Модные финансы

Кто видел мои итоги года, заметил, что один из приоритетов для меня — физическая форма: за 2024 год я более 100 раз тренировалась в зале! Это помогает мне постепенно худеть и набирать мышечную массу.

В зал я ходила, но оставались еще две незакрытые потребности: это растяжка и осанка. Если вы также, как и я, все время проводите за компьютером, прекрасно меня понимаете!

В моем спортклубе есть групповые занятия по йоге и растяжке, но они, как назло, в очень неудобное время. Я люблю заниматься днем, а все групповые идут либо утром, либо вечером.

Вы уже догадываетесь, к чему я клоню. Конечно, я сразу вспомнила про FitStars, не зря же все кругом его рекламируют. Я нашла несколько курсов по осанке и йоге-растяжке, и теперь пытаюсь ввести эти занятия в постоянную рутину. Через год отчитаюсь 😊

Вообще, программ на сайте очень много. Для тех, кто не ходит в зал, есть тренировки с гантелями, резинками и пр. Честно скажу, я не ожидала такого разнообразия. Есть даже фейсфитнес!

Так что если вы давно хотели внедрить физическую активность в свою жизнь, начните прямо сейчас!


• Для моих подписчиков до конца февраля действует скидка 70% на все тарифы по промокоду modfinance

• За тренировки по безлимитной подписке сейчас дарят подарки: сертификаты в фирменный магазин, коврики и другое.

Все условия акции на сайте

Реклама. ООО «Парсек»
ИНН 7810817393
Erid: 2VSb5wU78xp

На эфире на этой неделе задали вопрос, как лучше владеть криптой инвестору — через фонды или напрямую?

Есть преимущества и недостатки у обоих способов:


1. Через ETF / ETN

Обычный биржевой инструмент, удобно покупать, учитывать в портфеле, ребалансировать, отчитываться перед налоговой и пр. Абсолютно белый легальный доход.

Минусы: получаем доходность инструмента за вычетом комиссий фонда. В случае ETN берем на себя дополнительный риск контрагента. Небольшой ассортимент доступных валют (впрочем, классические инвесторы редко рассматривают что-то за пределами биткоина и может еще пары-тройки крупных по капитализации монет).


2. Прямое владение

Доступны любые валюты. Если сохранять анонимность, можно использовать для сокрытия капитала от супруга при разводе, от таможенников при пересечении границ, от судебных приставов и т.д.

Минусы: во многих странах неопределенный юридический статус, сложно отчитываться по доходу и платить налог. Сложности, связанные с доказательством происхождения капитала при обналичивании крупных сумм. В странах с жестким комплаенсом не получится капитал от крипты положить в банк, купить недвижимость и пр. Ну и про риски p2p не забываем.

#инвестиции #крипта

Думала, на прошлой неделе никто не заметит отсутствия финансовых мемов. Как бы не так!

Исправляюсь, и выкладываю сегодня в два раза больше! И вы помогайте: наверняка за две недели кучу всего прикольного сохранили на тему финансов и инвестиций, делитесь в комментариях!

#юмор

Вот так каждый раз: стоит только заработаться и пропасть из телеги на некоторое время, как резко пропадают все идеи постов.

Конечно, у меня есть список годных идей. Но вот смотрю я на него, и все кажутся какими-то неинтересными.

Так что требуется помощь коллективного разума: про что вам хотелось бы почитать?

Друзья, встречайте новую подборку полезных статей про финансы и инвестиции!

Финансы
• Не можешь копить? Счастливчик! Я не могу тратить...
• Пытаюсь понять 40-50-ти летних, которые ноют что денег нет

Малая недвижимость
• Доходные кладовки. Выбираем по проектной декларации дома

Банковские инструменты
• Стрим: "Как за кешбэк я создал капитал 198 000 ₽ за 1 год?"

Фондовый рынок
• Неочевидный нюанс про ИИС-3
• Как сделать свой портфель лучше
• Топ-7 лучших дивидендных акций на 2025 год
• Стоит ли покупать облигации в 2025 году

Искусственный интеллект
• Как с помощью нейросетей работать меньше, а зарабатывать больше: запись встречи с IT-разработчиком

Не упускайте важные новости и полезные каналы!

Полседьмого вечера, а мемов еще нет. Друзья-подписчики начинают беспокоиться 😊

Так что ловите, свеженькие, отборные, пятничные финансовые мемы, всю неделю собирала!

Напомню правила рубрики: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов, инвестиций и всего такого!

#юмор

Как сейчас пополнять Freedom Finance Global?


Вариант 1. Из Цифра банка

На Базовом тарифе (он бесплатный) можно без комиссии переводить в FF Global до 25 тыс. руб. / 500 USD в месяц. У платных тарифов лимиты выше.


Вариант 2. В рублях из любого несанкционного банка

Смотрите актуальные реквизиты в личном кабинете FF Global и по ним отправляете рублевый платеж из банка. За перевод заплатите комиссию согласно тарифам банка.

Все просто, осталось только найти такой банк: популярные уже давно под санкциями, и при попытки отправки с них придет возврат "в связи с политикой банка".


Вариант 3. По старым реквизитам из Т-Банка

Этот способ до сих пор работает, хотя реквизиты, по которым нужно отправлять платеж в FF Global, обновились еще прошлым летом.

По новым реквизитам платеж возвращается "в связи с политикой банка" (это и логично, Т-Банк давно под санкциями). Но по старым реквизитам платеж проходит! Зачисление средств происходит через несколько рабочих дней (обычно 2-3, бывает дольше). И, главное, никакой комиссии.

Шаблон покажу в комментариях. Заполняете точно так же, у вас должны отличаться только номер счета и дата его открытия.

Если будете пользоваться, имейте в виду: способ может перестать работать в любой момент. Прежде чем отправлять крупную сумму, протестируйте на 100 руб.

#ff #инвестиции #тинькофф

Сейчас вы будете мне завидовать! Все потому, что я блогер. И благодаря этому могу не просто читать интересные мне каналы, а знакомиться и общаться с их авторами.

В 2018 году я позвала на свое мероприятие Машу Азову, которая сейчас ведет канал "Дневник финансиста". С тех пор мы дружим! А я могу не только читать ее посты, но и болтать с ней за аперолькой (которых, надо признать, было выпито немало).

Так что сейчас честно и непредвзято напишу, почему Машу — крутая:

1. Закончила мехмат МГУ и магистратуру в РЭШ. Надо ли объяснять, что это самое топовое, что есть в РФ, для финансистов?

2. Имеет огромный опыт работы в индустрии: работала в негосударственном пенсионном фонде, депозитарии, в нескольких банках из числа ТОП-10 на позиции риск-менеджера. Знает, как все устроено изнутри.

3. Специализируется на финансовых рисках, имеет сертификат FRM, который получают лучшие мировые спецы в этой сфере.


При этом пишет очень понятно и доступно. Мой личный ТОП постов:

• Заморозят ли вклады
• Почему нельзя складывать деньги разных периодов
• Хватит искать идеальную акцию!
• Финансовый принцип: не усложнять
• Жить бедно, чтобы потом жить бедно? Всем ли нужен FIRE

А вообще, читайте все подряд! У Маши сильный авторский взгляд на многие вопросы, который расширит ваше представление о финансах.

Бонус для новых подписчиков — личный финансовый компас, который построит вам индивидуальный путь к финансовой стабильности.

Замечали, что если с утра посмеяться, до день пройдет легко и на позитиве? Так не будем же откладывать вашу любимую пятничную рубрику с финансовыми мемами!

Напомню правила: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов, инвестиций, экономики и все такого.

Поехали!

#юмор

Так-так, оказывается я до сих пор не выложила сериальные итоги прошлого года! Срочно исправляюсь:


1 место — Темная материя / Dark Matter, 2024-…

С огромным отрывом от всех остальных сериалов. В нем все, как я люблю: фантастика с претензией на научность, небанальный сюжет, отсутствие явных ляпов. Если еще не видели — прям завидую вам! И с нетерпением жду продолжения.

Мне сериал настолько понравился, что следом я посмотрела еще один с таким же названием, более старый, 2015-2017 годов. Да-да, это самая странная причина выбора сериала, которую только можно придумать: совпадение названия с уже понравившимся. Там совсем про другое, космические приключения. Классная задумка, местами интересно, но слишком много нелогичного. Его не рекомендую.


2 место — Шугар / Sugar, 2024

Очень красивый детектив в стиле нео-нуар с закрученным сюжетом. Неожиданно понравился Колин Фаррелл (до Банши Инишерина я его вообще недолюбливала). Если нравятся странные детективы — должно зайти.


3 место — Утреннее шоу / The Morning Show, 2019-…

Про новостной канал, культуру кэнселлинга и развитие карьеры двух ярких телеведущих. Короче, жизнь и работа, работа и жизнь. Хорошая драма получилась, жду новый сезон.


Вне зачета — Как я встретил вашу маму / How I Met Your Mother, 2005-2014

Осенью пересмотрела все сезоны, и это было Legen ... wait for it! ... dary! Самое то для поднятия настроения холодной унылой осенью.


А какие сериалы вы посмотрели в прошлом году? Что понравилось? Что порекомендуете?

#итоги_года #что_посмотреть

Специально для тех, кто потерялся в днях недели, ваша любимая пятничная рубрика с финансовыми мемами!

Что прикольного сохранили за неделю на тему финансов и инвестиций? Делитесь в комментариях!

#юмор

Везде попадается про новый ИИС-3, мол, как здорово, что можно открыть сразу три счета! Срок будет идти, можно одним попользоваться, потом другим, в общем использовать для разных целей и закрывать в разное время.

В целом все так. Но есть один неприятный нюанс, про который почему-то никто не говорит:

С того налогового периода, когда закроете один ИИС-3, по другим, ранее открытым, больше нельзя будет получать налоговый вычет на взносы.

Вычет на взносы — тот самый, когда налоговая вам возвращает до 52 тыс. руб. Или больше, смотря по какой ставке платили налог.

Есть нюансы. В частности, если закрытие счета было ранее минимального срока или в результате переноса ИИС с активами от одного брокера к другому, то вычет со взносов по другим счетам можно продолжать получать. И чтобы еще больше вас запутать — это также относится и к ПДС.

