Финтехно

Все мы немного улитка в первый (настоящий) рабочий понедельник года. А по мнению американской инвесткомпании Wealthsimple — всегда, когда движемся к финансовому успеху. Медленно, но верно, преодолевая на пути любые препятствия.

Метафора пути к успеху, мягко говоря, нестандартная — финансовые компании редко настраивают клиентов на трудности, чаще фокусируясь в промо на будущем успехе, скорости и богатстве. Wealthsimple позиционирует себя как компанию, которая делает инвестиции понятными и доступными для всех.

Улитка символизирует обычного человека, у которого нет большого стартового капитала, но есть желание и настойчивость. Показывая, что финансовый успех не требует сложных или рискованных действий и доступен каждому, кто проявляет терпение и работает над достижением цели.

Таким образом, Wealthsimple решает задачу привлечения людей, которые считают инвестиции сложной или недоступной сферой, и позиционирует себя как надёжного и разумного партнёра, который фокусируется на долгосрочной выгоде, а не на краткосрочных спекуляциях.

Ушла эпоха: Банк «Открытие» официально прекратил свое существование «путём реорганизации в форме присоединения» к ВТБ. Весь процесс занял два года. Сделка по продаже за 340 млрд рублей была закрыта в декабре 2022.

Слиянием руководил Михаил Алексеев, чьи полномочьи были прекращены 31.12.2024.

С 1 января 2025 клиенты «Открытия», которые не вышли на связь в ходе интеграции, автоматически перейдут в БМ-банк, а после — в ВТБ.

HSBC запускает платёжную платформу для компаний, стремящихся к международному росту — она объединяет все возможности для управления платежами внутри страны и за рубежом, а также доступ к системе HSBCnet — это набор финансовых инструментов и сервисов для бизнеса.

Это отдельный цифровой сервис, а не часть мобильного банка. Пользователи могут управлять своими текущими счетами и проводить расчёты, включая переводы между различными странами и валютами, а также управление транзакциями с клиентами и контрагентами в разных юрисдикциях. Платформа настраивается в зависимости от нужд бизнеса, позволяя компаниям добавлять новые функции по мере их роста и расширения. Например, корпоративные карты и сберегательные счета.

Платформа Smart Transact уже доступна в Индии, Великобритании, США, Гонконге, Сингапуре, Австралии, Ирландии, Нидерландах и Франции. В ближайших планах Китай, ОАЭ и Германия.

Для бизнеса это более прозрачное, эффективное и доступное управление международными операциями, которое помогает снизить издержки и ускорить обработку платежей, что делает компании более конкурентоспособными на международном рынке. Для HSBC — возможность привлечь конкретный сегмент клиентов, расширить глобальное присутствие и интегрироваться в глобальные торговые сети.

Редкий кейс, когда с защитой «сбережений» можно переборщить

По случаю праздника у сотрудников РЖД в Санкт-Петербурге тематические жилетки.

3 января 2009 года Сатоши Накамото положил начало финансовой революции: он запустил основную сеть биткоина и добыл генезис-блок с 50 BTC. За 16 лет, которые прошли с этого дня, первая криптовалюта превратилась из эксперимента в законное средство платежа во многих странах мира. Вспоминаем ключевые этапы развития и принятия первой криптовалюты.

2009: изобретение

В хэше первого блока биткоина содержится фраза "The Times 03/Jan/2009 Chancellor on brink of second bailout for banks”. Это цитата из заголовка британской газеты The Times от 3 января 2009 года. В ней обсуждалось, что министр финансов Великобритании готовится ко второй волне финансовой помощи банкам, чтобы спасти их от краха, и на это шли миллиарды долларов налогоплательщиков. Сатоши использовал заголовок в качестве своеобразного политического манифеста, чтобы подчеркнуть недостатки традиционной финансовой системы и противопоставить её философии биткоина, которая обеспечивает финансовую независимость и прозрачность.

2010: первая транзакция

22 мая Ласло Ханец заплатил 10 тыс. BTC за две пиццы. Это событие стало подтверждением реальной применимости биткоина как средства платежа, доказав его жизнеспособность в реальной торговле. Почему это важно, мы разбирали в рубрике #ФинтехФиаско.

2011: Bitcoin в поле зрения регуляторов

Служба по борьбе с финансовыми преступлениями США (FinCEN) выпустила принципы, классифицирующие цифровые валюты как форму денег. Это был первый случай официального признания биткоина в правовом контексте.

2013: Признание в Германии

Германия стала первой страной, признавшей Bitcoin в качестве «расчётной единицы». Этот шаг узаконил биткоин, позволив облагать его налогом и использовать в законных целях, создав прецедент для других стран.

2017: Япония легализует биткоин

Это был знаменательный момент, поскольку Япония стала одной из первых крупных экономик, интегрировавших биткоин в свою финансовую систему, приняв закон, признающий криптовалюту законным платёжным средством.

2020: Комплексная криптосистема ЕС

Европейская комиссия предложила регулирование «Рынки криптоактивов». MiCA направлена ​​на стандартизацию криптосистем в государствах-членах, способствуя инновациям и устраняя такие риски, как мошенничество и манипулирование рынком.

2021: Сальвадор принимает биткоин

Сальвадор стал первой страной, признавшей биткоин законным платёжным средством наравне с нацвалютой. Этот смелый шаг продемонстрировал потенциал биткоина для расширения возможностей развивающихся экономик и вызвал глобальные дебаты о его осуществимости.

2023: Глобальная гонка CBDC

Цифровые валюты центральных банков набирают обороты во всем мире, Россия пилотирует цифровой рубль, Китай — юань. Хотя это и не касается непосредственно биткоина, рост CBDC подчеркнул роль криптовалют в стимулировании центральных банков к цифровым инновациям.

2023: США ужесточают надзор

SEC усилила контроль над криптовалютными биржами, чтобы защитить инвесторов. Это стало сигналом о намерении интегрировать криптовалюту в финансовую систему.

Россия

В 2014 ЦБ опубликовал релиз «Об использовании при совершении сделок „виртуальных валют“, в частности, биткойн»: это было предупреждение о том, что в связи с отсутствием обеспечения и юридически обязанных субъектов операции по «виртуальным валютам» являются спекулятивными. Хотя запрет отражал скептицизм в отношении биткоина, он также вызвал дебаты о том, как правительства должны регулировать новые финансовые технологии.

В 2019 появился проект закона «О цифровых финансовых активах», направленный на определение и регулирование криптовалют. Дискуссия шла 5 лет, и особенно активно в 2022-2023 годах.

В 2022 Россия принимает закон о цифровых активах: это стало важным шагом, так как появилась правовая основа для определенных видов деятельности с одними активами, сохранив ограничения для других.

В 2024 президент России подписал законы о майнинге, расчётах и налогообложении.

Коллеги из Минфина познали хайп и показали Антона Силуанова за ударной установкой, которую от ведомства получил в подарок Артём из Оренбуржья.

2024 год был как хороший финтех-стартап — с неожиданными поворотами, но явно перспективный. Вместе с вами мы увидели, как национальные технологии стали не просто альтернативой, а драйвером рынка.

В следующем году желаем вам быть быстрее регуляторных и санкционных инициатив, гибче меняющегося рынка и точнее любой аналитической системы. Пусть доходы растут, как популярность BNPL, а трудности решаются, как баги на проде — оперативно и безболезненно.

Спасибо, что были с нами весь этот год! Уверены, 2025-й принесёт ещё больше смелых идей и поводов для гордости за российский финтех.

До встречи в новом году!
Ваша редакция «Финтехно»

Дорогие читатели!

От лица издательского дома «Новые отраслевые медиа» поздравляем вас с Наступающим 2025 годом! Спасибо за то, что были с нами, – не только читали, но и делились мнением и контентом. Вас становится всё больше – в этом году количество подписчиков каналов ИД приблизилось к отметке в 700 тысяч. И это не только заслуга уже знакомых вам проектов, но и новых каналов. В 2024 году наше издательство пополнили «Мебельное дело», «Химпром», «Медкарта», «Кадры». Это не предел – в 2025 году постараемся охватить и другие сферы ваших интересов.

Хотим расти и развиваться вместе с вами, поэтому пожелаем всем как можно меньше препятствий на пути к росту, смелости в постановке целей и непременно удовольствия от жизни в целом и работы в частности. Мы любим своё дело и хотели бы, чтобы все занимались исключительно тем, что им по душе.

Отдельно хотели бы поблагодарить наших партнёров и рекламодателей – спасибо за выбор и доверие, надеемся не подвести вас и продолжать работать вместе.

Постараемся удивлять вас новыми форматами, рубриками и эксклюзивным контентом. Пусть 2025 будет лучше и богаче, чем 2024. С Новым годом!

ЦБ научит рынок продавать финансовые продукты

Регулятор дал напутствие на будущий год в виде рекомендаций по продаже финансовых продуктов в дистанционных каналах. «Америки» никто никому не открыл: правила логичные и здравые — от себя отметим детальную проработку «матчасти» — терминологии и принципов. ЦБ определил, что считать тёмными паттернами, параметры всех документов и дополнительной информации. Есть даже последовательность шагов клиентского пути при оформлении займа или инвестпродукта.

Правила общие для всех компаний, поднадзорных ЦБ — с обязательством контролировать внешних подрядчиков и отвечать за них.

Нельзя:

• Автоматически проставлять за клиента любые галочки и согласия.

• Делать одну галочку на разные условия.

• Скрывать невыгодные условия и риски, чрезмерно акцентировать внимание на преимуществах.

• Допускать двусмысленности и малозаметные элементы интерфейса.

• Делать предзаполненными поля с параметрами финансовых продуктов (сумма и срок кредита, доход заёмщика).

• Использовать формулировки, которые создают ложное впечатление о такой же надежности инвестиционных продуктов, как у банковских вкладов.

Важная информация о продукте должна быть там, где человек принимает решение о покупке. В простой форме, крупным шрифтом, без сложных формулировок. На важные документы должны быть ссылки, возможность распечатать или переслать файл, а для обязательных согласий нужно объяснять их необходимость.

Для кредитных продуктов необходимо реализовать выбор любого страховщика и единообразно отражать диапазон процентных ставок.

Большой шаг в направлении прозрачных продаж и защиты прав потребителей.

#итоги2024 / Кадры

Уходящий год был щедр на знаковые трансферы в ЦБ, НСПК, Мосбирже, НАУФОР и крупнейших банках. Вспоминаем важнейшие кадровые перестановки, которые повлияют на рынок в 2025 году. Сразу несколько выводов:

• У руля крупнейших компаний и ведомств встают люди, которые «руками» умеют строить и развивать технологии и инфраструктуру для их массового внедрения.

• Топ-менеджеры всё реже переходят из одной компании в другую: большинство назначений этого года — внутренние.

• Завоевателям финансового рынка из других индустрий сложно с кадрами: банки держатся за своих звёзд финтеха.

Топ назначений 2024 по версии «Финтехно»

Глава НСПК: Владимир Комлев >> Дмитрий Дубынин. ЦБ долго не мог определиться с кандидатом и выбрал «технаря», который несколько лет развивал удаленную идентификацию, участвовал в запуске ЕБС и цифрового профиля.

Первый заместитель главы ЦБ: Ольга Скоробогатова >> Зульфия Кахруманова. ЦБ смещает фокус с масштабных макроэкономических и инфраструктурных проектов на прикладные задачи в сфере IT. Ещё одно назначение, ориентированное на решение «земных» задач.

Советник главы ЦБ: Ксения Юдаева >> Алексей Можин. Бывший представитель России в МВФ должен помочь ЦБ реагировать на внешние вызовы, находить нестандартные подходы для поддержки российской экономики и укреплять международные связи.

Глава Мосбиржи: Юрий Денисов >> Виктор Жидков. Человек с опытом руководства НРД и коммерческими банками, задача которого найти модель, которая сделает Мосбиржу эффективной и максимально доходной в условиях санкций.

Глава финтеха в «Самолёте»: Кирилл Гурбанов >> Кирилл Варенцов. Редкий для 2024 года переход из другой крупной компании — Дом РФ. Цель — развитие финтех-продуктов и интеграция финансовых сервисов «Самолёт Банка» в экосистему группы, включая сделки с недвижимостью.

Wildberries Банк: Заурбек Бесолов >> Михаил Аронов. Необычный трансфер в плане публичности: новый руководитель даже близко не так известен на финтех-рынке, как предыдущий.

Новый председатель совета директоров МТС Банка — Илья Филатов, предправления — Эдуард Иссопов. Полномочия плавно перешли между работающими топами и должны способствовать консолидации финансовых и нефинансовых продуктов внутри экосистемы МТС.

Предправления МКБ: Николай Каторжнов >> Максим Коржов. Человек «изнутри», который стоял у истоков корпоративно-инвестиционного блока» и с богатым опытом в международных компаниях.

Глава Департамента финансового мониторинга ЦБ: Илья Ясинский >> Богдан Шабля. Это свой человек — более 25 лет работы в периметре регулятора на руководящих должностях.

Глава Ассоциации банков России: Георгий Лунтовский >> Анатолий Козлачков. В отличие от назначений в ЦБ это не «технарь», а юрист — что очень кстати, когда решаются важнейшие вопросы регулирования криптовалют, CBDC, ЦФА, кредитов и BNPL.

Предправления банка «Ренессанс Кредит»: Татьяна Хондру >> Сергей Королёв >> Денис Феофанов. Королёв работал в банке с 2008 года и курировал юридическое обеспечение, комплаенс, важные финансовые и инвестиционные проекты. Феофанов был заместителем предправления и руководил блоком «Финансы»: про него в публичном поле крайне мало информации.

Глава розницы АТБ: Мигель Маркарянц. Это воскрешение направления под руководством топа с опытом в ПСБ и ВТБ.

Предправления «Росэксимбанка»: Пётр Засельский. Ещё одно из немногих назначений с рынка (ex. Совкомбанк), которое можно интерпретировать как шаг к усилению позиции банка на фоне сложностей с экспортом и увеличения роли государственного регулирования.

Глава Банка «Открытие»: Михаил Алексеев покидает пост вместе с двумя заместителями и тремя членами правления, выполнив свою задачу по подготовке банка к интеграции в ВТБ.

Новый советник предправления ВТБ: Анатолий Антонов. В прошлом чрезвычайный посол РФ в США, который поможет банку выстроить отношения на рынках, которые готовы сотрудничать с Россией.

Другие итоги

Часть 1: Кредитование
Часть 2: Финтех-вызовы
Часть 3: Источники денег
Часть 4: Мошенничество
Часть 5: Инвестиции
Часть 6: Рынок

К пилоту цифрового рубля наконец-то подключились Сбер и Т-Банк. Это важная веха проекта, так как банки очень крупные: по факту, подключение Сбера равно охвату почти всего взрослого населения страны.

