sálem, investor!

🧐 Несиені жартылай мерзімінен бұрын өтеген кезде несиенің мерзімін қысқартқан тиімді ме? Әлде ай сайынғы төлемін бе?

Бұл сіздің мақсаттарыңызға және қазіргі қаржылық жағдайыңызға байланысты. Егер сіз артық төлемді азайтып, ақша үнемдегіңіз келсе, мерзімді қысқартыңыз. Осылайша негізгі қарыз бен несиені төлейтін айлар саны азаяды. Бюджетке түсетін ауыртпалықты азайтқыңыз келсе, несие сомасын азайтыңыз. Бұл жағдайда да, айтарлықтай болмаса да, артық төлем азаяды.


🧐 Что выбирать при ЧДП — уменьшение срока или ежемесячного платежа

Зависит от ваших целей и финансового положения на текущий момент. Выбирайте уменьшение срока, если хотите сэкономить на переплате — так будет уменьшаться основной долг и месяцы платежей. Выбирайте уменьшение суммы, если хотите снизить финансовую нагрузку на ваш бюджет. В этом случае переплата тоже уменьшится, но не существенно.

Жартылай мерзімінен бұрын өтеу мен толық мерзімінен бұрын өтеу арасында қандай айырмашылық бар?

ЖМБӨ (жартылай мерзімінен бұрын өтеу) — несие төлемдерінің бір бөлігін мерзімінен бұрын өтеу мүмкіндігі. Яғни, несиенің бір бөлігін төлеп, ай сайынғы 12 төлемді 11 төлемге дейін азайтуға болады. Ал егер несиенің барлық ай сайынғы төлемдерін бірден өтесеңіз, бұл ТМБӨ болады (толық мерзімінен бұрын өтеу).


Чем отличаются ЧДП и ПДП?

ЧДП (частично досрочное погашение) — возможность погашения части платежей по кредиту раньше установленного срока. То есть 12 возможных платежей вы можете сократить до 11, оставив некоторую часть. Если вы погашаете все платежи по кредиту сразу, то это ПДП (полное досрочное погашение).

Сәлем, инвесторлар!
Несиені мерзімінен бұрын қалай өтеу керек? Бүгін осы сұраққа жауап береміз.

Несиенің қай түрін мерзімінен бұрын өтеуге болады? 👩🏻‍💻

Жеке мақсаттарыңызға алған кез келген несиені жартылай немесе толықтай мерзімінен бұрын өтей аласыз. Банк несиені мерзімінен бұрын жабуға кедергі келтіре алмайды. Келтірмейді де.
Банк бизнес несиелердің кейбір түрлеріне мерзімінен бұрын өтеу туралы белгілі бір шектеулер қоюы мүмкін. Бірақ ол шарттар міндетті түрде келісім-шартта көрсетіледі. Құжатқа қол қою арқылы клиент ол шарттарды қабылдайды.

👉🏻 Бөліп төлеуге немесе ақшалай несиеге ноутбук сатып алдыңыз дедік. Ноутбуктың қарызын келесі күннің өзінде толық өтей аласыз. Ноутбукты бөліп төлеуге сатып алған болсаңыз, негізгі қарызды қайтарасыз, ал ақшалай несиеге алсаңыз, негізгі қарызбен қоса несиені пайдаланған уақыт үшін банк пайызын қайтарасыз.



Салем, инвесторы!
Разберем основные правила досрочного погашения кредита.

👩🏻‍💻 Какой кредит можно погасить досрочно?

Любой кредит, который вы берете на личные цели, можно погасить досрочно — частично или полностью. Банк не может и не будет вам препятствовать в этом. Об ограничениях говорят из-за некоторых бизнес-кредитов, в которых такие условия могут быть прописаны договором. Подписывая документ, клиент принимает эти условия.

👉🏻 Если вы берете ноутбук в рассрочку или кредит наличными, можете закрыть свой долг полностью хоть на следующий день. В таком случае за рассрочку отдадите основной долг, а за кредит наличными — основной долг и проценты за время пользования.

Салем, инвесторы! 💜

Мы запустили третий урок курса «‎Все, что нужно знать о кредитах»‎ — Как закрыть потребительский кредит выгодно.

Вы узнаете, как погашать кредиты так, чтобы сэкономить на процентах и что делать, если денег на погашение нет; какой метод выбрать — в пользу срока или ежемесячного платежа; а еще посчитаете свои кредиты через наши простые примеры.

Переходите по этой ссылке, чтобы начать урок.

