На языке денег

Как вести семейный бюджет

Первым делом нужно объективно оценить материальное положение. Для этого в течение месяца записывайте в электронную таблицу или блокнот доходы и каждый потраченный рубль: отмечайте точную сумму и на что она пошла.

Затем сложите расходы и сравните их с доходами. Так вы сможете проанализировать, насколько рационально тратится бюджет, отметить статьи, превышающие желаемые показатели, и увидите, на чём можно экономить.

После приступайте к оформлению семейного бюджета. Для этого можно самостоятельно сделать сводную таблицу в Excel или пользоваться готовыми инструментами в любом мобильном приложении для контроля за финансами, например «Дзен‑мани», Toshl, «Домашняя бухгалтерия».

Постарайтесь спрогнозировать необходимую сумму расходов на ближайший месяц и распишите лимиты. Затем регулярно вносите реальные данные. Первые пару месяцев цифры могут не сходиться – не переживайте, на притирку нужно время.

Посчитайте, действительно ли вам нужна машина

Многое зависит от населённого пункта и образа жизни. В некоторых городах практически невозможно добраться из пункта А в пункт Б без личного транспорта. Да и делать семь пересадок на общественном не всегда удобно.

Однако часто человек продолжает пользоваться автомобилем, несмотря на то, что ехать на нём дольше, чем на метро. И дороже, потому что надо платить за бензин, страховку, сервис и так далее. В этом случае, возможно, не стоит так уж держаться за машину.

Участвуйте в челленджах и хвалите себя

Принимайте участие в челленджах, где можно выиграть ценный приз. Подарок – отличная мотивация. Делитесь своими успехами в соцсетях, повышайте свою ответственность.

Мотивируйте себя дополнительно. Вместо очередной шоколадки оставьте деньги лежать в копилке, на накопительном счету, вкладе. Или пообещайте себе, что на выходных устроите пикник с друзьями или сходите в кино. К сожалению, выбор приходится делать постоянно, чтобы продолжать копить.

Хвалите себя за вложения. Тогда мозг сформирует новую нейронную связь, и спустя время выбирать накопления вместо шоколадки станет проще. Если что-то не получается, не ругайте себя.

Если вы ни разу не копили, придётся подождать, пока мозг привыкнет к новому действию. Придётся убедить себя, что вам это действительно нужно. Соблюдайте баланс: откладывайте только суммы, которые запланировали, а не все свободные деньги. Шоколадку тоже себе иногда стоит позволять.

С помощью накоплений вы сможете улучшить уровень жизни в будущем. Откладывайте, чтобы жить более комфортно и со временем позволять себе чуть больше. Не сейчас, но позже вы точно себе это позволите.

Сколько мне инвестировать?

У всех разные финансовые цели и разная исходная ситуация, поэтому однозначного ответа нет. Обычно советуют откладывать или инвестировать 20% годового дохода.

Если для вас это слишком много, начните с небольшой суммы, например пары тысяч рублей. Вы потренируетесь выбирать активы, освоите основные инструменты. И когда ваш доход увеличится, вам будет проще инвестировать более крупные деньги.

Кому подойдет смешанный тип бюджета

Такой способ ведения финансов – сочетание раздельного и совместного бюджетов. Часть зарплаты остаётся у члена семьи, заработавшего деньги, часть идёт в общий котёл. Первая покрывает личные расходы, вторая – общие.

Единственная возможная проблема в этом случае – споры по размеру взносов в общий котёл. Они должны быть соразмерны доходам и достаточны для оплаты всех необходимых статей расходов.

Общайтесь с продавцами на рынке

Как правило, продавцы на продуктовых рынках становятся куда более сговорчивыми к вечеру. Этим можно и нужно пользоваться. Рынок на то и создан, чтобы торговаться. Обращайте внимание на почти пустые прилавки. Что может быть лучше для продавца, чем уйти домой, распродав весь товар?

Помните, что стоит воздержаться от посещения рынков в выходные. Ведь именно по субботам и воскресеньям цены несколько возрастают. Некоторые покупатели годами приобретают продукты у одних и тех же продавцов, получая за это скидки и самый свежий товар.

