ФИНАНСЫ В ГЕРМАНИИ FINANZEN.GERMANY

🇩🇪 Пенсионная система Германии: как она работает?

Пенсионная система Германии (Deutsche Rentenversicherung) построена на принципе солидарности поколений. Это значит, что нынешние работающие граждане выплачивают взносы, которые идут на пенсии нынешним пенсионерам. Давайте разберемся, как начисляется ваша будущая пенсия.

Что такое пенсионные пункты?

Ваша пенсия напрямую зависит от количества пенсионных пунктов (Rentenpunkte), которые вы накапливаете в течение трудовой жизни. Один пенсионный пункт = ваша зарплата на уровне средней по стране за год.

Например:
• Если ваша годовая брутто-зарплата равна средней по стране (в 2025 году это около 43 000 €), вы зарабатываете 1 пенсионный пункт за год.
• Если вы зарабатываете меньше, например, половину от средней зарплаты, вы получите 0,5 пенсионного пункта.
• При зарплате в два раза выше средней — 2 пенсионных пункта.

Сколько стоит один пункт?

На 2025 год 1 пенсионный пункт в Западной Германии приносит около 36,50 € брутто в месяц, а в Восточной — около 35,00 €.

Например:
• Если за свою карьеру вы накопили 40 пунктов, ваша пенсия составит 1 460 € брутто в месяц (40 x 36,50 €).

Как размер пенсии зависит от занятости?

1️⃣ Полный рабочий день
Работая полный день с зарплатой на уровне средней по стране (43 000 €), вы можете накопить примерно 45-50 пенсионных пунктов за 45 лет.
🔹 Примерная пенсия: 1 640-1 825 € брутто в месяц.

2️⃣ Частичная занятость (50%)
Работая на полставки (зарплата около 21 500 €), за те же 45 лет вы накопите около 22-25 пунктов.
🔹 Примерная пенсия: 800-910 € брутто в месяц.

3️⃣ Миниджоб (до 520 € в месяц)
Работая на миниджобе, вы копите минимальное количество пенсионных пунктов (при условии добровольных взносов). За 45 лет это около 4-5 пунктов.
🔹 Примерная пенсия: 150-200 € брутто в месяц.

Как увеличить пенсию?

Долгосрочные взносы: Чем больше лет вы платите взносы, тем больше пенсионных пунктов накапливаете.

Пенсионные перерывы: Государство учитывает перерывы по уходу за ребенком, учебу и другие льготные периоды.

Добровольные взносы: Можно платить дополнительные взносы, чтобы увеличить будущую пенсию. Однако это не так выгодно, как инвестиции и приватные пенсионные программы.

Частные накопления: Пенсионные фонды, Basisrente, Riester-Rente и другие инструменты помогут дополнительно обезопасить старость, накопив вашу приватную пенсию, не зависимую от государства.

Если у вас есть вопросы или вы хотите разобраться в своей ситуации — напишите мне, и я помогу составить ваш пенсионный план.

Мы делаем бесплатный анализ вашей пенсионной ситуации и предлагаем оптимальное решение с разными видами инвестиций.

Очень важная информация для всех жителей Германии!

Случаи мошенничества с применением различных форм «фишинговых писем» в Германии в разы увеличилось в последнее время. Поэтому я еще раз хотел бы обратить ваше внимание на это.

В ваш электронный почтовый ящик могут регулярно приходить письма будто бы от вашего банка, страховой компании, медицинской кассы и так далее. В этих письмах могут на официальном немецком языке требовать от вас:

- уточнить банковские данные
- обновить ваши личные данные
- заполнить какую-то форму и и т.д.

В письме всегда будет содержаться некая ссылка, перейдя по которой вы и должны будете выполнить эти действия. Как правило, в письме также будет установлен какой-то срок, в который вы должны это обязательно сделать. И даже могут присутствовать угрозы, что ваш счёт заблокируют, что будет штраф или еще что-то в этом духе.

НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ НЕ ПЕРЕХОДИТЕ ПО ТАКИМ ССЫЛКАМ.

Уже подтверждены многократные случаи кражи не только личных данных, но и денег со счетов. При этом мошенники научились все обставлять так, что для вашего же немецкого банка перевод с вашего счета денег будет выглядеть, как инициированный лично вами. И в этом случае процедура возврата денег будет крайне осложнена, потребуется время и, скорее всего, даже адвокатская помощь.

Запомните, что всю конфиденциальную информацию, требования и важные сообщения такие организации, как банки, страховые и инвестиционные компании, пенсионный фонд, мед.кассы в Германии присылают в письменной форме.

Однако мошенники и здесь уже успели подсуетиться. Людям начали приходить бумажные письма якобы от банков с QR-кодами, с призывами также перейти по этим кодам и внести свои данные. Это также обман. Будьте бдительны!

Что делать, если вы получили подобное письмо и сомневаетесь, реально ли оно? ЗВОНИТЬ в ту организацию, откуда якобы письмо, уточнят, присылали ли они что-то в последнее время.

По мейлам можно сразу определить фишинг, если кликнуть на сам адрес отправителя, скорее всего вы увидите какой-то мейл в стиле [email protected], который явно не имеет отношения ни к банку, ни к другой организации.

Будьте бдительны, предупредите друзей и особенно пожилых родственников!

Вчерашние события в Бундестаге: что произошло и что это значит для жителей Германии?

Вчерашний день стал решающим для политической жизни Германии. Правительство канцлера Олафа Шольца столкнулось с вотумом недоверия в Бундестаге. Парламент выразил недоверие действующему правительству из-за нарастающих разногласий в правящей коалиции и экономических трудностей, которые беспокоят страну в последние месяцы.

Что это значит для канцлера и правительства?
После вотума недоверия Олаф Шольц фактически лишился поддержки большинства в парламенте. Согласно закону, теперь у канцлера есть два пути:
1. Попытаться сформировать новое правительство (что сложно из-за политического кризиса).
2. Подать прошение президенту Германии о роспуске Бундестага и проведении досрочных выборов.

Канцлер выбрал второй вариант. Президент Франк-Вальтер Штайнмайер выразил готовность подписать указ о роспуске парламента. Это означает, что в ближайшие месяцы страну ждут досрочные парламентские выборы.

Какие будут следующие шаги?
1. Временное правительство Шольца продолжит исполнять свои обязанности до выборов.
2. Президент Германии в течение нескольких дней объявит точную дату выборов. По прогнозам, они состоятся уже этой осенью.
3. Политические партии начнут активную предвыборную кампанию.

Как это отразится на обычных жителях Германии?
Политическая нестабильность неизбежно влияет на жизнь страны:
• Экономика: ключевые решения по поддержке бизнеса, реформам и новым программам могут быть отложены. Инвесторы уже выражают обеспокоенность, что это усилит экономический спад.
• Социальные вопросы: задержка в принятии законов по снижению налогов, помощи семьям и борьбе с ростом цен на жильё.
• Энергетика: планы по переходу на возобновляемые источники энергии могут замедлиться.

Для жителей Германии это означает период неопределенности, когда нужно ожидать новых решений и наблюдать за выборами, которые определят будущее страны.

Следите за ситуацией: скоро станет ясно, кто возглавит Германию и какие изменения ждут всех нас.

Декабрь 2024 года принесет несколько важных изменений, которые могут повлиять на ваш бюджет. Вот краткий обзор:

✅Для миллионов работающих в Германии декабрьская зарплатная ведомость принесет приятные новости: так как налоговый необлагаемый минимум за 2024 год задним числом был повышен с 11 604 до 11 784 евро, у многих сотрудников увеличится сумма «чистого» дохода. Холостяки и люди без детей, зарабатывающие от 2000 до 7000 евро брутто в месяц, получат благодаря этому изменению примерно на 35 евро больше «на руки». Если они также платят церковный налог, прибавка будет чуть больше.

