:

🔹 АЛРОСА (ALRS)
🔹 Астра (ASTR)
🔹 Банк «Санкт-Петербург» (BSPB)
🔹 Газпром (GAZP)
🔹 Лукойл (LKOH)
🔹 Мосбиржа (MOEX)
🔹 Позитив (POSI)
🔹 Полюс (PLZL)
🔹 Русал (RUAL)
🔹 Обыкновенные акции Сбербанка (SBER)

В этом месяце из подборки пропали привилегированные акции «Ростелекома» (RTKMP), потому что по мнению аналитиков в ближайшее время нет оснований для роста их котировок. При этом на дистанции в год и больше аналитики ВТБ считают компанию перспективной.

Новичок рейтинга — банк «Санкт-Петербург». В ближайшее время организация выплатит промежуточные дивиденды за первую половину 2024 года, а еще банк выигрывает от повышения ключевой ставки благодаря высокой доле текущих счетов (49%).

Брокер «ВТБ Мои инвестиции» публикует подобные подборки в своих соцсетях и приложении, аналогичные рейтинги ведут и другие брокеры.

Сколько россияне взяли в долг с начала года и как ЦБ хочет ограничить рост кредитования

В 2024 году рост потребительского кредитования обогнал динамику по ипотеке: в июне рост портфеля превысил 18% по сравнению с прошлым годом. При этом наличие кредита у человека не зависит от его статуса: долги есть как у каждого третьего бедного россиянина, так и у каждого третьего богатого. Больше 50 млн россиян имеют займы на общую сумму 30 трлн рублей (что сравнимо с годовым бюджетом страны).

Для Центробанка рост потребительского кредитования — плохой сигнал, потому что это создает инфляционное давление. Когда люди тратят больше, увеличивается спрос, а за ним растут и цены. Центробанку приходится сдерживать рост цен повышением ключевой ставки. Поэтому в ЦБ хотят воздействовать и на рост темпов потребкредитования. Возможные меры:

🔹 Ужесточение показателей долговой нагрузки (ПДН). Идея в том, что если у человека и так высокая долговая нагрузка, то ему не следует давать в долг. Сейчас нормой ПДН считается 50% от доходов — если человек зарабатывает 80 тысяч и тратит 40 на долги, то всё как бы в порядке. Предельная нагрузка составляет 60%. Обе эти цифры могут снизить, и брать в долг станет сложнее.

🔹 Увеличение срока получения займа. Микрозаймы популярны в том числе потому, что их можно получить быстро. Идея увеличения срока в том, чтобы заемщик несколько дней подумал, прежде чем брать в долг, а не бежал в МФО, как только увидит в продаже что-то очень красивое и нужное.

По прогнозу ЦБ, к концу 2024 года портфель потребительских кредитов может увеличиться еще на 12–17%, что создаст дополнительные инфляционные риски. Одновременно с этим на рынке виден типичный для высокой ключевой ставки «эффект ножниц»: когда вместе с кредитованием растут депозиты. К середине 2024 года россияне положили на банковские счета на 30% больше, чем годом раньше.

Еще одним фактором роста инфляции может быть увеличение реальных доходов россиян: они выросли на 9,6%. Основная причина — рост зарплат на фоне дефицита кадров. За ростом доходов растет и рост потребления, это так называемая инфляция уровня жизни. А вместе с ней потребительское кредитование тоже может продолжить рост.

🤑 Как зарабатывать максимум на банковских вкладах

Ключевая ставка ЦБ пока составляет 19% годовых, что близко к абсолютному рекорду, установленному в марте 2022 года (20% годовых). Высокая ставка — лучше время для открытия банковских депозитов. Расскажем, как зарабатывать на вкладах максимум.

💰 Открывать краткосрочные депозиты. Ставка по вкладам на 3–6 месяцев выше, чем по вкладам на год, так что выгоднее открывать несколько краткосрочных депозитов один за другим, чем один долгосрочный. Но у долгосрочного есть свой плюс — ставка фиксируется на весь срок, даже если ЦБ снизит ключевую ставку. Поэтому приходится искать золотую середину и иногда мириться с упущенной выгодой.

💰 Сравнивать банки на агрегаторах. Например, удобная аналитика вкладов есть на маркетплейсе «Финуслуги». Список всех депозитов можно найти на сайте «Банки.ру». Обязательно читать все условия вклада, поэтому что реклама иногда расходится с реальностью. Например, банк действительно предлагает ставку 20%, но только зарплатным клиентам.

💰 Искать лучшие условия для новых клиентов. Банки готовы давать новым клиентам более высокий процент, поэтому когда срок вклада заканчивается, имеет смысл открыть депозит в другой организации. В России 318 банков, поэтому есть где развернуться.

