Канада: Финансы. Инвестиции. Страхование

Страховка от критических болезней: потому что жизнь может поставить подножку (а порой и вовсе стукнуть об взлетную полосу)

Страховка от критических болезней. Звучит так же увлекательно, как налоговое планирование или изучение условий пользования банковским приложением. Но разобраться с этим вопросом стоит – вдруг реально пригодится?

Что это вообще такое?

Представьте: вы живёте спокойной жизнью, может, потягиваете вино, может, наконец научились складывать простыню с резинкой. И тут – БАЦ! Жизнь решает подкинуть вам испытание в виде инфаркта, инсульта или чего-нибудь ещё столь же «радостного».

Канадская медицина лечить будет, но не быстро и не сразу. А счета платить нужно как обычно. Поэтому количество новых владельцев страховки от критических болезней резко выросло в Канаде за последние годы – в прямой корреляции с потерей веры и надежды на систему здравоохранения.

Страховка от критических болезней – это не про оплату больничных счетов, а про то, что вам просто выдают сумму денег – на лечение, ипотеку или нервный шопинг. В отличие от обычной медицинской страховки, тут можно хоть на отпуск на Багамах потратить (но лучше всё-таки на лечение, да?).

Зачем она вам (даже если вы бессмертны)?

"Я молодой, пью смузи и иногда даже хожу в спортзал!". Очень за вас рады. Но, к сожалению, болезни не интересуются вашим ЗОЖем.

Факты таковы:

Лечение стоит космических денег, даже с обычной страховкой, потому что: парковка, такси, экспериментальные препараты, частные консультации, тесты, восстановительная терапия, альтернативное лечение.

Болеть – это долго, а работодатель вряд ли заплатит вам за лежание на диване (если только вы не бета-тестер диванов).

Счета не исчезнут, а банк не примет "у меня был инфаркт" в качестве оплаты за квартиру.

Услуги няни или сиделки стоят дорого, а сил на восстановление и одновременный уход за детьми нет.

Передовое лечение в США, Германии, Израиле – дорого. А шансов выжить больше, чем если ожидать процедуру в Канаде.

Где подвох?

Страховые – не благотворительный фонд. Надо внимательно читать условия, потому что:

Некоторые полисы покрывают только определённые болезни.

Есть сроки ожидания: заболел не вовремя – прости-прощай компенсация.

С уже имеющимися диагнозами шансы застраховаться примерно как у Монреаля быстро убрать снег.

Никто не хочет постоянно думать о болезнях, но лучше один раз оформить полис и быть готовым, чем потом надеяться на чудо или краудфандинг "Собираем деньги на помощь Васе".

Страховка от критических болезней – не для всех, но если есть возможность оформить нормальный полис, это может реально спасти ситуацию. Вон, владельцы собак хорошо усвоили, что страховой полис спасает и вашу собаку, и ваш кошелёк. А чем вы хуже собаки?

Примеры цен на подобные страховки, чтобы понимать, что ваш бюджет от этой суммы не обеднеет, а вот в случае внезапной тяжёлой болезни можно и разориться.

Георгий, 43 года, в самом расцвете сил

Покрытие 50 000 $ на 4 болезни (онкология, инфаркт, инсульт, коронарное шунтирование) – 35 $ (цена гарантирована на 20 лет). В случае внезапной смерти все выплаты возвращаются наследникам.

Если Георгий не хочет просто платить за страховку, а видит её как сберегательный счёт на «чёрный день», то он может взять опцию «возврат уплаченных средств в 75 лет». Тогда полис обойдётся ему в 55$ вместо 35 $.

Если же Георгий предпочитает полное покрытие, то может выбрать пакет из 25 болезней, включая тяжёлые травмы, ожоги, потерю зрения и другие, за 41 $ без возврата или за 61 $ с возвратом всех выплат.

Если Георгий хочет покрытие в 100 000 $ на 4 болезни, то он платит 60 $, а если уже 100 000 $ на 25 болезней и травм – то 71 $. Оптом дешевле.

Если Георгий хочет застраховать свою жену:

50 000 $ на 4 болезни – 35 $,
50 000 $ на 25 болезней – 39 $
100 000 $ на 25 болезней – 67 $

Жизнь непредсказуема. И если уж она решит ударить вас со всего размаху, то лучше, чтобы у вас был хоть какой-то финансовый амортизатор.

Если у вас нет страховки, позвоните нашему другу, грамотному специалисту с большим опытом в страховании и инвестициях:

☎️  💬 (514) 577-9148
@mikhaelsakovich

Как получить более высокие пособия на детей в 2025/2026 году?

1 400$ дополнительно – RRSP дает возможность увеличить пособия на детей.

Если вы живете в Квебеке и получаете пособия на детей, важно понимать, как ваши финансовые решения, например, взносы в RRSP, могут увеличить социальные выплаты.

RRSP (Registered Retirement Savings Plan) — это зарегистрированный пенсионный накопительный план, который позволяет откладывать деньги на пенсию, одновременно снижая ваш налогооблагаемый доход.

Какие пособия на детей существуют?

1. Федеральное пособие на детей (Canada Child Benefit, CCB)

Это ежемесячное пособие выплачивается правительством Канады. Его размер зависит от:

• Семейного дохода.

• Количества и возраста детей.


Основные параметры CCB (2025):

Максимальная выплата:

– 7 437$ в год на ребенка младше 6 лет.

– 6 275$ в год на ребенка от 6 до 17 лет.

Выплаты снижаются по мере роста дохода.

2. Провинциальное пособие на детей в Квебеке (Child Assistance Payment)

Выплачивается через программу Retraite Québec. Оно также зависит от семейного дохода, количества детей и семейного статуса.

Как RRSP помогает увеличить пособия?

Когда вы делаете вклад в RRSP, ваш налогооблагаемый доход уменьшается. Это важно, так как оба пособия (федеральное и провинциальное) рассчитываются на основе чистого дохода семьи после всех вычетов.

Пример:
Семья с двумя детьми и доходом 80 000$ в год получает:

Федеральное пособие (CCB): около 4 000$ в год.

Провинциальное пособие (Квебек): около 3 000$ в год.

Итого: 7 000$.

Если один из родителей внесет 10 000$ в RRSP, их доход уменьшится до 70 000$. Это может увеличить:

Федеральное пособие до 4 800$.

Провинциальное пособие до 3 600$.

Общая сумма пособий вырастет до 8 400$ — на 1 400$ больше.


Таким образом, ваш личный вклад в RRSP из собственного кармана сократился с 10 000$ до 8 600$, а возврат налога вы все равно получите с полной суммы в 10 000$.

Важно!

Если ваш доход находится на границе между разными налоговыми категориями, вам стоит внимательно посчитать, стоит ли откладывать в RRSP каждый год, или лучше оптимизировать это раз в несколько лет. Здесь поможет грамотный финансовый консультант, который разбирается в финансовой и налоговой системах Канады.

Кроме того, можно оптимизировать и другие социальные выплаты, если они применимы к вашему случаю.

Дополнительные выгоды от RRSP

• Снижение или отсрочка налогов. Меньше налогооблагаемый доход — меньше налогов.

• Долгосрочные сбережения. Ваши средства растут без налогообложения, пока вы их не снимете.

• Увеличение пособий. Снижение дохода может привести к увеличению как федеральных, так и провинциальных выплат.

• Первый взнос на дом или учебу. Специальные государственные программы позволяют быстрее накопить на жилье или образование.

Что учитывать?

• Ограничения на взносы. Вы можете вносить до 18% своего дохода (максимум в 2025 году — $31,560).

• Снятие средств. Если вы снимете деньги с RRSP, ваш доход вырастет, что может снизить пособия.

• Совокупный доход семьи. Учитываются доходы обоих родителей.

Как правильно использовать RRSP для максимальных пособий?

• Делайте регулярные взносы в RRSP, чтобы оставаться в более низкой налоговой категории.

• Планируйте финансы так, чтобы сократить налогооблагаемый доход.

• Используйте налоговые кредиты и льготы, доступные в Квебеке и на федеральном уровне.

• Консультируйтесь с финансовым советником, чтобы учесть все нюансы и избежать ошибок.

Итог

RRSP — это не только инструмент для пенсионных накоплений, но и способ оптимизировать ваш доход и увеличить как федеральные, так и провинциальные пособия на детей. Используя его разумно, вы можете снизить налоги, получить больше выплат и одновременно обеспечить свое будущее.

Если вам нужна помощь в планировании взносов или понимании налогов и пособий, обращайтесь к нашему деловому партнеру Михаилу Саковичу — он расскажет, как извлечь максимум из ваших финансов! Не забудьте: последний день взносов в RRSP — 28 февраля!

☎️  💬 (514) 577-9148
@mikhaelsakovich

RRSP в Канаде: Как откладывать на пенсию с пользой

Канадская система RRSP (Registered Retirement Savings Plan) – это как ваш старый друг, который постоянно напоминает: "Эй, может, хватит тратить на кофе по 7 баксов и начни думать о будущем?" И хотя все мы знаем, что откладывать деньги сложно, RRSP делает это чуточку легче (и смешнее). Разберемся, как работает этот хитрый план.