Родители также выиграют: налоговый вычет на детей вырос на 228 евро и составит 6612 евро. Вам не нужно ничего предпринимать – работодатель сам учтет изменения.

⚠️Повышение цен на железнодорожные билеты
С 15 декабря 2024 года Deutsche Bahn поднимает цены на дальние поездки. Гибкие тарифы увеличатся в среднем на 6%, стоимость BahnCard 100 вырастет на 6,6%.
Но не все так плохо: минимальные тарифы на Super Sparpreise (от 17,99 евро) и Sparpreise (от 21,99 евро) останутся без изменений. Также сохраняются прежние цены на BahnCard 25 и BahnCard 50.

❇️Единые зарядные устройства: USB-C становится обязательным. С 28 декабря 2024 года все новые смартфоны, планшеты, ноутбуки и многие другие устройства, продающиеся в ЕС, должны иметь разъем USB-C. Это сократит количество ненужных зарядных устройств и кабелей, а также снизит расходы на их покупку.

♻️Изменения для владельцев каминов
Если вы используете камин для отопления дома, важно знать: с 31 декабря 2024 года вступают в силу новые правила. Камины, введенные в эксплуатацию с 1995 по 2020 год, не соответствующие нормам по выбросам мелкой пыли и угарного газа, больше нельзя будет использовать.

Есть два выхода: модернизация или замена камина. Нарушение правил грозит штрафом до 50 000 евро.

С 2013 года в Германии каждый домохозяйство обязано платить фиксированный взнос на общественные теле- и радиовещание, ранее известный как GEZ. С июля 2021 года размер этого взноса увеличился. Разберемся, как это влияет на ваши финансы.

Текущие ставки и оплата

С июля 2021 года размер взноса составляет 18,36 евро в месяц, что на 0,86 евро больше, чем в 2020 году. Списание происходит стандартно один раз в квартал в размере 55,08 евро. Однако возможны альтернативные способы оплаты: можно выбрать полугодовую оплату — 110,16 евро или оплату один раз в год — 220,32 евро.

Льготы и исключения

Некоторые категории граждан и объектов освобождены от уплаты взноса. Освобождаются:

• Владельцы второго жилья или дач, используемых для личных нужд, при условии, что основной дом уже оплачивает взнос. Для этого необходимо подать заявку на освобождение.
• Постоянные жильцы домов престарелых и специализированных учреждений.
• Люди с ограниченными возможностями (с удостоверением с пометкой RF) имеют скидку и платят 6,12 евро в месяц.
• Лица с серьезными нарушениями зрения или слуха освобождаются от уплаты.

Также получатели Bürgergeld и Grundsicherung могут подать заявление на освобождение от этого взноса.

Особые условия для автомобилей

Частные автомобили освобождены от взносов за радио, если используются исключительно для личных нужд. Для предпринимателей есть возможность освободить одно служебное транспортное средство, а за каждое дополнительное начисляется взнос 6,12 евро в месяц.

За неуплату обязательного взноса на телевидение и радио в Германии (Rundfunkbeitrag) могут последовать серьёзные санкции. При игнорировании платежей Beitragsservice, организация, ответственная за сбор взносов, начинает напоминания и, если задолженность не погашается, переходит к официальным мерам взыскания. Это может повлиять на вашу кредитную историю (SCHUFA) — важный показатель для финансовых операций в Германии, включая аренду и получение кредитов. Невыплата взносов может также привести к дополнительным штрафам за просрочку, увеличивая общую сумму долга. Также может быть арестован банковский счёт.

Таким образом, наиболее разумное решение — оплачивать этот взнос вовремя или, при наличии права, подавать заявление на освобождение от него.

Как всегда стараюсь собирать для вас максимум полезной информации. Сегодня предлагаю вашему вниманию очередную мою подборку не банальных и не всем известных ресурсов, которые могут облегчить вам бытовую жизнь в Германии.

