WB Финанс – почему кредит по 2% в месяц не равен 24% годовых?
Если у Вас появилась идея привлечь заём на оборотку или развитие бизнеса, а заманчивое предложение от WB Финанс звучит как «от 2% ежемесячно», то перед нажатием кнопки «беру», необходимо, на мой взгляд, понимать следующее:
Казалось бы все просто
Берем еженедельную выплату, умножаем ее на количество платежей 24 308 * 52 недели = 1 264 016
Ну и потом обычно происходит такое
1 264 016 - 1 000 000 = 264 016
264 016 / 1 000 000 = 26,5 % СТАВКА - ЧТО АБСОЛЮТНО НЕ ПРАВИЛЬНО
🖇в графике обратить внимание на кол-во оплат – оно равно кол-ву недель в периоде займа, а не кол-ву месяцев;
🖇платеж – аннуитетный (равный на протяжении всего срока займа), при этом этот платеж составляет начисленные % по займу за неделю + погашение тела займа, где бОльшую долю % вы оплачиваете в начальных периодах (классика кредитов);
🖇«от 2% ежемесячных» не равно 2%. Чтобы понять, «а сколько?» необходимо подружиться с функцией ПЛТ в экселе (аннуитетный платеж):
В ячейке А1 пишем 2%,
В ячейке А2 пишем =ПЛТ(A1/4,33; 52; 1000000; 0), где
А1/4,33 – это месячная ставка делится на кол-во недель в месяце, в среднем это 4,33 недели;
52 – это кол-во недель в выбранном периоде займа (на 3 мес. будет 13 недель, на 6 мес. – 26, на 9 мес. – 39, на 12 мес. – 52);
1 000 000 – сумма займа;
0 – это остаток займа на конец периода, т.к. мы кредит гасим, то она для всех равна 0.
Если полученный результат в экселе – еженедельный платеж, равен вашему платежу по графику WB Финанс, то ваша ставка действительно 2% ежемесячных, а если нет (спойлер – у меня так), то подбираем значение ячейки А1 так, чтобы А2 приблизилась к расчету WB Финанс.
🖇хорошим тоном считается мерить кредиты/займы ставками годовыми, а не «покупать ума» еженедельными, ежемесячными и т.п.
поэтому в ячейки С1 пишем 24%, а в ячейки С2 = ПЛТ(C1/52; 52; 1000000; 0), где
C1/52 – годовая ставка делить на кол-во недель (не зависит от выбранного срока займа, у всех будет эта часть формулы одинакова);
52 – кол-во недель в выбранном периоде (меняете под свой);
А дальше вы уже проходили: 1 000 000 – сумма займа (меняете под свою); 0 – это остаток займа на конец периода.
Сверяемся с платежом WB Финанс, если не сходится подбираем ставку в ячейке С1.
Для меня щедрое предложение составило 49% годовых! Что у ВАС?
🖇для тех, кто ничего не понял из предыдущих формул:
‼️Сумму переплаты по займу (а это выплаченный кредит минус взятый) нельзя делить на сумму взятого займа, у вас получатся не корректные % годовых, хотя бы потому, что сумма задолженности по кредиту еженедельно снижается.
Для очень упрощенной формы расчета % годовых поделите переплату на среднюю задолженность по кредиту.
Например, 1 млн взяли, 1 264 тыс. вернули, 264 тыс. переплатили за 12 мес. – это данные из WB Финанса, средняя задолженность по кредиту 540 тыс. (очень грубо – то 1 млн/2), т.о. переплата составляет практически половину от средней задолженности, отсюда и ставка годовая в 49%.
P.S. Спасибо нашему финансисту Татьяне за помощь с подготовкой материала