Конечно, есть вариант после закрытия одного ИИС-3 открыть заново и на нем получать вычет со взносов. Но минимальный срок существования уже будет другой, с 2031 года — 10 лет.

Учитывайте этот момент при планировании.

#инвестиции #иис

На днях подруга спрашивала меня, как я начала инвестировать. Явно не читает мой блог, ведь у меня есть про это посты. Ну что ж, повторила историю специально для нее, про все свои ошибки и потерю капитала.

И тут она задала вопрос, который раньше мне никто никогда не задавал:
— А тогда финансовых консультантов не было?
— Были, — говорю.
— А почему ты к ним не обращалась?

Я задумалась. Мне ведь это даже в голову не приходило! Хотелось разобраться самостоятельно. С самого начала было интересно погружаться в мир финансов и инвестиций самой. И до сих пор сохраняется этот интерес, хотя прошло уже почти 18 лет.

Замечаю, что у разных людей в разных сферах жизни свои предпочтения — в чем-то есть интерес разобраться и все делать самостоятельно, а где-то хочется воспользоваться готовым решением.

Еще пример: в тренажерном зале не люблю заниматься с тренером. Поначалу занималась, конечно. Но мне не нравится, когда мне говорят, что делать, сколько раз и с каким весом. Мне нравится самой выстраивать свою программу, самой контролировать технику. Делать те упражнения, которые я считаю нужным.

А вот с едой наоборот. Не хочу учиться готовить и готовить, хочу готовое решение 😁

А как у вас?

#личное #поболтаем

В комментариях поинтересовались, почему я не покупаю крипту через p2p. Основных причин две:


1. Нужно переводить деньги на карту совершенно незнакомому человеку.

Риски того, что не получишь крипту взамен, минимальны, если пользоваться инфраструктурой крупных бирж, выбирать контрагентов с большим количеством сделок и высоким рейтингом.

Гораздо важнее риски того, что контрагент окажется не чист перед законом: занимается мошенничеством, отмыванием денег, а то и вовсе считается террористом. А тут вы берете и переводите ему деньги, устанавливая между вами связь. Вот и доказывайте потом, что не финансировали терроризм и не участвовали в схеме по отмыванию денег.


2. Отсутствуют документы, которыми можно подтвердить покупку.

Законодательство и практика уплаты налогов с крипты у нас еще в зачаточном состоянии. Но может случиться, что когда-то потребуется подтвердить факт и стоимость покупки документами.

При пополнении кошелька биржи напрямую со своей карты (как было до 2022) и дальнейшей покупке крипты можно предоставить подтверждения всего этого. При отправке денег хрен знает кому на карту — нет.


#инвестиции #крипта #риски

Сейчас будет скучно, пролистывайте. Но без личных итогов года никуда, самой интересно потом сравнивать. Итак, мой 2024 год:


1. Развивала блоги

Основной упор сделала на Телеграм. Была хотелка достичь 2000 подписчиков к концу года, в итоге даже перевыполнила: по данным TGStat (картинку приложу в комментариях) на конец года было 2485 подписчиков, за год опубликовала 227 постов.

На ютубе выпустила всего 9 роликов, но зато прям отличных! Запретграм забросила окончательно.


2. Работала куратором

В 2023 закрыла свой курс по инвестициям, но соскучилась по обучающему формату и в этом году пошла работать наемным куратором к Виктории Шергиной. Ей удалось собрать замечательную команду и увлеченных учеников, очень приятно работать в такой атмосфере!


3. Инвестиции в плюсе

Подробно про то, куда сейчас инвестирую, писала здесь. Удивительный итог года: несмотря на то, что в 2024 из инвестиций существенно больше вывела, чем пополнила, общий инвесткапитал вырос. Довольна.


4. Путешествия

В этом году было много работы и не было путешествий, кроме поездки на новогодние праздники в Сочи. Но так как 6 дней из поездки пришлись на 2024 год, значит все-таки одно путешествие можно засчитать!


5. Меня впервые узнали!

Да еще где, в Сочи! Представляете, подошла девушка и сказала, что читает мой блог и училась у меня с Ильей! Я прям растерялась, но было приятно 😊


6. Много занималась спортом

Горжусь новой ачивкой: 100+ спортов за год! И это у человека, который всю жизнь себя считал самым неспортивным в мире. Основная часть из этого — занятия в тренажерном зале, пореже — танцы, йога, эллипс дома.


7. Продолжаю худеть

Медленно, но верно. С начала января прошлого года по начало января этого — минус 4.2 кг. В декабре разница была больше, но новогодние праздники, сами понимаете))


Хвастайтесь своими достижениями в комментариях!

#личное #итоги_года

Я уже писала про мошенническую схему, с которой сталкиваются подписчики популярных блогов, в том числе и мои.

Сегодня подписчица поделилась новеньким: мошенники под видом меня, скопировав имя, аватарку и ссылку на блог, предлагают прийти на какой-то эфир и внести депозит, который якобы удвоится. В комментариях покажу скриншоты.

Надеюсь, вы в курсе, что я — за разумный подход к финансам и инвестициям. Я никому не пишу первая в личку с предложениями прийти на эфир, куда-нибудь вложиться, взять деньги в управление или удвоить депозит. Это все мошенники.

Ваша финансовая грамотность — лучшая защита от подобных мошенников. Легких денег не бывает. Будьте бдительны!

• Поставьте запрет на добавление вас в группы, за исключением ваших контактов.
• Поставьте запрет писать вам личные сообщения, кроме контактов и премиум-аккаунтов (но мошенники все равно смогут писать с премиумов).
• Если вам пишут сообщение с какими-либо предложениями от моего имени и не только — жалуйтесь и блокируйте.

#финансы #инвестиции #мошенники

В комментариях ко вчерашнему посту были вопросы "стоит ли сейчас покупать золото" и "стоит ли покупать на ИИС RUS-28".

Отвечу сразу всем с подобными вопросами, чтобы потом давать ссылку на этот пост.

Если речь идет про откровенный скам или заведомо невыгодные для инвестора продукты, то ответить легко — "нет". Но ведь часто спрашивают про хорошие инструменты! И тут все гораздо сложнее.

Чтобы ответить, нужно ли что-то покупать конкретно вам, необходимо знать ваши инвестиционные цели, сроки, отношение к риску, другие ваши особенности и, конечно, текущий состав портфеля с конкретными пропорциями. То есть нужно глубоко погрузиться в вашу ситуацию.

Разумеется, в формате комментариев в блоге ни я, ни любой другой финансовый советник этого делать не будем. А вы — вряд ли захотите раскрывать всю подноготную в публичном пространстве. Для этого существуют консультации.

Если вариант взять консультацию не подходит, всегда можно разобраться самостоятельно, используя информацию в открытых источниках или пройдя качественное обучение (хороших курсов по инвестициям мало, но они есть). Тогда подобные вопросы в принципе у вас не будут возникать, т.к. вы будете понимать, что конкретно вам для реализации ваших инвестиционных задач нужно.

#инвестиции

В прошлом году завела рубрику, делаю раз в год срез своих инвестиций. Больше для себя, чем для вас, но знаю, что и вам такое интересно. Прошлый пост здесь.

Традиционный дисклеймер: копировать мои портфели не нужно — у меня свои цели и сроки инвестирования, толерантность к риску, личные предпочтения и ограничения.


1. Interactive Brokers

Продолжаю покупать фонд на акции всего мира VT. В течение года также в портфеле появлялся IBIT (ETF на Bitcoin), в конце года на бурном росте продала с хорошей прибылью.

Счет больше не пополняется, т.к. последняя рабочая схема — в евро из Райффа — в 2024 году перестала работать. Сейчас только реинвестирую дивиденды.


2. FF Global

Лазейку с покупкой россиянами европейских фондов на лондонской бирже прикрыли, так что избавилась от VWRA (акции всего мира с реинвестированием дивидендов). Теперь в FF покупаю только VGT — фонд на акции технологичных компаний от Vanguard.


3. Российские счета

Продолжаю пользоваться старым ИИС, в новый ИИС-3 пока не трансформирую. Основные брокеры — БКС и Тинькофф.

Совокупный российский долгосрочный портфель состоит из дивидендных акций, ЗПИФ-ов на складскую и ритейл недвижимость (впервые добавила в портфель в этом году, уж очень привлекательные цены были), и облигации федерального займа.

ОФЗ 26248 с погашением в 2040 г. стала брать, когда доходность превысила 15%, т.к. это примерно соответствует долгосрочной доходности индекса Мосбиржи. Параллельно с 26248 беру 52005 — самый длинный из имеющихся выпуск с индексацией на инфляцию, для диверсификации рисков.

На относительно короткие цели держу фонд ликвидности LQDT, фонд на флоатеры SBFR и фонды на валютные облигации SBCB и SBBY, долларовые и юаневые соответственно.

Отработала в этом году и одну спекулятивную идею: пока RUSFAR в юанях зашкаливал, все, что могла, вкладывала в CNYM. За полтора месяца зафиксировала хорошую прибыль.


4. Альтернативные инвестиции

Еще весной вывела почти все деньги с Jetlend. И правильно сделала, у платформы начались проблемы. На Потоке тоже остались какие-то крохи. В общем, с краудлендингом на время попрощалась.


5. Разное

Из замороженного Finex-а удалось в рамках обмена вытащить что-то около 5 тысяч рублей.


В целом по итогу года оказалось, что инвестировала "отрицательное количество денег". В начале года нужны были деньги, выводила из инвестиций. Пополняла только во второй половине года. На днях подсчитала и с удивлением обнаружила, что вывела больше, чем пополнила. Нехорошо, но так тоже бывает. Главное, что совокупный инвестиционный портфель за год все равно вырос.


А как прошел ваш год с точки зрения инвестиций?

#инвестиции #личное #итоги_года

Скорее накладывайте оливье и присупайте к просмотру свеженьких финансовых мемов!

И, конечно, делитесь своими находками в комментариях!

#юмор

А вы занимаетесь постановкой целей на год?