Nebenan.de
Социальная сеть для соседей. Через этот сайт вы можете обмениваться вещами, услугами, искать советы или продавать/покупать что-то у соседей. Отличный способ наладить контакты в вашем районе.

Miet-check.de
Поможет узнать, соответствует ли аренда вашей квартиры средним ценам по району и не завышена ли она. Актуально для тех, кто снимает жилье или планирует переезд.

Wunderflats.com
Специализированный сайт для поиска квартир с полной меблировкой и гибкими условиями аренды. Идеально для экспатов, которые ищут временное жилье.

Wohngeldrechner - Biallo.de
Онлайн-калькулятор для расчета вашего права на получение жилищной субсидии (Wohngeld). Он поможет понять, имеете ли вы право на финансовую помощь с арендой.

Lawio
Специализированная платформа для помощи с возвратом неправильно взимаемых арендных платежей и коммунальных услуг. Если вы подозреваете, что платите больше, чем положено, Lawio поможет защитить ваши права.

Öffi / Öffentliche Verkehrsmittel
Полезное приложение, которое помогает отслеживать графики и маршруты всех видов общественного транспорта. Оно охватывает не только крупные города, но и маленькие поселки, что делает его особенно удобным для путешествий по Германии.

ParkNow
Приложение для поиска парковок и бесконтактной оплаты в реальном времени. Особенно актуально в больших городах.

Too Good To Go
Приложение, с помощью которого можно «спасать» еду от утилизации и получать еще качественные продукты со скидками. Экологично и выгодно!

Ищите эти ресурсы в виде приложений и веб-версий. Пользуйтесь и делитесь с друзьями!

А если такие подборки для вас полезны, поставьте лайк :)

Также я собрал для вас несколько полезных ресурсов, где можно почитать более подробно инфо по этой теме:

Сайт охватывает вопросы налогообложения дохода от аренды и другие расходы, которые могут возникнуть при владении недвижимостью за границей, например, налог на второй дом. Полезно для тех, кто планирует сдавать свою курортную недвижимость в аренду.

https://www.grossmann-berger.de/immobilien-ratgeber/ferienimmobilien/steuern

Статья, в которой также рассматривается подробно проблематика финансирования недвижимости за границей

https://wohnora.de/auslandsimmobilie-finanzieren/

Гид по покупке недвижимости за границей

https://wohnen-und-finanzieren.de/blog/immobilie-im-ausland-kaufen-expertentipps

Мечта о покупке курортной недвижимости, да еще и с возможностью ее сдавать и на этом зарабатывать - это мечта многих людей.

И она вполне легитимна, однако ко всему нужно подходить с холодной головой и прежде всего просчитывать все риски и будущие расходы, а не только считать возможные прибыли.

Сегодня я собрал для вас некоторые основные моменты, на которые стоит обратить внимание, если вы подумываете о покупке недвижимости в курортных регионах.

********************

Вот основные аспекты, которые важно учитывать жителям Германии, желающим приобрести курортную недвижимость за границей:

1. Финансирование покупки

Приобретение курортной недвижимости в других странах может быть сложнее финансировать через немецкие банки. Как правило, они требуют значительного собственного капитала, зачастую около 50% от стоимости недвижимости, особенно если она находится за пределами ЕС. Немецкие банки предпочитают финансировать такие покупки в соседних странах, тогда как в более отдаленных регионах финансирование могут предложить только местные банки.

2. Налоги на доход от аренды

Если планируете сдавать недвижимость в аренду, налоговые обязательства будут зависеть от страны, где находится объект, и от немецкого законодательства. Доходы от аренды должны декларироваться в Германии, но, благодаря соглашениям об избежании двойного налогообложения, налог уплачивается в стране, где находится недвижимость, или в Германии, но не дважды. Кроме того, расходы, связанные с арендой (ремонт, налоги, обслуживание), можно списывать с налогов в Германии как рекламные расходы .