Сәлем, инвесторлар! 💚

«‎Несие жайлы білуіңіз керек барлық ақпарат»‎ курсының «‎Тұтынушылық несиені қалай тиімді өтеуге болады» атты сабағын ұсынамыз.

Несиені пайыз есебінен ақша үнемдейтіндей қалайша өтеу керек? Несиені жабатын жағдайыңыз болмаса не істеу керек? Несиені мерзімінен бұрын өтеген кезде мерзімін қысқарту керек пе әлде ай сайынғы пайызын ба? — деген сұрақтарға жауап аласыз. Сонымен қатар, біздің оңай мысалдарымыздың көмегімен қолданыстағы несиелеріңізді санап көресіз.

Сабақты бастау үшін мына сілтемеден өтіңіз.

Форма декларации 270 🧮

Это форма для тех, кто уже сдал 250 форму, то есть зафиксировал свои активы и обязательства, и теперь продолжает сдавать декларацию. То есть со второго документа и далее. Там должны быть указаны сведения о доходах и имуществе.

— ценные бумаги, цифровые активы (криптовалюта и прочее);
— договоры долевого участия (доля в жилом здании);
— инвестиционное золото (золото в слитках);
— нотариально заверенные договоры займов физических лиц;
— доли участия в иностранных компаниях;
— недвижимость и транспорт за рубежом;
— деньги в иностранных банках свыше 1 000 МРП (1 МРП сейчас 3 692 тенге).
— доходы от сдачи в аренду, продажи недвижимости, транспорта, ценных бумаг, цифровых активов, а также доходы из-за рубежа и прочее;
— налоговые вычеты — расходы на медицинские услуги, образование, выплаты по ипотеке, стандартные вычеты для участников ВОВ, инвалидов и тружеников тыла;
— приобретение или отчуждение имущества, включая безвозмездно полученную;
— источники приобретения дорогостоящего имущества.

270-нысандағы декларация

Бұл нысан 250 нысанын тапсырған, яғни активтері мен міндеттемелерін тіркеген, енді декларацияны тапсыруды жалғастыратын адамдарға арналған. Бұл құжатта кіріс пен мүлік туралы мәліметтер көрсетілуі керек.

➡️ құнды қағаздар, цифрлық активтер (криптовалюта және т.б.);
➡️ үлестік қатысу шарттары (тұрғын үйдегі үлес);
➡️ инвестициялық алтын (алтын құймалар);
➡️ жеке тұлғалардың нотариат куәландырған несие келісім-шарттары;
➡️ шетел компанияларындағы қатысу үлестері;
➡️ шетелдегі жылжымайтын мүлік және көлік;
➡️ шетел банктеріндегі 1000 АЕК мөлшерінен асатын ақша (қазір 1 АЕК = 3 692 теңге).
➡️ жылжымайтын мүлікті, көлікті, құнды қағаздарды, цифрлық активтерді жалға беруден, сатудан түсетін кіріс, сондай-ақ шетелден түсетін кіріс және т.б.;
➡️ салық шегерімдері – медициналық қызметке, білім беруге, ипотекалық төлемдерге, ҰОС қатысушыларына, мүгедектеріне және тыл еңбеккерлері үшін стандартты шегерімдер;
➡️ мүлікті, оның ішінде өтеусіз алынған мүлікті сатып алу немесе иеліктен шығару;
➡️ қымбат мүлікті сатып алу көздері.

Декларация тапсыру кезіндегі ережелер
Декларацияны тұрғылықты жері бойынша 2024 жылдың 15 қыркүйегінен кешіктірмей тапсыру қажет. Құжатты eGov веб-порталы, e-Salyq Azamat қосымшасы, жергілікті халыққа қызмет көрсету орталықтары және Мемлекеттік кірістер комитеті арқылы жіберуге болады.

🗳Декларацияны бірінші рет тапсыратындар 250 нысанын, ал қалғандары 270 нысанын толтырады.


Какие правила сдачи декларации
Срок сдачи декларации — до 15 сентября 2024 года по месту жительства. Можно отправить документ через: веб-портал eGov, приложение e-Salyq Azamat, в местных ЦОНах и КГД.

🗳Для тех, кто впервые сдает декларацию, заполнять необходимо форму 250. А для продолжающих (со второго и далее) — форма 270.

Декларацияны кімдер тапсырады? 📑

Елімізде жалпыға бірдей декларациялау 2021 жылы басталды. Ол кезде оны негізінен тек мемлекеттік қызметкерлер ғана тапсыруға міндетті болатын. Ал 2024 жылдан бастап декларацияны тапсыруы керек тұлғалар тізіміне заңды тұлға басшылары мен құрылтайшылары, жеке кәсіпкерлер және олардың жұбайлары қосылды. ➡️ Ескеретін жайт: филиалдар мен өкілдіктердің басшылары бұл тізімге кірмейді, себебі олар жеке заңды тұлға болып табылмайды.