RRSP – это ваш личный "банковский хомяк". Вы кладёте туда деньги, и они тихо растут, пока вы не решите, что пора жить "на широкую ногу" (ну ладно, хотя бы позволить себе ежедневный круассан на пенсии).

Главное – это налоговые льготы. Вы вносите деньги в RRSP, и правительство говорит: "Хорошо, мы не будем забирать свою часть ваших денег (налога) сейчас, но потом… мы вернемся."

Как работает RRSP?

• Взносы:
Каждый год вы можете вложить до 18% своего дохода. Лимит не использовали? Отлично, перенесите его на следующий год. И да, тут ещё прикольно можно играть с налоговой ставкой, особенно если у вас нестабильный доход. Но об этом нужно говорить с личным финансовым консультантом, и желательно не в банке, там не все об этом знают. Уровень отбора на работу в банках сильно упал в последнее время.

• Налоги:
Это как магия: вложили деньги – платите меньше налогов! Только не слишком радуйтесь, потому что, когда вы начнёте их снимать, налоговая вспомнит о вас.

• Инвестиции:
Деньги в RRSP можно вкладывать куда угодно – в акции, облигации, паевые или гарантированные фонды. Если вы ничего не понимаете в инвестициях, ничего страшного – спросите друга, который однажды "вложил в крипту". Ну или... финансового консультанта. Да ладно, на крайняк, в чатике почитайте.

• Снятие средств:
Вот тут становится весело. Когда вы решаете снять деньги, налоговая сразу просыпается и кричит: "Где моя доля?" Но, чаще всего на пенсии вы снимаете меньше денег, чем в рабочий период, и можете это контролировать, в отличие от зарплаты. А тогда налоговая ставка у вас ниже, и денег вы отдадите государству меньше.

Почему RRSP – это круто?

(Но не для всех – опять надо к консультанту. Не в банк, там скажут, что круто для всех.)

• Налоговая отсрочка:
Представьте, что правительство говорит вам: "Ты можешь оставить эти деньги у себя, но только на время." Легче жить с этой мыслью, правда?

• Инвестиционный рост:
Ваши деньги растут внутри RRSP, и никто не требует с вас налоги на прибыль. Это как пирог, который никто не трогает… пока вы его не разрежете. Поэтому прирост значимее, ведь вы получаете также прибыль на "отсроченные налоги", которые пока ещё у вас в кармане.

• Дом мечты:
Хотите купить первый дом? RRSP скажет: "Ладно, вот 35 000$, но верни через 15 лет, а то я обижусь."

• Для тех, кто учится:
RRSP позволяет взять деньги на учёбу, если вдруг решили, что быть программистом больше не модно, и пошли на профессиональные курсы макраме.

Подводные камни RRSP

• Сроки: Если вы забыли внести деньги до конца февраля (остался один месяц!!!) следующего налогового года, то… забудьте о налоговых льготах.

• Ранние снятия: Снимать деньги из RRSP до пенсии – можно, но придётся отдать налоги. Зато в случае если вы потеряли доход или он резко сократился, негативных последствий может и не быть, или даже наоборот, это будет уникальным шансом забрать свои деньги без налога

• Возрастное ограничение:
В 71 год RRSP превращается в ... RRIF (зарегистрированный пенсионный доходный фонд), и вы обязаны начинать тратить деньги. Звучит ужасно, согласны, – "обязан тратить". Но зато какая мотивация дожить до 71!

Заключение: подумайте о будущем (но не слишком серьёзно)

RRSP – это ваша личная копилка, которую правительство разрешает не трогать до пенсии. Да, это звучит скучно, но на самом деле это способ избежать ситуации, когда на старости лет вы будете выбирать между покупкой хлеба и сыра

Так что откладывайте. А если не получается, просто помните: кофе за $7 – это враг пенсии, а финансовый консультант всегда готов угостить чашечкой

Если у вас нет финансового консультанту, позвоните нашему другу, грамотному специалисту с большим опытом в страховании и инвестициях:

☎️  💬 (514) 577-9148
@mikhaelsakovich

Страхуем нестрахуемое ... или есть ли шанс, если вам отказали

Давай начнём с главного – страховки дают далеко не всем. И часто всплывает этот неприятный факт именно в тот момент, когда нам очень нужно застраховаться. Например, при рождении ребёнка, разводе, оформлении ипотеки, открытии бизнеса с партнёром, или, самое банальное, при плохих новостях от врача ...

Из-за чего могут отказать в страховании жизни:
– испорченное дело в SAAQ (штрафы, лишение прав)
– занятие спортом, если его можно считать опасным
– поездки в рискованные страны
– проблемы с наследственностью (в семье есть рано умершие от тяжелых болезней родственники)
– лишний вес
– проблемы со здоровьем
– плохие анализы
- злоупотребление алкоголем / наркотиками
- полученный ранее отказ в другой страховой компании

Если вы хотите иметь страховку на лучших условиях, не откладывайте консультацию с финансовым консультантом, это сэкономит вам нервы и деньги. Но если вам уже отказали, не отчаивайтесь, на рынке страхования есть достойные компании, готовые взять на себя риски со специальными программами

Преимущества этого типа страхования:

– страховка вступает в силу с момента подписания
– нет медицинских анализов и запросов к личному врачу
–  оплата страховки начинается со второго месяца (с некоторыми компаниями)
–  доступна клиентам до 80 лет

Стандартное страхование жизни, вопреки существующему мнению стоит недорого. Полис можно подобрать от 23$.

Вам необходимо страхование жизни, если:
– у вас есть маленькие дети
– у вас есть долги или ипотека
– у вас есть общий бизнес с партнером 
– у вас есть несколько наследников от разных браков
– вы хотите передать деньги по наследству
– вы хотите покрыть налоги на наследство, инвестиции, бизнес
– у вас есть предприятие, или доходная недвижимость, которые вы хотите сохранить и не потерять в случае налогообложения при передачи наследства

"Ничто не стоит так дешево и не ценится так дорого, как страховой полис при наступлении страхового случая", – как говорили Ильф и Петров
 
Для индивидуальной консультации звоните нашему другу и бизнес-партнеру
Михаилу Саковичу. Михаил – независимый брокер по страхованию и инвестициям, поэтому сможет подобрать вам лучшие решения из всех существующих на рынке

☎️ 💬 (514) 577-9148
@mikhaelsakovich

Большие головоломки маленьких предприятий: если у вас есть небольшой бизнес, человек до ста...

Если у вас есть свой "небольшой бизнес со штатом до ста человек", то вы большой молодец. У вас ушло много сил, а иногда и вся жизнь, на то, чтобы построить этот свой "малый или средний" бизнес и вы, наверняка, хотите, чтобы плодами вашей жизни воспользовалось не только государство. Вы, скорее всего предпочтете, собственных наследников. Даже если временами они очень бесят

Так вот, одно из самых распространненых решений, придуманное богатыми людьми, чтобы законно уйти от налогов

Дано:
Антон и Катя
Обоим по 65
30 лет прожили в Канаде построили хороший бизнес
В активах компании скопилось 2 миллиона (2М) на инвестиционном счету. С учётом возраста деньги лежат под фиксированный процент – 3.5%
Общие активы 3.5 М

Денег на пенсию у семьи достаточно и они думают о том, как бы преумножить и не потерять то, что они передадут своим троим детям

Первая проблема: по смерти второго супруга Канада радостно получит 50.17% от инвестиций пары, мы помним, 2М. То есть 1М. Государству. Налогами. Остальные активы тоже облагаются налогами, но по разным сложным схемам, и есть шанс где-то "сэкономить"

[Пассивный доход от инвестиций может серьёзно навредить, если превышает 50 тысяч в год (50К), так как влияет на налоговую поблажку для малого бизнеса и повышает ставку налогообложения]

Мы уже знаем (если нет, читаем выше все про налоги), что по смерти нет налога на наследства, но умерший не может спокойно попасть в рай, если не заплатит все налоги, на всё, что у него было. Так, как будто он за минуту до смерти продал всё, что у него было по рыночной цене. (Большая часть имущества перейдёт второму супругу, а вот после него уже всё – налоги)

Это повлечёт за собой налог на "прирост капитала" (если не было убытков).

Кстати, после последнего бюджета Фриланд, Антону и Кате нужно на 8% больше денег, чтобы покрыть расходы на налоги.

Три сценария:
1.Ничего не делаем

После налога у наследников от 3.5М остаётся 1.95М (с учётом того, что часть денег сняты со счетов в виде дивидендов) минус ещё налоги на прирост капитала

2. Переводим часть инвестиций в Постоянную страховку жизни с "участием"

100 000$ (из 2М) каждый год в течении 20 лет (до 85, потом уже не платим, чтобы не перегружать себя на пенсии) переводим в  страховку на обоих супругов на "последнюю смерть".