💰 Выбирать вклады без снятия и пополнения. Ставка по таким вкладам выше. Такие депозиты лучше открывать, если скорее всего вам не придется снимать деньги в ближайшее время. Если пополнять вклад или выводить деньги раньше срока, ставка снижается.

При инвестировании в банковские вклады нужно учитывать, что с 2023 года они облагаются налогом. Налог платится с суммы, которая превышает 1 миллион умноженный на максимальную ключевую ставку. Например, в 2024 году максимальная ставка равна 19% Умножаем миллион на 19% — получаем 190 000 ₽. Если за год вы заработали больше этой суммы, придется платить налог.

Конвертация российских депозитарных расписок в акции: как это повлияет на рынок ценных бумаг

Американский банк разрешил конвертировать российские депозитарные расписки в акции. Расскажем, что это означает для инвестора.

Депозитарная расписка — ценная бумага, чья стоимость привязана к акции какой-нибудь компании. Например, если инвестор из США купил в американском банке депозитарные расписки российской компании, то с одной стороны, он не нарушил местные законы, а с другой получил долю и право голоса на собрании акционеров в РФ.

С 22 августа Bank of New York Mellon разрешил американским инвесторам конвертировать (менять) расписки на акции крупных российских компаний, например:

🔹 Газпром
🔹 Россети
🔹 РусГидро
🔹 МосЭнерго
🔹 Сургутнефтегаз
🔹 Интер РАО ЕЭС
🔹 Норильский никель

Теперь американцы могут продавать депозитарные расписки на Московской бирже. Поскольку фондовый рынок РФ переживает не лучшие времена, предполагается, что американцы охотно воспользуются своим правом избавиться от российских бумаг, и на бирже появятся тысячи акций. Это может создать так называемый навес.

Навес — единовременное появление в продаже большого числа ценных бумаг. Обычно из-за навеса ценные бумаги замедляют рост в цене, а нередко и снижаются в стоимости. Поэтому перед угрозой навеса спекулятивные инвесторы стремятся избавиться от своих активов, в результате он усиливается.

Сколько конкретно ценных бумаг появится на бирже — неизвестно. В зависимости от компании, доля депозитарных расписок в общем количестве её акций составляет 0–12%, в частности крупные программы расписок есть у Лукойла, Татнефти и Норникеля.

Как правило, навес не слишком сильно влияет на ситуацию на фондовом рынке: стоимость бумаг меняется незначительно, а коррекция происходит в течение нескольких месяцев. Поэтому для спекулянтов это возможность заработать, а долгосрочный инвестор, вероятно, даже не заметит навеса.

Топ-3 акции сентября — для долгосрочных инвесторов

Аналитики сервиса Газпромбанк Инвестиции подобрали наиболее перспективные российские бумаги в этом месяце. Расскажем, почему выбраны именно эти акции.

Henderson — опережает собственные планы по развитию онлайн-продаж, а чистая прибыль за первые полгода увеличилась на 124%. Акция стоит 630 ₽.

Лукойл — отрицательный чистый долг, высокие темпы роста выручки, высокая потенциальная доходность. За первые полгода чистая прибыль компании выросла на 25%, и по итогам года инвесторы могут получить больше 1000 ₽ на акцию, которая сейчас стоит 6400 ₽.

Транснефть — тоже отрицательный чистый долг плюс монопольное положение на рынке. Тарифы на прокачку нефти индексируются ежегодно на ставку инфляции, поэтому компания как минимум не теряет прибыль. Транснефть может перейти на выплаты дивидендов два раза в год, что поднимет стоимость акции. Стоимость привилегированной бумаги: 1327 ₽.

Что происходит с «Райффайзен­банком»

Райффайзен­банк — дочерний банк австрийской группы, который приносит ей больше половины общей прибыли. Еще это один из системно значимых банков России.

Начиная с весны 2022 года «Райф» постепенно ухудшает условия для клиентов, например:

— увеличил комиссии почти на всё
— перестал принимать в банкоматах иностранную валюту
— запретил переводить доллары за границу
— отменил проценты по накопительным счетам
— перестал открывать брокерские счета и повысил комиссию за операции на фондовом рынке

Прибыль по итогам 2023 года снизилась на 35%, но «Райф» продолжает вводить ограничения по требованию Европейского центрального банка (ЕЦБ).

Глава австрийской группы «Райффайзен­банк» сообщил, что требования ЕЦБ становятся жестче, например, к 2026 году банку необходимо сократить кредитный портфель на 65%. Поэтому рассматривается как продажа банка, так и вывод российской «дочки» из состава группы.