Я вот раньше пыталась ставить цели по всем правилам. Конкретные, измеримые — все, как завещал SMART.

Сначала формулировала долгосрочные цели, потом выделяла то, что нужно сделать в ближайший год. Далее разбивка по месяцам и неделям. Ну просто идеальный план, бери и делай! Была только одна маленькая загвоздка — следовать плану не получалось. Это фрустрировало.

В прошлом году я забила на постановку целей и просто набросала два списка: фокус и хотелки. И знаете, мне зашло!


Фокус — это сферы, на которых я хочу сосредоточиться (собственно, держать фокус) и продвигаться.

Могут быть общими (например, "блогерство" или "внешний вид") или более конкретными ("выкладывание постов в телеграм" или "мазать крем на лицо"). Здесь нет правил и оценки результата. Делать хоть что-то — уже супер. А оно делается! Благодаря тому, что я направляю внимание в эти области.


Хотелки — это конкретные ачивки, которых было бы классно достичь. Например, "2000 подписчиков в телеграм" или "похудеть до 60 кг".

Какие-то могут быть из сфер, куда направлен фокус, какие-то нет. Главное, не делать из них цели. Их задача — мотивировать меня и радовать, если получилось.


В таком формате двигаться по году лично мне оказалось гораздо приятнее: нет жестких дедлайнов, и при этом есть понимание, куда следует прикладывать усилия.

Конечно, один год — не показатель, поэтому не могу пока сказать, получается ли более эффективно, чем классическая постановка целей. Но точно гораздо комфортнее.

Может, кому-то мой подход покажется полезным.

#личное

Наверняка вы слышали про индекс бигмака? Если вдруг нет, посмотрите видео.

Но сегодня о другом, все-таки Новый год на носу! Так что сегодня — про индекс Оливье.


Индекс оливье впервые опубликовали в 2009 году в газете "Труд", затем индекс ежегодно рассчитывал Росстат, а с 2023 года — Центр стратегических разработок.

Идея индекса максимально проста: каждый год рассчитывается стоимость продуктов, которые требуются на приготовление салата по одному и тому же рецепту.

Центр стратегических разработок сделал подборку из трех разновидностей салата Оливье в зависимости от предпочтений россиян — с колбасой, с рыбой и вегетарианский (WTF?) Разумеется, все расчеты делаются на основе официальных данных.

Усредненный по регионам классический оливье по отношению к прошлому году подорожал на 10.17%, подробности на картинке. В принципе, недалеко от официальной инфляции. Особенно с учетом того, что в этом году основной рост цен пришелся как раз на продукты.


Будете готовить оливье на Новый год? С рыбой или классический?

#финансы #инфляция

Совсем забегалась в преддверии новогодних праздников. Но не могу же я вас оставить без вашей любимой пятничной рубрики с финансовыми мемами!

Напомню правила: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов, инвестиций, экономики и всего такого.

Поехали!

#юмор

Привет новеньким! У меня интересно! Вот с чего можно начать изучение блога:

Про меня
• Пост-знакомство
• Как я начала инвестировать и теряла капитал
• Про свадьбу в Лас-Вегасе
• Почему блог называется "Модные финансы"
Больше личного контента по тэгу #личное

Финансы
• Про невозвратные издержки
• Про денежное мышление
• Как реально живут миллионеры
• Про привычку транжирить
• Про розовый налог
• Про инфляцию
• Какого размера должна быть подушка безопасности
• Почему я не люблю оставлять чаевые
• Можно ли разбогатеть, сэкономив на кофе
Больше финансового контента по тэгу #финансы

Инвестиции
• Как начать жить на пассивный доход
• Стратегия усреднения активов
• Когда продавать акции
• Секрет Уоррена Баффетта
• Сколько акций нужно иметь в портфеле
• Так ли плоха дивидендная стратегия
• Какого брокера выбрать
• Как работает классическое правило 4% для пассивного дохода
Больше контента про инвестиции по тэгу #инвестиции

Еще я веду канал на ютубе:
• 10 полезных финансовых привычек
• Как понять, что на рынке пузырь
• Что выгоднее — инвестиционная однушка или фондовый рынок

А по пятницам — любимая рубрика подписчиков с финансовыми мемами, обязательно заходите в комментарии, все мемы там! Посмотреть архив можно по тэгу #юмор
⠀

‼️ Я никому не пишу первая в личку с предложениями прийти на эфир, куда-нибудь вложиться, взять деньги в управление или удвоить депозит. Мошенники орудуют под видом популярных блогеров, будьте бдительны!

Обсуждали недавно с друзьями понятие статусности. В памяти всплыло два эпизода многолетней давности:


Подруге исполнилось 25. "Теперь мне по статусу полагается норковая шуба", — заявила она.

Мне, как человеку, 16 лет прожившему в Якутии, и вынужденно носившему шубы по 8 месяцев в году, это было слышать максимально странно. В моем детстве и юности еще не было легких теплых пуховиков, только эти громоздкие шубищи из натурального меха. Бррр. Не вижу в них ни красоты, ни статусности, ни удобства.


Другой эпизод — мое двадцатилетие. Мама сказала, что я теперь дама солидная, и мне полагается иметь драгоценные украшения. На что я, со всей своей эмоциональностью, выпалила: "Ну какие украшения, у меня же до сих пор ноутбука нет!" И родители подарили мне мой первый ноутбук 😊


В общем, показная статусность, все эти шубы, украшения — точно не про меня. А как у вас?

#личное #поболтаем

Мы с вами уже обсуждали правило 4% при жизни на пассивный доход. Продолжаю цикл постов на эту тему.


Классический подход предполагает, что в первый год изымается 4% от капитала, а далее каждый год сумма изъятия индексируется на инфляцию.

Например, стартовый капитал $300 000. В первый год изымаем $12 000. Через год смотрим, какая была инфляция за это время: скажем, 3%. Значит, снимаем уже $12 360. И так далее.

Этот подход гарантирует сохранение покупательной способности ежегодно получаемой суммы. Но если вскоре после того, как вы начали получать пассивный доход, активы существенно упали в цене, есть риск израсходовать капитал раньше времени.

Поэтому существуют различные модификации классического правила, позволяющие удлинить срок жизни капитала.


Самое банальное — просто выбрать ставку изъятия ниже. Но тогда есть другой риск: если с рынками все хорошо, мы изымаем слишком мало и имеем качество жизни ниже, чем можно было бы себе позволить.


Другой вариант — выбрать ставку изъятия и каждый год рассчитывать сумму заново исходя из текущего размера капитала. Допустим, выбрали те же 4%. В первый год капитал $300 000, снимаем $12 000. Если через год капитал вырос до $360 000, снимем $14 400. Если упал до $150 000 — выведем всего $6 000.

Преимущество такого способа: капитал не закончится никогда. Недостатки: высокая волатильность суммы изъятия, не гарантированная покупательная способность выведенных денег.


И тут на сцену выходит динамический подход к изъятию капитала, предложенный Vanguard, и лишенный недостатков вышеизложенных способов. Расскажу про него в следующий раз.

#инвестиции #пассивный_доход

Как настроение? Рабочее, или уже мыслями в праздниках?

А с вами традиционная пятничная рубрика с финансовыми мемами: в комментариях делимся забавными шутками, картинками, мемами на тему финансов и инвестиций.

Поехали!

#юмор

Вы слышали когда-нибудь о Пэте Манро? А о городе Куинси, штат Флорида?

В начале 1920-х годов Манро был банкиром в Куинси. Он заметил одну вещь: какими бы тяжелыми ни были времена, у людей всегда находились деньги, чтобы купить кока-колу. Поэтому он начал покупать акции компании и советовал всем в городе делать то же самое.

Даже когда котировки рухнули на 50% во время конфликта с сахарной промышленностью, Пэт продолжал уговаривать людей покупать акции Coca-Cola. А потом наступила Великая депрессия.

С сентября 1929 года по июль 1932 года промышленный индекс Доу-Джонса потерял почти 90% своей стоимости. У людей не было денег, но продажи напитка упали всего на 2.3%. Люди действительно готовы были потратить на кока-колу последний цент.

Поскольку у компании было $6.5 млн кэша (более $100 млн в сегодняшних долларах) и не было долгов, Coca-Cola без проблем выплачивала дивиденды. Это помогло жителям города Куинси пережить рецессию. После рецессии Манро и его город продолжали покупать акции Coca-Cola, а акции продолжали расти.

К концу 1940-х годов Куинси, штат Флорида, стал самым богатым городом на душу населения во всех Соединенных Штатах и получил прозвище "Город кока-кольных миллионеров".


Забавный факт для любителей FOMO: если бы вы купили одну акцию Coca-Cola до Великой депрессии и реинвестировали дивиденды, то сегодня у вас было бы более $10 млн.


Пойду, выпью баночку колы 😂

#интересное #инвестиции

У меня уже был пост про то, как перестать транжирить. Но тут попалась гениальная мысль, достойная отдельного поста. Жаль, что не я придумала.

"Если бы мне выдавали зарплату всем тем хламом, который у меня оказывается в конце месяца, мне было бы очень обидно".

Это же великолепный тест на необходимость покупки!

Что, если бы вам вместо зарплаты выдали содержимое вашей корзины в вайлдберрис? Подписки на непонятные приложения? Кафешки и таксишки?

Вы были бы довольны, или сказали бы: "Нет уж, давайте деньгами, я могу найти им лучшее применение"? Если второе, отказывайтесь от ненужной на самом деле траты.

#финансы

Ваша любимая рубрика с пятничными мемами по расписанию!

Напомню правила: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов и инвестиций.

Поехали!

#юмор

Весной вывела почти все деньги с Jetlend. Почти все — потому что часть займов не удалось продать на вторичном рынке даже с рекомендованным системой дисконтом. Я пару недель ждала, а потом забила и оставила этот "висяк" дальше работать.

Выводила не потому, что с платформой что-то не так, а просто нужны были деньги и Jetlend, как самая неважная часть портфеля, первым пошел в расход. Как оказалось, это было хорошее время, чтобы забрать деньги.

Далее я не заглядывала на платформу до октября. В октябре решила, что пока ставка высокая, лучше выставить более консервативную стратегию. Заодно сделала скриншот, просто зафиксировать текущие показатели.