На практике это значит, что некоторым клиентам Сбера и Т-Банка станут доступны переводы и платежи в цифровых рублях. Это два системно значимых банка, которые почти полтора года игнорировали эксперимент и по требованию ЦБ должны до 1 июля 2025 обеспечить открытие счетов и управление кошельками.

Теперь в тестировании 14 банков, очень много предпринимателей и пилотируемых сценариев.

#итоги2024 / Рынок

Власти и рынок спорили в этом году не только из-за QR-платежей и ДКП, но и по более приземлённым вещам. Например, идею ЦБ о допуске платёжных агентов не поддержали ни банки, ни Минфин — но регулятор стоит на своём.

Также за год не удалось договориться о правилах открытия банковских счетов подросткам. Основная причина разногласий — обязательное согласие родителей. В качестве альтернативы рынок предлагает ужесточить ответственность за противоправные действия и привлекать «взрослых» для подтверждения операций и установки лимитов. Несмотря на осторожное отношение ЦБ к подростковым инвестициям, брокер «Сбера» предоставил подросткам от 14 лет доступ на фондовый рынок.

Платежи

Весь год банки и бизнес боролись за быстрые и не слишком дорогие трансграничные платежи, но безуспешно: то и дело очередные партнёры отказываются проводить операции или задерживают деньги. НСПК пришлось непросто после попадания под санкции США, когда зарубежные банки стали массово отказываются от карт «Мир».

Под конец года иранская платёжная система Shetab всё-таки запустилась в России, хотя появление «Мира» в Иране пока задерживается: карты должны заработать в течение шести месяцев.

Активно развивается исламский банкинг в России: объём сделок вырос почти на 50%: до 2,6 млрд рублей в первом квартале 2024 (данные ЦБ). Сейчас в эксперименте 21 участник, и из них четыре банка: «Ак Барс», Металлинвестбанк, Сбер и Т-Банк.

Маркетплейсы

Дочерние банки маркетплейсов активно развиваются: за девять месяцев 2024 капитал Яндекс Банка увеличился вдвое, Вайлдберриз Банка — на 21,5%, а Озон Банка — на 7,9%. Доступ к огромной аудитории помогает быстро наращивать пассивы: они вышли в лидеры по темпам прироста вкладов и обогнали конкурентов из топ-50.

• Ozon анонсировал банкоматы и кредитование бизнеса за пределами маркетплейса.

• Wildberries — кредитование через партнёров (для банков это минус контакт с клиентом), запустил BNPL, кошелёк и онлайн-кредитование продавцов.

• Финтех-амбиции Avito оформились в отдельное юрлицо «Авито Финанс», в феврале появился «Кошелёк» для оплаты покупок, а позже — заявки на кредит.

В ответ на «покушение» маркетплейсов на банковский бизнес, банки заходят на территорию электронной коммерции, — в частности, Т-Банк.

Реклама

ЦБ готов инициировать создание антирейтинга банков по количеству нарушений прав потребителей. ФАС тоже активно штрафовала банки, но денежные потери должного эффекта не принесли — и в ход пошла контрреклама. Самые злостные нарушители — Альфа-Банк, Почта Банк и Открытие. Сбер и Райффайзен тоже замечены с недобросовестной рекламой.

Новая инициатива ФАС и АБР предлагает обязать банки и МФО использовать в рекламе «охлаждающие фразы». Уже есть требования по ПСК. Параллельно служба начала совместно с ЦБ разработку аналога ПСК для рекламы вкладов и поддержала увеличение штрафов за нарушения в рекламе финансовых услуг до 3–5 млн рублей: это примерно в десять раз больше, чем сейчас. Требования к рекламе услуг по банкротству тоже станут строже.

«Яндекс» запретил в России рекламу криптовалют и установил требования к рекламе в сфере цифровых активов в других странах.

Консолидация рынка

За год лицензий лишились шесть банков, самый громкий кейс — КИВИ Банк, который занимал 89-е место по величине активов и имел внушительную базу клиентов одноимённого кошелька.

В декабре ВТБ завершил сделку по приобретению 49,99% акций Почта Банка за 36 млрд рублей, став его единственным владельцем. После интеграции РНКБ, «Открытия» и Почта Банка ВТБ претендует на четвёртое место в России по количеству клиентов после «Сбера» (109 млн), Т-Банка (42 млн) и Альфа-Банка (30 млн) — и может побороться за третье.

Совкомбанк до конца 2024 должен завершить покупку Хоум Банка. Цена пересматривалась трижды в меньшую сторону и в итоге составила всего 0,4–0,5 капитала по РСБУ, что почти вдвое меньше первоначальной оценки в 0,8 капитала. В деньгах это скидка 5-10 млрд рублей.

Т-Банк полностью поглощает Росбанк, несмотря на обещания сохранить лицензию и бренд, интеграция должна завершиться в первом квартале 2025.

#итоги2024 / Фондовый рынок

Развитие фондового рынка в России в уходящем году прошло под эгидой бума IPO, разблокировок замороженных зарубежных активов и поиска новых возможностей заработка для бирж и профучастников. Вспоминаем главное.

Зарубеж

Лицензию иностранного портфельного инвестора в Индии получили «Тинькофф», «Центрокредит» и первая компания, которая не входит в число профучастников в России — «Солид НК».

Список профучастников с доступом к китайским биржам пополнился УК «Первая», а УК «Алор+» вышла на рынок Индии. Но реальные продукты для клиентов пока никто не запустил: отчасти из-за ограничений со стороны ЦБ на открытие счетов доверительного управления в иностранных организациях.

Биржи

Мосбиржа в начале года поднажала на коммуникацию успехов на фоне сложного положения СПБ Биржи из-за санкций, но потом сама столкнулась с такими же ограничениями, вышла из состава акционеров Казахстанской фондовой биржи и оказалась вынуждена искать новые пути развития. Дошло даже до идеи купить своего брокера — но это конфликт с рынком, как и прямой доступ инвесторов к бирже. Его, кстати, в России не будет — так решил ЦБ, изучив позицию Мосбиржи и профучастников.

Позиции бирж относительно расширения режима торгов разошлись: СПБ Биржа готова к запуску и ждала одобрения ЦБ, а Мосбиржа считает, что изменения расписания для неё пока не актуальны.

Квалификация инвесторов

Реформа прошла важный рубеж: Госдума сразу во втором и третьем чтениях приняла закон, который позволяет использовать комбинацию критериев для получения статуса квалифицированного инвестора.

ЦБ старается защитить массовых инвесторов и параллельно решает свои задачи:

• С 1 января неквалифицированным инвесторам будут недоступны производные финансовые инструменты и иностранные ценные бумаги — кроме тех, которые учитываются в инфраструктуре ЕАЭС.

• Чтобы стимулировать приток капитала на фондовый рынок, неквалам оставят облигации со структурным доходом, привязанным к ETF, и паи ЗПИФ, в которых нет заблокированных иностранных ценных бумаг.

• С 2025 года ценные бумаги компаний, которые ведут деятельность в России, но зарегистрированы за рубежом, станут доступны только квалам. Так ЦБ подталкивает их завершить редомициляцию.

• Мосбиржа и ЦБ готовятся ограничить доступ к ценным бумагам компаний, которые раскрывают информацию о себе неполно — это половина котировального списка и в том числе, банки.

• База с рейтингами эмитентов от четырёх агентств должна помочь инвесторам принимать взвешенные решения, а регулятору — привлекать капитал на фоне частично скрытой из-за санкций отчётности и большого количества новых компаний в листингах из-за бума IPO.

Разморозка зарубежных активов

В июне под санкции попали Мосбиржа, НКЦ и НРД: остановились торги в долларах США и евро, стала сложнее разблокировка активов в депозитариях Euroclear и Clearstream.

С 25 марта начался первый раунд обмена между российскими инвесторами и иностранцами, а со 2 сентября — второй.

Всего за 2,5 года санкций ЦБ и влястям удалось разблокировать 1/5 замороженных активов в ПИФах — 154,2 млрд рублей. Ещё 4,3 млрд рублей управляющие компании выплатили пайщикам после обмена активами через «Инвестпалату», плюс сами УК перезапускали ПИФы, освобождённые от замороженных бумаг.

Объём замороженных активов европейских депозитариев в России на спецсчетах «С» ЦБ оценивал в 700 млрд рублей.

Профучастники тоже пытаются внести свою лепту и судятся с депозитариями. Всего в российские арбитражные суды подано около 150 исков к Euroclear и люксембургскому Clearstream на сотни миллиардов рублей.

Бум IPO

На биржу в 2024 году вышли МТС Банк и МФК «Займер», анонсировали размещение кредитные финтехи Viva Деньги и JetLend.

Конкуренция за IPO между «СПБ Биржей» и «Мосбиржей» обостряется. Также растёт интерес профучастников к pre-IPO: кроме локальных инициатив Мосбиржи и Т-Банка появляются общеиндустриальные. В частноcти, специальный фонд, который будет готовить перспективные технологичные компании к первичному размещению.

Часть 1: Кредитование
Часть 2: Финтех-вызовы
Часть 3: Источники денег
Часть 4: Мошенничество

⚡️ С сегодняшнего дня ЦБ будет иначе формировать официальные курсы валют: на основе объединенных данных биржевых и внебиржевых сегментов валютного рынка.

Если данные торгов для отдельных валютных пар будут недоступны, предусмотрен механизм кросс-курса.

Также с 9 января ЦБ возобновит операции с валютой на внутреннем рынке в рамках бюджетного правила.

#итоги2024 / Мошенничество и утечки

Ещё одна флагманская тема 2024 года — рост мошенничества и консолидированная борьба: свою лепту внёс и ЦБ, и крупнейшие банки, и операторы.

Ограничения сверху

С 1 марта можно будет через «Госуслуги» установить запрет в кредитной истории запрет на выдачу кредитов банками и займов МФО, а с 1 сентября механика заработает через МФЦ. Самозапреты не будут распространяться на ипотеку, автокредиты, образовательные кредиты, поручительства, кредитные карты и оплату задолженности по ранее выданным займам.

ЦБ методично добивался, чтобы механизм «второй руки» для пенсионеров стал обязательным для всех банков. Идея появилась ещё в 2021 году, но до сих пор не закреплена законодательно, хотя закон был внесён в Госдуму полтора года назад.

Проект МВД о праве следователей блокировать операции по счетам без суда на срок до десяти дней поддержали Минфин, Минюст, Минцифры, Генпрокуратура, Следственный комитет, МЧС, ФССП, ФСБ и Росфинмониторинг. ЦБ колеблется из-за банковской тайны.

Вокруг реестра подозрительных счетов ЦБ информационный фон неоднозначный: банки сетуют на неактуальность данных и попадание легальных клиентов. Треть жалоб в ЦБ в категории «Мошенничество» касается блокировок счетов из-за их попадания в базу подозрительных. Это около 6 тыс. человек, рост год к году — в два раза. Похожая платформа появится для подозрительных операций физлиц.

Доступ к платформе «Знай своего клиента» всё же открылся с 1 октября для неограниченного круга лиц, а не только для банков. Это данные о 7 млн юрлиц и ИП, классифицированных по уровням риска совершения подозрительных операций: низкий, средний и высокий.

Инициативы снизу

Из банковских инициатив самой громкой стала фрод-рулетка Т-Банка — сервис, в котором люди могут троллить мошенников, перехватывая реальные звонки и удерживая злоумышленников на линии как можно дольше. Также с подачи Т-Банка рынок заговорил об объединении в «технологический защитный купол» условный «Телецерт». Но идея быстро пропала из публичного поля, как будто не найдя поддержки у рынка.

ЦБ внёс свою лепту в консолидацию рынка, расширив критерии мошеннических операций с трёх до шести. Теперь в них учтен реестр подозрительных счетов ЦБ и нетипичная активность с номера телефона, откуда человек отправляет деньги.

Радикальные меры

Схемы социальной инженерии становятся более сложными и технологичными, огромную роль в них играют дропы. МВД предлагает считать передачу своих банковских карт третьим лицам преступлением, а Госдума рассматривает законопроект, запрещающий открытие счетов подросткам без согласия родителей. Под конец года ЦБ заговорил о контроле счетов ,которые открывают мигранты.

«Сбер» продвигает идею норматива по доле дропов среди клиентов банков. ЦБ предложил двухдневный период охлаждения для зачисления денег на только что токенизированные карты.

Большие потери

В этом году скандалов на тему утечек персональных данных из финансовых компаний было не так много, но все были довольно крупными. За первое полугодие 2024 количество утечек снизилось вдвое, но объём скомпрометированных данных остался на том же уровне, что год назад (данные InfoWatch). Зияющая дыра в МФО: доля утечек из микрофинансовых компаний год к году выросла в четыре раза.

• В начале года Роскомнадзор сообщил о поверке двух микрофинансовых компаний, не называя их. Минцифры Казахстана проверяло информацию о клиентах российского «Займера» и «А Деньги».

• Потом крупная утечка случилась у «Национального Бюро Кредитных Историй».

• В октябре коллеги из DLBI писали про слив из ВТБ.

Проблема в том, что слитые данные используются для открытия дропперских счетов, которые попадают в мошенническую базу ЦБ — и человек фактически лишается возможности использовать банковские услуги.

Надежда на то, что новые штрафы и персональная ответственность будут стимулировать компании лучше защищать данные. В новой версии проекта поправок в КоАП минимальный штраф за повторные сливы увеличился с 0,1% до 1% от годовой выручки. Смягчающее обстоятельство — 0,1% выручки, инвестируемые ежегодно в течение 3 лет.

ВТБ присоединился к банкам, которые особенно сильно переживают на тему конкуренции с маркетплейсами и их платёжными решениями — и науськивает на них ЦБ.

⚡️Минус один банк в России: ЦБ отозвал лицензию у банка «Гарант-Инвест» на 168 месте по величине активов.

В релизе ЦБ ссылается на неоднократные нарушения законодательства, но итоговой причиной стала крупная недостача, которая обнаружилась по итогу внеплановой проверки. Для покрытия банк должен сформировать резервы на возможные потери, что фактически уничтожит его капитал.

Это означает, что он не сможет выполнять свои обязательства перед клиентами, включая возврат вкладов и расчёты с кредиторами. Это также нарушает требования ЦБ к финансовой устойчивости банков.

Вкладчики смогут получить компенсацию в рамках системы страхования вкладов — до 1,4 млн рублей.

Банковские карты остаются доминирующим способом оплаты, но постепенно уступают альтернативным инструментам. За 9 месяцев 2024 проведено 47,8 млрд платежей на 43,4 трлн рублей — год к году это на 10,9% больше. Но общий показатель безналичных платежей по картам за год сократился на 1,5%, до 95,8 трлн руб.