Существуют также продавцы, которые приезжают в города из ближайших деревень и толпятся в людных местах. Узнайте, откуда они и когда уезжают домой. Это поможет вам за час до отправления автобуса или электрички купить товар очень дёшево.

Заведите копилку для незапланированных расходов

Попробуйте создать счёт под незапланированные расходы. Если выходите за рамки бюджета – лучше залезьте в незапланированные расходы, чем в накопления на машину.

Если вам очень хочется что-то купить, сперва подумайте, действительно эта вещь нужна вам именно сейчас. Возможно, стоит отложить покупку и подкопить. Если же вещь нужна, похвалите себя за то, что завели копилку с незапланированными расходами. Ведь вы накопили и берёте у себя, а не залезаете в кредит.

Пополните счёт, как только появится возможность. Не нужно стараться сделать это за один раз. Просто продолжайте постоянно копить. Если сможете откладывать больше, откладывайте. Если нет – откладывайте столько, сколько получается. Вы стойко идёте к своей цели, вы – молодец.

В чём разница между акциями, облигациями и ПИФами?

Когда вы покупаете акцию, то становитесь акционером компании, по сути её совладельцем. Покупая облигацию, вы превращаетесь в кредитора – даёте компании или государству деньги в долг, рассчитывая потом получить фиксированную прибыль. Величина выплат обычно известна уже в момент приобретения облигаций, поэтому они считаются менее рискованным вложением средств. Но и доходность у них ниже, чем у акций. Они схожи тем, что при их покупке вы надеетесь на успех того, кто выпустил акции или облигации, так как от этого зависит ваша прибыль.

Третий способ вложить средства – паевой инвестиционный фонд (ПИФ). Такой фонд представляет собой портфель из разных инвестиций, в котором вы можете купить долю (пай). В таком случае ваш доход не зависит от успеха или провала одной конкретной компании, а операциями с инвестициями занимаются специалисты.

Как вести совместный семейный бюджет

Все заработанные деньги кладутся в общий бюджет. В совместном управлении финансами две роли – добытчик и распределитель. Партнёры могут совмещать их или разделить между собой. Есть и третий вариант – все финансовые вопросы берёт на себя один человек. Это тоже нормально, если такая ситуация всех устраивает.

У совместного семейного бюджета есть два плюса:

• Он максимально прозрачный – все понимают, сколько средств в семье и на что они уходят.
• С ним проще копить на крупные покупки: машину, квартиру, загородный дом.

Но есть и минус – трудности со справедливым распределением средств на личные расходы. Особенно сложно прийти к общему решению будет, если у супругов существенно разный заработок или один из партнёров не зарабатывает вообще.

Составляйте план покупок

Нужно научиться планировать свои покупки. Это удобно делать при помощи мобильных приложений. Их использование оградит вас от многих неприятных ситуаций.

Например, если вы забыли купить мочалку или пачку чая, вам придётся вернуться на следующий день в магазин. Весьма вероятно, что вам захочется прихватить к необходимой вещи что-нибудь ещё.

Как не срываться и не спускать всё накопленное

Напоминайте себе, зачем вы это затеяли, какая ваша цель. Можете настроить напоминания или поставить будильники, по одному в день. Можете сделать заставку на телефон и компьютер со словами, которые помогут не сдаться.

• Убедитесь, что у вас есть четкие и конкретные цели. Запишите их, чтобы видеть, что вы хотите достичь. Разбейте большие цели на более мелкие и достижимые шаги.

• Найдите источники мотивации. Размышляйте о том, почему вам важно достичь своих целей. Поддерживайте свою мотивацию, например, визуализируйте успех или размещайте напоминающие заметки.

• Помните, что неудачи и срывы – это часть процесса достижения целей. Важно не отчаиваться и извлекать уроки из ошибок.

Влияние завышенных ожиданий

Изобретение и массовое развитие интернета в конце 1990‑х привело к тому, что в начале 2000‑х только ленивый не инвестировал в технологические компании США.

Перспективы грандиозных изменений в экономике этой страны были настолько радужными, а масштаб их – настолько колоссальным, что ожидаемые прибыли у компаний в этом секторе не прогнозировались с учётом традиционных метрик, а определялись практически наобум.