Вчера на семинаре мне задали вопрос про Jetlend, и я решила заглянуть на платформу, посмотреть как дела. А теперь представьте мое удивление, когда я увидела, что денег стало меньше: и активов, и доход за все время (вот это странно, ведь доход был выплачен). В статусе "задержан" сейчас 32.1% займов и еще 13.7% уже были реструктурированы. Скриншоты приложу в комментариях.

Что могу сказать: скукожилась платформа. При текущих ставках не справляются с отбором заемщиков. Ставки, под которые выдают кредиты, не покрывают дефолтов.

А какой у вас опыт с Jetlend-ом?

#инвестиции #jetlend #краудлендинг

Столько в голове держу интересных и полезных тем для вас, а написать все некогда. И вот уже снова пятница...

А по пятницам — сами знаете что 😉

Делитесь в комментариях, что прикольного сохранили за неделю на тему финансов и инвестиций!

#юмор

Знакомая работает на удаленке, уехала на всю зиму на Бали. Показывает фотки на пляже с ноутбуком.

Первая мысль в голове — ух ты, как здорово! Вторая — блин, так же невозможно работать. Экран еле видно из-за яркого солнца, шумно, неудобно.

Сюда же все эти блогерские "мое рабочее место на сегодня", с фоткой из кафе с крошечным столиком. Ужасный шум общепита остается за кадром, но я-то знаю, как сложно в таком месте сосредоточиться и сделать что-то толковое.

У меня тоже бывают ситуации, когда я вынуждена работать в полевых условиях: что-то срочное сделать на ноуте в кафе или из машины. Но это скорее исключение. И мне совершенно непонятно, почему некоторые люди специально (!) идут в кафе, чтобы поработать.

Я люблю работать в комфорте: у меня мощный комп, монитор с экраном 38", большой рабочий стол 90 см в глубину и 180 в ширину, удобное геймерское кресло. Если бы я сидела на пляже с ноутом на коленках, моя продуктивность была бы раз в 10 ниже.

Нет уж, работа отдельно, пляж и кафе — отдельно. А как у вас?

#поболтаем

Заждались пятничных мемов? А вот и они!

Делитесь в комментариях, что сохранили прикольного за неделю на тему финансов и инвестиций!

#юмор

Продолжаем про пассивный доход и ставку изъятия. Начало здесь.

Как раз в тему услышала вчера в одном подкасте прекрасное: "Безопасно тратить из капитала можно чуть меньше, чем вы получаете годовой доходности. Годовую доходность можно посчитать просто исходя из ставки центрального банка. Т.е. посмотреть на ставку центрального банка и примерно прикинуть годовую доходность. Золотой стандарт для не сверхвысоких ставок — это 5-15% от капитала" 🤦🏻‍♀️

Здесь плохо прям все. Но что ожидать от специалиста, который чуть позже в подкасте рекомендует структурные облигации и стоп-лоссы.

Но самое главное: совсем не учитывается инфляция. А она будет снижать покупательную способность капитала.

По официальным данным, за последние 25 лет в России цены выросли в 9.76 раз. И если бы вы начали жить на пассивный доход с капитала 25 лет назад, и снимали бы весь доход, то сейчас имели бы капитал почти в 10 раз меньше в реальном выражении. И купить на полученный доход смогли бы — тоже.

Даже ставка изъятия в 4% считается лишь "условно безопасной". Норвежский пенсионный фонд, к примеру, изымает 3.5% от капитала. Для надежности.

Идея положить все деньги на депозит и жить на проценты — понятная и приятная, особенно когда банки предлагают хорошие ставки. Но это гарантированный способ проесть капитал.

#инвестиции #пассивный_доход

На днях проверяла состояние индивидуального лицевого счета в СФР (ex-ПФР): стаж, начисленные баллы и все такое. Делаю это регулярно, примерно раз в год.

Если вы никогда не проверяли, пусть этот пост послужит для вас напоминанием. Запросить можно через Госуслуги: залогиньтесь, напишите в поисковой сроке "Сведения о состоянии индивидуального лицевого счета СФР" и далее нажмите "Получить выписку".

Обычно все в порядке, но в этот раз я обнаружила ошибку! Когда-то давно передала накопительную часть пенсии в управление БКС. Смотрю, а в выписке значится "ВЭБ". В выписках прошлых лет все в порядке.

Сразу же написала обращение в СФР с посылом, что у вас там за бардак, а ну срочно разберитесь. Ответ пришел буквально на третий рабочий день. Оказалось, с БКС-ом не продлили договор, и моими средствами теперь будет управлять ВЭБ.

Впрочем, это неплохо: ВЭБ хотя бы не берет success fee, в отличие от частных НПФ и УК. Какая, нафиг, комиссия "за успех" при управлении пенсионными деньгами? И так инвестируют супер консервативно, еще и с номинальной прибыли себе кусок отщипывают. Потому у ВЭБ-а даже чуть выше итоговый результат управления получается.

Так и быть, пусть остается.

#пенсия

В комментариях к посту, как начать жить на пассивный доход, спросили, что за 4% и почему нужно умножать на 300. Пора провести короткий ликбез. Думаю, будет 2 или 3 поста, не переключайтесь 😊

Когда рассчитывают размер капитала, который нужен для пассивного дохода, обычно опираются на "правило 4%".
⠀
Оно гласит, что если мы живем на 4% от капитала, то оставшаяся часть не проедается, а понемногу увеличивается, компенсируя волатильность портфеля и инфляцию.

Но откуда оно взялось? Почему именно 4%?


Первым этот вопрос начал исследовать William Bengen в 1994 году. В своих работах он смоделировал различные варианты портфелей с долей акций от 50% до 75%, и получил, что безопасный процент использования капитала — около 4% (с небольшими отклонениями в зависимости от пропорций активов).
⠀

Похожими исследованиями c 1998 года занималась группа экономистов из университета Trinity — Philip Cooley, Carl Hubbard и Daniel Walz. Именно они популяризовали правило 4% процентов.

По их данным, модель из акций и облигаций в пропорции 50/50 на протяжении 30 лет была успешна в 95% случаев, а при распределении долей 75/25 — в 98%. Вполне достаточный уровень надежности, чтобы на него опираться при расчетах.

Эта модель учитывает, что когда портфель растет, излишки (прирост капитала сверх 4%) реинвестируются, и это компенсирует снижение портфеля в периоды кризисов.


Все эти изыскания проводились на исторических данных по рынку США. Для других стран логика похожая: есть статистика, что в разных странах рынок акций на длинном горизонте обгоняет инфляцию примерно на 5-7%, облигаций — на 1-2%.


✅ Правило 4% очень простое и потому популярное. И позволяет легко прикинуть примерный размер капитала, который требуется для пассивного дохода: просто умножьте сумму, которую хотите ежемесячно получать, на 300.


Но в принципе, ничего не мешает самостоятельно тестировать свой портфель из иностранных или российских активов: задавать разные пропорции, процент изъятия, целевой срок и запускать симуляцию Монте-Карло на исторических данных. Вы можете подобрать такие вводные, в том числе процент изъятия, чтобы портфеля хватило на нужный срок с вероятностью, которая вас устраивает.


В следующих постах расскажу про альтернативные варианты правила 4%.

#инвестиции #пассивный_доход

Привет новеньким! У меня интересно! Вот с чего можно начать изучение блога:

Про меня
• Пост-знакомство
• Как я начала инвестировать и теряла капитал
• Про свадьбу в Лас-Вегасе
• Почему блог называется "Модные финансы"
Больше личного контента по тэгу #личное

Финансы
• Про невозвратные издержки
• Про денежное мышление
• Как реально живут миллионеры
• Про привычку транжирить
• Про розовый налог
• Про инфляцию
• Какого размера должна быть подушка безопасности
• Почему я не люблю оставлять чаевые
• Можно ли разбогатеть, сэкономив на кофе
Больше финансового контента по тэгу #финансы

Инвестиции
• Как начать жить на пассивный доход
• Стратегия усреднения активов
• Когда продавать акции
• Секрет Уоррена Баффетта
• Сколько акций нужно иметь в портфеле
• Так ли плоха дивидендная стратегия
• Какого брокера выбрать
Больше контента про инвестиции по тэгу #инвестиции

Еще я веду канал на ютубе:
• 10 полезных финансовых привычек
• Как понять, что на рынке пузырь
• Что выгоднее — инвестиционная однушка или фондовый рынок

А по пятницам — любимая рубрика подписчиков с финансовыми мемами, обязательно заходите в комментарии, все мемы там! Посмотреть архив можно по тэгу #юмор
⠀

Каждую пятницу вы заглядываете ко мне на канал, чтобы получить порцию отборных финансовых мемов и поделиться своими!

Напомню правила рубрики: в комментариях к этому посту присылайте забавные картинки, шутки, мемы на тему финансов, инвестиций и всего такого.

#юмор

Недавно с друзьями обсуждали доход на пенсии и зашел разговор про схему с пожизненной рентой. Это когда с пенсионером заключают договор на регулярные пожизненные выплаты в обмен на квартиру после смерти.

Мне вспомнилась история Жанны Кальман. Я ее рассказала, а потом подколола друзей: "Вы что, мой блог не читаете? Я же писала про это!" Прошлась поиском по блогу и обнаружила, что, оказывается, нет, не писала 😁

А история заслуживает внимания.

В 1965 году 47-летний адвокат Андре-Франсуа Раффрэ заключил беспроигрышную сделку с 90-летней Жанной Кальман. Он платил ей по 2500 фунтов в месяц в расчете на то, что через несколько лет завладеет ее апартаментами. Совершенно разумное решение с точки зрения вероятностей.

Однако его планам не суждено было сбыться: старушка пережила адвоката. Раффрэ покинул мир в возрасте 77 лет, когда Кальман было уже 120, и обязательства по содержанию пожилой француженки легли на его семью. За все время ей выплатили сумму в размере 918 000 франков, что более чем в два раза превысило стоимость апартаментов.

Жанна Кальман умерла в возрасте 122 лет. Она стала самым пожилым человеком, продолжительность жизни которого официально подтверждена.