3. Планирование и юридические аспекты

Перед покупкой курортной недвижимости важно тщательно изучить правовую систему страны, где находится объект. В ряде стран покупка недвижимости может быть сопряжена с рисками, такими как невозможность стать полноправным владельцем из-за ограничений для иностранных граждан. Обязательно консультируйтесь с юристом, который специализируется на праве той страны, где планируется покупка .

4. Дополнительные расходы и обязательства

Помимо самой покупки, следует учитывать затраты на нотариальные услуги, регистрацию собственности, местные налоги, а также возможные расходы на управление и обслуживание недвижимости, если вы не планируете постоянно находиться на месте. В некоторых странах может потребоваться нанять управляющего, что также увеличивает затраты .

5. Особенности налогов на владение

Для некоторых видов курортной недвижимости может применяться налог на второй дом, особенно если она будет использоваться как личное место отдыха, а не для постоянного проживания. Размер этого налога зависит от региона и города, где находится недвижимость .

Покупка курортной недвижимости в другой стране — это привлекательная инвестиция, но требует всестороннего анализа и тщательного планирования. Рекомендуется получить консультацию у финансового консультанта или налогового эксперта, чтобы оптимально спланировать финансирование и избежать неожиданных финансовых обязательств.

Достаточно много путаницы у людей возникает в вопросе расчета брутто и нетто зарплаты. Особенно среди тех, кто не так давно живет в Германии. На этом основании также возникает ряд недопониманий, возмущений и недовольств.

Сегодня я делюсь с вами полезными ресурсами, с помощью которых вы можете сами рассчитать свою нынешнюю или будущую зарплату.

1. Gehaltsrechner.de
Этот сайт предлагает простой и удобный калькулятор для расчета зарплаты с учетом налогов, социальных отчислений и других удержаний. Пользователи могут ввести сумму брутто-зарплаты, выбрать налоговый класс и регион, чтобы получить точный расчет.
• Ссылка: Gehaltsrechner.de

2. Nettolohn.de
Предоставляет подробный расчет с учетом пенсионных отчислений, медицинского страхования и других вычетов. Сайт также позволяет узнать о сумме налога и страховых взносов в зависимости от уровня дохода.
• Ссылка: Nettolohn.de

3. Brutto-Netto-Rechner от Finanzamt.de
На этом сайте можно произвести расчет зарплаты с учетом актуальных налоговых ставок и изменений в немецком налоговом законодательстве. Сайт предоставляет актуальную информацию, которая обновляется ежегодно.
• Ссылка: Finanzamt.de Brutto-Netto-Rechner

4. Brutto-Netto-Rechner от Smart-Rechner.de
Калькулятор позволяет учесть различные параметры, такие как налоговый класс, регион, детские пособия и другие аспекты, которые могут влиять на итоговую сумму чистой зарплаты.
• Ссылка: Smart-Rechner.de

5. Lohnspiegel.de
Этот сайт не только предоставляет калькулятор, но и включает данные о средних заработках в разных отраслях, что помогает лучше ориентироваться на рынке труда.
• Ссылка: Lohnspiegel.de

Эти ресурсы помогут вам быстро и точно рассчитать чистую зарплату в зависимости от множества факторов.

Один из лучших сервисов для самостоятельной подготовки и сдачи налоговой декларации:

https://www.elster.de/eportal/start

Первоисточник информации о налоговой системе Германии:

https://www.bzst.de/DE/Home/home_node.html

Полезный сайт для налогоплательщиков в Германии:

https://www.steuerzahler.de

Знаете ли вы, что налоговая система Германии предлагает множество возможностей для снижения налогового бремени? Сегодня я расскажу о нескольких налоговых вычетах, которые могут быть полезны для экспатов.

1. Обучение:
Если вы планируете учиться или проходить курсы повышения квалификации, связанные с вашей профессиональной деятельностью, вы можете получить налоговый вычет на эти расходы. Главное условие — документальное подтверждение трат.

