محمد ربيع زاده

سلام و ارادت
نظر خواهی
اعتبار سنجی مشتریان
رتبه اعتباری
پرسش :
برای اعتبار بیشتر گزارش اعتبار سنجی مشتریان حقوقی چه مواردی را غیر از مطالبات غیر جاری ، بدهی مالیاتی و چک‌های برگشتی  می توان به گزارش اضافه کرد؟ من چند مورد پیشنهاد می نمایم. صاحب نظران گرامی مواردی را اضافه نمایند. تشکر
موارد کاهش دهنده رتبه اعتباری شرکت :
۱- رفع تعهدات ارزی غیر مجاز
۲- شرکت غیر بورسی
۳- نسبت مالکانه کمتر از ۳۰ درصد
۴- توزیع عملیات بانکی بیش از سه بانک و تغییرات ناپایدار بانک‌های عامل ،
۵- عدم صلاحیت مدیران موثر شرکت
۶- عدم پرداخت نقدی مالیات قطعی شده
۷ - اشخاص PIP

توجه: این موارد صرفا پیشنهاد است و قابل اصلاح می باشد. دوستان علاقمند به بحث به روی سایر پیشنهادها تمرکز کنند. بعد از کامل شدن پیشنهادها نقد آنها انجام خواهد شد.
تشکر
# ربیع زاده _محمد
https://t.me/M41rabizadeh

در فرآیند *اعتبارسنجی مشتریان حقوقی* (شرکت‌ها و مؤسسات)، بانک‌ها از متغیرهای مالی، قانونی، عملیاتی و رفتاری استفاده می‌کنند تا ریسک اعتباری را ارزیابی کنند. در زیر ۱۰۰ متغیر کلیدی که در سیستم‌های اعتبارسنجی بانک‌های جهان مورد استفاده قرار می‌گیرند، آورده شده است:

🔹 متغیرهای مالی (Financial Variables) 💰

✅ ۱. درآمد سالانه شرکت
✅ ۲. سود خالص سالانه
✅ ۳. جریان نقدی عملیاتی
✅ ۴. نسبت بدهی به دارایی (Debt to Asset Ratio)
✅ ۵. نسبت بدهی به حقوق صاحبان سهام (Debt to Equity Ratio)
✅ ۶. سود ناخالص (Gross Profit)
✅ ۷. هزینه‌های عملیاتی شرکت
✅ ۸. نسبت نقدینگی (Liquidity Ratio)
✅ ۹. نسبت سرمایه در گردش (Working Capital Ratio)
✅ ۱۰. سابقه دیرکرد در پرداخت بدهی‌ها

✅ ۱۱. نسبت سود قبل از بهره و مالیات به فروش (EBIT Margin)
✅ ۱۲. توانایی بازپرداخت بدهی‌های بلندمدت (Debt Service Coverage Ratio)
✅ ۱۳. میانگین بازگشت سرمایه (ROI - Return on Investment)
✅ ۱۴. ساختار سرمایه شرکت (Capital Structure)
✅ ۱۵. نسبت پوشش بهره (Interest Coverage Ratio)
✅ ۱۶. میزان وام‌های دریافتی در پنج سال اخیر
✅ ۱۷. ترکیب دارایی‌ها (نقدی، املاک، تجهیزات و غیره)
✅ ۱۸. میزان ذخایر نقدی شرکت
✅ ۱۹. ریسک نکول در سوابق بانکی
✅ ۲۰. وجود تضامین بانکی یا وثایق معتبر


---

🔹 متغیرهای عملیاتی (Operational Variables) ⚙️

✅ ۲۱. تعداد کارکنان شرکت
✅ ۲۲. تاریخ تأسیس و سابقه فعالیت شرکت
✅ ۲۳. نرخ رشد فروش در سال‌های اخیر
✅ ۲۴. حجم معاملات و تراکنش‌های مالی
✅ ۲۵. ساختار هزینه‌ای شرکت
✅ ۲۶. میزان تنوع سبد محصولات یا خدمات
✅ ۲۷. میزان وابستگی به تأمین‌کنندگان خاص
✅ ۲۸. توانایی اجرای قراردادهای بزرگ مالی
✅ ۲۹. عملکرد گذشته در اجرای تعهدات مالی
✅ ۳۰. رتبه اعتباری شرکت در بازار

✅ ۳۱. وضعیت بهره‌وری نیروی کار
✅ ۳۲. میزان وابستگی به یک مشتری خاص (Concentration Risk)
✅ ۳۳. نرخ رشد دارایی‌ها در سال‌های اخیر
✅ ۳۴. وضعیت ذخایر و دارایی‌های غیرمنقول
✅ ۳۵. میزان صادرات و واردات شرکت
✅ ۳۶. وضعیت انبارداری و مدیریت موجودی‌ها
✅ ۳۷. هزینه‌های تحقیق و توسعه (R&D Expenditures)
✅ ۳۸. سیاست‌های توسعه کسب‌وکار در آینده
✅ ۳۹. میزان ریسک‌پذیری مدیریتی شرکت
✅ ۴۰. نوع قراردادهای تجاری شرکت