Впрочем, есть любители теории заговора, которые утверждают, что на самом деле не Жанна умерла в 1997 году, а ее дочь Ивонна, которая притворялась матерью. Верить или нет — решать вам.

А история прекрасно иллюстрирует длинные хвосты распределения вероятностей. Инвесторам на заметку.

#финансы #интересное

Встречайте новые финансовые мемы и делитесь своими!

Напомню правила традиционной пятничной рубрики: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов, инвестиций, экономики, заработка, в общем по теме блога.

Поехали!

#юмор

Сегодня крик души: не забывайте регулярно актуализировать финансовый план / расчет целей!

За последнее время несколько раз столкнулась с убеждением, что достаточно один раз рассчитать, сколько нужно инвестировать на цель, откладывать по плану в течение заданного количества лет и точно будет нужная сумма к целевой дате.

Скорее всего — нет.

Когда вы рассчитываете цели, вы закладываете ожидаемую доходность ваших инвестиций и ожидаемую инфляцию. Вероятно, отталкиваетесь от средних исторических значений.

А также делаете предположения:

1) Что доходность будет каждый год соответствовать среднегодовой. По факту будет то больше, то меньше, а т.к. капитал не разово инвестирован, а регулярно пополняется, то ваша средняя доходность будет отличаться.

2) Что стоимость цели через n лет будет дороже на уровень инфляции. По факту разные товары/услуги дорожают с разной скоростью.

А еще, вряд ли вы будете инвестировать как робот. Ваша жизненная ситуация может и будет меняться. Когда-то вы внесете в портфель меньше или вообще пропустите плановое пополнение, когда-то больше.


Так что теперь, совсем ничего не рассчитывать?

Для отправной точки такого модельного расчета вполне достаточно. Вы начинаете инвестировать на цель, откладывая ту сумму, которую требуется. Но дальше нужно корректировать свой план.

Раз в год делайте расчет заново: актуализируйте стоимость целей, прогнозы по инфляции и ожидаемой доходности, учитывайте уже накопленный капитал. И продолжайте инвестировать в соответствии с новым расчетом.

#финансы #инвестиции

Друзья! Мы с коллегами сделали для вас подборку самых интересных постов за недавнее время:

💸Как увеличить активный доход ? С чего начать ?!

💸За что первым хвататься, чтобы решить финансовые проблемы.

💸Почему не надо брать фонд с выплатой дохода от Тинькофф

💸Сервис для аналитики портфеля и учета инвестиций

💸Финансовая свобода: как достичь финансовой независимости и жить без долгов

💸Как не допустить глубокой просадки в акциях? Основные советы

💸Русский инвестор: покупка дивидендных акций в портфель в ноябре

💸Ноябрьские дивиденды. Кто заплатит?

💸Как сформировать капитал в провинции с нуля?

💸Почему стоит выбирать дивидендные акции?

✅Подписаться на всех в один клик

В эфире ваша любимая пятничная рубрика с финансовыми мемами! Делитесь, что прикольного сохранили за неделю?

#юмор

Жаль, что на Финуслугах самые выгодные предложения — для новых клиентов. Я открывала вклад весной под 20.7%, а сейчас уже доступны варианты, позволяющие заработать 23-26% годовых!

Причем высокая ставка по вкладу будет без каких-либо дополнительных условий, типа тратить определенную сумму по карте банка в месяц, оплачивать премиальный сервис или открыть ПДС.

Так что если вы еще не пользовались этим сервисом, то самое время!

Напомню, что Финуслуги — это маркетплейс от Московской биржи. Вклады открываются непосредственно в выбранном банке, страхуются в АСВ.

Вклад можно открыть полностью удаленно, пополнив его через СБП. Если вдруг вам кажется, что это сложно, я, когда открывала сама, записала пошаговое видео.

Проходите по ссылке и открывайте самый выгодный вклад. Используйте промокод BONUS55, чтобы получить чуть больший бонус.

Реклама. ПАО "Московская Биржа". ИНН 7702077840

Раз в личку приходит столько вопросов про то, что Interactive Brokers массово закрывает счета россиянам, надо сделать пост.

Насчет массово — это как всегда распиарили СМИ и некоторые брокеры, которым это выгодно. Например, нашумевшая статья в Ведомостях указывает источником "собеседника в крупном российском брокере".

На самом деле закрытие, все-таки, не массовое. По результатам очередной комплаенс проверки были выявлены счета, которые IB больше не считает возможным обслуживать.

Официальные причины IB не называет. По моим наблюдениям попросили на выход тех, у кого в IB был указан работодатель из санкционного списка. Еще на форумах попадалась гипотеза о том, что закрывают счета инвесторов, имеющих позиции в европейских бумагах.

После получения письма аккаунт переводится в режим "Только закрытие". Это означает, что можно закрыть позиции / вывести деньги / перевести активы к другому брокеру, на это дается 30 дней.

Рабочий вариант — сделать перевод в казахстанский Freedom Finance Global. Он, кстати, недавно отменил комиссию за входящий перевод бумаг. В среднем вся процедура согласования реквизитов, подачи поручения и сам перевод активов занимают 2-3 недели.

#инвестиции #ib

Говорят, пятница сегодня — ненастоящая! Но это не повод пропускать традиционную рубрику с финансовыми мемами!

Правила предельно просты: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов, инвестиций и всего такого.

Поехали!

#юмор

Подписчик попросил прокомментировать новость про то, что "Путин освободил ипотечников от уплаты НДФЛ". Примерно с таким посылом распиарили новость многие СМИ.

Рано радоваться, речь идет только про материальную выгоду с процентов по ипотеке. Напомню, чтобы возникла материальная выгода, должны быть одновременно выполнены два условия:

1. Кредит получен у взаимозависимой организации или у работодателя (с 01.01.2025 добавляется взаимозависимость по отношению к работодателю заемщика).

2. Есть экономия на процентах: проценты по кредиту платятся исходя из ставки ниже 2/3 наименьшей из двух ключевых 1) на дату заключения договора и 2) на дату уплаты процентов. Для льготных ипотек — если ставка ниже, чем установлено соответствующей гос. программой.

Экономией на процентах не считается беспроцентный период по кредитным картам, грейс-период и пр.


Подытожу:

• Если вы не работаете в банке, где взяли ипотеку (и с 2025 г. банк не владеет долей ≥25% вашего работодателя или наоборот), то неважно, какая ставка, материальной выгоды не будет.

• Если вы взяли кредит по рыночной ставке или по ставке, установленной льготной программой, материальной выгоды не будет независимо от того, где вы работаете.


Попасть на материальную выгоду с процентов по ипотеке реально сложно. Но обидно: ставка НДФЛ с экономии на процентах для налоговых резидентов составляет 35%.

Теперь к закону. Даже если вы каким-то чудом получили материальную выгоду, но ипотечный договор заключен до 31.12.2024, то вы будете освобождены от уплаты НДФЛ с экономии на процентах, если у вас есть подтвержденное право на получение имущественного налогового вычета по этому объекту.

#финансы #налоги

В комментариях спросили мое мнение насчет TPAY. Считаю, что этот фонд заслуживает отдельного поста.

TPAY — облигационный фонд от Т-Капитал (Тинькофф). Фонд позиционируется как "первый биржевой фонд с регулярной выплатой дохода". Отслеживает собственный индекс Tinkoff Passive Income Index RUB, в который входят флоатеры и короткие облигации. Общая комиссия фонда — 0.99%.

Многим нравится выплата дохода: получаем живые деньги на руки! Российские инвесторы такое любят, не зря дивидендная стратегия — одна из самых популярных.

Но к любому инструменту нужно подходить прежде всего исходя из своих задач.


Задача 1. Накопление капитала. В этом случае весь инвестиционный доход нужно реинвестировать.

На обычном брокерском счете — и для акций, и для облигаций выгоднее брать фонды с реинвестированием с низкими комиссиями. Фонды получают дивиденды и купоны в полном размере, без удержания налога. Как правило, налоговые издержки для инвестора выше, чем комиссии фонда. Вы не платите комиссии брокеру за самостоятельное реинвестирование. После трех лет владения можно применять ЛДВ.

Фонд, который выплачивает доход, самый невыгодный вариант: и комиссию за управление берет, и налог с выплат будет удержан.

На ИИС-Б или ИИС-3 — фонды на акции все еще выгоднее отдельных акций. А вот облигации выгоднее брать отдельными бумагами, т.к. вычет на доход распространяется в том числе на купонные выплаты. Фонды на облигации в данном случае менее выгодны из-за комиссий, а фонд TPAY — еще менее выгоден, т.к. выплаты не попадают под вычет на доход.


Задача 2. Использование капитала (пассивный доход).

На обычном БС выгоднее всего продавать фонды с реинвестированием. Т.к. если получаем купоны или дивиденды, платим НФДЛ 13/15% от всей полученной суммы. Если продаем — только с разницы в цене между продажей и покупкой и после трех лет владения применяем ЛДВ. Комиссии фондов дают меньшие издержки, чем уплата налога с выплат.

Если же инвестор хочет получать выплаты (например, не планирует закрывать старый ИИС-А) — отдельные бумаги, акции и облигации, выгоднее, чем фонды с выплатами, т.к. и налог с выплат будет удержан, и комиссия фонда.


В общем, TPAY — этакий уродец. Комиссия фонда высокая (например, SBFR, аналог от Сбера на флоатеры, имеет комиссию 0.8%). Выплаты облагаются налогом. Не имеет смысла ни на этапе накопления капитала, ни на этапе потребления.

#инвестиции #облигации #фонды #тинькофф #tpay

Я не знаю, почему новички в инвестициях первым делом занимаются выбором брокера, но сколько веду блог, столько получаю подобные вопросы.

Ответ: подойдет любой брокер из ТОП-5 — ТОП-10. Это все надежные, крупные организации с хорошим сервисом и широким доступом к инструментам.

Еще несколько лет назад различий было больше: у кого-то было мобильное приложение, у кого-то нет, кто-то давал доступ к бирже СПБ, кто-то нет, у кого-то ИИС был только с ДУ, тарифы тоже отличались сильнее. Сейчас разница между крупнейшими брокерами минимальна.

