Сначала я заглянул в один из автосалонов Мейджора и рассчитал кредит на произвольно выбранную машину. Процентная ставка, предложенная в автосалоне, колебалась от 23,7 до 27,5, в зависимости от банка. Самый дорогой кредит получился в Уралсибе.
Кредит в этом конкретном автосалоне НЕВОЗМОЖНО взять без GAP и страхования жизни, включённых в тело кредита. Ничего нового, уже много лет все автосалоны так продают. Но мне казалось, что с последним повышением ключевой ставки аппетиты автосалонов должны были поумериться.
Кроме того, в июле вступили в действие ограничения по ПДН и ПСК (предельной долговой нагрузке и полной стоимости кредита соответственно). Если заёмщик приходит за кредитом с ПДН выше 50%, то банк должен дорезервировать такую сделку. Плюс увеличивается ставка в зависимости от ПДН. А «рисованные» справки о доходах сами банки научились вычислять «на раз». Но автосалоны, в свою очередь, научились обходить эту часть требований банков и продолжают рисовать убедительные справки. Поэтому – см выше. Практика выдачи автокредитов с безумными допами непосредственно в автосалонах, несмотря на увеличенную ключевую ставку, процветает.
ОК, иду на сайт Уралсиба и ввожу те же параметры кредита, что и в Мейджоре. Обычный потребкредит выходит дешевле на 2 п.п! Понимаете? Необеспеченный кредит банк оценивает дешевле обеспеченного, но взятого через посредника, в автосалоне.
Но люди всё равно берут кредиты в автосалонах.
Этот нехитрый эксперимент я проделал накануне мероприятия СarX, где выступали представители нескольких банков, в том числе и божественно обаятельная Елена Корниенко (она на фото), заведующая в Уралсибе автокредитованием. Если судить по её презентации, несмотря на чудовищные усилия ЦБ, уровень выдачи автокредитов в сентябре 2024 в сравнении с январём вырос на 75%! И это, напомню, случилось уже после того, как в январе вступили в силу поправки в 359-ФЗ, увеличивающие «период охлаждения» и позволяющие заёмщику обращаться за расторжением навязанных доппродуктов непосредственно в банки. Правда, количество кредитов по высоким ставкам (тех самых, которые выходят за разумные показатели ПДН) уменьшилось до 21%.
Спрашиваю у Лены, в чём фишка, почему потребкредит я могу взять дешевле целевого? А всё просто, говорит она, дело в «авэшечке». АВ – это агентское вознаграждение, заложенное в ставки по кредитам, выдаваемых в автосалонах. «Авэшечки» - очень значимый источник дохода любого автосалона. Но 2025 год рискует стать первым годом, в котором автосалоны перестанут получать гигантские откаты АВ и вынуждены будут зарабатывать честно, на «железе». Посмотрите слайд с её прогнозами: там говорится о снижении «кумулятивной маржи», которую русским языком можно назвать как раз доходом от кредитов, страхования и допродуктов.
Это означает что: а) цены на автомобили в автосалонах вырастут на уровень потерь в F&I, б) некоторые автосалоны закроются, потому что в принципе не умеют торговать честно, без доппродуктов.
Возвращаемся в Мейджор. Если там брать автокредит, то он обусловлен допсоглашением, по которому покупатель обязан вернуть автосалону размер скидки в случае, если он воспользуется периодом охлаждения и откажется от GAP и страхования жизни. Эти два «допа» в автосалоне могут потянуть тыщ на 250-300. А знаете, какую скидку мне за них пообещал Мейджор? 60 тысяч. Причём я скидку вообще не просил, они её сделали автоматом от цены в прайс-листе. Только для того, чтобы обосновать продажу допуслуг и повышенную ставку по кредиту. На прямой вопрос, могу ли я купить машину без скидки, ответили не менее прямо: нет, не можете. И тотчас увеличили размер скидки до 65 тыщ. Душки))
В принципе, это может быть рабочей схемой: подписываем допсоглашение, пишем заявление о возврат стоимости допродуктов, возвращаем скидку. Всё равно будет выгодно. А лучше просто пойти в банк и взять потреб или автокредит напрямую, без этих пиявок от F&I. Но при таких ставках с кредитованием лучше вовсе не связываться.