По смерти второго супруга наследники получают 2.8М

3. Переводим часть инвестиций в Универсальную страховку жизни

Те же 100 000$ в год, в течение 20 лет, в контракт на "две головы", "на последнюю смерть". Простите, ну все мы смертны

В этом сценарии наследники уже получат 3.8М, потому что универсальная страховка содержит в себе накопительный фонд. В нашем сценарии деньги лежат под 3.96%. И что немаловажно, государство получит намного меньше налогов с ваших капиталов. Страховки жизни не облагаются налогом

Универсальная страховка дает:
– Пост активов с отсрочкой налогов (никаких налогов, если вы не трогаете деньги. Значит капитал растёт быстрее, чем обычные инвестиции под фиксированный процент)
– серьёзная экономия на налогах по смерти
– разнообразие инвестиционных возможностей и портфелей
– доступ к деньгам внутри контракта в случае необходимости

Идея проста, если у вас есть свободные средства, которые вы уже не сможете потратить при жизни, в канадской финансовой системе есть специальные программы, придуманные для богатых людей, чтобы не платить налоги по смерти, а передать деньги детям. Позвоните специалисту, он рассмотрит с вами ваш конкретный случай и объяснить нюансы просто и понятно, да и на родном языке

Предприниматели, вы привыкли рассчитывать на себя во всем?

Как часто мы ругаем государство за навязанные налоги и "бесплатные" услуги, которые нам положены, но попробуй их ещё получи. Например, пенсионная система, страхование на случай болезни или бесплатная медицина Канады. Нас обязуют платить, чтобы нас самих же защитить на случай пенсии или болезни.

В обществе, подобном канадскому, это работает для наёмных работников, но есть категория людей, которые предпочитают и привыкли рассчитывать на себя – бизнесмены.

О них сегодня и поговорим. У любого бизнеса есть риски. Одним из них может оказаться состояние здоровья хозяина предприятия, особенно если бизнес в значимой мере зависит от его работоспособности.

Рассмотрим конкретный пример.

Знакомьтесь, Геннадий, 46 лет. Хозяин небольшого предприятия "Divan Inc" по производству мебели. Большую часть дня проводит на работе, то в цехе помогает, то квитанции выписывает, то доставка, то встречи с клиентами. Его жена, Ксения, тоже работает в семейном бизнесе, ведёт всю текущую бухгалтерию и выполняет роль секретаря.

Сын Гриша, 8 лет, нечем пока не помогает. Но Геннадий надеется передать бизнес мальчику. Видит в нем искру. Папин сын. Мальчик один, поэтому вниманием родителей избалован.

Семья хорошая, трудолюбивая и любящая. У них свой большой дом в пригороде Монреаля, в ипотеке, две машины, и катерок недавно купили, на речку ездить на выходных.

Государство у нас заботливое, но вот частных предпринимателей и бизнесменов на случай болезни не покрывает, ни тебе больничных, ни компенсаций. Понимает, люди умные, сами о себе позаботятся.

Геннадий и Ксения так и сделали. На случай небольшой болезни, у них сбережений хватит, да и бизнес поставлен хорошо. А вот если, тьфу-тьфу, что-то серьезное, инфаркт, инсульт, рак, Альзеймер, Паркинсон (и другие) или травмы тяжёлые, тут нужно думать о длительном лечении, желательно зарубежом (в Канаде можно и не дождаться), а не о работе.

Грамотный финансовый консультант подобрал для семьи несколько сценариев. Рассмотрим сегодня первый:

Компания "Divan Inc" купила страховку на случай тяжелой болезни (critical illness insurance – 26 болезней включая потерю автономности и даже разбитую голову) "на голову Геннадия" и платит за него страховые премии с рабочего счета. А сам Геннадий доплачивает за возврат этих премий ему, в случае если он страховку отменит.

Геннадий денег на ветер выбрасывать не любит, поэтому взял страховку с возвратом страховых премий до 100% через 15 лет. Он как раз собирается в этом возрасте уже перестать работать, продать бизнес и поехать к морю. Пока бизнес от него зависит, будет работать страховое покрытие, а продав бизнес, закроет и страховку, и получит полный возврат премий.

Страховку взял на 100 000$ покрытия. Стоимость с учётом возврата премий – 296.56$ в месяц. Для Геннадия это как сберегательный счёт, если заболеет, снимет 100 000$, даже если платил всего два года, например (7 093.44$). А нет, заберёт через 15 лет все деньги – 53 200$.

Но это ещё не самое интересное. Самое интересное, это как правильно оформить контракт, чтобы легально вывести деньги из компании и не платить налоги. И тут на помощь приходит грамотный финансовый советник и "стратегия совместной собственности страхового продукта на случай болезни".

Вот эту часть мы рассмотрим в следующем посту, потому что телеграм на даёт писать много. А также поговорим о страховке для Ксении, потому что без неё, как без рук на фабрике. И на Гришу, сыночка, потому что он солнышко и если вдруг, не дай Бог, то мама и папа хотят малыша на ноги быстро поставить, а не бизнес продавать и за лечение платить. Но они верят в светлое, поэтому Гриша просто получит хороший подарок в виде возврата денег. Даунпеймент от мамы с папой на первый дом, а? 

10 принципов – ну а чем мы хуже, когда мода на 10 принципов?

Статья длинная и умная, по этому читайте в Телеграфе

https://telegra.ph/10-besmertnyh-principov-investirovaniya-07-03

Если у вас есть интерес, или вы размышляете над наиболее выгодным для вас видом инвестиции и сохранения капитала, пишите нашей @Alexandra_Khomitch, вы будете довольны результатом.

А помните книги великих французских писателей?

Именно от них в русский язык попало, но задержалось ненадолго, слово "рантье", которое означает "человек, живущий с дохода на капитал".

Вот об этом интересном, мало понятном, мало известном и недооценённом финансовом  продукте мы сегодня и поговорим.

"Если ренты выпускают, значит это кому-нибудь нужно", – сказал бы Маяковский. И был бы прав. Ренты важный финансовый инструмент, который нужен людям, не готовым брать на себя лишние риски.

Ренты в Канаде могут выпускать только страховые компании, так как они объединяют в себе инвестицию и страховку. Основной смысл её в разделении риска со страховой компанией.

Если говорить примитивно, то вы приносите свои деньги, предположим, 100 000$, и отдаёте их финансовой компании. А она взамен даёт вам гарантированные ежемесячные выплаты на определённый период, или до конца жизни, взяв на себе все риски. Например, что вы будете жить очень долго. Или, что рынок обрушится. Или, что прибыль окажется ничтожно малой и деньги быстро кончатся.

Вы же рискуете тем, что больше не сможете проиграть все деньги в казино, потратить на молодую любовницу, отдать мошенникам, или неожиданно быстро умереть.

Кому нужна рента? Обычно детям и старикам. Например вы хотите оставить вашего молодого сына-подростка 28 лет одного в городе, а сами укатить на пару лет в леса Амазонки, где нет связи. Ну или вы при смерти, и понимаете, что скоро о нем заботиться будет некому. Дайте ему 100 000$ в руки, и через полтора месяца он позвонит и скажет, что ему не на что жить. Вместо этого вы можете купить ему ренту на 15 лет. Он будет получать гарантированную сумму в месяц и научится наконец считать деньги.

Или у вас есть пожилые родители. Или вы сам – пожилой родитель. Или вы приехали к детям на пенсии, привезли с собой немного капитала и хотите быть уверены, что без куска хлеба не останетесь. Вы можете купить ренту, например, на 100 000 в возрасте 65 лет, и получать 533$ пожизненно. То есть чтобы не случилось с вами, или с рынком, у ваших родителей будет доход. Или вы сами себе гарантируете, что хоть потоп, а до конца дней у меня будет гарантированная сумма. Как защита от деменции в преклонном возрасте тоже очень хороший продукт. Когда вам 90, вы возможно уже плохо можете контролировать свои финансы.

Рента продукт страхования, поэтому ежемесячная выплата рассчитывается в зависимости от возраста и пола, потому что учитывается продолжительность жизни. В отличии от страховки, люди с плохим здоровьем будут получать больше.

Ренты бывают очень разные. Пожизненные с гарантией, например, 15 лет. Это значит, если вдруг человек неожиданно быстро скончался, до истечения 15-ти лет его деньги будут получать наследники. Ренты бывают на двоих супругов. Тогда они выплачивается пожизненно, пока не уйдёт второй супруг. А ещё бывают даже те, что могут вернуть капитал, после определённого периода.

Ещё есть рента про любовь –  "переводная": если один из супругов умер, то деньги будет получать другой. Прекрасная надбавка к госпенсии, которая у поздних иммигрантов может быть небольшой. Позаботься о себе сам, тоже хорошая фраза.

Ещё есть прикольный вариант "и нашим, и вашим" – когда ренту можно объединить со страховкой жизни. Это обеспечивает доход при жизни, а сам капитал остаётся детям, и они будут любить нас ещё больше.

Ещё ренты бывают "зарегистрированные". Эти нужны, чтобы перевести пенсионные фонды и не платить налоги. Бывают другие-разные, если у вас есть капитал и вы задумаетесь о ренте, то звоните, обсудим подробно.

Главное, что нужно понять, что ренты существуют, дают гарантию и уверенность в завтрашнем дне. Нужны пожилым людям, одиноким родителям с маленькими детьми, с детьми на сепарации, и детям, которые хотят гарантировать стабильную старость своим родителям. 