Более того, не обязательно выбирать одного-единственного на всю жизнь. Вы можете открыть счета у нескольких брокеров, а также переводить активы от одного брокера к другому.

Часто первым брокером удобно выбрать Тинькофф, Сбер или ВТБ, если пользуетесь одним из этих банков.


Основные брокеры, которых можно рекомендовать:

Сбер
• За сделки с родными фондами нет брокерской комиссии
• Тариф "Самостоятельный", брокерская комиссия 0.06%
• Есть возможность купить биржевое золото через Quik

ВТБ
• За сделки с родными фондами нет брокерской комиссии
• Тариф "Мой онлайн", брокерская комиссия 0.05%
• Нет доступа к биржевому золоту

Т-Банк (Тинькофф)
• За сделки с родными фондами нет комиссии, кроме TMOS
• Тариф "Инвестор" дорогой, но если стоимость активов более 1.5 млн. руб., тариф "Трейдер" 0.05%
• Есть возможность купить биржевое золото (но комиссия 1.9%)
• Ограниченный список доступных фондов
• По старым ИИС нельзя получать купоны на банковский счет

БКС
• На тарифе "Инвестор" нет комиссии за покупку
• Есть возможность купить биржевое золото

Финам
• На тарифе "Долгосрочный портфель" нет комиссии за покупку
• Есть возможность купить биржевое золото

#инвестиции #брокеры #втб #сбер #тинбкофф #бкс #финам

Кто чем занимается в субботу утром, а я вот разбираюсь с вычетами по пенсионным программам. Возможно, и вам пригодится.

Сейчас есть три вида программ, по которым после достижения предпенсионного возраста можно получать дополнительные выплаты:

• Добровольное пенсионное страхование (далее сокращу до ДПС), договор заключается со страховой компанией.

• Негосударственное пенсионное обеспечение (НПО), договор заключается с негосударственным пенсионным фондом (НПФ).

• Программа долгосрочных сбережений (ПДС), договор заключается с НПФ.

По взносам в такие программы можно получать налоговые вычеты.


До 2023 г.:

• Вычет в размере взносов по договорам ДПС и НПО. Лимит — 120 тыс. руб., общий с другими социальными вычетами (кроме дорогостоящего лечения и благотворительности).


Сейчас, в 2024 г.:

• Вычет в размере взносов по договорам ДПС и НПО. Лимит — 150 тыс. руб., общий с другими социальными вычетами (кроме дорогостоящего лечения и благотворительности).

• Вычет в размере взносов в ПДС. Лимит — 400 тыс. руб., общий со взносами на ИИС.


Начиная с 2025 г.:

• Вычет в размере взносов по договорам ДПС. Лимит — 150 тыс. руб., общий с другими социальными вычетами (кроме дорогостоящего лечения и благотворительности).

• Вычет в размере взносов в ПДС и НПО. Лимит — 400 тыс. руб., общий со взносами на ИИС.

#финансы #налоги #вычеты

Всю неделю заботливо сохраняю финансовые мемы, чтобы в пятницу вы могли как следует посмеяться! Делитесь и вы своими находками!

Правила рубрики: в комментариях выкладывайте забавные картинки, шутки, мемы на финансовую тематику!

#юмор

Можно ли разбогатеть, сэкономив на кофе?

Наверняка слышали совет: откажитесь от кофе навынос / в кофейне, пейте дома или берите с собой, инвестируйте сэкономленные деньги и скоро будете ворочать миллионами.

В подтверждение типично приводится пример расчета, что-нибудь вроде того:

Чашка кофе — 300 руб. Инвестируем под 20% годовых (конечно же с ежедневной капитализацией), 365 сэкономленных чашек в год. Итого через 10 лет у вас накопится 3.5 миллиона. Ну круто же?


А теперь снимаем лапшу:

• Ни один человек не пьет кофе из кофейни реально каждый день на протяжении 10 лет. Скорее всего, если у вас появилась такая привычка, она недавняя, и в какой-то момент может прекратиться. Скорее всего, вы берете кофе по пути на работу (а это не 365 дней в году). Удаленка, отпуск, больничный, смена работы — и вот уже видим нарушение графика. Сумма сэкономленных денег за эти 10 лет гораздо меньше.

• Затраты на кофе дома тоже ненулевые. Кофемашина, качественные зерна, сливки/сахар/корица, электричество в конце концов. Экономия на кофе навынос за те же 10 лет на самом деле гораздо меньше.

• Обычно в таких расчетах завышенная доходность. Вряд ли ваша доходность за 10 лет будет 20% годовых в рублях. Более того, нужно учесть инфляцию, и посмотреть сколько все-таки накопится "в текущих деньгах". Можно ориентироваться доходность на 3-4% сверх инфляции.


Что имеем? Допустим, экономия на одной чашке кофе из кофейни по сравнению с домашним — 100 рублей. Вы покупаете пару чашек в неделю (100 чашек в год) на протяжении этих же 10 лет. Инвестируете под 3.5% годовых сверх инфляции (это уже учитывает индексацию на инфляцию сэкономленного).

Ура! Ваш капитал через 10 лет — почти 120 тысяч рублей в сегодняшних деньгах!


Это лучше чем ноль, и лучше, чем не инвестировать вовсе. Но только вот на богатство совсем не похоже, правда?

#финансы #инвестиции

Обсуждали сегодня с подругой, что значит "готовить".

Я обычно говорю, что практически не готовлю, т.к для меня готовить — это сделать какую-то серьезную еду: мясо, рыбу, суп. Такое случается даже не каждую неделю. Раньше и этого не было, но сейчас стараюсь питаться ЗОЖно, так что приходится.

Подруга же считает, что порезать фрукт — уже готовить. При таком подходе я готовлю каждый день 😁

Вспомнилась история, как в начале двухтысячных мы с молодым человеком спорили, кто будет разделывать рыбу — "Я в прошлый раз разделывал!" и все такое.

Приятель, который был у нас в гостях, говорит, да что вы спорите, давайте помогу. И как начал ржать! Увидел, что рыба — это 300-граммовый кусок соленой семги в вакуумной упаковке. Разделать — это открыть упаковку, снять шкурку, нарезать на кусочки.

А как у вас с готовкой? Умеете, практикуете?

#личное #поболтаем

Недавно в комментариях у коллеги увидела, что далеко не все понимают, как работают фонды денежного рынка.

Самую большую сложность вызывает сложный процент. Не то, как он в принципе работает, а то, что он есть у фондов денежного рынка, и что итоговая доходность получается больше, чем ставка RUSFAR.

Грубо говоря: сейчас ставка RUSFAR 18.64%, и если предположить, что такая же будет до конца года, люди ожидают, что получат примерно такую доходность (разумеется, за вычетом комиссии фонда).

На самом деле фонды денежного рынка получают доход ежедневно и реинвестируют его. Эффективная ставка в процентах годовых будет: (1 + r/365) ^ 365 - 1

Для текущей ставки 18.64% эффективная получится ~20.48%.
С учетом комиссии фонда, скажем, 0.31%, эффективная будет ~20.11%.

Вот ее и нужно сравнивать с доходностью банковских вкладов или с чем хотите.

#инвестиции #денежный_рынок

Привет новеньким! У меня интересно, вот с чего можно начать изучение блога:

Про меня
• Пост-знакомство
• Как я начала инвестировать и теряла капитал
• Про свадьбу в Лас-Вегасе
• Почему блог называется "Модные финансы"
Больше личного контента по тэгу #личное

Финансы
• Про невозвратные издержки
• Про денежное мышление
• Как реально живут миллионеры
• Про привычку транжирить
• Про инфляцию
Больше финансового контента по тэгу #финансы

Инвестиции
• Как начать жить на пассивный доход
• Стратегия усреднения активов
• Когда продавать акции
• Секрет Уоррена Баффетта
• Сколько акций нужно иметь в портфеле
Больше контента про инвестиции по тэгу #инвестиции

Еще я веду канал на ютубе:
• 10 полезных финансовых привычек
• Как понять, что на рынке пузырь
• Что выгоднее — инвестиционная однушка или фондовый рынок

А по пятницам — любимая рубрика подписчиков с финансовыми мемами, обязательно заходите в комментарии, все мемы там! Посмотреть архив можно по тэгу #юмор
⠀

Недавно спорили с коллегой насчет подушки безопасности. Он утверждал, что типовая рекомендация "шесть ежемесячных расходов" — то, что нужно всем.

Я же, как всегда, за индивидуальный подход. Могу сходу привести несколько примеров, когда подушку стоит иметь в большем размере или достаточно иметь в меньшем:

• Семья: оба работают, востребованные специальности (т.е. в случае чего быстро найдут новую работу) в разных сферах (диверсификация на случай кризиса в отрасли), детей / других иждивенцев нет. Вполне можно сократить размер резервного капитала.

• Человек или семья имеют большие расходы, но в этих расходах значительная часть — необязательные, от которых они легко смогут отказаться и ужать потребление в 2-3 раза. Аналогично, размер подушки может быть меньше.

• Человек имеет не самую востребованную специальность, возраст 45+, и понимает, что в случае потери работы поиски новой могут затянуться. Хорошо бы увеличить размер подушки.

• Человек живет в маленьком городе, имеет скромный доход и небольшие расходы, но чуть что — надо ехать в региональный центр. Например, на какое-то лечение. Подушки должно хватит и на это! Стоит увеличить размер.

Ну и не сбрасываем со счетов психологический комфорт. Кому-то для спокойствия нужно иметь запас денег побольше. И не важно, что они не приносят дохода, это плата за спокойствие.

#финансы #подушка

Соскучились по мемасикам? Их есть у нас!

Напомню правила традиционной пятничной рубрики: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов и инвестиций. Я начинаю, вы подхватываете.

Поехали!

#юмор

Какое прекрасное предложение, однако! Если бы я еще знала, что такое "нумеролоческий" 😁

Теперь серьезно: не нужно мне слать подобные предложения. Я максимально далека от эзотерики во всех ее проявлениях. Я исключительно за рациональный научный подход по всем.