Жеке тұлғалар үшін (оның ішінде жеке құрылымдар қызметкерлері, зейнеткерлер, үй шаруасындағы әйелдер, студенттер) декларация 2025 жылы күшіне енеді.

🇰🇿 Декларация осылайша жалпыхалықтық декларацияға айналды (сандар ықшамдап алынды): 2021 жылы декларацияны 580 мың тапсырса, 2022 жылы 2 миллион, 2023 жылы 4 миллион адам тапсырды. 2024 жылы 7 миллион, ал 2025 жылдан бастап декларация 13 миллионнан астам адам тапсырады деп жоспарлануда.


Кто сдает декларацию 📑

Всеобщая декларация началась с 2021 года. Тогда ее должны были заполнять в основном гослица, а с 2024 года к ней подключаются руководители и учредители юридических лиц, индивидуальные предприниматели, а также их супруги.
➡️ При этом есть небольшое исключение: руководители филиалов и представительств не входят в их число, так как не являются отдельными юридическими лицами.

Для физических лиц — это все остальные категории, в числе которых работники частных структур, пенсионеры, домохозяйки, студенты — декларация вступит в силу с 2025 года.

🇰🇿 Так декларация стала всеобщей: (цифры округлены) 580 тысяч — 2021 год, 2 миллиона — 2022 год, 4 миллиона — 2023 год, 7 миллионов — 2024 год. То есть с 2025 года декларация будет охватывать уже больше 13 миллионов человек.

Инвесторлар, сәлем! 💚
2024 жылды жаңа қаржылық жоспарлармен, мүмкіндіктермен және жаңа міндеттеммелермен қарсы алдық. Бүгін біз 250 және 270 нысандарын, яғни декларацияны қалай және кім тапсыратыны жайлы сөз қозғайтын боламыз.


Сәлем, инвесторы! 💚
Новый год принес новые финансовые планы и возможности, а вместе с ними и обязательства. Сегодня обсудим как и кому сдавать декларацию — форму 250 и 270.

Пайыздық мөлшерлемені қалай есептейді?
Пайыздық мөлшерлеме әдетте банк сайтында және келісімшартта көрсетіледі. Бірақ қарыз алушы ай сайынғы төлемді немесе жалпы артық төлемді біліп, несие мөлшерлемесін білмейтін жағдайлар да болып жатады. Екі жағдайды да қарастырайық.

1. Мен ай сайынғы төлемді білемін, бірақ пайыздық мөлшерлемені білмеймін. Оны қалай есептеймін?

Біз несие бойынша жалпы артық төлемді есептеуіміз керек. Ол үшін ай сайынғы төлемді айлар санына көбейтіңіз (неше ай бойы несие өтейтініңіз), содан кейін шыққан сомадан негізгі қарыз сомасын шегеріңіз (қарызды мөлшері). Айырмашылық - сіздің артық төлеміңіз. Әрі қарай, мына формула бойынша есептейміз: артық төлем сомасы * 100 / жалпы қарыз сомасы.

2. Мен артық төлемді білемін, бірақ пайыздық мөлшерлемені білмеймін. Онда оны қалай есептеймін?

Егер несие бір жылға алынған болса, дайын формуланы пайдаланыңыз: артық төлем сомасы * 100 / қарыз сомасы.
Егер несие бірнеше жылға алынған болса, онда артық төлемнің жалпы сомасын жылдар санына бөліңіз. Осылай сіз бір жылдық соманы табасыз. Содан соң бастапқы формулаға оралыңыз (жоғарыда).


Как считать ставку?
Процентная ставка обычно указана на сайте и в договоре, но бывают ситуации, когда заемщик знает ежемесячный платеж или переплату, но не знает ставку по кредиту. Разберем оба варианта.

1. Знаю ежемесячный платеж, но не знаю процентную ставку, как посчитать?

Нужно найти переплату. Для этого умножьте ежемесячный платеж на число месяцев (сколько по сроку будете оплачивать), а затем вычтите из полученного размер основного долга (на какую сумму вы взяли кредит). Разница будет вашей переплатой. Далее считаем по формуле: сумму переплаты * 100 / сумму долга.

1. Знаю переплату, но не знаю процентную ставку, как посчитать?