Запомните, рента это один из самых надёжных продуктов на финансовом рынке.

Если у вас есть интерес, или вы размышляете над наиболее выгодным для вас видом инвестиции и сохранения капитала, пишите нашей @Alexandra_Khomitch, вы будете довольны результатом.

​​Говорено-переговорено, но повторим

Завещание в Канаде нужно обязательно

Почему?

Лаврентий умер в прошлом месяце. Завещания у него не было, но зато была официальная жена Зина и трое маленьких детей. Зина не работала. На родине у Лаврентия осталась старенькая мама, которой он регулярно отправлял деньги. После Лаврентия остался общий дом за 500К$, ипотека на 350К$ совместно с Зиной, RRSP на 210К$ и небольшой домик в деревне, который он купил 20 лет назад сам за 80К, а сейчас он стоит 380К

Что будет после смерти Лаврентия?

Во-первых, сначала разделят семейное имущество. И входит туда всё, нажитое совместным трудом, по тем же правилам, что и при разводе. Все имущество посчитают, опишут, оценят. Вычтут все долги, остальное поделят пополам. Так стоимость дома, разделят пополам, но только после вычета ипотеки. 500К - 350К, доля Лаврентия 75К, и Зине 75К. И ипотека. Ипотека вся Зине. Лаврентию уже не надо. Страховку жизни в банке Лаврентий взял, но потом отменил потихоньку, потому что "все они воры и обманут"

Домик в деревне. Там возможны варианты. Может Зине от него совсем ничего не достанется при разделе имущества, может все-таки чуть-чуть дадут, если они в годы совместной жизни туда что-то из семейного бюджета вложили, или если они домом совместно пользовались, и если судиться особо не с кем. А вдруг там дети от первого брака, например, появились? Но оставим пока домик, у нас и так проблем хватает.

Итак, всё остальное имущество, мебель, ложки, вилки, транпорт оценят, отнимут все долги и разделят пополам. Кто? – спросите. Так чиновники. Завещания-то нет. Половину Зине. Вторую половину в общий котёл под названием  "наследство".

Упс, тут ещё нужно знать, как там и где наши Зина и Лаврентий поженились, по каким правилам, а то раздел может оказаться ещё более сложным. Но об этом не будем. И так уже понятно, что ничего не понятно. 

Ок, в котле нашем сейчас оказалось 75К от дома, 380К от дачи, половина от всего имущества минус долги (на них кэш нужен, чтобы погасить. У Зины нет, счета заморожены, потому что на Лаврентия всё было. Страховка жизни сразу платит, но у нас же ее нет, мы помним).

Теперь,

как разделят "наследство"?

Зине достанется 1/3 имущества, детям 2/3 в равных долях. Маме в деревне ничего, если Зина не решит поделиться. А чем ей делиться-то?

Зина получит 1/3 от наследства и 350 000 долга на дом

А вот 2/3 от папиной доли в доме и во всем остальном имуществе дадут детям и под управление куратора. Нет, не Зины. А именно государственного куратора

И тут мы вспоминаем, что Зина не работает, и новую ипотеку ей никто никогда не даст. Но и старую не отберут, плати, если можешь. Но продать имущество детей Зина не может, если куратор не разрешит. Он, конечно, может и разрешит, но не сразу. Дачу не продашь, там 2/3 детей. Опять же, куратор решает. Счета разморозить, потом. Но 2/3 детям, трогать нельзя, либо иногда можно, если куратор .... ну вы поняли

Ой, так у нас же ещё у Лаврентия пенсионные фонды. И будь у него завещание, они бы достались Зине, без налога. Но нет, без завещание Зине 1/3, а 2/3 будут признаны "проданными", и на них возьмут сразу весь налог, то есть от 140К детям достанется 50%. Зина же сможет перевести свои 70Кна свой пенсионный фонд и если их не трогать, то налогов пока не будет

И это ещё далеко не все проблемы. Просто пока и так хватит. И нам, и Зине

А. Если вдруг Лаврентий на Зине не женился, то ей совсем ничего из наследства не полагается. Даже если дети, даже если вместе 20 лет жили, даже если она его любила беззаветно. Всё детям. И куратор вам в помощь

Вывод проще некуда. Нельзя жить в сложном цивилизованном обществе без завещания (это к нотариусу). А чтобы покрыть грамотный раздел наследства, нужна страховка жизни, которая ни от долгов, ни от закона, по которому вы женились, ни от куратора, ни даже от завещания не зависит, и платят по ней сразу тому, кто в ней прописан. А там можно выдохнуть и начать бороться за наследство. С бывшей Лаврентия, например

Ну это всё для тех, кому есть что завещать, да и кому

По страховкам не откладывайте, пишите нашей @Alexandra_Khomitch

​​Знаете, когда люди очень хотят застраховаться? Когда у них начинаются проблемы со здоровьем

"– Здравствуйте, я бы очень хотел купить страховку жизни. У меня дети, ипотека, зарплата у жены небольшая, вот подумал, что нужно
– Какой у вас диагноз?
– Почему? Как вы догадались? Да, вот вчера поставили ..."

Очень стандартный диалог для любого финансового консультанта, работающего со страховыми программами.

Первое, что хочется сказать, не ждите. Все мы смертны, Булгаков был прав, но чаще всего этому неизбежному процессу предшествуют долгие и хронические болезни. И вот тогда отчётливо понимаешь, что тебе нужна страховка, потому что ты не один и есть те, кто остаётся после тебя. А купить ее становится очень сложно, либо очень дорого, либо даже невозможно.

Второе, хорошая новость – SunLife выпускает страховку жизни для диабетиков. Треть канадцев живут с диабетом или преддиабетом, и "показатели продолжают быстро расти", поэтому нам показалось важным рассказать о новой программе, объявленной 13 мая.

"Единственный продукт страхования жизни, разработанный специально для тех, кто страдает диабетом, с более высокой вероятностью одобрения, доступными страховыми взносами и персонализированным обслуживанием на каждом этапе".

Это первый подобный в отрасли продукт, призванный дать канадцам, живущим с диабетом, возможность принимать медицинские и финансовые решения на своих условиях. Кроме прочего, эта программа страхования предлагает доступ к индивидуальному плану ухода. 

Временные страховки для диабетиков является частью более широкого набора инновационных предложений, включая недавно запущенную Evolve Term Insurance. Мы поговорим о них в ближайшее время.

Какие страховые продукты вам интересны? Временные, постоянные, накопительные, для грамотного наследования или для бизнеса? Пишите, обсудим

Звоните, если вы готовы
514-941-3617

Пишите здесь, если есть вопросы

Подписывайтесь: финансы, налоги, инвестиции, страхование в Канаде

​​Наш ответ новому канадскому бюджету –  "как защитить свои деньги от повышения налогов?"

Сегодня поговорим конкретно с цифрами и на примере девушки Наташи, 42-х полных лет.

Наша девушка - работающая мать-одиночка (временно одиночка), которая хочет подготовиться к пенсии и оставить свое имущество, желательно, своим детям, а не государству. А детей у неё трое, ну о почему бы и нет?

Наташа девушка вполне обеспеченная, и не только детьми, а также и симпатичным триплексом, который полностью сдается.

Наташа хочет придумать, как ей создать наследство для своих детей, двое из которых мечтают жить за границей, а один остаться в Канаде. После недавнего объявления бюджета, Наташа поняла, что сохранить триплекс будет очень сложно из-за налогов на дом, которые неожиданно выросли с новым бюджетом.

Наследство в Канаде не облагается налогом, как мы уже все помним, но есть налог на всё имущество, движимое и недвижимое, по смерти налогоплательщика, как если бы за секунду до смерти он всё продал. То есть на все инвестиции и триплекс будет налог на добавочную стоимость – прирост капитала. Раньше нужно было добавить 50% от прибыли к своему доходу, ну а теперь, спасибо Фриланд, только на первые 250 000$ это 50%, а потом уже все 66.6666%. А Наташа любит своих детей, и не любит Фриланд.

Кроме того, если двое из троих детей уедут, они захотят свою часть наследства деньгами, а третий захочет дом. А Наташа своих детей любит, и не хочет, чтобы после её смерти они все перессорились.

Наташа хочет иметь наследство в деньгах для двоих детей, которые будут жить за границей и не хотят иметь ничего общего со сдачей в аренду квартир триплекса. Триплекс же достанется ребенку, оставшемуся в Канаде, потому что именно он позже позаботиться о своей матери, не правда ли?

Умная девушка Наташа решает купить себе страховку жизни, чтобы этими деньгами покрыть возможные расходы на налоги и оставить деньги тем, кто уедет.

Страховки жизни налогом не облагаются.

Сценарий первый, экономный или трагический:

Т30, временная страховка на 30 лет, самый дешевый вариант  – 82$ в месяц на 500 000$, чтобы покрыть ипотеку. Платим весь период ипотеки, но ничего не остаётся для наследства, если Наташа переживёт ту ипотеку.