А если у вас есть сакральные знания, вы читаете по планетам, с вами разговаривают духи и что там еще бывает — welcome торговать на бирже.
⠀

Ура, пятница! А значит, в эфире ваша любимая рубрика с финансовыми мемами!

Вы знаете, что делать 😊

#юмор

Как часто нужно пересматривать свой портфель?

Итак, вы определились с целями инвестирования, составили портфель, решающий ваши задачи, учли все необходимые вводные. И что теперь? Много лет инвестировать, ничего не меняя? Это же так скууучно!


На самом деле да. Инвестиции должны быть скучными. Пол Самуэльсон, американский экономист и лауреат Нобелевской премии по экономике, сказал: "Инвестирование должно напоминать наблюдение за тем, как сохнет краска или как растет трава. Если вам нужен азарт, то возьмите 800 долларов и поезжайте в Лас-Вегас".


Чтобы понять, нужно ли вам пересматривать портфель, вспомните, от чего он зависел, когда вы его составляли? От ваших вводных: целей, сроков, толерантности к риску, личных предпочтений, ограничений, доступных инструментов.

Так почему же возникает желание его пересмотреть, исходя из других факторов? Рынок упал/вырос, цены на нефть упали/выросли, инфляция выше/ниже, цены на золото растут/падают, что там еще. Это все никак не влияет.


Когда действительно можно и нужно пересматривать состав портфеля:

1. Изменились ваши вводные

• Поменялись цели и/или желаемые сроки их достижения. Например, была цель купить квартиру РФ, вы переехали в другую страну и теперь цель — купить недвижимость там.
• Появились новые ограничения. Например, вы стали госслужащим и обязаны пересмотреть портфель, исключив из него иностранные бумаги.
• И т.д.

2. Изменились инструменты

• Появились новые фонды, лучше решающие ваши задачи. Например, несколько лет назад появились облигационные фонды от iShares с целевой датой погашения.
• Изменились существенные характеристики фондов, которые у вас уже есть в портфеле. Например, недавно Тинькофф анонсировал серьезное увеличение комиссий.
• Из-за внешних факторов изменился набор инструментов, которые вам доступны. Например, из-за санкций россияне больше не могут покупать европейские фонды.
• И т.д.

Если ничего из этого не менялось — пересматривать портфель не нужно. Инвестируйте по плану.

#инвестиции

Всегда, когда банки предлагают ставки выше рыночных, ищите подвох.

Хорошо, если "подвох" — это всего лишь ставка для новых клиентов. Этим можно и нужно пользоваться, особенно с тех пор, как по СБП стало возможным перечислять между своими счетами в разных банках деньги без комиссии в пределах 30 млн. руб. в месяц.

Часто проценты по высокой ставке начисляются только первый месяц или несколько, а оставшийся срок вклада ставка ниже. Бывает, что повышенная ставка только для клиентов банка, оплачивающих премиальное обслуживание. Или для тех, кто тратит по карте банка определенную сумму в месяц (а карта при этом далеко не самая выгодная).

Но всех уделал Газпромбанк. Он предлагает открыть вклад под 25% на срок до года. При условии 🥁 наличия действующего договора по программе долгосрочных сбережений с НПФ ГАЗФОНД. Максимальная сумма вклада — не больше размера первого сберегательного взноса по программе долгосрочных сбережений. Конечно же, открыть их можно одновременно, все для вашего удобства!

На всякий случай, напомню: не нужно по своей воле отдавать деньги в управление НПФ, их доходность ниже инфляции. И для подавляющего большинства людей — не нужно участвовать в программе долгосрочных сбережений.

#финансы #банки #газпромбанк #пдс

Друзья! А вы в курсе, что вы можете обратиться ко мне за консультацией?

Как проходит

Заполняете анкету, где задаете вопросы, которые хотите обсудить, и подробно расписываете все вводные, имеющие к ним отношение.

Я изучаю анкету, если вопросы в моей компетенции, подтверждаю консультацию и присылаю реквизиты для оплаты. Если вижу, что вопросы объемные и их много, могу предложить сократить или разделить на две консультации.

Оплачиваете, после этого назначаем дату и время консультации, она проходит в формате созвона в Zoom. Продолжительность консультации — 1 час.

К каждой консультации я готовлюсь: прорабатываю ваши вопросы. Обычно на это уходит несколько часов, поэтому консультацию назначаем не ранее, чем через два-три дня после оплаты, т.к. мне нужно выделить время на подготовку в моем достаточно плотном расписании.

По итогу консультации у вас остается подробный конспект.


С какими вопросами можно обратиться

Да в принципе почти с любыми, касающимися финансов и инвестиций:

• Разобрать и откорректировать ваш российский или зарубежный портфель.
• Помочь сформулировать и рассчитать финансовые цели, подобрать для них инструменты.
• Составить план закрытия кредитов.
• Оптимизировать налоговую нагрузку с инвестиций.
• и т.д.


В чем я вам точно не помогу

• Налоги в других странах. Если вы живете не в РФ, по части локального налогообложения с инвестиций вам стоит проконсультироваться с местным советником.

• Незаконный уход от налогов. Я консультирую только по применению налоговых льгот, предусмотренных законодательством РФ.

• Анализ отдельных акций. Я придерживаюсь подхода Asset Allocation (пассивное портфельное инвестирование), выбором отдельных "перспективных" бумаг не занимаюсь.

По остальным вопросам — Welcome!


Сколько стоит

Сейчас цена 12 000 руб. Периодически повышаю.

На повторные консультации, а также для моих учеников с курса "Время инвестиций" или других, где я была куратором — скидка 20%.

Кому актуально — заполняйте анкету и увидимся на консультации!
⠀

А вот и пятничные мемы!

Напомню правила рубрики: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов и инвестиций. Я начинаю, вы подхватываете! Поехали!

#юмор

Вот и у меня в блоге стали орудовать мошенники. Видимо, это популярность 😂

Схема такая: мошенники пишут в личку с каким-то вопросом, касающимся общих интересов.

Пример на скриншоте, присланном подписчиком: спрашивают, приходил ли человек ко мне на консультацию. У подписчиков других блогеров — покупали ли курсы, или просто спрашивают совета насчет какой-то темы.

Иногда не пишут первыми, а оставляют в блоге комментарий — мол, у меня есть материалы по такой-то теме, пишите, поделюсь бесплатно. Я такие комментарии удаляю, но у многих блогеров вижу, что остаются.

Далее мошенники втираются в доверие и общаются как бы по-дружески. Рассказывают про себя, спрашивают про ваш опыт. Такое общение может длиться от нескольких дней до нескольких недель!

После чего вдруг начинают спрашивать вашего совета насчет какого-то легкого заработка: ставки на спорт / пирамиды, да мало ли что. Через некоторое время делятся, что все-таки вложили туда деньги и — о чудо! — получили крупную сумму.

Разумеется, этим вызывают интерес и втягивают в свою схему очередную жертву. И если вы думаете, что только дебилы на такое ведутся, поверьте, это не так! Людей обрабатывают очень тонко. Почитайте в Тинькофф журнале, как девушка потеряла более полумиллиона рублей, и кучу историй в комментариях.

Друзья, будьте бдительны! Легких денег не бывает. Именно жажда быстрой наживы ослепляет и заставляет вкладываться в сомнительные схемы.

Повышайте свою финансовую грамотность, изучайте, как работают инструменты, как и почему они приносят доход. Имейте адекватные ожидания от инвестиций.

#финансы #инвестиции #мошенники

Приходят вопросы по поводу новой облигации Сбера, выпуск Сбербанк-001Р-SBERD2. Облигация на 5 лет (размещение 30.09.2024 г., погашение 30.09.2029 г.), купоны не предусмотрены, размещается с дисконтом 50%.

Обратите внимание на позиционирование — обещают 20% годовых 😁

Конечно, средняя доходность так не считается. Я уже как-то писала пост, что среднегодовая доходность — это среднее геометрическое, а не арифметическое.

На самом деле, удвоение дохода за 5 лет — это ~14.86% годовых. Плюс этой облигации в том, что можно применить ЛДВ и не платить налог. Т.е. вся доходность — инвестору.


Но давайте взглянем на альтернативы, например на ОФЗ. Надежность будем считать, что сопоставимая, все-таки Сбер — первый банк в стране, а облигация не субординированная.

Сейчас 5-летние ОФЗ дают более 17% годовых. Возьмем выпуск 26242 с погашением 29.08.2029 г. Торгуется с дисконтом, тоже можно применить ЛДВ к телу облигации и заплатить только налог с купона. С учетом налога (для расчета беру удержание в момент выплаты по ставке 13% и без реинвестирования) на обычном БС доходность ОФЗ 26242 ~14.4% годовых.

Т.е. если брать на ИИС-Б или ИИС-3, ОФЗ выгодней, а на обычном БС — эта облигация от Сбера довольно неплоха. Только, конечно, не 20% годовых.

#инвестиции #облигации #сбер

Пятничные мемы сегодня пораньше, чтобы хорошее настроение было весь день!

Напоминаю правила рубрики: в комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему денег, финансов, инвестиций и всего такого. Что прикольного сохранили за неделю?

#юмор

Давно не заглядывала на Финусулуги, а там уже ставки, под которые можно открыть депозит — 22-24% годовых!

Если вдруг кто не знает, Финуслуги — это маркетплейс от Московской биржи. Банки используют его как маркетинговую платформу, привлекая к себе клиентов повышенными ставками, а мы этим пользуемся 😊

Вклад можно открыть полностью удаленно, пополнив его через СБП.

Я сама открывала весной вклад (жаль, процент был тогда ниже) и показывала в видео по шагам, как это делать. Спойлер: все максимально просто.

Проходите по ссылке и открывайте самый выгодный вклад. Используйте промокод BONUS55, чтобы получить чуть больший бонус.

Реклама. ПАО "Московская Биржа". ИНН 7702077840

По статистике "Нетмонет" россияне этим летом оставляли в ресторанах чаевые на 18% чаще, чем прошлым. Средний размер чаевых в Москве — 438 рублей.

Кажется, пришло время сделать каминг-аут: я не люблю оставлять чаевые.