Если это годовой кредит, воспользуйтесь готовой формулой: сумма переплаты * 100 / сумма долга.
Если кредит на несколько лет, то разделите общую сумму переплаты на количество лет. Вы получите сумму за один год, возвращайтесь к начальной формуле (выше).

Ставка зависит от разных факторов
В основном на ставку могут влиять: вид и цель кредита, кредитный рейтинг, уровень инфляции в стране, а также ставка Нацбанка. Объясняем каждый пункт:

Вид и цель кредита 🗳

Процентные ставки всегда отличаются в зависимости от вида и цели кредита, поэтому к выбору нужно подходить внимательно. К примеру, автомобиль можно купить двумя путями через кредитные деньги — взять в банке наличные или оформить автокредит. В первом варианте вы можете взять любую модель любого года выпуска, а во втором только по условиям программы (в банках требования касаются года выпуска и суммы кредитования). При этом выгодным будет второй вариант — автокредит по банковским условиям, так как обычно в целевом кредите (с конкретным назначением трат, деньги перечисляются сразу продавцу) ставка меньше. А первый вариант — наличные деньги сразу в руки — это потребительский кредит. Между ними разница ставки может доходить до 20-35%. Цель в любом из вариантов будет достигнута, но именно правильный выбор вида кредита позволит сэкономить и не переплатить.

Кредитный рейтинг 📊

Без фиксированной ставки банки проводят персональные расчеты. К примеру, вы с коллегой оформляете ипотеку: ГЭСВ у банка указана от 20%, ваши условия отличаются — у вас 27%, а у коллеги 22%. Так как ипотека на продолжительный срок, то и ваша переплата получается ощутимой. Причина может быть в вашем кредитном рейтинге (и не только) — показателе кредитоспособности заёмщика. Помогает банкам понять, насколько безопасно доверять свои деньги конкретному лицу.

Низкий кредитный рейтинг не значит, что вам обязательно откажут. Банк может просто поднять ставку в целях своей безопасности.

Уровень инфляции в стране и ставка Нацбанка 🏦

Два пункта тесно связаны между собой. Нацбанк повышает или снижает процентную ставку, чтобы контролировать инфляцию и регулировать денежные потоки в стране.

1️⃣ Если ставка повышается:
Банки не могут брать деньги в долг у Нацбанка под 16% и выдавать по той же ставке заемщикам. Им нужно зарабатывать на наценке. Но так кредит становится еще дороже. В таком случае банки начинают привлекать деньги вкладчиков (то есть через выгодные депозиты). Так, чем больше сумма вклада, тем больше получает клиент на выходе за счет процентов.

2️⃣ Если ставка снижается:
Кредит становится доступнее для населения — люди могут позволить себе купить больше товаров с меньшей переплатой. Но теперь клиенты банка неохотно отдают деньги на хранение. С низкой ставкой и доход от вклада становится меньше.

👉🏻 Пайыздық мөлшерлеме әртүрлі факторларға байланысты

Негізінен оған несиенің түрі мен мақсаты, несиелік рейтинг, елдегі инфляция деңгейі, сондай-ақ Ұлттық банктің пайыздық мөлшерлемесі әсер етеді. Әр тармаққа жеке-жеке тоқталайық:

Несиенің түрі мен мақсаты 🗳
Пайыздық мөлшерлемелер несиенің түрі мен мақсатына байланысты ерекшеленеді, сондықтан несиені мұқият таңдау керек. Мысалы, автокөлікті несие арқылы сатып алудың екі жолы бар: банктен қолма-қол ақшалай несие алу немесе автокөлікті несиеге алу. Сатып алудың бірінші түрін таңдасаңыз, кез келген жылы шығарылған және кел келген үлгідегі көлік сатып алуға болады. Ал екіншісін таңдасаңыз, тек бағдарлама шарттарына сәйкес көлік сатып ала аласыз (банктердің көлік шығарылған жылы мен несие сомасына қатысты талаптары болады). Бұл жағдайда банк шарттарына сәйкес автокөлік несиесін таңдау тиімдірек болады, өйткені әдетте мақсатты несиеде (нақты мақсаты бар және ақша тікелей сатушыға аударылады) пайыздық мөлшерлеме төмен болады. Ал бірінші нұсқа, яғни қолма-қол ақша алу — тұтынушылық несие болып табылады. Мөлшерлемелер арасындағы айырмашылық 20-35%-ға дейін жетуі мүмкін.

Екі жолмен де мақсатқа қол жеткізуге болады, бірақ несиенің дұрыс түрін таңдау әртүрлі мөлшерлемелерге байланысты ақшаны үнемдеуге және артық ақша төлемеуге мүмкіндік береді.