Сценарий второй, всё лучшее детям:

Постоянная страховка на всю жизнь, но платим только в течение 20 лет – 602$ в месяц за те же полмиллиона (подходит для наследства, хорошо для смерти, но не помогает откладывать на пенсию, а наша Наташа любит не только своих детей, но и себя)

Сценарий третий, и вашим, и нашим:

Страховка с участием, которая через 20 лет будет сама себя оплачивать, благодаря дивидендам от Sun Life, да еще и с гарантией освобождения от платежей в случае инвалидности (кстати, из опыта – большой бонус!) - 777.5$ в месяц (9330$ в год) до 60 лет, затем 731$ в месяц (8770$ в год) в течение еще 2-х лет.

По последней пенсионной стратегии, благодаря постоянной страховке с участием, наша Наташа может снимать 36 452$ в год (чистыми) в возрасте от 72 до 82 лет и при этом всё равно оставить страховой капитал в сумме 449 000$ в качестве необлагаемого налогом наследства после своей смерти детям.

Это решение накопления на основе страхования, участвующего в инвестициях, именно тот план, который так нравится нашим людям, гарантировано! У вас остаются ваши деньги, у детей наследство, что может быть лучше?

Давайте сравним:

Если наша Наташа будет инвестировать такую ​​же сумму в год в течение 20 лет (9330$х18 лет + 8770$х еще 2 года) под, будем щедрыми, гарантированные 4% годовых, то она сможет потом снимать 36 452$ первые 9 лет и оставшиеся 25 776$ за 10-й год, ничего не оставив детям (и более того, её триплекс будет продан, для того, чтобы заплатить налог на прирост капитала – если никаких других денег нет, то чем платить 50% и 66.6666%?)

Но теперь она знает, что есть способ сделать и то, и другое легально...

Ваша, @Alexandra_Khomitch
514-941-3617 (Квебек и Онтарио)

Подписывайтесь: финансы, налоги, инвестиции, страхование в Канаде

​​Наконец-то: 7 основных источников пенсионного дохода в Канаде

Вы спрашивали. Я отвечаю. В Канаде всё не просто, вот и с пенсией так – ни один, ни два, а семь...

Понятно сразу, что в Канаде есть пенсия от федералов и от провинции. Потом от работодателя может что-то перепасть, затем личная, если сами о себе позаботились, потому что с умом подошли. Личных тоже много и разные.

Пенсия, которая зависит от вашей заработной платы

1.Canada Pension Plan (CPP)

Если вам сейчас 65 лет и вы выходите на пенсию, то максимальная федеральная пенсии будет 1 364$ в месяц. Но! это зависит от того, сколько лет вы проработали в Канаде и сколько официально зарабатывали. В следующем посте мы поговорим именно об этом и даже с конкретными примерами. Эта часть пенсии ваша, никто и нигде не отберёт

2. Québec Pension Plan (QPP/RRQ)

Зависит от вашей зарплаты за весь трудовой стаж и количество отработанных лет. В течение рабочего стажа вы отчисляете деньги в программу, чтобы на пенсии, или в случае недееспособности, получать пособие. Максимальный доход, с которого берут отчисления – 68 500$. Что означает, что даже если вы зарабатываете больше, вы не сможете получить больше пенсии.

Обычный возраст начала выплат пенсии – 65 лет, но возможно начать получать её в 60. Максимум 2 167$, если вы подадите на пенсию впервые в 72 года, или 1 365$, если подавать в 65 лет.

Для получения максимальной пенсии (RRQ) нужно платить примерно 40 лет и с максимального облагаемого дохода (сейчас 68 500$).

Old Age Security (OAS)

Этот вид пенсии положен почти всем, старше 65, даже если они никогда не работали в Канаде. Максимум – 713.34$ в месяц, растёт с возрастом до 784.67 в 75, целых 70$ за "выслугу лет".

Но! Вы имеете право на эту пенсию, только если ваш годовой доход низкий. Если в год вы получаете со всех источников больше 86 912$, то государство начнёт отбирать у вас по частям эту пенсию.

Guaranteed Income Supplement

Положен тем, кто не заработал на свою пенсию, так как на 713$ не прожить. Это надбавка в сумме до 1 065$, по "бедности", для тех, чей годовой доход ниже 21 624$ (на одного человека, для пары другие цифры). Эти деньги принадлежат вам только если соблюдаются все условия, и только на территории Канады.

Пенсия от работодателя

Это если вам повезло, и ваша компания готова откладывать за вас деньги на вашу пенсию. Так делают, например, все государственные компании. Здесь есть разные варианты: за вас платит только ваш работодатель; вы платите вместе; вам гарантируют месячные отчисления с зарплаты, а пенсия уже как получится; или вам гарантируют пенсию, точную её сумму или процент от дохода.

Этот тип пенсии мы тоже рассмотрим в будущих публикациях. Подписывайтесь и друзей зовите.

Registered Retirement Savings Plan (RRSP)

Это вы откладываете себе сами, но государство вас стимулирует и даёт вам шанс сэкономить на налогах. Мы уже говорили об этом раньше, и будем говорить скоро ещё. Сложная система, нужно точно понимать, что мы делаем и зачем. Если есть вопросы, позвоните, здесь важно не ошибиться

Tax-Free Savings Account (TFSA) 

Новый прекрасный финансовый инструмент на все случаи жизни, не только на пенсию. Тоже будем подробно разбираться

В следующих публикациях мы поговорим подробно о каждом плане, об их комбинациях и влиянии друг на друга, о том, когда лучше выйти на пенсию в 60 или 65 (с конкретными цифрами и примерами), и, самое главное, что делать, чтобы не зависеть от государства.

Ваша, @Alexandra_Khomitch
514-941-3617

Подписывайтесь: финансы, налоги, инвестиции, страхование в Канаде

​​Новый бюджет. Новые налоги.  Если вы подумали, что вас хотят поиметь, то вы не ошиблись. Но у нас ещё есть пути обхода

Начнём разбираться

Первое, Оттава повысила налоги. На что?

"Улучшая налоговую справедливость" – под таким прекрасным девизом на сайте canada.ca либеральное правительство рассказывает нам о том, что "только самые богатые канадцы" будут платить теперь больше налогов на "capital gain" – прибыль на капиталы.

Давайте по-порядку. Прибыль на капитал это то, что вам неожиданно удалось заработать, то есть разница между ценой покупки и продажи, например, дачи, доходного дома, акций, бизнеса. Только основное жилье освобождается от налогов.

Допустим, 10 лет назад купили дачу за 150 000$, а сейчас решили уехать и продать всё. Дача уже стоит 450 000$, вот как удачно получилось.

До нового бюджета, только 1/2 прибыли на капитал облагалась налогом. По вашей налоговй ставке. Теперь если вы продадите дачу по новым законам, уже 2/3 от прибыли на капитал свыше 250 000$ будет облагаться налогом.

Вспомним про дачу. Мы купили её за 150 000, продаём за 450 000. Мы заработали "прибыли на капитал" 300 000$. Первый транш прибыли – 1/2 от 250 000$ = 125 000, второй 2/3 от оставшихся 50 000$ = 33 333$. Итого, мы должны добавить к нашему декларируемому доходу в текущем году 158 333$ (125 000 + 33 333). Сколько бы мы не заработали в тот год, как бы государство не пыталось сказать, что "только для богатых", но мы заплатим максимальную налоговую ставку в текущем году. Разница в налогах между "по старым" и "новым" правилам составит минимум 4 461$.

Дальше мы поговорим о налоговых льготах для корпораций, о "пожизненном минимуме без налога для бизнеса – exemption", и главное, механизмах, как спасти деньги от налогов. Законно, конечно.

Если сегодня вам кажется, что это не про вас, а про тех, у кого много денег, подумайте, что все новые законы начинаются с этого – "давайте отберем деньги у богатых". Потом ограничения в "выше 250 000" уберут, а 2/3 оставят для всех. Давайте готовиться заранее.

Ваша, @Alexandra_Khomitch
514-941-3617

Подписывайтесь: финансы, налоги, инвестиции, страхование в Канаде

​​Собираетесь на пенсии уехать из Канады? А налоги...

Один, наверное, из самых интересных вопросов, особенно сейчас, когда все мечтают уехать из Канады на пенсии, а пенсия может быть примерно в любом возрасте. Кто-то едет в тёплые края, кто-то "домой", но суть вопроса не меняется, нужно ли платить налоги с канадских денег, инвестиций, пенсионных фондов, государственной пенсии?

Первое и главное, я вам расскажу в общих чертах, что вас ждёт, если вы будете жить на пенсии, постоянно или временно, вне Канады. А вот каждую конкретную ситуацию нужно разбирать отдельно с грамотным фискалистом.