Чем платят в России

• QR-коды стремительно набирают популярность и имеют потенциал стать основным способом оплаты: объём платежей через достиг 2,56 трлн рублей, а количество покупок — 1,5 млрд. Технология быстро приживается у людей и бизнеса благодаря поддержке ЦБ и удобству использвоания без карты.

• Биометрия пока остаётся нишевым инструментом: объём платежей за 9 месяцев 2024 — всего 7,8 млрд рублей (16,2 млн покупок). Сказывается недостаток инфраструктуры и низкая степень доверия к технологии.

• Электронные кошельки увеличили объём операций в два раза за год: с 2,9 трлн рублей до 5,6 трлн рублей.

Будущее — за альтернативными технологиями бесконтактной оплаты, включая решения на основе Bluetooth и NFC, которые могут ускорить переход на мобильные платежи.

С 1 января 2025 года индивидуальные предприниматели будут вынуждены платить НДС, если их доходы за прошлый год превысят 60 млн рублей

За 2024 год ИП на УСН платят, как обычно, а уже с 2025 года будут платить НДС, если пройдут порог в 60 млн по доходам уже в 2024.

Банк Точка, совместно с Кнопкой, первыми на рынке нашли выход:

– Вам не придётся искать бухгалтера;
– Сможете продолжать вести дела онлайн;
– Есть возможность сразу вести учёт с 1 января правильно, чтобы не нарваться на штраф и блокировку.

А для клиентов Точки есть скидка на первый год 50%.

Подключить бухгалтерию для ИП на УСН можно тут.

#реклама

Мастер маникюра из США разработала NFC-маникюр для оплаты покупок "пальцем".

Лори-Эллен Хау, основательница студии Art of Nails, называет себя создательницей "NFC-маникюра". С помощью микрочипов обладатель таких ногтей может осуществлять беспроводной обмен данными на коротких расстояниях: делиться ссылками, виртуальной визиткой и оплачивать покупки. При этом NFC-чипы скрыты под слоем гель-лака и активируются касанием к смартфону или другому устройству.

NFC-чипы тонкие, не утяжеляют маникюр и не требуют дополнительной подзарядки. Через специальные приложения их можно запрограммировать на выполнение конкретных функций. История интересная, хотя пару моментов всё же вызывают вопросы, например, можно ли "переустанавливать" одни и те же чипы в новый маникюр, и не будут ли они создавать трудности, учитывая постоянный контакт современного человека с теми или иными устройствами.

#итоги2024 / Технологии: в чём сила?

Продолжаем подводить итоги 2024 года — и сегодня поговорим о технологиях, которые помогут рынку заработать.

ЦФА: большие амбиции и внешние ограничения

Объём выпуска цифровых финансовых активов в России значительно вырос, достигнув 273 млрд рублей, что в пять раз больше по сравнению с предыдущим годом, а количество выпусков с начала 2024 года удвоилось. Крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ и Альфа-Банк, активно интегрируют ЦФА в цифровые сервисы и развивают собственные платформы для выпуска и обращения, стремясь занять лидирующие позиции на новом рынке. Мосбиржа сразу ориентируется на создание инфраструктуры.

Рынок ЦФА растёт за счет выпуска активов, привязанных к стоимости драгоценных металлов, недвижимости и других базовых активов, что привлекает инвесторов с различными стратегиями. На СПБ Бирже появились гибридные цифровые права, сочетающие в себе характеристики различных финансовых инструментов.

Это один из немногих источников дохода в новом году: банки и биржи могут предлагать новые услуги, связанные с выпуском, хранением и обращением ЦФА, создавать инвестиционные продукты и увеличивать доходы от комиссий. Трансграничные расчёты в ЦФА тоже откроют окно возможностей — но довольно ограниченных из-за санкций.

Криптовалюты будут преодолевать сопротивление изнутри

Несмотря на позицию ЦБ, криптовалюты вошли в правовое поле российского финансового рынка. Это большая победа, которая открывает новые возможности и финансовым компаниям, и бизнесу, и государству.

В августе 2024 были приняты законы, вводящие майнинг в правовое поле и разрешающие криптовалютные торги и внешнеторговые расчёты в рамках экспериментального правового режима. ЦБ по-прежнему не скрывает антипатии к криптовалютам и отдает предпочтение ЦФА и цифровому рублю, а рынок — на низком старте, чтобы попытаться заработать на новой нише.

Использование криптовалют для международных расчётов позволит банкам обслуживать внешнеторговые компании, работающие с юрисдикциями, где традиционные платежные системы ограничены. На внутреннем рынке это новые услуги по хранению и платежам и биржевые инструменты, привязанные к цене криптовалют. В мировом опыте есть и кредитование под залог криптовалюты, но такое ЦБ на российском рынке вряд ли допустит в ближайшие годы.

Платёжные стикеры — ничто, pay-сервисы — всё

В 2023 году рынок переживал настоящий бум платёжных стикеров, когда банки активно мерились дизайном, размером и толщиной. В 2024 стикеры стали коммодити, а конкуренция наклейками — моветоном: рынок вернулся к технологиям, которые изнутри превращают телефон в средство платежа — pay-сервисам. К Сберу, Альфа-Банку и Т-Банку присоединился ВТБ.

Собственный pay-сервис способствует удержанию клиентов, стимулирует транзакционную активность и рост комиссионных доходов, даёт возможности кросс-продаж через интеграцию с другими продуктами и сервисами, демонстрирует технологическую зрелость и привлекает клиентов, требовательных к качеству цифрового опыта.

Тренд и вызов 2025 года — разработка бесконтактной оплаты для айфонов: об этом уже заикнулись НСПК, Т-Банк и ВТБ. «Под занавес» года Альфа-Банк затизерил полноценную замену Apple Pay и пообещал сделать её доступной всем рынку бесплатно.

В кресло финансового директора за 4 месяца?

Эксперты из Мегафон, KPMG, Avon и других компаний вместе с Академией Eduson на примере 14 кейсов и 170 заданий объяснят, как быстро улучшить знания в финансах и найти перспективную работу или претендовать на повышение.

Вы научитесь:

📌 Разрабатывать финансовую стратегию и управлять рисками
📌 Выстраивать процессы в компании и управлять командой
📌 Анализировать финансовую отчетность (Cash Flow, P&L, баланс)
📌 Разбираться в РСБУ и МСФО
📌 Оптимизировать налоговую нагрузку
📌 Строить финансовые модели и прогнозы

Узнать подробнее

Бонусы:

✔️ Excel для управления финансами (34 урока)
✔️ Soft skills финансового директора (44 урока и 25 заданий)
✔️ Интерактивные тренажёры для закрепления навыков
✔️ Личный куратор на год для ответов на любые вопросы
✔️ Доступ к курсу и обновлениям навсегда
✔️ Официальный диплом и удостоверение о повышении квалификации

👉 Переходите по ссылке и бронируйте курс со скидкой 65%! По промокоду FINTECHNO — скидка 65% и подарки от партнеров Академии.

#Реклама. ООО "Эдюсон", ИНН 7729779476, erid: 2W5zFJpoQ9v

Каждый восьмой трудоспособный гражданин России совершает сомнительные операции. 10 млн человек — это не маргинальная группа, а значительная часть населения, что требует системных мер. Причём не только ужесточения антифрод-систем, но и повышения финансовой грамотности.

#итоги2024 / Технологии не для слабонервных

За темп развития финансовых технологий в России берёт гордость. И немножечко страх: рынок и контекст меняются с ошеломительной скоростью. Мы продолжаем подводить итоги 2024 обзором технологий, которые станут проверкой на прочность, потребуют денег, волевых и коммуникационных усилий.

Цифровой рубль против банковского бизнеса

Весь год ЦБ пилотировал новую форму нацвалюты и к осени запустил новый этап тестирования операций с реальными цифровыми рублями. Проект развивается бодро: за полтора года появилась регуляторная база, тарифы, инфраструктура, планы на использование в бюджетных операциях и требования для банков и бизнеса.

Цель на 2025 — массовое внедрение. Для начала власти задействуют доступные рычаги: с 1 июля 2025 банки должны обеспечить открытие счетов, управление кошельками и операции, бизнес — принимать платежи в цифровых рублях. Причём если для банков процесс поэтапный, начиная с системно значимых, то бизнес взяли сразу широко — с выручкой от 30 млн рублей в год: это будет мотивировать другие банки ускоряться.

Финансовые стимулы тоже предусмотрены: в 2025 году цифровой рубль будет самым выгодным средством платежа. Ключевой незакрытый вопрос — доверие: даже если технология станет массово доступна, это не значит, что люди будут её использовать. Банки вряд ли будут заниматься продвижением, потому что для них цифровой рубль — это снижение доходов от эквайринга и комиссий, уменьшение ликвидности, потеря транзакционной активности и плотности контакта с клиентами: люди и бизнес смогут использовать кошельки напрямую, минуя банковские счета.

Челлендж для банковской системы — найти альтернативные источники доходов, удерживать клиентов и их деньги, улучшать цифровой и офлайн-опыт, повышать лояльность. Для властей — поднажать на коммуникационную стратегию, потому что банки будут бороться за свой бизнес, и они умеют это делать.

Единый QR: монополия на монополию

В 2024 году ЦБ предложил законодательно закрепить использование единого QR-кода НСПК для всех платежей на кассах. В ответ крупнейшие банки, включая Сбер, Альфа-Банк и Т-Банк, объединились в консорциум для разработки альтернативы.

Обе стороны называют друг друга монополистами. Регулятор борется за равноудалённую структуру, а консорциум — за независимость от ЦБ: банки защищают свои доходы и рыночные позиции. Для лидеров рынка эквайринга единый QR — это ещё одна угроза после цифрового рубля.

ЦБ акцентирует внимание на равных условиях, что по факту означает перераспределение доходов в сторону более слабых. Вероятно, долгосрочная стратегия в том, что они без помощи могут не справиться с вызовами 2025 года — а регулятору нужен зарабатывающий рынок в условиях санкций, охлаждения кредитования и вынужденных инвестиций в новые платёжные инструменты. Лидеры на то и лидеры, чтобы справляться самостоятельно.

Если в 2025 году будут приняты законы, обязывающие использование единого QR-кода на базе НСПК, это создаст стандарт для всех участников рынка и обеспечит поддержку цифрового рубля.

Биоэквайринг: игра по-крупному

В декабре Совет Федерации обязал банки предоставлять клиентам возможность открывать счета, вклады и получать кредиты с использованием биометрической идентификации через ЕБС, а Сбер запустил межбанковский биоэквайринг, позволяющий клиентам других банков использовать оплату в его терминалах, и вложился в массовое продвижение технологии.

ЦБ, НСПК и Центр биометрических технологий (ЦБТ) тоже не сидели, сложа руки, и инициировали тестирование оплаты по биометрии в магазинах: пилот стартовал в Казанском метрополитене. Пока рынок справляется сам, никаких спецтарифов для популяризации не появляется.

Есть ощущение, что дело не столько в платежах, сколько в использовании биометрии для других сценариев управления финансовыми продуктами и их покупки. Люди осторожно относятся к передаче своих биометрических данных, особенно на фоне новостей об утечках информации, но использование в простейших сценариях потихоньку делают её привычной частью жизни — как Apple Pay или FaceID в айфоне.

Часть 1: Кредитование

Каким стало международное присутствие «Мира» по итогам 2024.

Пример интеграции иранской Shetab и «Мира» может стать показательным для других стран, которые заинтересованы и ограничены в возможностях продвижения своих платёжных систем. Следующий на очереди — Пакистан. Власти страны уже обсуждают с Россией варианты, — пишет ТАСС со ссылкой на министра энергетики республики.

Пока речь только о запуске «Мира», но у Пакистана тоже есть своя платёжная система PayPak. Она используется внутри страны с 2016 года и её международное присутствие тоже ограничено.

Расширение использования национальных платёжных систем может принести взаимную выгоду: способствовать развитию торговых отношений и облегчению финансовых операций между странами. А также — сигнализировать мировой финансовой системе о том, что роль национальных и региональных решений растёт в противовес доминированию глобальных.

В последние годы банки в Китае активно используют искусственный интеллект для собеседований, чтобы снизить затраты на найм и повысить его эффективность. ИИ-интервьюеры могут обрабатывать до 2,500 собеседований в течение 24 часов. После того, как кандидаты сдают письменные тесты, они проходят собеседование с ИИ, а затем — собеседование с реальным человеком. Для проведения такого собеседования кандидаты должны заранее установить специальное приложение, настроить камеру и микрофон.

Например, Bank of China использует ИИ для начальных этапов отбора кандидатов, и после они попадают на личное собеседование с HR-менеджерами. Industrial and Commercial Bank of China применяет ИИ в подборе операторов и консультантов. Hangzhou Bank (Банк Ханчжоу) использует ИИ для интервьюирования кандидатов на начальные должности, задавая стандартизированные вопросы и оценивая ответы на основе предустановленных алгоритмов. Также ИИ в найме использует Шанхайский банк (Shanghai Bank).

Впечатления кандидатов кардинально противоположные. Кому-то легче взаимодействовать с машиной: ИИ всегда даёт два шанса на каждый вопрос, не может проявить предвзятость и снижает тревожность за счёт понятных алгоритмов. Кто-то, наоборот, жалуется на отсутствие человеческого подхода, вопросы не по теме и технические сбои.

#итоги2024 / Кредитование: выживаем и машем

В нашем импровизированном голосовании первое место по степени влияния на банковский бизнес заняло охлаждение кредитования. С этим сложно спорить: за год ключевая ставка в России выросла с 16 до 21%, что автоматически привело к увеличению стоимости кредитов и снижению спроса. Также ЦБ регуляторными мерами активно охлаждал рынок и добился заметных результатов. Заморозка ставки на уровне 21% до февраля стала сюрпризом и вызвала позитивную реакцию рынка. Вспоминаем, что произошло за год в ключевых сегментах кредитования.

Потребительское кредитование

Вступили в силу новые правила расчёта полной стоимости кредита и выросли штрафы за некорректное отображение этой суммы в рекламе. Ограничение ПСК привело к тому, что банки оказались ограничены в возможностях компенсировать растущие риски увеличением ставок и повышать доходность. Одним из решений стали нецелевые кредиты под залог автомобиля, которые пока не включаются в расчёт МПЛ и могут беспрепятственно выдаваться заёмщикам с высокой долговой нагрузкой.

• Чтобы поддержать кредитование, ЦБ временно отменил ограничения на ПСК по кредитным картам.

• Период охлаждения для дополнительных платных услуг увеличился с 14 до 30 дней, и кредиторы обязаны информировать заёмщиков о возможности отказа.

• Банки и МФО обязаны письменно предупреждать клиентов о рисках закредитованности, если у них уходит более 50% доходов на погашение долгов.

• ФАС и АБР предложили обязать банки и МФО использовать в рекламе «охлаждающие фразы».