---

🔹 متغیرهای قانونی و تطبیقی (Regulatory & Compliance Variables) ⚖️

✅ ۴۱. وضعیت ثبت قانونی شرکت
✅ ۴۲. نوع ساختار مالکیتی (خصوصی، دولتی، سهامی و غیره)
✅ ۴۳. میزان رعایت قوانین مالیاتی
✅ ۴۴. وضعیت بیمه‌های شرکت
✅ ۵۴. تعداد دعاوی حقوقی و پرونده‌های قضایی فعال
✅ ۴۶. سابقه جرایم مالی در شرکت یا مدیران آن
✅ ۴۷. میزان رعایت مقررات ضدپول‌شویی (AML - Anti Money Laundering)
✅ ۴۸. وجود شرکت‌های تابعه مشکوک به تقلب مالی
✅ ۴۹. میزان شفافیت در گزارش‌های مالی
✅ ۵۰. سطح همکاری شرکت با سازمان‌های نظارتی

✅ ۵۱. وضعیت انطباق با استانداردهای حسابداری بین‌المللی
✅ ۵۲. رعایت الزامات بانکی در پرداخت‌های بین‌المللی
✅ ۵۳. میزان رعایت استانداردهای ESG (محیط‌زیست، اجتماع و حاکمیت شرکتی)
✅ ۵۴. میزان رعایت قوانین کار و حمایت از کارکنان
✅ ۵۵. سابقه حسابرسی‌های مالی در شرکت
✅ ۵۶. رعایت الزامات شفافیت مالی در ترازنامه
✅ ۵۷. وجود تعارض منافع در سهامداران اصلی
✅ ۵۸. میزان دسترسی به تسهیلات مالی دولتی
✅ ۵۹. نحوه گزارش‌دهی مالی شرکت به نهادهای رسمی
✅ ۶۰. میزان رعایت مقررات بانکی کشور


---

🔹 متغیرهای رفتاری و اعتباری (Behavioral & Credit History Variables) 📊

✅ ۶۱. سوابق اعتباری و میزان تأخیر در پرداخت بدهی‌ها
✅ ۶۲. تعداد حساب‌های بانکی فعال شرکت
✅ ۶۳. میزان استفاده از تسهیلات بانکی در سال‌های گذشته
✅ ۶۴. تاریخچه نکول در پرداخت وام‌ها
✅ ۶۵. متوسط مبلغ تراکنش‌های مالی شرکت
✅ ۶۶. سابقه دریافت اعتبار از بانک‌های بین‌المللی
✅ ۶۷. نرخ تغییرات در درخواست‌های تسهیلات مالی
✅ ۶۸. نسبت چک‌های برگشتی به کل تراکنش‌ها
✅ ۶۹. میزان گردش حساب ماهانه شرکت
✅ ۷۰. نسبت تعهدات بانکی به درآمد شرکت

✅ ۷۱. وضعیت ارتباطات شرکت با تأمین‌کنندگان مالی بزرگ
✅ ۷۲. ریسک وابستگی به بانک‌های خاص برای تأمین مالی
✅ ۷۳. سابقه استقراض‌های کوتاه‌مدت و بلندمدت
✅ ۷۴. میزان استفاده از خطوط اعتباری بانکی
✅ ۷۵. امتیاز اعتباری مدیران ارشد شرکت
✅ ۷۶. میزان ذخایر نقدی و قابلیت بازپرداخت سریع بدهی‌ها
✅ ۷۷. نسبت میزان سرمایه‌گذاری در دارایی‌های ثابت
✅ ۷۸. میزان استفاده از روش‌های تأمین مالی جایگزین
✅ ۷۹. سابقه تغییرات در مدیریت شرکت
✅ ۸۰. میزان رعایت اصول حاکمیت شرکتی


---

🔹 متغیرهای خاص و ریسک‌محور (Risk-Specific Variables) 🚨

✅ ۸۱. کشور محل ثبت شرکت (در مورد شرکت‌های خارجی)
✅ ۸۲. ارتباط احتمالی با افراد یا نهادهای تحت تحریم
✅ ۸۳. میزان ریسک‌های ارزی و تأثیر نوسانات ارز بر شرکت
✅ ۸۴. سطح رقابت در صنعت فعالیت شرکت
✅ ۸۵. میزان وابستگی به وام‌های بین‌المللی
✅ ۸۶. میزان تأثیرپذیری از رکود اقتصادی
✅ ۸۷. وضعیت نقدشوندگی دارایی‌های شرکت
✅ ۸۸. میزان نوآوری در مدل کسب‌وکار شرکت
✅ ۸۹. احتمال دستکاری داده‌های مالی (Fraud Risk)
✅ ۹۰. وضعیت شرکت در رتبه‌بندی اعتباری جهانی

✅ ۹۱. سطح دسترسی به بازارهای مالی داخلی و خارجی
✅ ۹۲. میزان تنوع در تأمین‌کنندگان مالی
✅ ۹۳. میزان استفاده از ابزارهای مالی مدرن
✅ ۹۴. پتانسیل رشد آینده شرکت
✅ ۹۵. ریسک کاهش سهم بازار در صنعت مربوطه
✅ ۹۶. تأثیر سیاست‌های پولی و مالی بر کسب‌وکار
✅ ۹۷. ریسک‌های مرتبط با تغییر قوانین مالیاتی
✅ ۹۸. احتمال تغییرات در مقررات بانکی کشور
✅ ۹۹. سابقه همکاری با مؤسسات اعتباری معتبر
✅ ۱۰۰. پایداری مالی در شرایط بحران‌های اقتصادی


---

این متغیرها به بانک‌ها کمک می‌کند تا ریسک اعتباری مشتریان حقوقی را دقیق‌تر ارزیابی کرده و تصمیمات مالی بهتری بگیرند.

AI
#حاجیان

پرسش : مشتریان PIP چه مشتریانی هستند؟