Возьмем пример, Анна уезжает жить в Мексику навсегда. У неё есть зарегистрированные пенсионные фонды от работодателя, а также положенная ей госпенсия. Канада имеет с Мексикой договор о налогообложении, как и со многими другими странами. Согласно договору с Мексикой, деньги из канадских пенсионных источников (любых) для резидентов Мексики при получении в Канаде автоматически облагаются налогом по ставке 15%. Если Анна решит забрать крупную сумму сразу, ставка может подняться до 25%. Если речь идёт о доходах от НЕпенсионных фондов в виде дивидендов – налоговая ставка для нерезидентов тоже 15%, а если об интересах на вложенный капитал или реализованную прибыль (capital gain), Канада не возьмёт налог (в большинстве случаев). Повторюсь – для налоговых резидентов Мексики. Другие страны имеют схожую структуру, но нужно проверять каждый договор.

Если ваши доходы от канадских источников низкие, есть смысл подать налоговую декларацию в Канаде (так как вы не резидент, вы не обязаны это делать). При низких доходах может оказаться, что ваша налоговая ставка ниже 15% и часть денег вам вернут.

Теперь вторая часть балета – налоги в Мексике. Налоговые резиденты Мексики, как и многих других стран, платят налоги в своей стране на "мировой доход". То есть даже если вы получили деньги в Канаде, и заплатили там налог, вы должны декларировать этот доход в Мексике, или вашей стране проживания, и платить налог по налоговой ставке этой страны. Налогова ставка на низкий доход в Мексике подобна канадской, то есть доплачивать не придётся (скорее всего).

Высокий доход (выше 260 000$ CAD) облагается по ставке до 35% (что ниже канадской 50%). То есть заплатив 15% налогов Канаде, вы доплатите 20% Мексике, и все равно останетесь в выигрыше, по сравнению с тем, если бы на все это заплатили налог в Канаде.

Теперь, разберёмся коротенько с понятием "налоговый резидент". Если вы совсем уехали из Канады, и поселились в другой стране, продав жильё или сдав его, вы станете нерезидентом Канады. Тут возможны разные неприятные сюрпризы, как например, "насильственное налогообложение". Активы, такие как инвестиции (если они не зарегистрированы как пенсионные, например), могут быть признаны "проданными" (даже если нет), и на прибыль нужно будет заплатить полный налог (мы помним, только 50% прибыли облагается налогом, по вашей ставке. Если не помним, читаем выше).

А вот если у вас осталось имущество, предприятия, мелкие дети, или "другие жизненные интересы и экономические связи", то тут фискалисты будут определять, в какой стране вы налоговый резидент. Не путать с обычным резидентом, это разные вещи и от срока прибывания в стране не зависит.

Кстати, комфортная пенсия в Мексике, по мнению главного издания всех экспатов "International Living", возможна на 3 300$ в месяц, включая частную медицинскую страховку.

Остались вопросы? Пишите, давайте разбираться и делиться опытом

Ваша, @Alexandra_Khomitch
514-941-3617

Подписывайтесь: финансы, налоги, инвестиции, страхование в Канаде

Фондовый рынок: результаты "Великолепной семерки" всего за три месяца 2024

Что управляет сейчас рынком? Информация и ликвидность. Остальное подвижно. Nvidia растёт на фоне развития AI, её будущее выглядит стабильно – 90% за три месяца, впечатляет.

Фейсбук дал 44.3% за меньше, чем три месяца. А Гугл почти не сдвинулся. Почему?

Тесла из "лучших" сегодня худшая – -28.5%. Именно поэтому важно сбалансировать портфель, чтобы не всё в одну корзину.

Вот этим и занимаются управляющие фондами, анализируют и уменьшают риски, балансируя портфель фонда, а значит и ваш, между хорошей прибылью и разумными рисками.

А я помогаю выбрать уже те фонды, которые подойдут именно вам, с учётом ваших планов и интересов.

Но рынки это всегда интересно, когда вы начинаете инвестировать, вы погружаетесь в этот "захватывающий мир" фондового рынка.

И да, есть случаи, когда это не для вас. Вот об этом мы говорим при личной встрече. Или задавайте вопросы здесь

Ваша, @Alexandra_Khomitch
514-941-3617

Подписывайтесь: финансы, налоги, инвестиции, страхование в Канаде

​​А что если заболел зуб? Пока все ждут нового страхового плана от Трюдо, мы рассказажем вам о программах страхования с покрытием стоматологии

Если у вас есть коллективная страховка, не читайте дальше. Остальным, давайте разбираться с личными страховками здоровья.

Есть три типа страховки: "все, и чуток дантиста", "дантист и все остальные на всякий случай", "мне всех и побольше".

Все три покрывают медикаменты по рецепту, но если базовый план платит до 60% и максимум 750$ в год, то самый лучший покрывет уже 80% на первые 5 000$ расходов, и 100% на сумму до 245 000$. Когда вы здоровы сумма кажется безумной, а вот если вдруг...

[И если вы думаете, что лекарства бесплатны, например в Квебеке, то нет. С определённого уровня зарплаты, примерно с 30 000$ семейного дохода, вы каждый год отдаёте до 731$ за каждого взрослого Квебеку во время заполнения декларации, на покрытие рецептурных медикаментов. Даже если вы ничего не покупаете, даже если никогда не болеете].

Дальше, все планы покрывают вызов скорой помощи, услуги медсестры на дому, восстановление зубов в результате несчастного случая,  на 60% или на 100%, как выберете. И дантиста от 60% и от 500$ в год.

Теперь интереснее, второй и третий план покрывают окулиста, по определеной схеме, и дают 100% покрытие на путешествия до 60 дней и до 1 миллиона долларов.

Все три плана покрывают услуги массажиста, хиропракта, включая рентген, натуропата, аккупунктуру, остеопата, физиотерапевта, подиатра, и даже логопеда и психолога. До 100%, от 250$ до 400$ на каждого (!) специалиста, а на психолога до 1000$ – последнее время важная опция.

Все три плана предлагают дополнительное покрытие на случай госпитализации в отдельную палату.

Ну и дошли до главного – стоматологии. Самый дешёвый план – 60% до 500$. Средний план – уже 70% и 750$ в год на профилактику и пломбы, а премиум – 80%, 750$ на профилактику, ещё 500$ на каналы, реставрацию, лечение пародонтоза, коронки, мосты и прочее, и ещё 1 500$ на ортодонтиста.

Сразу отвечаю, да, услуги дантиста стоят больше. Да, это не так много, как бы хотелось. Но..., мы с вами грамотные и умеем считать.

Если вы хоть иногда лечите зубы, если вы путешествуете хотя бы раз в год, если вы ходите на массаж, или к иглоукалывателю, или очень хотите уже сходить наконец-то, то страховка уже имеет смысл. Кроме этих гарантированных расходов, за которые вам вернут деньги обязательно, она ещё покроет большое количество неожиданных неприятностей, которые случаются в жизни – скорая, или костыли, например, медицинские тесты в частной клиники, или услуги медсестры на дому и отдельную палату в больнице. Да ладно, психолога, помните, до 1000$.

Теперь о главном, вы же всё это время ждёте ответ, а сколько стоит такое счастье?

Если вам повезло и вы живёте в счталивом браке с молодой женой до 44. И сами молоды. У вас есть пара ребятишек от 5 до 24 лет, и вы растите их в славной провинции Квебек. Вы себя любите и выбрали самый крутой план. То он будет вам стоить 315.12$ в месяц. На всех.

Считаем: 315.12×12= 3 784.44$ в год. Всей семьёй сходили к стоматологу – 750×4=3000$, младшему сделали брекеты – 1 500$, все сходили на массаж – 400×4=1 600, ещё к натуропату – ещё 1 600$. Складывайте сами, но точно можно отбить затраты на страховку, так ещё и получить все дополнительные плюшки, например страховка на путешествия и услуги логопеда для младшего.

А если детей нет и вы наслаждаетесь жизнью, то сэкономите немного – на двоих всего 236.56$ в месяц. 

Кстати, если брак не счастливый, то мы помним, психолог покрыт на 1 000 баксов.

Теперь, если вы молоды, счастливы и одиноки, и взяли себе самый лучший план, то платите всего 111.13$ в месяц. Это один раз в магазин сходить за картошкой. 

Стандартный план на одного 81.88$.

Это длинная статья, на самом деле кратко описывает то, что мы можем предложить. Звоните, будем разбираться конкретно для вас.

И да, есть случаи, когда это ещё и с налогов можно списать.

Ваша, @Alexandra_Khomitch
514-941-3617

Подписывайтесь: финансы, налоги, инвестиции, страхование в Канаде

​​До конца сезона два дня. Переходим к вечным темам
ㅤ
Страхование жизни в развитых странах не только норма, но и базовая необходимость. Если у вас есть дети, или ипотека, или дети и ипотека и родители на иждивении, то у вас точно есть страховка жизни. Причём личная, а не в банке. Это важно

Чтобы говорить о страховках жизни, нужно ну хоть чуток в них разобраться. Давайте пойдём от истоков, а какие бывают страховки?