Повышая ключевую ставку и ужесточая регулирование, в 2024 году ЦБ добился замедления роста кредитного рынка. Банки сократили объёмы выдач по наиболее рисковым продуктам и были вынуждены пересмотреть свои стратегии, сосредоточившись на более стабильных и менее рисковых сегментах — в частности, на бизнесе.

BNPL

Инициативы ЦБ по сдерживанию рисков в сегменте рассрочек пока не увенчались успехом: с рынком оказалось очень сложно договориться о лимитах и правилах игры. Обсуждение шло весь год и особенно ожесточённо — на тему повышения лимита хотя бы до 60 тыс. рублей.

А закончилось тем, что необходимость отдельного законопроекта оказалась под вопросом. Даже несмотря на поручение президента к правительству и ЦБ до декабря 2024 внести изменения в законодательство по рассрочкам.

Ипотека

В совокупности с ограничениями льготной ипотеки, повышение ключевой ставки сделало покупку жилья менее доступной. Объёмы и число выдач ипотеки ещё в июле рухнули почти втрое относительно июня (год к году снижение в 2 раза), а средняя стоимость достигла пятилетнего максимума.

Падение спроса на заёмные деньги и жильё — большой вызов и для застройщиков, и для банков, которые зарабатывают на кредитовании людей и отрасли.

МФО

С 1 июля 2024 года увеличились коэффициенты риска по потребительским займам с высоким уровнем долговой нагрузки (ПДН > 50%). Новые нормы увеличили требования к капиталу для выдачи высокорисковых кредитов, что сделало их менее выгодными для банков.

Это способствует перетоку клиентов в МФО, и сами банки начали активнее работать на этом рынке, запуская микрокредитование для обслуживания менее платёжеспособных клиентов и расширения линейки кредитных продуктов. Розничные сети активно внедряют микрофинансирование как часть экосистемы, чтобы стимулировать продажи и удерживать клиентов. Примеры — МВидео-Эльдорадо, Ак Барс, Хоум Банк.

Оценка заёмщиков

Люди хуже справляются с кредитами на фоне высоких ставок: «кредитная сознательность» упала до минимума за четыре года — с пандемии. Если в конце 2023 около 5,4 млн договоров на необеспеченные кредиты находилось в просрочке, то сейчас — 6,2 млн.

Чтобы банки могли точнее понимать финансовое положение клиентов и снижать риски, ЦБ хочет изменить правила оценки доходов заёмщиков для выдачи кредитов: создать чёткий список того, что можно использовать для оценки доходов, установить минимальный размер платежа для оценки долговой нагрузки и стимулировать банки делиться данными о поступлениях на счета клиентов.

Как понять, станет ли идея прибыльной, заинтересует инвесторов и поможет масштабировать бизнес? Ответ кроется в финмодели. Поэтому Справочная — бизнес-медиа банка Точка, запустила бесплатный курс, который научит разбираться в её создании и применять для развития компании.

Эксперт курса — Александр Горный, автор канала «Стартап дня» и серийный предприниматель. На курсе он поделился своим опытом, объяснил, как собирать данные, проверять жизнеспособность идей и представлять модель инвесторам.

Курс состоит из пяти уроков: от базовой структуры финмодели до её доработки после запуска бизнеса. Ещё участники получат подарки: бесплатное обслуживание в Точке для новых клиентов, которые ранее не оставляли заявку, скидки на Онлайн-бухгалтерию, список книг от Александра Горного и скидку на них.

Переходите по ссылке и записывайтесь!

#реклама

Intesa Sanpaolo с 15 января прекращает приём платежей в евро из российских банков, за исключением своей российской дочерней компании. Изменение затронет коммерческие платежи по счетам в самом Intesa Sanpaolo, его дочерних банках, а также в итальянских кредитных организациях.

Что это значит на практике

• Российские компании, использующие российскую «дочку» Intesa Sanpaolo для расчётов в евро за пределами Италии, столкнутся с необходимостью поиска альтернативных каналов для таких платежей. Это может привести к дополнительным затратам и задержкам в расчётах.

• Банки с корреспондентскими счетами в российском отделении Intesa Sanpaolo будут вынуждены пересмотреть свои операционные процессы и искать новые партнёрства для проведения евро-платежей.

Что примечательно в уходе Интезы из России — это довольно длительная неопределённость. Ещё в августе 2023 Владимир Путин разрешил операции со 100% акций «Банка Интеза», но дальше слухов о продаже «Газпромбанку» и местному менеджменту не двинулось. Банк по-прежнему принадлежит итальянской группе и работает с российскими клиентами.

Какие времена — такие и подарки.

Завтра мы начнём подводить итоги 2024 года. Он выдался насыщенным и ярко заканчивается — публичной дискуссией регулятора и рынка на тему денежно-кредитной политики и регулирования инноваций. Мы выбрали пять флагманских тем, которые рассмотрим более подробно в последующих постах — а после соберём ключевые кадровые перестановки года, порассуждаем о будущем 2025 и подведём итоги циклов, которые выходили в канале в этом году.

Все посты по теме будут объединены тегом #итоги2024

А пока — синхронизируемся в ощущениях от уходящего года и ожиданиях от будущего 👇

Схемы мошенников становятся не только более технологичными, но и используют слом стереотипов. Люди привыкли к входящим звонкам от служб безопасности и силовых структур — а новые схемы предлагают позвонить самому, чтобы разобраться с Госуслугами. «Игра наоборот» помогает привлечь внимание и обойти рациональную блокировку мозга. Указанные в письмах номера телефонов ведут не в службу поддержки госсервисов, а в колл-центры мошенников.

«Яндекс» обновил свою СУБД YDB и добавил в нее аналитические возможности под потребности банковского рынка. Например, она поможет точнее оценивать кредитоспособность клиентов, выявлять аномалии, которые могут указывать на мошенничество, и улучшать продукты и сервисы, основываясь на поведении клиентов.

• Во-первых, аналитическая СУБД не только хранит данные, но и помогает мгновенно анализировать огромные объёмы транзакций прямо внутри системы. Например, покажет, что в районе X банкомат перегружен и нужно установить дополнительный.

• Во-вторых, СУБД «Яндекса» умеет работать со сложными запросами и сохранять большие объёмы данных: внутри контура можно создавать корпоративные хранилища. Это возможность узнать, например, как рекламная кампания или изменение условий обслуживания повлияли на активность клиентов.

По оценкам «Яндекса», рынок систем по обработке данных в России в 2025 г. составит 55 млрд рублей – а доля аналитических СУБД дойдет до 32%.

Мосбиржа определилась с главой до 2027 года: набсовет продлил полномочия Виктора Жидкова в должности председателя правления, как мы и ожидали. Кроме рациональных факторов выбора, учитывая опыт Жидкова на финансовом рынке и в НРД, это ещё и важный «эмоциональный» сигнал, который демонстрирует уверенность в выбранном курсе и стабильности управления — и рынку, и инвесторам.

Итоги года и конкретно нескольких месяцев под руководством Жидкова тоже создают позитивное впечатление.

В условиях санкций Мосбиржа фокусируется на развитии внутреннего рынка, увеличении доли национальных расчётных и депозитарных систем, внедрении ЦФА.

ЦБ переиграл банки.

Ещё вчера рынок ждал роста ключевой до 23% и банки соревновались, кто первым и повыше поднимет ставки по вкладам. С сегодняшнего дня игра наоборот: кто первым начнёт снижать и как объяснит это клиентам.

Ситуация, конечно, комичная и очень грустная одновременно. Банковскому бизнесу и так придётся нелегко весь следующий год, а тут ещё такая подстава: 1-2% на миллионах клиентов это огромные потери.

Над повышением финансовой грамотности у детей с самого раннего возраста работают не только финтехи, но и производители игрушек. В британском универмаге John Lewis появился тренажёр для управления карманными деньгами для детей от четырёх до восьми лет. Стоимость игрушки — £24,99 (около 3000 рублей).

Nestlums — это карманный питомец, по сути как тамагочи. Настоящих денег или подключённого приложения нет, вместо этого родители используют «секретный режим» непосредственно на игрушке, чтобы обновлять баланс и помогать детям понимать влияние своих расходов.

Хотя на рынке есть приложения, такие как GoHenry и Starling's Kite, ориентированные на детей более старшего возраста, Nestlums разработан, чтобы помочь сформировать правильные паттерны управления деньгами с младенчества.

Создатели игрушки ссылаются на исследование Money Advice Service, которое говорит о том, что некоторые из основных привычек в части отношения к деньгам формируются до семи лет, и в более позднем возрасте их трудно изменить.

Бренды покоряют космические высоты. В московском небе сформировалось настоящее созвездие бигтехов: Т-Банк, МТС, hh, VK, Сбер, Яндекс.

Понимаем желание ЦБ стабилизировать финансовую систему и отреагировать на колебания курса, но объём «успокоительной» коммуникации начинает настораживать. Сегодня регулятор снова попытался объяснить, что происходит, почему и как на это реагировать. Основной посыл в том, что Банк России внимательно следит за состоянием финансовой системы и действует.

Тот факт, что регулятор держит ситуацию на контроле, совсем не значит отсутствие поводов для беcпокойства:

∙ Судя по последнему пакету санкций, они всё ещё заметно бьют по финансовой системе и банкам — хотя уже не становятся сюрпризом.

∙ Высокие ставки по кредитам и ипотеке сохраняются — а значит, финансирование будет всё менее и менее доступным для бизнеса, что особенно сильно ударит по малым и средним предприятиям, у которых запас прочности меньше, чем у крупных. Они активно берут кредиты, и это риск для банковской системы.

∙ Банки пока что в целом остаются устойчивыми, но повышение ставок приводит к падению цен на облигации, что снижает их стоимость в портфелях финансовых компаний.

Радует то, что коммуникация прозрачная, чёткая и открытая: в ситуации кризиса и в турбулентные времена это ключ к доверию.

⚡️Законопроект о налогообложении криптовалют подписан президентом, и это завершающая стадия законодательного процесса.

Закон вступит в силу со дня официального опубликования, некоторые положения начнут действовать с 1 января. А именно, обязанности операторов майнинговой инфраструктуры и налогообложение доходов от операций с криптовалютой.

Первая вертикальная дебетовая СберКарта
 
Сбер первым в России выпустил вертикальную карту с брендированным чипом. Лимитированный графитово-чёрный дизайн эксклюзивно для подписчиков СберПрайм. Весь тираж карты разошелся молниеносно.
 
Лимитки имеют свойство заканчиваться, а преимущества подписки СберПрайм – нет:
∙ 0 ₽ за обслуживание и уведомления по картам.
∙ Платежи и переводы до 500 000 ₽ без комиссии.
∙ 5 категорий кешбэка на выбор ежемесячно, в том числе 1% на все покупки.
∙ Кешбэк до 30% бонусами Спасибо за покупки у партнёров.
И множество других привилегий!
 
Оформляйте подписку СберПрайм за 1 ₽ и получайте максимум выгоды.

#реклама

Чтобы избежать ошибок прошлого с дизайном новых купюр, ЦБ приготовил сразу 25 вариантов достопримечательностей для 1000 рублей, — и это шорт-лист. Банкнота посвящена Приволжскому федеральному округу.

Вокруг редизайна 2023 года разразился такой скандал, что банкноту пришлось снять с производства в самый последний момент. На оборотной стороне которой была изображена дворцовая церковь в Казанском кремле без креста на куполе. Это вызвало критику со стороны РПЦ и общественности: отсутствие креста на храме воспринималось как неуважение к религиозным символам.

На этот раз в списке музеи, театры, университеты и мосты. Онлайн-голосование за итоговый вариант для оборотной стороны начнётся завтра.

После ухода Николая Каторжнова, исполняющим обязанности предправления МКБ стал Максима Коржов. Человек «изнутри», которого сразу же выбрал наблюдательный совет, но его имя было засекречено.

Коржов присоединился к банку в 2019 году и «стоял у истоков создания корпоративно-инвестиционного блока». До этого почти 10 лет был заместителем предправления Евразийского банка развития. А ранее работал в международных компаниях, включая Shell Gas&Power (Лондон) и Shell Kazakhstan (Гаага), занимал руководящие позиции в LUKOIL Overseas, Deutsche Bank и ВТБ, где курировал развитие бизнеса в Казахстане.

Опыт многогранный: глубокое понимание потребностей крупных корпоративных клиентов, международных бизнес-процессов и стандартов.

Канадский банк Meridian решил привлечь внимание к проблеме безличного обслуживания с помощью промо-ролика, где у всех героев вместо имён порядковые числа. Это способ показать, что многие банки не видят за счетами, транзакциями и данными человека с именем, эмоциями и потребностями. Параллельная вселенная Meridian противопоставляется этому подходу, предлагая «человечный» банк, где клиент важен как личность.

Забавное противоречие в том, что номер — более уникальная сущность: какими бы красивыми и значимыми ни были имена, они могут повторяться. Посыл скорее в том, что номер символизирует что-то безличное, ассоциируется с системой и формальным подходом, не вызывает эмоций, потому что изначально предназначены для учёта, а не для идентичности. В ролике Meridian имя — это способ быть замеченным, как личность.

Для финтех-рынка, где растёт использование ИИ и автоматизации, проблема стоит особенно остро и личностный подход ценится всё выше.

⚡ ЦБ с завтрашнего дня и до конца года приостанавливает покупку иностранной валюты на внутреннем рынке. Так регулятор рассчитывает повлиять на волатильность.

Операции по продаже валюты на внутреннем рынке, связанные с пополнением и использованием средств ФНБ, продолжатся.

После легализации криптовалют в России фантазии на тему прогрессивных платёжных инструментов для обхода санкций стали появляться с завидной частотой. Новая идея — платёжные карты, которые бы совмещали банковские операции и работу с цифровыми валютами.

В идеальной вселенной это беспрепятственные международные платежи в обход традиционной банковской системы и, соответственно, санкций. В реальной — международные регуляторы очень быстро надавят на эмитентов таких карт, и их быстро запретят. стоит ли тратить деньги на внедрение — большой вопрос.

Что за «азиатские банки» предлагают такие схемы — тоже сложно предположить. В Китае криптовалюты запрещены, в Индии находятся под строгим регулированием, Япония активно поддерживает западные санкции. Самые прогрессивные и более-менее лояльные — Сингапур, Гонконг и Тайланд.

⚡️Бесплатный вебинар для дизайнеров и менеджеров финансовых digital-продуктов

Дизайн в финансовой сфере — всегда про аналитику, персонализацию и внимание к деталям. На вебинаре разберем, как улучшать продуктовые страницы и интерфейсы финансовых сервисов, создавая решения, которые работают на конверсию и лояльность.