2. Профессиональная деятельность:
Расходы на обустройство домашнего офиса и покупку оборудования можно отразить в декларации, если работодатель их не компенсирует. Также можно получить компенсацию за каждый день работы из дома — €6.

3. Медицинские расходы:
Если вы понесли значительные расходы на медицинские услуги, такие как рецептурные лекарства или специальное оборудование, эти траты можно учесть в декларации. Однако они должны превышать “разумный предел” — этот лимит зависит от вашего дохода и семейного положения.

4. Транспортные расходы:
Если вы ежедневно преодолеваете большие расстояния на работу, за первые 20 километров вы можете получить вычет €0,30 за километр, а начиная с 21-го километра — €0,38 за километр. Важно, что это правило работает независимо от используемого транспорта.

5. Расходы на детей:
Затраты на уход за детьми, например, оплату детского сада или школы, также можно включить в декларацию. На вычет можно отнести две трети таких расходов.

6. Содержание двух домохозяйств:
Если у вас есть жилье и в Германии, и в другой стране, вы можете получить компенсацию расходов на немецкое жилье, а также на поездки на родину. Максимальная сумма составляет €1,000 в месяц при наличии подтверждающих документов.

7. Услуги мастеров и модернизация недвижимости:
Расходы на услуги, такие как работа электриков или сантехников, могут быть частично компенсированы. Также, если вы занимаетесь улучшением энергоэффективности вашего жилья, можно вычесть до €40,000, что делает такой ремонт финансово выгодным.

8. Релокационные расходы:
Если ваш переезд в Германию связан с трудоустройством, расходы на переезд, перевозку вещей и транспортировку семьи могут быть учтены в налоговой декларации. Даже если вы сначала переехали один для осмотра города, такие затраты могут быть компенсированы.

9. Поддержка семьи:
Трудовые иммигранты, которые финансово поддерживают семью за пределами Германии, могут отразить эти суммы в декларации, если смогут подтвердить, что родственники не могут обеспечить себя самостоятельно.

10. Благотворительность:
Пожертвования, сделанные благотворительным организациям, могут быть вычтены из налоговой базы. Но это проще, если организация находится в Германии.


Эти налоговые льготы помогут не только снизить налоговое бремя, но и улучшить управление личными финансами. Экспаты, осведомленные о налоговых льготах, могут оптимизировать свои расходы и обеспечить финансовую стабильность на долгосрочную перспективу. Важно помнить, что для получения вычетов необходимо тщательно собирать и хранить подтверждающие документы, будь то счета или квитанции.

⚠️Одна из частых жалоб клиентов именно в Германии — низкое качество клиентского сервиса, который в основном доступен через чат и редко решает проблемы быстро. Пользователи отмечают, что при возникновении сложностей с доступом к счетам или ошибочных переводах на решение проблем уходит много времени, а поддержка часто отказывается от ответственности и перекладывает задачу на клиентов. Особенно остро эта проблема проявляется при блокировке счетов или возникновении задолженности, когда многие не могут получить доступ к необходимым документам или ответам.

https://ffnews.com/newsarticle/fintech/n26-welcomes-complete-bafin-growth-restriction-lift-from-1-june-2024/

Нео-банки, такие как N26, завоевали популярность благодаря быстроте и удобству, но за последние пару лет они столкнулись с рядом проблем, которые могут повлиять на выбор клиентов. Сегодня я бы хотел дать вам объективную оценку актуальной ситуации, чтобы вы были в курсе. Все написанное в этой публикации не является ни рекламой, ни критикой банков, только новостной дайджест для вашего удобства.

С какими проблемами столкнулись нео-банки в последнее время?