Несиелік рейтинг 📊
Банктер үнемі түрлі есептеулер жүргізеді. Мысалы, әріптесіңіз екеуіңіз ипотекаға өтініш беріп жатырсыз: банктің ЖТСМ-і 20%-дан басталады деп көрсетілген. Бірақ, екеуіңіздің несие шарттарыңыз әр түрлі: сіздің ЖТСМ 27% болса, әріптесіңіздікі — 22%. Ипотека ұзақ мерзімге берілгендіктен, сіздің артық төлеміңіз де бюджетіңізге айтарлықтай әсер етеді. Оған себеп — сіздің несиелік рейтингіңіз, яғни қарыз алушының несиені өтеу қабілеті болуы мүмкін. Бұл рейтинг банктерге белгілі бір адамға сену қаншалықты қауіпсіз екенін түсінуге көмектеседі.

Алайда төмен несиелік рейтинг банк сізге несие бермейді деген сөз емес. Банк жай ғана өзінің қауіпсіздігі үшін пайыздық мөлшерлемесін көтеруі мүмкін.

Елдегі инфляция деңгейі және Ұлттық банктің мөлшерлемесі 🏦
Бұл екеуі бір-бірімен тығыз байланысты. Ұлттық банк инфляцияны бақылау және елдегі ақша қозғалысын реттеу үшін пайыздық мөлшерлемені арттырады немесе төмендетеді.

1. Егер мөлшерлеме өссе:
Банктер Ұлттық Банктен 16%-бен ақша алып, дәл осы мөлшерлемемен земшыларға ақша бере алмайды. Банктер оның үстінен ақша табуы керек, тиісінше несие одан сайын қымбаттайды. Сондықтан банктер салымшыларға тиімді депозит шарттарын ұсынып, олардың ақшасын сұрай бастайды. Сонымен, депозит сомасы неғұрлым көп болса, пайыздың есебінен клиент соғұрлым көбірек пайда табады.

2. Егер мөлшерлеме төмендесе:
Несие халыққа қолжетімді бола түседі, тауарлар мен қызметтердің артық төлемі азырақ болады да, оларды адамдар көбірек сатып алатын болады. Бірақ енді клиенттер ақшасын банктте сақтағылары келмейді. Себебі пайыздық мөлшерлеме төмен болса, депозиттен түсетін кіріс те азаяды.

🏦🏧 Если кредиты пользуются популярностью, значит люди охотно берут займы и знают, что могут их выплатить (по крайней мере должны знать); а банки дают одобрение, так как видят наличие платежеспособности. Покупка товаров приносит продавцу заработок, а он, в свою очередь, тоже может пополнять свои услуги и продукты в кредит — так деньги всегда находятся в движении, развивая экономику.

Если бы банки выполняли только функцию хранения денег, они бы редко получали негатив. Хотя по сути ничем бы не отличались от охранной компании. Именно то, что они не просто держат ваш капитал, но и пускают его в оборот и зарабатывают на этом, делает их работу сложной, а вместе с этим важной и весомой.

Можно обвинять банки в том, что они зарабатывают на людях и их потребностях, выдавая займы, а можно постараться понять структуру работы и относиться к кредитам рационально, рассматривать их только как инструмент достижения целей.

👆🏻👩🏻‍🎓 Этому и будем учиться во втором уроке второго курса «Берем потребительский кредит».

Читайте по этой ссылке.

Сам по себе кредит не представляет никакой угрозы вашему благополучию 💎

В это сложно поверить, особенно однажды столкнувшись с его механизмом работы — когда нужно возвращать больше денег, чем было взято в долг. Но нужно понимать, что банк — не ваш родственник, чтобы по душевной доброте делиться деньгами за просто так. Банк — такая же компания, как и все другие. И чтобы оставаться на рынке, ему нужно тоже зарабатывать.

💸💸💸 Зарабатывает он на обороте денег: когда вы пользуетесь картой, оплачивая покупки — банк в плюсе (увеличивается число клиентов, бизнес начинает использовать платежный терминал банка и так далее); когда отдаете деньги на хранение, чтобы заодно приумножить свой капитал — банк в плюсе; когда одалживаете деньги, чтобы пополнить свои активы (квартиру, авто или вложения в бизнес) — банк в плюсе. Но это не односторонний процесс. Вы тоже всегда в плюсе.

Работает это так: за покупки вы получаете кешбэки, за хранение начисляются вознаграждения, а кредитуясь, вы осуществляете свою цель раньше срока — приобретаете активы, товар или услугу за деньги банка сейчас, оплачивая потом.