Для кого: продуктовые и UX/UI-дизайнеры, менеджеры продуктов, маркетологи

Спикеры: эксперты из Хоум Банка, Ozon Банка, pinkman и других компаний

🗓 Дата: 5 декабря
⏰ Время: 11:00–13:00 (мск)

🔗 Регистрация здесь

#реклама ООО «СТУДИЯ ПИНКМАН»

Судьба налогообложения криптовалют в России решилась: соответствующий законопроект вчера был принят сразу во втором и третьем чтении. Осталось только утверждение Советом Федерации и подпись президента. Разбираем главное.

1. Криптовалюта признаётся имуществом

Это значит, что доходы и операции с криптовалютой будут облагаться налогом, как и доходы от продажи другого имущества (например, недвижимости).

Физлица при продаже криптовалют будут платить НДФЛ по ставке 13-15%. Юрлица — пока 20% налог на прибыль, а с 2025 года — до 25%.

2. Налогообложение майнинга

Доходы от майнинга будут учитываться как натуральная форма дохода. Их стоимость будет рассчитываться на основе рыночной цены криптовалюты в день получения. Для определения налоговой базы доход от майнинга можно уменьшить на расходы, связанные с добычей (например, электроэнергия, оборудование), если они документально подтверждены.

3. Налогообложение операций с криптовалютой

• В рамках экспериментального режима цифровая валюта может использоваться как средство платежа для внешнеторговых операций. Такие операции будут учитываться в общей налоговой базе.

• При продаже криптовалюты налог будет рассчитываться на разницу между ценой продажи и ценой покупки.

• Убытки от операций с криптовалютой можно использовать для уменьшения налоговой базы по доходам от криптовалют в последующих налоговых периодах.

• Текущая переоценка стоимости криптовалюты (например, из-за изменения её цены на рынке) не будет влиять на налоговую базу.

• Если криптовалюта была добыта в результате майнинга, её стоимость при расчёте налога на продажу будет определяться на дату получения.

• Операторы майнинговых инфраструктур обязаны сообщать в налоговые органы информацию о своих клиентах, занимающихся майнингом. Если он этого не сделает — получит штраф 40 тыс. рублей.

4. Особенности рыночной оценки

Рыночная стоимость криптовалюты определяется по официальным данным бирж, торгующих активами с оборотом более 100 млрд рублей в день. Если биржа работает с разными валютными парами, налогоплательщик сам выбирает подходящий курс.

«Мысли материализуются» как аргумент для экономического прогнозирования — что-то новенькое в риторике Минфина. Вместо объективных экономических факторов коллеги перешли к психологическим установкам и эмоциям.

Проблема в том, что такая коммуникационная стратегия создаёт ощущение неопределенности и недостаточной прозрачности — и может усилить рыночные спекуляции и негативные ожидания среди инвесторов. Что совсем не нужно экономике.

Если цель — снижать напряжённость, формировать доверие к действиям чиновников и ЦБ, влиять на ожидания повышенной ставки и их отражение в рыночной динамике (например, на курсе валют и ценах облигаций) — то важны факты и аргументация.

Мобильное приложение Т-Банка для частных лиц пошло по пути Kaspi и азиатских супераппов, которые пытаются закрыть все возможные задачи и жизненные сценарии пользователей в одном цифровом сервисе. В нём появился маркетплейс «Шопинг», соцсеть, чтобы «клиенты могли общаться друг с другом», и сервисы для оценки недвижимости и авто.

Для России кейс уникальный. Альтернативный путь — отдельные приложения, объединённые общей экосистемой, бесшовной авторизацией и обменом данными. Как это делает, например, «Сбер».

Банковский сектор сталкивается с сокращением доходов от кредитования из-за низких ставок и конкуренции. Развитие нефинансовых сервисов уменьшает эту уязвимость. Диверсификация услуг способствует росту доходов от комиссий и рекламы, интеграция кэшбэков, программ лояльности и BNP привлекает будет лучше удерживать пользователей в экосистеме и способствовать росту их транзакционной активности.

В этом же и риск. Переизбыток нефинансовых сервисах размывает фокус пользователя, усложняет навигацию и может мешать решению базовых финансовых задач.

Окупаемость инвестиций в такой масштабный проект будет во многом зависеть от объёма трафика, который удастся привлечь на маркетплейс. Эту задачу усложнит отказ Wildberries и Ozon участвовать в проекте: банку придётся работать с нишевыми игроками, что ограничит масштабируемость и привлекательность сервиса.

Глава ВТБ не верит в финансовый успех российских банков в следующем году.

Приглашаем вас на вебинар и живую дискуссию для банковских руководителей по практическим кейсам внедрения Machine Learning в банках из ТОП-50!

🗓3 декабря, 10:00 (МСК)

💡«В нужном месте, в нужный час: как ML-технологии помогают формировать персональные предложения клиенту».

В программе:

🔴От теории к практике ML: успешные банковские кейсы

🔵Machine Learning и цифровая трансформация клиентского пути.

🔵Успешный опыт компании Dynamika: AML, кредитование, коллекшн.

🔴 Dynamika CRM: качественный исходящий трафик с помощью ML-технологии.​

🔵Опыт использования машинного обучения в продажах.

🔵Эффект сразу же после внедрения: продающие коммуникации с Machine Learning.

🔵Опыт банка ТОП-50, амбициозный проект банка ТОП-10.

🔗Регистрируйтесь на вебинар по ссылке: https://dynamika.tech/vebinar-mlft

#реклама ООО «ДИНАМИКА»

ОТП Банк развернул PaaS на базе Deckhouse Kubernetes Platform (DKP).

Банк искал удобное решение для быстрого развёртывания кластеров Kubernetes во внутреннем облаке. DKP позволила делать это через портал самообслуживания: теперь готовый кластер со всеми необходимыми DevOps-команде инструментами создаётся автоматически. И всё это в соответствии с требованиями ИБ.

Где узнать больше? На сайте команды Deckhouse Kubernetes Platform.

#реклама

У «Самолёт Банка», кажется, трудности в реализации своих амбициозных целей. Из проекта вышел Кирилл Гурбанов, управляющий партнёр «Самолет Финтеха» и фактически лицо этого направления в публичном поле. Судя по сообщению в его телеграм-канале, случилось это некоторое время назад.

Уход руководителя — всегда определённое потрясение для компании, но не обязательно означает закрытие или приостановку проекта. Но в сообщении Гурбанова кроме новости о личном выборе есть важная ремарка о том, что «в текущих экономических реалиях (ключевая ставка, льготная ипотека) не лучшее время для таких амбициозных и инвестоёмких технологичных проектов, как мы задумывали».

Кроме этого, вокруг «Самолёта» сейчас много слухов, которые не самым позитивным образом влияют на бизнес девелопера. В ноябре в компании произошли значительные кадровые изменения — и это вполне могло привести к пересмотру стратегических приоритетов, особенно в части капиталоёмких проектов, таких как свой банк.

ЦБ пошёл в мемы. Такой подход к продвижению правильных паттернов коммуникации с мошенниками мы одобряем.

Приложение БКС Банка для физлиц в AppStore — всё, но пока держится в Google Play, хотя уже недоступно через поиск. Мобильный банк для бизнеса и приложение для инвестиций есть в обоих сторах.

Судя по масштабу вчерашнего списка Минфина США, 2025 год у всех российских банков будет посвящён развитию веб-версий, которые никогда не были приоритетным каналом, а теперь становятся ключевым не для отдельных банков, а для всего рынка.

Как новые американские санкции повлияют на клиентов Газпромбанка, БКС Банка и Дом РФ: о чём они уже успели сообщить и чего ждать.

Газпромбанк

Третий по величине активов банк РФ ранее избегал жёстких западных санкций, поскольку обслуживал платежи за российский газ в Европу. Однако новые санкции США запрещают любые операции с американскими банками, что фактически исключает Газпромбанк из долларовой финансовой системы. Это ограничивает его возможности проводить международные транзакции и может затруднить обслуживание клиентов, особенно в сфере энергетики.

Также банк предупредил о возможных проблемах со своими картами Union Pay за рубежом. По опыту других банков, карты перестают работать в течение одного-двух дней: находясь с ними за границей, лучше снять наличные.

БКС Банк

Заявил о продолжении работы в штатном режиме, но рекомендовал клиентам воздержаться от валютных переводов из-за риска блокировки. Санкции — это проблемы с доступом к иностранным рынкам и инструментам.

Брокерская компания «БКС Мир инвестиций» не включена в санкционные списки, но клиентам, использующим БКС Банк для пополнения счетов или вывода денег в иностранной валюте, возможно, придется искать альтернативные пути.

Дом РФ

Основной фокус банка — внутренняя ипотечная деятельность, а значит влияние санкций на текущих клиентов будет минимальным. Для него и других банков, которые попали под санкции, станет сложнее привлечение иностранного капитала и реализация международных проектов.

⚡️Мощнейший список банков в новом санкционном списке США.

Главное

Газпромбанк, БКС Банк и Дом РФ, а также первые зампреды ЦБ Владимир Чистюхин и Дмитрий Тулин, которому должно перейти руководство национальной платёжной системой после Ольги Скоробогатовой.

Также в списке:

Урал ФД, ББР Банк, Фора Банк, банки Хлынов и Центрокредит, Синара, Энерготрансбанк, Камкомбанк и ещё десятки небольших кредитных организаций.

Apple поощряет спонтанные покупки и потребительское поведение. Ролик забавный, но довольно рисковый и (прогнозируем) получит знатную долю критики.

• Формально сюжет поощряет импульсивный шопинг, что не очень уместно в условиях, когда многие люди вынуждены сокращать расходы из-за экономической нестабильности, а регуляторы большинства стран борются с закредитованностью.

• Мгновенная оплата представлена как преимущество, но в реальности отсутствие барьеров может привести к незапланированным расходам и финансовым проблемам. Своего рода «финансовая ловушка» для тех, кто строго не контролирует расходы.

• Реклама, которая косвенно поддерживает покупку ненужных вещей, прямо противоречит идеям ответственного потребления и борьбы с перепроизводством — а Apple в последние годы активно продвигает себя в образе борца за устойчивость.

В совокупности с антимонопольными скандалами и провалами финансовых продуктов под брендом Apple такая реклама только подчёркивает оторванность компании от повседневной жизни обычных людей. Что в целом не новость.

Банки подхватили инициативу НСПК по запуску альтернативы Apple Pay на технологии Bluetooth Low Energy. Уже во второй половине 2025 такой сервис планирует внедрить Сбер, к тестированию решения НСПК хотят присоединиться банки «Дом РФ», «Новиком» и «Зенит», — пишут «Известия».

В случае «Сбера», правда, не уточняется — идёт ли речь о собственной разработке или о технологии НСПК. В приведённой цитате Дмитрия Малых формулировка довольно обтекаемая: «Сбер планирует запустить сервис для оплаты через Bluetooth во второй половине 2025 года и его терминалы совместимы с этой технологией».

После противостояний с единым QR и оплатой по биометрии не удивимся, если банк решил в противовес межбанковскому решению снова предложить своё аналогичное.

На сегодняшнем выступлении в Госдуме ЦБ изящно присвоил себе достижения финансового рынка в борьбе с дропперством и поддержал инициативу ввести за это уголовную ответственность.

МойОфис предлагает финтеху оптимизировать деньги время

Российский разработчик выпустил корпоративный мессенджер Squadus PRO со встроенными веб-редакторами и файловым хранилищем. В интерфейсе решения сотрудники могут не только общаться, но и решать любые задачи с документами без помощи сторонних приложений и экономя ресурс на пересылке и согласовании файлов.
Squadus PRO уже отметили на рынке и наградили престижной ИТ-премией CNews Awards, как лучшее цифровое пространство. Вот что включает Squadus PRO:

1. Удобный мессенджер с видеоконференциями, каналами, тредами и календарем.
2. Совместное редактирование документов в режиме реального времени.
3. Управление правами доступа к файлам.
4. Безопасную коммуникацию в контуре компании (on-premise).
5. Гостевой доступ для партнеров и подрядчиков по внешней ссылке.
6. Встроенные боты, которые автоматизируют рутинные процессы, и многое другое.

Squadus PRO подходит для миграции с Microsoft Teams, Slack и других зарубежных платформ — его можно развернуть всего за два дня.

Оставьте заявку на бесплатное тестирование Squadus PRO здесь

#реклама

Kaspi довольно быстро передумал покупать узбекскую платёжную систему Humo. Сделка обсуждалась с августа как возможность усилить позиции казахстанского банка в Центральной Азии. Как мы поняли, формальная причина в низком кредитном рейтинге Узбекистана по оценке Fitch Ratings: расширение на менее стабильные рынки могло бы усилить риски Kaspi и сказаться на рейтингах группы.

Примечательно, что отказ от сделки совпал с запуском пилотного проекта единого межбанковского QR-кода в Казахстане. Для экосистемы Kaspi это вызов, и банк мог предпочесть сосредоточиться на укреплении своих позиций на локальном рынке, чтобы эффективно конкурировать в новых условиях. Плюс, это значительные инвестиции в технологии и инфраструктуру.

Ещё один возможный фактор — регуляторные сложности, связанные с приватизацией государственного актива и его интеграцией в частную финтех-структуру. Humo контролируется Агентством по управлению государственными активами Узбекистана: автономность бизнеса и его развитие по стандартам Kaspi могли быть ограничены.

Отказ от покупки Humo не означает сворачивания интереса Kaspi к рынку Узбекистана. Холдинг «продолжает искать возможности участия в цифровой трансформации страны».

#ФинтехДляВсех

Прорывные финтех-стартапы для студентов и молодёжи в лице самого популярного советского студента

Студенты — особая аудитория для банков и финтехов. Это уже не дети, для которых нужны инструменты родительского контроля, а взрослые, которым не менее актуально обучение и помощь в эффективном управлении ограниченным бюджетом. На какие стартапы стоит равняться продуктовым командам, откуда черпать идеи и вдохновение — в нашей подборке.

Unicredit Student Bank

Банковские услуги, адаптированные под потребности студентов. Специальные студенческие счета с льготными условиями, доступ к образовательным онлайн-курсам по финансовой грамотности, отсутствие комиссий за обслуживание и снятие наличных, льготные условия по кредитам.

ScholarLoan

Это платформа для получения образовательных кредитов с низкими процентными ставками. Она использует альтернативные методы оценки кредитоспособности, учитывая академические достижения и перспективы студента. Выплаты можно начать после окончания учёбы.

Student Wallet / TravelBuddy

Student Wallet — это мобильное приложение для управления личными финансами. Кроме бюджетирования и удобной глубинной аналитики расходов есть поиск скидок, специально предназначенных для студентов. TravelBuddy специализируется на выгодных путешествиях, помогая найти выгодные предложения и познакомиться с другими студентами по всему миру.