Иногда, конечно, приходится, в силу социальных факторов. Но в целом, я считаю несправедливым, что представителям некоторых профессий чаевые оставляют, а другим — нет. Чем официант лучше продавца-консультанта в магазине, чем курьер лучше банковского клерка?


Я считаю, что чаевые — это поощрение за что-то сверх ожидаемого, сверх основных обязанностей. Приведу несколько примеров, когда я оставляла чаевые и считаю это адекватным:

1. Один из нескольких человек, с кем я пошла в ресторан, находился на строгой диете по медицинский показаниям. Нужно было есть часто и определенную еду. Официант позволил (хотя не должен был) взять свою еду, принес приборы и пр. В общем, хорошо отнесся к нестандартной ситуации и за это справедливо получил чаевые.

2. Курьер приехал в назначенный мной диапазон времени, а я еще не успела добраться домой. Он не ушел, а подождал меня около 20 минут. За что справедливо получил чаевые, т.к. ожидание явно не входит в его обязанности.

3. Сотрудница туристической фирмы подробно проконсультировала насчет свадьбы в США, после чего мы все то же забронировали и организовали самостоятельно, онлайн, существенно дешевле, чем получалось через агентство. Мы приехали к ней еще раз только ради того, чтобы поблагодарить и оставить ей 5000 р. (почти $200 по тому курсу).

4. Когда-то, еще до возможности заправить машину из приложения, в сильнейший ливень я приехала на заправку. Козырьков не было, идти до киоска оплаты прилично. Заправщик предложил оплатить за меня. Я дала ему 1000 р. (эх, когда-то можно было заправить на эту сумму полный бак), и попросила заправить на 900 р. Совершенно справедливо заработанные чаевые.


При стандартном обслуживании я не даю чаевые курьерам, не оставляю их в салонах красоты, не кладу на кровать в отелях в Турции. Приходится оставлять в приложении такси, чтобы не ставили плохие оценки, и иногда в кафе/ресторанах (бесит, если автоматом включают в счет).


Только не нужно писать, что чаевые — признак цивилизованной страны. В Европе большинство местных чаевых не оставляют, а если оставляют — это может быть 1-2 евро при счете в 100. В Азиатских странах (Япония, Южная Корея, Китай) вас вообще не поймут, если попытаетесь оставить денег.

В общем, мне совершенно не близка культура чаевых. А вам?

#финансы #поболтаем

Как считается налог по вкладам мы с вами уже обсуждали. А вот что вы, возможно, еще не знаете:


1. Летом приняли закон, касающийся "длинных вкладов".

Длинный вклад — это вклад, открытый на срок более 15 месяцев, у которого выплата процентов производится в конце срока. Для таких вкладов предусмотрели механизм уменьшения налога сверх ежегодной необлагаемой налогом суммы.

Напомню, что не облагается налогом сумма процентов в размере 1 млн. руб. * макс. ключевая ставка на 1 число каждого месяца. Налог платится с превышения.

Если в какой-то год процентный доход у вас получился меньше необлагаемой суммы (то есть налог не платите), возникает "остаток" — неиспользованный размер вычета. Его можно переносить на будущие периоды, чтобы уменьшать налоговую базу по процентам, полученным по длинным вкладам.


2. Процентный доход, полученный в 2023-2024 годах, включается в основную налоговую базу. А значит, к нему можно применить различные налоговые вычеты — социальные, имущественные, инвестиционные и т.д.

А вот с дохода по вкладам, полученного в 2025 году и далее — нельзя. Этот доход будет считаться отдельно.

#финансы #банки #налоги

Первая мобилка у меня появилась в 2000 году и с тех пор я их меняла в среднем раз в два года. Каждая следующая была технологическим прорывом по сравнению с предыдущей.

Самые запомнившиеся: ASUS MyPal P525, HTC Touch Diamond. И, конечно, Nokia N900 с линуксом Maemo на борту. Что я только на нем не делала! Несколько лет пользовалась одновременно двумя телефонами, не в силах отказаться от N900.


Но последнее время прогресс настолько замедлился, что я со своим Samsung Galaxy S10+ проходила 6.5 лет. Шесть с половиной лет, Карл! Я, блин, самый экономный финансовый блогер. Выглядит, кстати, до сих пор отлично, без единой царапины. Я — аккуратный пользователь.


Не буду скрывать, примерно в середине этого срока я пыталась заменить его на iPhone. Какая-то модель, которая только-только вышла на тот момент, самая топовая. Вроде это был iPhone 13 Pro Max. Больше недели я пыталась настроить его под себя и как-то привыкнуть.

Особенно бесила камера. Я поставила пару десятков альтернативных приложений, чтобы найти ту, где не будет этой ужасной постобработки. Не удалось.

Конкретно на мне камера iPhone делала следующее: солнечные блики на волосах превращала в полностью седую макушку! На тот момент у меня не было ни одного седого волоса, а тут такое. Глаза делала более прозрачными (WTF?) и даже с тональным кремом вытаскивала легкую красноту кожи и делала лицо пятнистым.

Я показывала друзьям в слепых тестах снимки и видео меня с моего старенького самсунга и с айфона и первый однозначно выигрывал. На видео с айфона реакция у всех была: "Ужас, ты так не выглядишь".

Эксперимент с айфоном продлился менее двух недель, после чего я продала его и продолжила пользоваться старым телефоном.


И вот, свершилось! Через 6.5 лет я, наконец, обновила старый телефон. На новый Samsung Galaxy S24+. Снова самсунг, третий подряд. Пора становиться амбассадором бренда 😁 Жаль, не предлагают.


А чем пользуетесь вы и почему? Как часто меняете?

#личное #поболтаем

Вы долистали до пятничных мемов и получаете порцию дофамина!

В комментариях делимся забавными картинками, шутками, мемами на тему финансов и инвестиций. Поехали!

#юмор

Когда встречаешься в кафе с подругой, которой не нужно худеть 😂

На всякий случай: мое пирожное снизу

Когда я записывала ролик про золото, купить золото на бирже из крупных брокеров позволял только Открытие.

Позже Тиньков дал частным инвесторам доступ к секции драгоценных металлов Мосбиржи, Финам и БКС. И, наконец, на днях присоединился Сбер (пока можно купить только через Quik).

Тикер GLDRUB_TOM, лот — 1 грамм, сейчас это примерно 7600 руб. Пришло время рассказать про особенности этого способа владения золотом.


1. Биржевое золото лучше, чем фонды на золото.

Все российские БПИФы, кроме ВТБ, у которого свое хранилище, покупают в свои фонды то же самое биржевое золото GLDRUB_TOM. Покупаем напрямую — минус посредник со своими комиссиями.

Золото клиентов брокеры учитывают на специальном счете, на который не может быть обращено взыскание по обязательствам брокера.


2. Брокерские комиссии за сделку с биржевым золотом, как правило, выше, чем за сделки с ценными бумагами.

Например, у Сбера на Тарифе "Самостоятельный" это 0.6%, у Тинькофф — 1.9%.


3. Брокер — не налоговый агент по сделкам с биржевым золотом.

По доходу, полученному от продажи, придется отчитываться самостоятельно: до 30 апреля следующего года нужно будет подавать декларацию 3-НДФЛ и до 15 июля платить налог.

Налоговую базу можно уменьшить на сумму затрат на приобретение или применить к доходу имущественный вычет в размере 250 тыс. руб.

Если применили имущественный вычет и налога при этом не возникает (т.е. общая сумма продажи золота и другого имущества, кроме жилого, за отчетный период меньше 250 тыс. руб.), то декларацию можно не подавать.

Также, не нужно подавать декларацию и платить налог, если владели золотом более трех лет.

#инвестиции #золото

Некоторые коллеги удивляют. То ли сознательно вводят людей в заблуждение, то ли действительно не понимают, как работают инструменты и как считается доходность.

Создают завышенные ожидания, лишь бы продать свои курсы. А люди потом разочаровываются в инвестициях и считают, что все вокруг обман.

Именно поэтому мы с Ильей Яковлевым прошлым летом закрыли свой курс — просто не получалось его продавать в достаточном объеме, чтобы окупать затраты и временные вложения.

Потому что мы продавали этично: никаких заоблачных обещаний, только реальная статистика. А на бесплатных вебинарах перед началом продающей части был большой блок "кому курс не подойдет".

Короче, все делали неправильно. Надо было сразу обещать более 50% годовых!

В моей округе несколько банков, в помещениях с панорамными стеклами. Заметила, что у них пошла мода делать своеобразный ремонт — теперь внутри это не классические банки с сотрудниками за стойкой, а креативное пространство.

Столики как в кафе, все яркое а-ля детский сад, можно купить кофе и пить его во время общения с сотрудниками банка, которые приходят со своими ноутбуками к клиентам за столик.

Я, честно, недоумевала: зачем? Но не просто же так банки переделывают интерьер. Наверняка опираются на какие-то исследования, что так клиенту комфортней, он может расслабиться в дружественной атмосфере.

И пришла к выводу, что для многих людей банковский сотрудник — этакий небожитель. Обладает сакральными знаниями. И как же здорово, что с ним можно выпить кофе и пообщаться на равных!

А банк хватает тепленького расслабленного клиента и продает самые невыгодные продукты.


И тогда я поняла, почему меня так раздражает новый формат. Для меня банковский сотрудник — функция, обслуживающий персонал. Я не хочу с ним распивать кофе и по-дружески болтать. Я хочу, раз уж мне пришлось прийти в банк, чтобы он максимально быстро и качественно решил мою задачу. А в идеале, чтобы все вопросы можно было решить удаленно.


Впервые я столкнулась с таким обслуживаем в Альфе. Тут в блоге писала про злоключения с переносом ИИС-а мужа, описывала два похода в банк. Потом был еще третий раз, когда не получалось закрыть ИИС онлайн (вообще-то Альфа позволяет, но в случае с мужем опять не сработало).

Этот третий раз был уже в новом интерьере. Сотрудник взял ноутбук, пришел к нам за столик, и мы с ним сидели …полтора часа! Полтора часа, чтобы закрыть гребаный ИИС! А сотрудник такой расслабленный, рабочее время-то идет. Сидит, болтает. Бесит!

#бесит #банки