1. Term Life Insurance/ Временная – дешево, много, и пока вы платите, вы застрахованы. Дай Бог вам здоровья и счастья, и тогда оплата за эту страховку будут для вас выброшенные деньги. Это самый дешевый вид страхования жизни. У нее есть свои подвиды, и мы будем о них говорить в отдельной статье. Но запомните, это одна из самых важных страховок, и её может позволить себе каждый

2. Universal Life Insurance/Универсальная – это страхование жизни объединённое с инвестицией. Тут вариант для тех, кто не любит отдавать свои деньги, и главное, тут уже совсем не обязательно умирать, чтобы насладиться результатом дисциплинированной экономии. Инвестиционными деньгами можно начинать пользоваться уже через несколько лет, но чем дольше копить, тем лучше результат. Данная инвестиция — долгосрочная, и в результате накопления сумма может превысить вложенные деньги, а значит страховка, спрятанная внутри, будет бесплатной. Этот продукт не для всех, не всем нужен, но очень интересный.

3. Whole Life Insurance/Постоянная – все мы смертны, а потому рано или поздно наследники станут богаче. Эта и универсальные страховки очень интересны для бизнесменов и тех, у кого есть что завещать детям, если вы не хотите щедро поделиться с государством. Тут тоже есть прикольные программы с возможностью платить, потом не платить, но быть затсрахованным навсегда. И кстати, этот вид страховки может быть активом. Как дом, например.

Мы будем разбираться со всем этим сложным миром потихоньку, долго, но не нудно. А если вы торопитесь, позвоните мне, и мы выберем то, что нужно именно вам, в вашей конкретной ситуации и уже сейчас. ㅤ

Ваша, @Alexandra_Khomitch
514-941-3617

Подписывайтесь: финансы, налоги, инвестиции, страхование в Канаде

​​#налоги

Canada Revenue Agency (CRA) различает шесть типов источников дохода

Вы помните, да, вы читаете, что мы пишем сагу о налогах? Мы дошли до части 5. Первые ищите по хэштэгу #налоги

Итак,

Часть 5. Разнообразная,

Налоговая система в Канаде прогрессивная. Об этом уже было. Но ещё она избирательная, и разные виды доходов по разному облагаются налогом. Ну это для того, чтобы всех запутать, наверняка.

Прогрессивные налоговые ставки могут сбивать с толку, потому что налоговые категории зависят не только от заработанной суммы - они также зависят от того, откуда поступают деньги. К тому же, в каждой провинции совершенно разные налоговые категории. Вы должны сложить две вместе, чтобы получить общую ставку.

Некоторых канадцев удивляет, что не весь доход облагается налогом одинаково. Обычно правительство предоставляет "налоговую льготу" на доход, полученный от продажи инвестиций — "всего" 50% прибыли на капитал облагаются по маргинальной налоговой ставке, которая применяется к их налогооблагаемому доходу. И для стимулирования создания рабочих мест и развития малые канадские корпорации имеют чрезвычайно низкие налоговые ставки. Самые высокие налоговые ставки применяются к доходам от заработной платы и окладам.

Давайте ещё раз о прибыли на капитал. Вы купили второй дом (первый исключение) за 300 000$, продали за 500 000$. Прибыль на капитал – 200 000$. Канадское государство доброе, говорит, внеси в декларацию всего 50% х 200 000$= 100 000$. И вот только на них заплати налог по своей маргинальной налоговой ставке.

Canada Revenue Agency (CRA) различает шесть типов источников дохода:

Прибыль на капитал

"Допустимые" дивиденды (от крупных канадских публичных корпораций)

"Недопустимые" дивиденды (от малых канадских корпораций)

Общий корпоративный доход

Доход малого бизнеса

Например, предположим, что вы заработали 55 000 долларов дохода от трудоустройства и живете в Онтарио. Это во второй налоговой категории как на федеральном, так и на провинциальном уровне. Федеральное правительство взимает с вас 15% с первых 53 359 долларов, которые вы заработали, а затем 20,5% с оставшейся суммы. Онтарио взимает 5,05% с первых 49 231 долларов и 9,15% с оставшейся суммы. Вот что мы имеем в виду, когда говорим, что чем больше вы зарабатываете, тем больше платите.

Дивиденды считаются уже "выполнившими свои обязательства", поскольку они поступают из корпоративной прибыли после уплаты налогов (кто-то уже за них платит налоги) Вы также можете иметь право на получение налогового кредита на дивиденды, который является невозвратным налоговым кредитом, предназначенным для компенсации эффекта двойного налогообложения. Это сложно, если вам нужно, я расскажу при личной встречи.

Часть 6. Счастливая (когда не нужно платить налоги)

Ну да, это будет в следующем выпуске нашего альманаха (комментарии, "лайки" и приглашение новых друзей помогут мне понять, что весь этот опус не зря)

Ваша, @Alexandra_Khomitch
514-941-3617

Подписывайтесь: финансы, налоги, инвестиции, страхование в Канаде

​​Хотите купить первый дом, но не хватает на первый взнос? Нам поможет RRSP (или CELIAPP), и особенно в феврале

У вас семья, дети, жена/муж, вы работаете и хотите купить первый дом, но накопить на первый взнос ещё не успели – цены и инфляция растут быстрее, чем возможные накопления. У нас с Илоной Тросман для вас есть прекрасная рабочая схема – RRSP. Рассказываем на примере:

Вася: 42 года, программист, зарплата 80 000$ (пока)
Юля: 41 год, работает в отделе труда (HR), 75 000$ (уже)
Дети: двое, не работают (пока, но всё зависит от инфляции)

Дом мы им с Илоной присмотрели в пригороде, Saint-Hubert, 560 000$. Нам срочно нужно 28 000$ на даунпеймент, но после последнего отпуска осталось 8 000$, а если сейчас не купить, через полгода можно совсем не купить.

Кредитная история у ребят нормальная, потому что в отпуск ездят на свои, а не в кредит.

У Васи RRSP открыт, но откладывать особо не получается, там всего 1 500$. У Юли нет, не верит она в RRSP (но с этим мы справимся, Юля девочка разумная).

В 2023 году мы можем положить в RRSP 18% от дохода, максимум 30 780$. Вася может положить 14 400$, Юля – 13 500$.

Но денег то нет, так?

Звоним мне. Открываем RRSP. С  Васей посмотрим, счетов RRSP может быть сколько угодно, так что может и старый используем, зависит от условий. Берём ссуду под RRSP для каждого. Дают легко, потому что под зарегистрированный счёт. Кладём деньги в RRSP. Получаем возврат налогов на сумму в 7 224$, примерно.

Вася на 10 000$ получит возврат налогов на сумму 3 612$ при его налоге, Юля тоже – их маргинальная (на последний доллар) налоговая ставка 36.12%.

7 224$ (3 612 + 3 612) отдаём обратно туда, где взяли кредит, например. Или оставим на мебель и переезд.

Теперь последний этап, звоним Илоне, оформляем ипотеку, дом она нам уже подобрала. Даём 28 000$ первый взнос (20 000 берём с RRSP, 8 000 у нас было).

На RRSP, то есть себе, возвращаем взятые на покупку жилья деньги в течении 15 лет, равными частями – 111$ в месяц. Или не возвращаем, но тогда добавляем каждый год 1 333$ к нашему доходу в декларации и платим 481$ лишнего налога. Но лучше возвращать в RRSP, так ещё и на пенсию накопим. 

Кредит выплачиваем, как можем. Ну либо там всего 12 776$, либо у нас есть мебель, под неё уже не занимаем (для тех, кто следит за судьбой Васи, Юли и ипотеки).

Важно: до 29 февраля эта схема работает лучше всего. Сейчас взяли, в марте уже можем возврат получить. Потом тоже работает, но нужно будет ждать до следующего марта, минимум.

Еще теперь у нас появилась программа FHSA/CELIAPP, если деньги ещё остались. И это тоже прикольная штука. Мы расскажем на днях. Тоже для покупки дома.

А, да, ещё. Юле надоело работать через пару лет, и она сидит дома, вышивает. Доход ноль. В новом отчётном году добавили в декларацию весь остаток по  RRSP на дом, и совсем никому ничего не заплатили. Даже налоговой. Легально. Так можно.

Ещё, у нас же дети. Из-за вклада в RRSP, нам могут дать больше детских, больше возврат за детсад, за продленку, за няню, на стоматолога. Тут по ситуации и от дохода.

Не всё может быть сразу понятно. Напишите, позвоните, спросите. Мы расскажем. Мы для этого тут и пишем )))

P.S. весь этот процесс с точки зрения финансовой выгоды для финансовых консультантов – бессмысленный. Много времени, бумажек и ноль комиссионных. Поэтому мало кто о нем вам расскажет. 

P.S2. Если денег на всё не хватает то лучше начать с CELIAPP, по некоторым причинам (можете спросить почему)

Ваша, @Alexandra_Khomitch
514-941-3617

Подписывайтесь: финансы, налоги, инвестиции, страхование в Канаде

#налоги

​​[продолжение]

Канада славится разнообразием налогов, не меньше, чем  богатством озер

[Начало здесь]

Часть 3. Ограниченная

Срок оплаты налогов для тех, кто зарабатывает, может сбить с толку, потому что дата оплаты не всегда совпадает с датой подачи.

Трудоустроенные лица (работники на зарплате) имеют одинаковую дату оплаты и подачи: 30 апреля (если это приходится на выходные, срок налоговой декларации - следующий рабочий день). Это потому, что их налоги обычно удерживаются работадателем с зарплаты автоматически, с каждого платежа, поэтому их налоговый расчет проще.