Roomie

Приложение для совместного управления финансами с соседями по квартире или общежитию. Облегчает разделение счетов за аренду, коммунальные услуги и совместные покупки: автоматически рассчитывает доли, напоминает о платежах. Для быстрых и удобных переводов есть интеграция с популярными платёжными сервисами.

InvestEd

Платформа для обучения основам инвестирования через интерактивные курсы, геймификацию и симуляторы. Начать инвестиции можно с небольших сумм, а алгоритмы подберут инвестиционные стратегии в соответствии с профилем риска.

ClassFund

Краудфандинговая платформа для студентов, позволяющая собирать деньги на образовательные проекты, исследования или оплату обучения. Поддерживает прямые пожертвования от семьи, друзей и «сочувствующих», есть отчёты о использовании собранных средств.

RentMate / DormDeal

Эти сервисы позволяет экономить, не покупая дорогие вещи на короткий срок. RentMate предлагает студентам краткосрочную аренду учебных материалов, оборудования и даже мебели, а на DormDeal можно покупать, продавать или обменивать вещи, необходимые для жизни в общежитии или квартире.

EduPay

EduPay — платформа для автоматизации платежей за обучение и другие университетские услуги. Предлагает различные способы оплаты, в том числе рассрочку и автоматические списания, избавляет от необходимости посещать банк или бухгалтерию вуза, помогает избежать просрочек через автоматические уведомления.

SkillShare

Эта платформа дает студентам возможность монетизирвоать свои знания, проводя мастер-классы и уроки друг для друга. Они могут быть и бесплатными — и тогда сервис играет социальную роль, помогая расширить круг общения.

CampusCashback

Через это приложение можно получить кэшбэк и скидки при покупках в кампусе и вокруг него. Стимулирует развитие около-унивеситетской экономики, предлагает персонализированные предложения на основе предпочтений пользователя.

Part-Time Hero

Это платформа для поиска временной или проектной работы для студентов. Помогает найти подработку с гибким графиком, соответствующую навыкам и интересам, зарабатывать без ущерба для учебы и набираться опыта по специальности.

Другие подборки:

Шерлок Холмс
Гарри Поттер
Фродо Бэггинс
Джек Воробей
Скрудж Макдак
Мастер Йода
Кэрри Брэдшоу
Лиза Симпсон

🌐 В издательстве Fortis Press вышла новая книга профессора Гэри Маркуса "Большой обман больших языковых моделей: новый подход к ИИ и регулированию технологических гигантов".

🔘Что не так с генеративным ИИ и большими языковыми моделями?
🔘Действительно ли это тот самый искусственный интеллект, способный радикально изменить человеческую цивилизацию?
🔘В какой момент технологическая индустрия свернула не туда и создала многомиллиардный мыльный пузырь?

Развитие генеративного ИИ поставило под вопрос фундаментальные принципы авторского права, целый ряд прав личности и даже государственную безопасность. В книге Маркус предлагает принципиально новый подход к государственному регулированию стремительно растущего технологического сектора.

Гэри Маркус – американский учёный, профессор Нью-Йоркского университета, один из самых авторитетных и цитируемых исследователей искусственного интеллекта.

📍 Книгу уже можно заказать на Ozon.

#реклама ООО «ИЗДАТЕЛЬСТВО ФОРТИС ПРЕСС»

ВТБ научили сервис по переносу платежей лучше работать с фотографиями счетов.

Для этого у всех платёжных документов выделили 51 отличительный параметр, затем разбили их на виды. Для каждого вида собрали библиотеку с тысячью настоящих фотографий счетов, чтобы на их основе научить искусственный интеллект готовить изображения, собирать с них информацию и отправлять на оплату.

Сервис научили распознавать разные типы квитанций, даже очень редкие и специфические, а также читать некачественные фотографии, снятые на бегу или под углом при плохом освещении. Подробнее о том, как это сделали, можно прочитать здесь.

Майнинг будет запрещен в ряде регионов уже с 1 декабря

📜 Правительственная комиссия по электроэнергетике может запретить майнинг в ряде городов и районов Иркутской области, Бурятии и Забайкалья в период с 1 декабря 2024 г. по 15 марта 2025 г. В случае одобрения такие ограничения будут действовать в этих регионах и в дальнейшем – ежегодно в период с 15 ноября по 15 марта вплоть до 2031 г.

Полный запрет на майнинг – в период с 1 декабря 2024 г. по 15 марта 2031 г. – может быть введен на Северном Кавказе и в новых регионах.

💡 С помощью запретов и ограничений Правительство пытается снизить риски энергосбоев. Майнеры будут выведены в отдельную группу энергопотребителей, для которых не будут действовать обязательства по бесперебойному снабжению. Сетевые организации смогут отключать майнеров от электроэнергии в случае резкого роста нагрузки, при этом количество таких ограничений не будет лимитировано.

Но здесь возможен и компросисс: создание территориально изолированной энергосистемы (наподобие игорной зоны), где ввод новых мощностей будет финансироваться за счет двухсчтавочного тарифа: платежей майнеров за мощность и потребляемую электроэнергию. Это снизит нагрузку на общую сеть и избавит майнеров от новых запретов.

Учимся использовать оплату по биометрии правильно.

6-7 декабря - бизнес-экскурсия в компанию "ВкусВилл".

В течение 2-х дней ключевые сотрудники компании поделятся практикой по управлению сетью из 1800 магазинов. Как запускались успешные и провальные проекты.

Философия управления и клиентоцентричность на практике. Подход стартапа в большой компании.

Посещение даркстора, мастер-класс, групповая работа и ответы на все вопросы.

Мероприятие платное, но для бизнеса точно полезное, так как построено на практическом опыте. Проходит оффлайн в Москве в офисе "ВкусВилл".

Полная программа двух дней и все подробности по ссылке: https://clck.ru/35UrXN

#реклама ИП Щепин Евгений Владимирович

Впервые в истории суммарная рыночная капитализация криптовалют достигла $3 трлн (данные Coinmarketcap), а по данным CoinGecko даже превысила это значение и составляет $3,14 трлн.

Предыдущий рекорд трёхлетней давности — $2,86 трлн.

Биткоин за неделю после выборов президента США подорожал почти на 30% и торгуется на уровне $89 тыс., а стоимость всех биткоинов обошла серебро.

Сколько банки и МФО тратят на рекламу и кто больше — изучаем данные Digital Budget, которыми коллеги с нами эксклюзивно поделились.

• 65 банков потратили на рекламу в интернете 16,7 млрд рублей за 9 месяцев 2024, а 91 МФО — 7,3 млрд рублей. В обоих сегментах это на 20% больше, чем за аналогичный период прошлого года.

• Структура трат банков такая: 39% — Paid Social, 30% — Paid Search, 18% — баннерная реклама и 13% — видеоформаты.

• МФО больше тратят на Paid Search — 51%. На контекстную рекламу 25%, на баннерную 16%, на онлайн-видео 8%.

• На топ-10 крупнейших банков-рекламодателей приходится 90% затрат всех 65 рассматриваемых банков.

• На топ-10 рекламодателей МФО приходится 49% совокупных затрат 91 рекламодателя.

В категории финансовых услуг рост расходов за 9 месяцев 2024 составил 21%, а инвестиции в интернет-рекламу — 24 млрд рублей.

⚡️Как работает снятие наличных рублей с иранских карт на территории России: показывает пресс-секретарь иранского ЦБ в банкомате ВТБ. Это результат первого этапа интеграции «Мира» и иранской Shetab.

Весь проект разделен на три этапа. По итогу второго российские туристы смогут снимать наличные с карт «Мир» в банкоматах на территории Ирана.

Привычки на миллиард рублей

IT-сектор может оформить крупнейшую pre-IPO сделку. Речь идет о группе компании «Цифровые привычки» – по данным «Ведомостей», разработчик финтех-решений намерен привлечь 700 млн руб. – 1 млрд руб.

Группа компаний «Цифровые привычки» включает в себя несколько очень сильных игроков рынка: помимо одноименной компании, в состав также входят «Финейтив» и «Платформа КИН». Владелец группы – IT-предприниматель Александр Елизарьев. Общая стоимость ГК в пределах 5-7 млрд руб.

По данным TAdviser, это четвертая по размеру компания сегмента. Среди клиентов крупнейшие банки: Альфа-банк, ВТБ, Сбербанк и др. При этом выручка группы компаний по итогам девяти месяцев выросла на 68% по сравнению с тем же периодом прошлого года, а прибыль – на 87%. Крупнейшую долю в выручке составляет разработка и продажа системного ПО – в финтехе нехватка отечественных решений ощущается особенно остро.

Pre-IPO «Цифровых привычек» может оказаться крупнейшей подобной сделкой на российском рынке. Пока это звание сохраняется у агентства недвижимости «Самолет Плюс»: в 2024 году оно привлекло 825 млн руб.

Идея для российских банков по борьбе с социальной инженерией и звонками от мошенников, которые представляются сотрудниками. Британский Starling Bank запустил новую функцию: когда клиент открывает приложение, на главном или платёжном экране он видит уведомление о статусе звонка. А именно:

• «Мы никогда не звонили вам» — банк никогда не связывался с этим клиентом, значит, любой текущий звонок от имени банка — подозрительный.
• «Мы звоним вам сейчас» — если клиент ещё не ответил на звонок и в моменте принимает решение, делать это или нет.
• «Вы сейчас разговариваете с банком Starling» — подтверждает, что клиент действительно общается с представителем банка.
• «Мы вам не звоним» — предупреждает, что текущий звонок не от банка.
• «Последний звонок был в [дата]» — напоминание, когда банк звонил клиенту в последний раз.

Зачем это нужно

Несмотря на то, что большинство людей знают о мошенниках, которые притворяются сотрудниками банков, такие схемы всё ещё приводят к значительным финансовым потерям. И в Великобритании, и в России. Функция Starling Bank помогает клиентам понять, идёт ли реальный звонок от банка или это мошенник, разговор с которым лучше прекратить.

Аргумент в поддержку персональной ответственности за утечки данных — огромное количество сливов, котоые случаются по недосмотру сотрудников, которые их хранят. Около трети по итогам десяти месяцев 2024. Хорошая новость в том, что относительно 2023 года доля снизилась на 3 п.п. — с 34%, но в 2022 была 28%.

Кроме того, что инсайдеры знают внутренние процессы и слабые места системы защиты, они могут действовать незаметно на протяжении длительного времени. В отличие от внешних хакеров, которым нужно искать уязвимости или внедрять вредоносное ПО, им зачастую достаточно обойти контрольные точки для передачи данных за пределы организации. Например, благодаря своему положению, сотрудники могут иметь доступ к информации о банковских счетах, кредитах и даже документации клиентов, которые мошенники используют для построения доверительных отношений с жертвами.

Для банков это сигнал для внедрения регулярных аудитов и совершенствования систем мониторинга, чтобы фиксировать аномальные действия сотрудников и своевременно выявлять возможные утечки. А также — обучать сотрудников важности защиты данных и регулярно проводить тренинги, особенно для тех, кто работает с чувствительной информацией.

«Созидательная» мера в противовес персональным штрафам — создание условий для обмена информацией об угрозах и утечках, чтобы данные об инцидентах быстрее попадали в единые базы, помогая отслеживать действия киберпреступников и идентифицировать инсайдеров.

ЦБ отчитался о завершении разработки законопроекта, который должен защитить людей от кредитного мошенничества. «Многоуровневая система» предполагает набор требований к банкам и МФО — все они в той или иной мере обсуждаются давно и скоро станут обязательными. Поиск баланса между доступностью кредитов и безопасностью будет вызовом для всего рынка.

• «Период охлаждения» по потребительским кредитам на сумму более 50 тыс. рублей: 4 часа для займов до 200 тыс. рублей и два дня, если сумма больше. Требования не коснутся ипотеки, а также автокредитов, если деньги зачисляются сразу на счёт автодилера. Возможность обдумать решение должна снизить влияние социальной инженерии, когда люди импульсивно берут кредиты под давлением мошенников.

• Банки обяжут передавать данные в бюро кредитных историй за срок менее суток — сейчас это занимает до двух дней. Скорость снижает риск использования схемы «веерной подачи заявок», где мошенники получают множество кредитов одновременно. В странах с системой передачи данных в реальном времени эта мера показала свою эффективность, но для её реализации банкам и МФО потребуется техническая модернизация — это время и деньги.

• Уведомления о статусе одобренных и отклоненных заявок до фактической выдачи кредита позволит людям оперативно узнать о возможной мошеннической активности и отменить кредит. Это особенно важно, если злоумышленники используют данные клиента без его ведома.

«Период охлаждения» заработает в начале следующего года, а информирование о новых кредитах через «Госуслуги» — к середине 2025.

2 евро и талисман на богатство: используем недружественные валюты правильно.

#ФинтехДляВсех

Прорывные финтех-стартапы для детей и подростков в лице Лизы Симпсон

Лиза Симпсон — умная, любознательная и сознательная девочка, которая увлекается музыкой и стремится сделать мир лучше. На таких детей ориентируются многие финтех-стартапы, чей опыт может вдохновить продуктовые команды мобильных приложений в России на новые идеи.

Greenlight и Pixpay. Финграмотность с акцентом на инвестиции и планирование

Оба финтеха предлагают детям дебетовую карту и приложение, которое учит управлять деньгами под контролем родителей. Greenlight позволяет устанавливать цели на сбережения, тратить и зарабатывать деньги, инвестировать в акции реальных компаний. Особенность Pixpay — продвинутая аналитика расходов и интеграция с разнообразными программами лояльности.

Till Financial и DoughMain. Семейное взаимодействие и финансовое планирование

Till Financial — платформа для всей семьи, которая учит детей управлять деньгами через практический опыт. Родители и другие члены семьи могут делать взносы, а дети — планировать бюджет, копить и тратить деньги.

DoughMain объединяет финансовое образование и выполнение домашних обязанностей. Уникальная особенность — инструменты для планирования расписания.

GoHenry, Spriggy и Gimi. Адаптация для разных возрастных групп и интерактивное обучение

GoHenry и Spriggy кроме карты и приложения для детей 6-18 лет предлагают продвинутые уроки по финансовой грамотности. Родители могут устанавливать ограничения и отслеживать прогресс.

Особенность Gimi — обучение через геймификацию, дополненную реальность и интерактивных персонажей на примере заданий с виртуальными деньгами.

Acorns Early и UNest. Простые и доступные инвестиции в будущее детей

Эти платформы предназначены скорее для родителей, которые хотят систематически откладывать деньги для детей. В Acorns отчисления настраиваются автоматически с нужного счёта. UNest предназначен конкретно для сбережений на образование.

Twine. Совместное достижение целей

В этом приложении дети (и взрослые) могут устанавливать финансовые цели и отслеживать прогресс. Уникальность Twine в его простоте и широких возможностях для семей или друзей совместно копить, развивая навыки командной работы и чувство финансовой ответственности.