N26 был оштрафован на миллионы евро за недостатки в системе контроля отмывания денег. Регуляторы ограничивали его рост, что повлияло на возможности расширения в Европе. В 2024 году N26 продолжил сталкиваться с рядом проблем, связанных с соблюдением нормативных требований и регулированием. Недавние изменения включают снятие ограничений на рост числа клиентов, установленных BaFin, немецким финансовым регулятором, с июня 2024 года. Эти ограничения были введены в ответ на недостатки в системе противодействия отмыванию денег (AML), что обошлось N26 в значительные суммы на улучшение инфраструктуры и поддержание регулятивного контроля

Проблемы с поддержкой клиентов: Поступали жалобы на трудности в общении с клиентской поддержкой в случаях мошенничества. Например, клиентам приходилось ждать несколько недель для восстановления доступа к их счетам после утраты доступа. Также участились случаи „взломов“ счетов в нео-банках и пропажи денег.

В условиях усиленной конкуренции со стороны других финтех-компаний и традиционных банков, нео-банкам приходится значительно увеличивать инвестиции в инфраструктуру для соблюдения нормативных требований и защиты данных, что, в свою очередь, негативно сказывается на их финансовых показателях. В 2022 году убытки составили около €213,4 млн, и значительная часть этих расходов была связана с усилением систем мониторинга транзакций и наймом персонала для управления рисками.

Для тех, кто рассматривает нео-банки, важно понимать не только преимущества, но и риски. В случае сотрудничества с таким банком у вас отсутствует возможность прийти в филиал банка, чтобы на месте решить ту или иную проблему с вашими средствами, вы будете полностью зависеть от онлайн-сервиса поддержки клиентов.

📈 Инвестиции в золото: важность для частных инвесторов 💡

В условиях современной экономики инвестиции в золото становятся все более актуальными, особенно для частных инвесторов. В 2024 году цена на золото выросла более чем на четверть, и многие эксперты ожидают, что это лишь начало долгосрочного восходящего тренда.

Почему золото? Во-первых, в период низких процентных ставок, как сейчас, золото, которое не приносит процентов, начинает играть ключевую роль. ФРС США планирует продолжать снижение ставок до 2026 года, что создает идеальные условия для роста цен на драгоценные металлы. Кроме того, ослабление доллара США, с которым золото находится в обратной корреляции, также способствует укреплению позиций золота.

Факторы риска в мировой экономике, такие как война в Украине, кризис на Ближнем Востоке и неопределенность на предстоящих выборах в США, усиливают спрос на золото как на безопасный актив. Центральные банки развивающихся стран также увеличивают свои золотые резервы за счет сокращения вложений в долларовые активы.

Важным моментом является то, что золото, наравне с другими драгоценными металлами, является инструментом, проверенным временем. Уже более 6000 лет золото используется как средство сохранения и приумножения капитала, что делает его одной из самых надежных инвестиций.

Для частных инвесторов это означает, что золото должно занимать значительное место в их портфеле. Рекомендуется держать не менее 10% своих ликвидных активов в золоте и других драгоценных металлах. Это не только помогает защитить капитал от инфляции и экономических потрясений, но и создает условия для получения значительной прибыли в долгосрочной перспективе.

Итак, если вы хотите защитить свои сбережения и одновременно увеличить свои активы, золото — это тот инструмент, на который стоит обратить внимание уже сегодня!

https://www.verkehrsrundschau.de/nachrichten/nfz-fuhrpark/alpine-symbol-statt-m-s-neue-vorschriften-fuer-winterreifen-ab-oktober-2024-3552740

https://www.continental.com/de/presse/pressemitteilungen/schneeflockensymbol/

С 1 октября 2024 года в Германии вступают в силу новые правила, касающиеся использования автомобильных шин в зимний период. Теперь шины с маркировкой M+S (Mud and Snow — грязь и снег) больше не будут считаться приемлемыми для езды в зимних условиях. Вместо этого, на автомобилях должны использоваться только зимние или всесезонные шины, которые имеют символ Alpine — пиктограмму горы с тремя пиками и снежинкой (3PMSF). Эта маркировка свидетельствует о том, что шины прошли строгие тесты и соответствуют требованиям для езды в зимних условиях.

Шины с маркировкой M+S еще можно было использовать до октября 2024 года, но после этой даты они будут считаться неподходящими, и за их использование в зимних условиях будут назначаться штрафы.