Индекс фирм, акции которых обращались на американской бирже NASDAQ, вырос с 1995 года до марта 2000 года на 400%, так как спрос на акции этих компаний многократно превышал предложение.

Инвестиции в такие акции росли от месяца к месяцу, пока в марте 2000‑го не началось резкое падение котировок. Индекс продолжал снижаться более двух лет, потеряв в общей сложности около 80% предыдущего роста, и вышел на прежние значения только через 15 лет – к марту 2015 года. Все, кто инвестировал в технологические компании в 1997–2000 годах, потеряли полностью свой капитал.

Это один из самых показательных примеров, как нереалистичные ожидания, пренебрежение здравым смыслом и жадность ведут к катастрофе.

Инвесторы совсем не глупы – они всего лишь склонны избегать дискомфорта и стремиться к удовольствию. Ведь так просто продавать, когда кругом все напуганы, и покупать, когда уверены в безоблачном будущем. Нам комфортно действовать так, как делает большинство, ведь «все не могут быть неправы». Но это часто неверное решение.

Годами растущий рынок создаёт ощущение, что инвестировать просто. Рождается иллюзия, что совсем не обязательно изучать бизнес предприятий и делать реалистичные оценки его стоимости и темпов роста. В таких случаях инвесторы легко могут принять везение за мастерство, что чаще всего ведёт к потере капитала, как только на рынках случается разворот.

Оглядываясь назад, мы практически всегда осознаём, что позволили своим ожиданиям выйти за разумные пределы. Хотя в тот момент всё было совсем не так очевидно. Поэтому всегда нужно чётко понимать, что и почему вы покупаете.

Кому подойдет раздельный бюджет?

Каждый распоряжается своей зарплатой как хочет, а общие расходы оплачиваются по очереди. Такой вид бюджета даёт финансовую независимость и ограждает от ненужных согласований. Но не всегда.

Важно учитывать уровень доходов. Если оба партнёра имеют хорошую зарплату – раздельный семейный бюджет им прекрасно подойдёт. Если же доход неравноценный, особенно когда у одного партнёра он ниже уровня финансовой стабильности, – такой вид бюджета может привести к конфликтам.

Также во избежание ссор при раздельном бюджете важно заранее оговаривать очерёдность оплаты общих расходов, чтобы не оказаться в ситуации, когда оба партнёра потратили всё на себя или детей, а счета остались неоплаченными.

Попробуйте совместные покупки

Многие магазины предлагают схему 1 + 1 = 3: если вы берёте две вещи, третья достаётся вам бесплатно. Но не стоит приобретать вторые штаны, чтобы получить скидку. Скорее всего, по магазину ходит такой же покупатель, который ищет, с кем бы состыковаться и получить выгоду.

Если вам неудобно обращаться к незнакомцам по поводу совместной покупки, зайдите в социальные сети: там вы точно найдёте единомышленников. Это относится и к онлайн-магазинам. Коллективное приобретение товаров с таких сайтов поможет значительно сэкономить.

Как начать пользоваться инструментами накоплений и не запутаться

Основная рекомендация: делайте всё постепенно, лучше в формате игры или челленджа. Так проще будет договориться с собой и не сорваться в первый же месяц.

Попробуйте так:

«Сейчас я просто буду откладывать, потом положу деньги на вклад, потом начну покупать валюту, потом начну инвестировать».

И помните, что действия зависят от цели. Если цель краткосрочная, будет достаточно вклада. Если цель – путешествие, покупайте валюту. Если долгосрочная – погружайтесь в мир инвестиций.

Влияние страха и жадности

Чтобы находить выгодные предложения, инвестор должен придерживаться рационального подхода и мыслить логически. Однако на поведение человека сильно влияют эмоции – об этой проблеме ещё в 1936 году писал Джон Мейнард Кейнс в своём труде «Общая теория занятости, процента и денег».

Эмоции заставляют отходить от первоначального плана и совершать импульсивные поступки, необдуманно продавая или покупая бумаги. И результат таких сделок чаще всего оказывается негативным.