Forest. Концентрация на учёбе и вклад в экологические инициативы

Этот сервис создан, чтобы помочь отвлечься от телефона и сфокусироваться на каком-либо занятии. Пока ребёнок не использует телефон, в приложении растут виртуальные деревья, которые со временем превращаются в лес. За достижение целей предлагается участие в высадке реальных деревьев вместе с экологическими организациями.

Goalsetter. Трансформация сбережений в увлекательную игру

Это платформа для детей и семей, которая сочетает сбережения, геймификацию и финансовое образование. Приложение позволяет детям устанавливать финансовые цели, а родители, родственники и друзья могут поддерживать их, делая взносы в виде подарков на праздники. Второе УТП Goalsetter — интерактивные викторины по финансовой грамотности.

BusyKid. Первые заработанные деньги и инвестиции

Приложение позволяет детям зарабатывать деньги за выполнение заданий. Родители могут назначать задачи и устанавливать вознаграждения, а дети — тратить деньги, сберегать или инвестировать в акции реальных компаний.

Plan'it Prom. Комплексная подготовка к важным мероприятиям

Приложение создано специально для подростков, готовящихся к выпускному балу. Оно помогает планировать бюджет, искать скидки и управлять расходами на мероприятие. Уникальность — в комплексном подходе, который учит детей планировать крупные события и управлять связанными с ними расходами.

AllowanceBot. Семейные финансы в чат-боте

Это чат-бот для мессенджеров, который автоматизирует выдачу денег, отслеживает выполнение задач и отправляет уведомления. Решение финансовых вопросов через привычный канал упрощает коммуникацию и делает процесс управления деньгами естественным и непринужденным.

Другие подборки:

Шерлок Холмс
Гарри Поттер
Фродо Бэггинс
Джек Воробей
Скрудж Макдак
Мастер Йода
Кэрри Брэдшоу

⚡️Росбанк станет филиалом Т-Банка — теперь официально. Решение поддержали акционеры обеих организаций, и в ближайшие дни в ЦБ будет направлено уведомление о начале реорганизации. Предполагаем, что процесс будет очень непростым.

Акции Росбанка конвертируют в акции Т-Банка в соотношении почти шесть к одному. Размер допэмиссии Т-Банка в номинальном объеме составит 3 млрд рублей.

Несмотря на слухи об исключении Райффайзен Банка и ЮниКредит Банка из системно значимых в России, список остался неизменным.

И если с дочками зарубежных банков всё понятно — они играют важную роль в санкционной экономике — то как в нём умудрились остаться Росбанк и «Открытие», которые поглощаются Т-Банком и ВТБ соответственно, не понятно.

Даже самые перспективные финтех-предприятия могут потерпеть неудачу. Подобно призракам и привидениям Хэллоуина, они когда-то были полны жизни и обещаний, но провалились. Собрали 10 страшилок финтех-рынка о провальных бизнес-моделях, ошибках топ-менеджмента, опасных иллюзиях и амбициях.

Monzo в США

Британский необанк пытался выйти на рынок США в 2019 году с надеждой повторить свой успех в Европе. Несмотря на первоначальный ажиотаж, Monzo столкнулся с трудностями в привлечении пользователей на перенасыщенном рынке, где доминируют такие игроки, как Chime и Varo. Получить банковскую лицензию тоже не удалось, и в 2021 году необанк объявил о прекращении деятельности в США. Похожий кейс — N26 в Великобритании.

Libra/Diem от Facebook

В 2019 году Facebook объявил о запуске Libra, глобальной цифровой валюты, которой пророчили революцию на рынке денежных переводов и банковских услуг. Идея сразу столкнулась с пристальным вниманием регуляторов по всему миру, а ключевые партнёры, такие как Visa, Mastercard и PayPal, быстро вышли из проекта на фоне разногласий. В начале 2022 года, уже после переименования в Diem, проект был закрыт.

Wirecard

Основанная в 1999 году, компания быстро превратилась в глобального платёжного оператора и вошла в престижный фондовый индекс DAX. Однако в 2020 году иллюзия рассеялась, когда аудиторы обнаружили, что на счетах «немецкого финтех-чуда» не хватает €1,9 млрд. Оказалось, что Wirecard годами завышала доходы и прибыль через фиктивные транзакции и несуществующие дочерние компании.

Mt. Gox

Когда-то это была крупнейшая в мире биржа биткоинов, которая на пике обрабатывала более 70% мировых транзакций в криптовалюте. Но в 2014 году она внезапно закрылась, объявив, что хакеры украли 850 тыс. биткоинов (на тот момент около $450 млн).

Wonga

Wonga была британской компанией по предоставлению краткосрочных займов, печально известной чрезмерными процентными ставками, иногда больше 5000% годовых. Изначально успешная, она стала символом хищнического кредитования. Общественное возмущение и усиление регуляторного контроля вынудили компанию списать долги клиентов и выплатить компенсации за недобросовестные практики. Не сумев адаптироваться к новым ограничениям, Wonga объявила о банкротстве в 2018.

Clinkle

Стартап стал звездой Кремниевой долины в 2013 году: он привлёк $30 млн начального финансирования — крупнейший раунд за всю историю на тот момент. Clinkle разрабатывала мобильное приложение для управления финансами и сумела создать вокруг продукта ажиотаж, который по факту ничем не был подкреплён. Внутренние проблемы, высокая текучка, отсутствие MVP привели к исчезновению стартапа и крупным потерям инвесторов.

Xinja

Это один из первых австралийских необанков, который привлёк значительный интерес клиентов и собрал более $100 млн. Однако в 2020 году Xinja сдал банковскую лицензию после того, как не смог получить очередные инвестиции. Банк «сжигал» деньги, но не мог предложить конкурентоспособные продукты и масштабироваться.

Fast

Идеей стартапа была «одноразовая» оплата без паролей и повторного ввода данных. Компания привлекла $120 млн от известных инвесторов, таких как Stripe и Index Ventures, но выручка была всего 600 тыс. долларов в год при расходах в миллионы в месяц. В апреле 2022, не найдя дополнительное финансирование или покупателя, Fast закрылась.

Bó

В ноябре 2019 года Royal Bank of Scotland запустил цифровой банк Bó, чтобы конкурировать с фнтехами и челленджерами за молодую аудиторию. Bó обещал новый подход к личным финансам с интуитивными инструментами бюджетирования и удобным приложением, но в реальности ничем не отличался от конкурентов и даже от собственных цифровых сервисов RBS. Всего через шесть месяцев после запуска проект закрылся. Похожий кейс — Simple и BBVA.

Loot

Запущенный в 2014 году, Loot предлагал студентам дебетовую карту и приложение для бюджетирования. Стартап привлёк внимание благодаря удобному интерфейсу, но столкнулся с финансовыми проблемами. Компания не была прибыльной и сильно зависела от инвестиций. Провалив очередной раунд в 2019 году, Loot объявила о банкротстве.

Пока внимание ЦБ приковано к охлаждению розничного кредитования, корпоративное растёт опережающими темпами и вносит свой вклад в инфляцию. Хотя до пузыря, по словам регулятора, «мы ещё не дожили».

Приглашаем провести 3 дня с лидерами финтеха РФ и спикерами форума FINNEXT Asia, который состоится 28 ноября.

Пакет «Exclusive» для участия в FINNEXT Asia – это:
– Деловая программа форума и проживание в отеле 5*
– Мини-путешествие «Ташкент 360°»
– Нетворкинг в сильном окружении

Вас ждет множество встреч и новые знакомства:
– Ужин и обед вместе со спикерами
– Обсуждение стратегий развития рынка платежей
– Знакомство с банковскими командами на бурлящем рынке Узбекистана

С вами поедут спикеры FINNEXT Asia, вице-президенты, руководители российских банков, финтех-предприниматели. В их числе:

– Вадим Юрко, генеральный директор Denum – лидера на рынке МФО в сегменте Installment Loan, Ex-CEO в Тинькофф Страховании;

– Евгений Смирнов, руководитель Лаборатории машинного обучения в Альфа-Банке;

– Сергей Панов, серийный предприниматель в медиа и финтехе, основатель облачной бухгалтерии Моё Дело, Актион-Диджитал, Деко Системс;

– Алексей Маслов, сопредседатель Комитета по платежным системам Ассоциации банков России, генеральный продюсер форума FINNEXT Asia 2024, ex-руководитель American Express в России и СНГ.

И еще 20 топ-менеджеров!

Присоединяйтесь! Пакет участника «Exclusive» организует за вас участие, нетворкинг и новые знакомства на FINNEXT Asia!

Зарегистрироваться на форум и выбрать пакет можно 👉 на сайте

https://finnext-asia.com/?rs=tg_finnextasia2024_fintexno_anons3-exclusive

#реклама ООО «РЕГЛАМЕНТ»

Проникновение криптовалют в традиционную финансовую систему дошло до пенсий — но пока не в России. Глава финансового управления из Флориды продвигает идею включить биткоин в государственные пенсионные фонды.

Внезапно, криптовалюта позиционируется как возможность диверсифицировать портфель штата и обеспечить надежный хедж от волатильности других основных классов активов. Хотя в реальности резкие колебания котировок и их непредсказуемость могут негативно сказаться на стабильности пенсионных накоплений.

Идея скорее не в стабильности, а в том, что ранние инвестиции могут обеспечить пенсионным фондам доходность в долгосрочной перспективе. И в хайпе, конечно.

Инновационный и нестандартный подход вполне может стимулировать интерес молодых работников к пенсионным программам.

Год к году размер заработка для «комфортного» погашения ипотеки на квартиру в Москве вырос в 1,5 раза — с 207,8 до 364,4 тыс. рублей (оценка РБК и Дом РФ). На втором месте «Санкт-Петербург (235 тыс. рублей), на третьем Казань (210 тыс. рублей).

В регионах цифры более «земные», но всё равно очень высокие. Например, 111 тыс. рублей надо зарабатывать в Воронеже, 143 тыс. в Уфе или Новосибирске.

А теперь несколько наглядных сравнений.

Минимальный размер оплаты труда в России буквально на днях был поднят до 22 440 рублей. Это в пять раз меньше, чем нужно для ипотеки по текущим ставкам хотя бы в Воронеже.

В сравнении со средними зарплатами по регионам разница примерно в два раза. То есть, ни о какой доступности речь идти не может.

Вишенка на этом торте, конечно, астрономический размер переплаты, на что здравомыслящему человеку решиться непросто.

В следующем месяце RU-CENTER ждут важные изменения ⚡️

RU-CENTER скоро станет Руцентром — компанией по управлению онлайн-активами. И это не просто регистратор доменов. Компания становится полноценным партнером во всём, что касается формирования и развития доменного портфеля. С учетом всех тонкостей его безопасного обслуживания.

Совсем скоро появится обновленный сайт и личный кабинет, следите за обновлениями.

#Реклама. АО «РСИЦ». ИНН: 7733573894 erid:2VtzqwWGhUQ

До конца октября СберПрайм можно подключить на 90 дней всего за 1 ₽.

Подписка даёт несколько полезных банковских преимуществ: бесплатные платежи и переводы до 500 000 ₽, обслуживание СберКарты и уведомления об операциях. А ещё увеличенные ставки по Накопительному счёту и СберВкладу, чтобы копить было выгоднее.

Подробнее — по ссылке.

#реклама

У вас есть идея финтех-стартапа, которая гложет вас годами. Вы часто представляете себя успешным предпринимателем, которому удалось изменить мир. Но попробовать очень страшно, ведь можно потерять время и деньги. Да и где взять такие деньги?

И вместо того, чтобы воплотить вашу идею в жизнь, вы просто сидите и смотрите, как другие добиваются успеха.

Знакомо?

У нас для вас хорошие новости — теперь вы можете рискнуть за чужие деньги. 15 ноября стартует Launch Camp для B2C-идей от венчур билдера SKL.vc.

Какие условия:
— Вы приносите свою идею финтех-стартапа. Важно — у нее должен быть потенциал единорога.
— Если идея проходит отбор по итогам кэмпа, вам предлагают контракт с хорошей зарплатой и ростом до $200 тыс./год, к этому финансирование проекта вплоть до поздних стадий.
— Вы получаете долю и руководство в этом проекте.

Получается, что вы не теряете ни-че-го, а если повезет — растите единорога и начинаете зарабатывать сильно больше, чем если бы делали стартап медленно и в одиночку.

Подача заявки до 13 ноября вот здесь. Участвовать можно только с идеями B2C-проектов. Чего вы ждете?

#реклама ООО «СМАРТХАБ»

Маркетплейс для бизнеса – это как супермаркет.

Простые продукты можно подключить за пару минут онлайн, а более сложные для вас аккуратно упакуют и соберут индивидуально.

Кладём решения для бизнеса в корзину и оформляем заказ в два клика. Подключить интернет вещей, рекламу, голосового робота, мобильную связь можно просто и быстро, не тратя время на бумажную волокиту и долгие согласования.

МТС запускает маркетплейс для бизнеса. Чтобы в вашем бизнесе всё было быстро, просто и понятно.

#реклама

Как упростить организацию командировок и оптимизировать бюджет

Элементарно: пользуйтесь онлайн-сервисом «OneTwoTrip для бизнеса», где можно найти всё для планирования бизнес-поездок.

Плюсов множество:

● Огромный выбор вариантов: более 2 млн отелей в России и за границей, билеты на самолёты, поезда и автобусы, заказ трансферов и такси.
● Скидки до 30% на отели для корпоративных клиентов.
● Удобная оплата: корпоративной картой, с депозита, бонусами или постоплата по счёту. По запросу доступен овердрафт.
● Выгодная программа лояльности: с каждого заказа на счёт возвращается до 5% бонусами. Ими можно оплачивать последующие командировки.
● Групповые тарифы для коллективных поездок: менеджер сервиса поможет оформить поездку для 10+ сотрудников, подберёт билеты на один рейс и удобный отель, а вам останется всё согласовать и оплатить.
● Бесплатная интеграция с 1С:Бухгалтерией и ЭДО: онлайн-доступ к отчётам и справкам.
● Заботливая поддержка 24/7 в Telegram, чате, по почте или телефону.

Подключение бесплатное, никаких скрытых платежей и абонентской платы. Оставить заявку можно тут.

А если вам интересны новости бизнес-тревела и полезная информация об организации командировок, коллеги из сервиса ведут канал «OneTwoTrip для бизнеса».

#реклама

ЦБ не торопится с выпуском нового дизайна 500-рублёвой купюры, который планировался до конца года. Сначала нужно разобраться со скандальной 1000 рублей, которая в последний момент была отправлена на доработку.

Для окончательного выбора символов банкнот 500, 50 и 10 рублей ЦБ запустит народное голосование. Действенный способ выявить все возможные промахи дизайна: чем больше людей вовлечено в «согласование», тем больше разносторонних мнений.