Самозанятые лица должны оплатить любые налоги, причитающиеся в налоговом году, к 30 апрелю, но у них есть до 15 июня, чтобы подать свою декларацию.

CRA взимает плату за позднюю подачу – 5% от вашей задолженности плюс дополнительно 1% за каждый месяц просрочки (максимум на 12 месяцев).

Часть 4. Прогрессивная

В Канаде действует прогрессивная налоговая система, что означает, чем больше вы зарабатываете, тем больше платите. Что даёт ответы на многие вопросы, правда?

В рамках этой системы деньги делятся на налоговые категории, определяющие соответствующую налоговую ставку. Распространенная ошибка заключается в том, чтобы предполагать, что весь доход облагается налогом по ставке его самой высокой налоговой категории. На самом деле нас облагают прогрессивно ( а хочется сказать матом, что в данном случае выглядит одиниково), и это означает, что сначала вы платите по ставке в самой низкой категории, а по более высокой ставке только на каждый дополнительный доллар. Это также называется вашей предельной налоговой ставкой.

Например, если вы заработали $1, вы заплатите 10%. Но на второй доллар вы должны будете заплатить 20%. А на третий доллар вам придется отдать 30%. Но вы никогда не должны платить 30% от $3. Вместо этого вы платите всего $0,60, что составляет среднюю налоговую ставку всего 20%.

Некоторые считают эту прогрессивную систему справедливой, в то время как другие считают, что она обременяет трудолюбивых людей, наказывает за успех и отпугивает от благосостояния. Система заведомо стимулирует людей не стремиться к увеличению дохода – отрицательная мотивация.

Исключением из этой системы являются корпорации. Они платят фиксированный налог вместо прогрессивного. Например, корпоративный подоходный налог, фиксированный налог для малых канадских частных корпораций с канадским контролем, достигает максимума 12.2% (9% федеральная налоговая ставка плюс до дополнительных 3.20% провинциально/территориально, независимо от того, сколько они зарабатывают).

Прогрессивные налоговые ставки могут сбивать с толку, потому что налоговые категории зависят не только от заработанной суммы - они также зависят от того, откуда поступают деньги. К тому же, в каждой провинции совершенно разные налоговые категории. Вы должны сложить две вместе, чтобы получить общую ставку.

Некоторых канадцев удивляет, что не весь доход облагается налогом одинаково. Обычно правительство предоставляет налоговую льготу на доход, полученный от продажи инвестиций — 50% капитальной прибыли облагаются по маргинальной налоговой ставке, которая применяется к их налогооблагаемому доходу. И для стимулирования создания рабочих мест и развития малые канадские корпорации имеют чрезвычайно низкие налоговые ставки. Самые высокие налоговые ставки применяются к доходам от заработной платы и окладов.

Canada Revenue Agency (CRA) различает эти шесть типов источников дохода. И это будет Часть 5. Разнообразная,

но не сегодня. Оставайтесь с нами и друзей приводите. Всё разберём.

Ваша, @Alexandra_Khomitch
514-941-3617

Подписывайтесь: финансы, налоги, инвестиции, страхование в Канаде

#налоги

Канада славится разнообразием налогов, не меньше, чем  богатством озер

У нас есть налоги на потребление – налог с продаж, налоги на передачу земли, налог на алкоголь, налог на бензин и таможенные пошлины на импортируемые товары. Затем идут налоги на активы, такие как налоги на недвижимость и автомобильные стикеры. И, наконец, есть налог на доход. В разгар сезона RRSP нам важно с ним разобраться.

А так как в Канаде ничего не просто, разобьём на части.

Часть 1. Историческая

Что такое налог на доход?
За почти каждый заработанный вами доллар вы должны заплатить часть в виде налогов.

Так было не всегда. До Первой мировой войны Канада была налоговым раем. В отличие от Англии и Соединенных Штатов, Канада гордилась своей политикой "без федеральных налогов" и использовала ее для привлечения крайне необходимых квалифицированных иммигрантов, инвесторов и капиталистов. Вместо этого правительство зарабатывало в основном за счет продажи природных ресурсов и взимания высоких таможенных сборов с импортируемых товаров.

Но в 1917 году министр финансов Sir Tomas White ввел Закон о подоходном налоге для финансирования Первой мировой войны и попросил, чтобы его пересмотрели после войны. С тех пор в Канаде есть налог на доход. Помните об этом, когда услышите о следующих "временных мерах".

Хотя налог на доход может казаться нам сегодня естественным и неизбежным, в то время он встретил сопротивление и считался значительной нагрузкой. В принципе, как и сейчас. Просто мы в очередной раз смирилась, думаю, что так нужно.

Когда налоги на доход были введены впервые в 1917 году, одинокие люди имели личный безналоговый порог (налоговый вычет) в размере 29 757$ в сегодняшних деньгах, в то время как женатые люди имели "льготы" в размере 59 514$. То есть это были суммы, с которых налоги не платили. Свыше этих сумм доход облагался налогом всего лишь 4%.

Теперь у женатых и одиноких людей одинаковые федеральные личные вычеты – около15 000$. Верхняя федеральная налоговая ставка составляет 33%, а при добавлении провинциальных налоговых ставок общая предельная налоговая ставка теперь достигает 54.8%.

Но мы платим его без (большого) возражения, потому что нам объяснили, что это цена жизни в процветающей стране. Цена жизни при социализме.

Часть 2. Сознательная

Каждый работающий в Канаде должен ежегодно добровольно сообщать о своем доходе в CRA, заполняя документацию, известную как налоговая декларация. В Канаде декларирование доходов обязательно и называется "самодекларацией". В декларации вы должны перечислить все источники своего дохода и указать свою правомерность на налоговые вычеты или налоговые кредиты. Когда мы говорим "все", подразумевается абсолютно все доходы, даже, например, нелегальные. И если вы украли пару миллионов, вас поймали и осудили, ждите налоговой квитанции на 1 096 000$.

Налоговая система основана на доверии. Хотя CRA знает о некоторых ваших доходах, они в основном полагаются на допропорядочность граждан, которые самостоятельно и точно сообщать о своем общем доходе.

Теперь внимание: ваш бухгалтер не несёт никакой ответственности за вашу декларацию. Даже если он её заполнил, даже если вы ему заплатили, даже если у него есть серьёзные аккредитации и звания в разных организациях, и он берет 500$ за декларацию. Вы, один, отвечаете за правильность декларирования своих доходов. И расходов, если вдруг повезло.

CRA рекомендует подавать декларацию даже если вы не зарабатываете деньги. Им так надежнее. Аргумент: если вы не подаете налоговую декларацию, вы можете упустить бесплатные деньги. Некоторые выплаты, на которые вы можете иметь право, включают:

Канадское детское пособие

Кредит GST/HST

Гарантированный доход

Часть 3. Ограниченная

(На днях будет обязательно. А пока подпишитесь и друзей позовите. Вместе веселее)

Хороших выходных. Простите, если вдруг напомнила о грустном

Ваша, @Alexandra_Khomitch
514-941-3617

Подписывайтесь: финансы, налоги, инвестиции, страхование в Канаде

Начнём год с подготовки?

В начале года в Канаде принято подавать декларации и "откладывать" в RRSP – Registered Retirement Savings Plan (зарегистрированный пенсионный накопительный план).

RRSP — это план пенсионных накоплений, который вы создаете, а мы регистрируем в нашем финансовом учреждении, и в который вы, ваш супруг или "гражданский партнер", вносите вклад.

Главная польза – можно сэкономить на налогах, а вовсе не накопить на пенсию. Хотя это тоже можно. Но это можно и по-другому, а вот платить налоги просто так точно не стоит.

Деньги с этого счета всегда ваши. Взять можно в любой момент, но есть разные "но". Мы обсудим постепенно.

Одна из "больших выгод" – можно взять на покупку первого дома. А можно просто перенести налоги "на попозже".

RRSP сложная штука, нужна многим, но точно не всем и не всегда. Банк вам этого не скажет! Я скажу.

Последний срок внесения взносов в RRSP за 2023 налоговый год — 29 февраля 2024 года. Если вы сделаете взносы после этой даты, вам придется включить их в налоговую декларацию за 2024 год. Так что звоните сейчас, консультация абсолютно бесплатная.

Ну и подписывайтесь и читайте, будем прямо детально разбираться в налогах – платить или не платить. Смешной вопрос, но нам нужно до середины февраля решить, потом только "платить" будет.

Ваша, @Alexandra_Khomitch
514-941-3617

Подписывайтесь: финансы, налоги, инвестиции, страхование в Канаде

🔥 Дорогие подписчики, с наступившим 2024 годом!

Желаю вам чудесно провести праздники, расслабиться, порадоваться всему хорошему, что есть в жизни, и не терять надежды, что все будет хорошо!

Пусть Новый Год принесёт в нашу жизнь мир, новые встречи, любовь, радость!

🥂 Здоровья вам и вашим финансам:)

❄️❄️❄️❄️❄️❄️❄️❄️❄️❄️❄️

Channel photo updated