Кейнс также был первым, кто утверждал, что в особенности страх и жадность ведут к образованию финансовых пузырей и последующим резким падениям котировок на фондовом рынке.

Вот как это происходит. При росте цен на активы у инвесторов просыпается жадность: они боятся упустить лёгкую прибыль. Спрос на активы растёт, за ним увеличивается и цена. Иногда она становится существенно выше любых реалистичных оценок стоимости бизнеса.

В итоге рост цен ведёт к образованию «пузыря», то есть необоснованно высоким котировкам с последующим их резким падением.

Точно так же при уменьшении цен инвесторы могут продавать бумаги в убыток себе из‑за страха потерять весь капитал. Либо по той же причине увеличивают инвестиции в убыточные активы с надеждой на быстрый рост. Обе эти стратегии в большинстве случаев ведут к потерям.

❗️Интересно, что далеко не во всех областях экономики инвесторы столь подвержены влиянию эмоций. Давайте рассмотрим пример из области недвижимости.

Купили бы вы квартиру за 20 миллионов рублей, если бы знали, что пару месяцев назад аналогичное жильё в этом районе стоило 10 миллионов? Или стали бы вы продавать недвижимость, когда её цена упала вдвое?

Ответ очевиден: вы знаете реальную стоимость квартиры и не будете покупать её существенно дороже или продавать дешевле этого значения, если только у вас нет других важных причин.

Но на фондовом рынке «пузыри» формируются и лопаются постоянно – достаточно посмотреть на любой график котировок финансовых активов за несколько десятилетий.

Как правильно вести семейный бюджет?

Если у вас есть семья, вести бюджет сложнее: нужно постоянно спрашивать, кто, сколько и на что потратил.

Назначьте казначея

Нужно честно поговорить друг с другом: у кого из вас больше случаев регулярных ненужных трат, тому придётся передать контроль партнёру. Заметьте, что вы отдаёте не право тратить деньги, а возможность вести учёт и составлять бюджет.

Договоритесь о лимитах и спокойно тратьте.

Если вы не доверяете спутнику, то сложно говорить об одном семейном бюджете, нужно вести два – личный и общий. Если вы живёте один, придётся справляться со всем самостоятельно: выбора нет.

Сравнивайте цены

Если увидели что-то интересное в магазине без скидок, не торопитесь с покупками. Часто компании представлены на маркетплейсах официально, и цена там может быть ниже, чем в торговом центре или даже на сайте самого бренда.

Если же вы посещали торговую точку, которая перепродаёт разные товары, шансы найти эту же продукцию дешевле в интернете становятся ещё выше.

Лучший способ накоплений – инвестиции

Для долгосрочных целей стоит прибегнуть к инвестициям. Например, вклад обычно даёт меньше дохода, чем облигации банка, в котором вы хотите открыть этот вклад. В это же время по надёжности они одинаковы.

Не стремитесь к высокой доходности. Новичкам лучше начать с консервативного вида инвестиций и ориентироваться на облигации. Консервативный портфель наименее рисковый, соответственно – наименее прибыльный. Он включает в себя инструменты с минимальной степенью риска, например, облигации и те же вклады. То есть вы сохраните деньги и будете получать небольшой, но стабильный доход.

Также можно завести индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) и вкладываться в те же облигации. Можно незаметно для себя получить 20% прибыли – 7-8% по самим облигациям или вкладам, плюс 13% за счёт ИИС.

Заниматься инвестированием стоит в том случае, если цель долгосрочная. Для этого сперва лучше пройти небольшое обучение и понять, как все устроено. То есть если вам нужно через три месяца купить машину, нет смысла использовать инвестиции.

Начинайте инвестировать с небольших сумм и делайте это постоянно.

«Кто не рискует, тот не пьёт шампанского» – так ли это?

Конечно, риск важен в любом случае, но все же он должен быть оправданным и осмысленным.

Например, при игре в русскую рулетку статистика на вашей стороне. Но ни один потенциальный выигрыш не перекроет того, что может случиться в случае провала.

❗️А потому если ваш риск в инвестициях может привести к полному разорению, то вероятный рост доходов того не стоит, даже если шансы на успех есть.