500 рублей будет посвящена достопримечательностям Северо-Кавказского федерального округа: Эльбрус, Дербентская крепость, достопримечательности Пятигорска.

После голосования за символы потребуется примерно год на подготовку выпуска обновлённых купюр.

За последние два года, в течение которых правительство США ведёт цепочку крупных разбирательств в криптоиндустрии, одной компании удалось избежать обвинений. Это Tether, стоящая за привязанным к доллару США стейблкоином USDT. Но всё изменилось настолько, что Минфин США рассматривает возможность введения санкций против компании, — пишет The Wall Street Journal.

Федеральные прокуроры расследуют возможные нарушения Tether законов о борьбе с отмыванием денег и соблюдении санкций. Это очень серьёзное обвинение для компании с капитализацией $120 млрд.

Tether категорически отрицает все обвинения.
Но если они подтвердятся, потрясения ждут не только саму компанию, но и весь крипторынок. Причём их масштаб будет сопоставим с крахом FTX.

⚡️Ключевая ставка в России выросла с 19 до 21%.

Прокачайте клиентский опыт вместе группой «Самолет», СберМобайл и другими CX-лидерами финтеха (ВТБ, ГПБ, Совкомбанк и др.).

3 декабря на CX FinTech Day выступят спикеры, управляющие магией клиентских отношений в компаниях – лидерах финансового рынка и смежных отраслей.

В числе новых спикеров:

Анна Губанова, группа «Самолет». Директор по клиентскому сервису. Эксперт в построении систем управления клиентским опытом. Выстраивала с нуля управление CX в телеком-операторе Дом.ru, онлайн-кинотеатре ИВИ. Консультировала «Vprok Перекрёсток», Sber Private Banking

Алексей Цыганков, СберМобайл. Директор по клиентскому опыту. Более 15 лет руководил командами в рознице (банки и страхование). С 2020 года сфокусирован на проектах по улучшению клиентского опыта, внедрению инноваций, цифровой трансформации каналов продаж

Илья Радаев, Совкомбанк. Руководитель Департамента клиентских впечатлений. Более 15 лет в банковской сфере, является автором проекта –  онлайн-площадки для продвинутого взаимодействия с активными клиентами (50 000+ пользователей)

Также в числе спикеров: Мария Косарева (Газпромбанк), Александр Александров (Банк ВТБ), Полина Кузьмина (МТС), Илья Щиров (Райффайзенбанк) и другие.

В программе форума:

💰 СХ-стратегия и гиперперсонализация в финтехе. Почему человекоцентричный подход – не просто тренд, а основа будущей конкурентоспособности?

💰 ИИ, нейросети, облачные технологии в клиентском опыте. Кейсы цифровизации, в которых технологии выступили драйверами CX.

💰 СХ-аналитика. Как предугадывать потребности клиентов с помощью больших данных и предотвратить потери через инструменты предсказательной аналитики?

💰 Как создать новую культуру взаимодействия, основанную на мультисценарном подходе? Опыт компаний, которые умеют впечатлять.

Также на форуме состоится CX FinTech Show – питч-сессия с кейсами реальной цифровизации в клиентском опыте. Это лучшие высокотехнологичные решения и кейсы от новаторов и стартапов, которые уже помогают выстраивать качественный клиентский опыт в финтехе (и не только) при помощи ИИ, ML, LLM, нейросетей, больших данных, речевой аналитики и других цифровых инноваций. 👉 Прислать кейс на CX FinTech Show.

Приходите 3 декабря в «Старт Хаб на Красном Октябре» на самую большую тусовку и выставку по СX в финтехе.

Программа и регистрация по ссылке 👇

https://cx-day.ru/?rs=tg_cxday2024_fintexno_anons-new-speakers

#реклама ООО «РЕГЛАМЕНТ»

#ФинтехАватар этой недели — ПСБ

Промсвязьбанк стал системно значимым банком в России в 2017 году, а в 2018 был определён как банк для обслуживания оборонно-промышленного комплекса, что сделало его ключевым игроком в финансовой системе страны. Это значит, что его устойчивость находится под пристальным вниманием государства и регулятора, а технологические вызовы простираются далеко за пределы удобных цифровых сервисов для клиентов.

На Финополисе регулятор отметил, что банк за последние годы сделал невероятный прорыв от традиционного финансового учреждения до уровня цифровых лидеров — и в аватаре мы попытались визуализировать эту трансформацию.

• Дроны и другие технологичные устройства отражают стремление ПСБ интегрировать автоматизацию, мобильные и цифровые решения — особенно для обcлуживания бизнеса, от малого до корпоративного.

• Удобные платёжные инструменты и цифровые банковские сервисы — ключевые составляющие стратегии, направленной на облегчение доступа клиентов к финансовым услугам в любое время.

• Элементы защиты в виде щита символизируют высокие стандарты безопасности, необходимые для работы с государственными контрактами.

Посмотреть других:
Сбер
Альфа-Банк
Т-Банк
ВТБ

Новые модели YandexGPT 4 уже доступны для финтеха

Новые большие языковые модели можно внедрить в свои продукты через API на платформе Yandex Cloud. По качеству ответов YandexGPT 4 Pro выигрывает у модели прошлого поколения в среднем в 70% случаев. Версия Lite отвечает не хуже самой мощной модели Яндекса прошлого поколения.

Уже сейчас новые модели в Yandex Cloud могут обрабатывать в четыре раза более длинные запросы. В будущем в сервисе появятся и новые инструменты для бизнеса: модели смогут строить цепочки рассуждений, чтобы решать задачи пошагово, а также работать с внешними приложениями. С их помощью можно будет создать ИИ-ассистента, например, для консультации клиентов банка: для ответа бот найдет нужную информацию по внутренней документации, и при необходимости сможет запустить функцию оплаты или проверки данных.

Подробнее об обновлении читайте на сайте Yandex Cloud и в карточках.

#реклама

Акционеры Мосбиржи становятся более «дружественными». Почти 7% акций (156 млн) площадки купила инвесткомпания Fundamental Capital из ОАЭ, а State Street Bank and Trust Company из США значительно сократила свою долю с 5,26% до 2%.

Изменение структуры собственности происходит на фоне действующих санкций и перестройки глобальных финансовых партнёрств. Западные компании уходят из России, а страны Персидского залива диверсифицируют свои инвестиции в развивающиеся рынки, стремясь уйти от зависимости от нефти.

Мосбиржа не только предоставляет доступ к разнообразным активам, включая товары, акции и валютные рынки, но и демонстрирует устойчивость в довольно сложной экономической и политической ситуации. Во втором квартале 2024 года чистая прибыль площадки выросла на 61%, а операционные доходы на 76,1%.

Другие примеры — продажа доли RBI в белорусском Приорбанке инвестору из ОАЭ и бывшей дочки «Сбера» в Казахстане катарскому Lesha Bank.

Рост рынка BNPL искажает для «классических» кредиторов информацию о потенциальных заёмщиках, но пока не слишком сильно. Доля «скрытой» рассрочки, которая не попадает в БКИ, — не больше 7%, по оценке ОТП Банка. В абсолютных значениях это 3–3,5 млн человек.

ЦБ настаивает на регулировании сегмента, а рынок всячески подаёт сигналы, что ещё рано. 7% — мало, несколько рассрочек одновременно люди берут редко, средняя сумма — всего 7-10 тыс. рублей. И это при том, что банки отстаивают повышение лимита с 15 до 60 тыс. рублей.

Интересный момент из комментариев банков по теме в РБК — что рынок осознаёт потенциальные риски недостатка информации и снижает риски, выявляя «заядлых» заёмщиков маркетинговыми инструментами. Тоже аргумент в пользу того, что осознанности и здравого смысла участников рынка пока достаточно для безопасного развития BNPL-продуктов.

Прогноз по объёму выдач BNPL в 2024 году — 400 млрд рублей. Это столько же, сколько в сегменте POS-кредитования, но менее 3% общих выдач розничных кредитов.

Госдума России во втором и третьем чтениях приняла поправки о майнинге сразу для нескольких законов. Конкретные нормы о регулировании оборота цифровой валюты:

• Правительство сможет запрещать майнинг (в том числе участие в майнинг-пуле) в отдельных субъектах РФ и регулировать деятельность операторов майнинговой инфраструктуры.

• ФНС будет вести реестр майнеров и заниматься исключением из него — вместо Минцифры.

• Расширяется круг субъектов-получателей адреса-идентификатора цифровой валюты.

Правила вступят в силу с 1 ноября.

Новый уровень экономии на охране банкоматов.

ЦБ напомнил рынку, что внимательно следит не только за продажами ипотеки, но и за другими кредитами — в частности, автомобильными.

Рекомендации очевидные — корректно отражать все услуги в документах, искусственно не увеличивать расходы заёмщиков и не лишать права отказаться от приобретённых с кредитом
услуг в течение 30 дней с возвратом денег и проактивно информировать о такой возможности.

Жалобы принимают ЦБ, Роспотребнадзор и Служба уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Очередное партизанское приложение «Сбера» стало доступно в AppStore. Банк анонсировал, что это последняя версия для айфонов в этом году — видимо, запуск связан с массовым переходом пользователей на iOS 18, с которой предыдущие версии мобильных банков несовместимы.

Приложение называется «Бюджет Онлайн». Старые версии 12.15, 14.3 и 14.11 скоро будут отключены.

Мгновенные платежи в том или ином виде работают более чем в 60 странах (данные BCG), но далеко не везде меняют ландшафт платёжной индустрии одинаково успешно.

Рынки с высоким уровнем проникновения имеют несколько общих черт: поддержка инициативы со стороны государства, привлекательные тарифы для отправителей и получателей, субсидии для бизнеса и повсеместное внедрение в экосистеме платежей. Также важную роль играют инициативы, направленные на упрощение трансграничных платежей путём прямого связывания двух или более национальных схем мгновенных платежей — такие как Immediate Cross-Border Payments (IXB), Nexus и Asian Payment Network (APN).

Крайне успешные примеры — бразильская Pix и UPI в Индии. В Европе недавно принятое решение Европейской комиссии требует от всех поставщиков платёжных услуг в регионе участия в системе мгновенных платежей Single Euro Payments Area (SEPA), а также устанавливает комиссии на уровне массовых платежей для обеспечения справедливой конкуренции. США начинают внедрение RTP и инфраструктуры мгновенных платежей FedNow.

Секрет конкуренции с карточными платежами — аналогичный уровень возможностей, включая разрешение споров, запрос денег, выставление счетов и безопасность.

Единый QR станет агрегатором платёжных решений. ЦБ пишет, что направил в Минфин предложения по изменению законодательства про QR для платежей. Как мы поняли, речь именно об универсальном коде, который продвигает НСПК: банки должны будут использовать только его как единое окно доступа к pay-сервисам, СБП и в перспективе — цифровому рублю.

Что интересно в анонсе — это обещание сохранить банковские программы лояльности и кэшбэки. Такое ощущение, что рынку удалось прийти к некоторой видимости компромисса: банки будут подключаться к системе НСПК и QR будет один — но под ним люди всё равно будут выбирать способ платежа.

Плюс один шаг к пользовательскому пути плательщика и в то же время навстречу рынку: банкам и бизнесу будет проще и дешевле подключать разные платёжные инструменты одним «пакетом».

Удалённая идентификация при открытии банковских счетов и вкладов потихоньку становится реальностью. В Госдуму внесён законопроект, который регламентирует этот процесс в рамках экспериментального правового режима. Цель ЭПР — дать банкам возможности опробовать наиболее оптимальные способы удалённой идентификации.

Действующие правила требуют личного присутствия человека и тем самым «создают дополнительные сложности для клиента, влекущие финансовые и временные затраты», — сказано в пояснительной записке. И это важный сдвиг в позиционировании традиционного процесса в противовес новому.

Новые возможности удалённой идентификации будут распространяться и на резидентов, и на нерезидентов.

Обсуждение удалённой идентификации идёт давно, но реализация приближается медленно. Цена ошибки высокая, так как речь о противодействии мошенничеству и отмыванию. По этой же причине много вовлечённых сторон, которым нужно договориться и скоординировать усилия, включая ЦБ, Минфин, Росфинмониторинг и силовые структуры.

Неутешительный факт: с 2019 по 2023 год количество успешных атак выросло на 134%, а ущерб от них увеличился на треть всего за последний год. Пока бизнес согласует проекты защиты, кроит бюджеты и недооценивает опасность современных кибератак, мошенники действуют быстро и точно.

На этом знании коллеги из Positive Technologies совместно с семью крупнейшими банками представили программу льготного кредитования (PT Financial Services), которая позволяет бизнесу на особых условиях получить комплексную киберзащиту.

Ставку обещают ниже среднерыночной. Размер кредита — от 100 млн. рублей, срок от одного до трёх лет.

Первый отечественный ПАК АБС для финансового сектора готов к серийной поставке
 
Российская ИТ-компания Скала^р представила специализированный программно-аппаратный комплекс для предприятий финансового сектора. Решение включено в Реестр промышленной продукции Минпромторга РФ и соответствует критериям доверенности для объектов КИИ.
 
Машина специальных приложений для банков Скала^р МСП.Б предназначена для развертывания автоматизированных банковских систем и критичных приложений, предъявляющих высокие требования к производительности.
 
Это первое отечественное отраслевое решение, полностью апробированное в продуктивном контуре и готовое к промышленной эксплуатации. Продукт готов к серийной поставке с октября 2024 года.

🔥 Главные тренды финтеха

Участники форума #FINOPOLIS делятся аналитикой и обсуждают ключевые направления отрасли. Собрали для вас основные тезисы спикеров сессии «Финтех идет в будущее».

👉 Листайте карточки — даже если раньше не сталкивались со словами no-code и OpenAPI.

👋 Skolkovo LIVE — инновации тут

ВТБ ставит на ЦФА. Объём рынка токенов вырастет до 1 трлн рублей и больше, заявил член правления ВТБ Виталий Сергейчук на форуме FINOPOLIS.

В банке считают, что токенизация активов из реального мира — наиболее перспективное направление на рынке ЦФА. Подобный вид инструментов эффективно привлекает средства инвесторов, а также стимулирует развитие бизнеса.

По словам Сергейчука, больше всего клиенты ВТБ заинтересованы в токенизированных объектах недвижимости и машинах.

ЦБ вернулся к вопросу акционирования НСПК, как и обещал — но снова его отложил. Регулятор не планирует привлечение частного капитала в капитал платёжной системы в ближайшее время и больше всего ЦБ переживает, что национальная инфраструкиура попадёт «в одни руки» и будет монополизирована.

Видимо, такая привелегия есть только у ЦБ.

Игроки Hamster Kombat настолько увлечены тапаньем, что не успевают жаловаться.