Также полезно знать, что в Германии действует правило “от O до O” (от октября до Пасхи, Oktober bis Ostern), которое рекомендует менять летние шины на зимние в октябре и ездить на зимних шинах до Пасхи. Однако, точного юридического срока для обязательной смены шин нет.

Тем не менее, по закону (§2 StVO), зимние шины обязательны в условиях зимней погоды, то есть при наличии снега, льда, гололеда или снежной каши на дорогах. Поэтому, водители должны иметь зимние шины в зависимости от погодных условий, а не по конкретной дате.

Также стоит учесть, что штрафы за езду на летних шинах в зимних условиях могут быть довольно ощутимыми. Если водитель будет пойман на дороге в зимних условиях (снег, гололед, снеговая каша) с летними шинами, ему грозит:

1. 60 евро штрафа и 1 штрафной балл в систему Flensburg за обычное нарушение.
2. Если из-за этого нарушения будет создано препятствие для движения (например, затруднение движения других транспортных средств), штраф увеличивается до 80 евро и также 1 штрафной балл.
3. В случае, если возникнет аварийная ситуация или опасность для других участников движения, штраф может вырасти до 100 евро и сопровождаться двумя штрафными баллами.

Делитесь этой публикацией с друзьями, чтобы они тоже вовремя все успели сделать.

Покупка в рассрочку с 0% годовых на первый взгляд выглядит идеальной, но за этой привлекательностью скрывается несколько важных минусов, о которых многие потребители не задумываются. Сегодня я собрал для вас несколько фактов о беспроцентных потребительских кредитах, которые вы должны знать:

1️⃣ Скрытые комиссии и платежи: Хотя проценты могут быть “0%”, компании часто добавляют скрытые комиссии за обработку, страховку или открытие счета. В итоге, итоговая сумма может оказаться выше, чем вы ожидали.

2️⃣ Завышенная цена товара: Часто при предложении рассрочки без процентов цена товара искусственно завышается, чтобы компенсировать отсутствие процентов. То есть, вы могли бы купить этот товар дешевле, если бы платили сразу полную сумму.

3️⃣ Ограничение на возврат или обмен: При покупке товара в рассрочку, условия возврата или обмена могут быть более строгими. В некоторых случаях расторгнуть договор или вернуть товар становится сложнее или вовсе невозможно.

4️⃣ Снижение покупательной способности: Даже без процентов рассрочка привязывает вас к фиксированным ежемесячным платежам. Это ограничивает вашу гибкость в управлении личными финансами, особенно если возникают неожиданные расходы.

5️⃣ Негативное влияние на кредитную историю: Пропуск даже одного платежа по рассрочке может повлиять на вашу кредитную историю. Кроме того, покупка любого товара в рассрочку моментально отображается в вашей Schufa и влияет на вашу кредитоспособность все то время, пока вы не расплатитесь. Поэтому наличие таких текущих кредитов, например, может негативно сказаться на процесс финансирования недвижимости, хотя на первый взгляд это кажется никак не связанными вещами.

Взвешивайте все за и против прежде, чем взять любой кредит, даже беспроцентный. Каждое ваше решение влияет на ваш бюджет в долгосрочной перспективе.

Если вы живёте и работаете в Германии, важно разбираться в системе налогообложения. Ниже я собрал для вас ключевые налоговые термины, которые помогут вам лучше понять, как работает налоговая система в Германии.

1. Einkommensteuer (подоходный налог)
Основной налог на доходы физического лица. Размер налога прогрессивный, и он зависит от вашего уровня дохода.

2. Lohnsteuer (налог на заработную плату)
Налог, который автоматически удерживается работодателем с вашей зарплаты в счёт подоходного налога. По сути, это авансовый платёж налога на доход.

3. Steuerklasse (налоговый класс)
Категория, в которую вы попадаете в зависимости от семейного положения и других факторов. Всего в Германии 6 классов, и от них зависит сумма удерживаемых налогов.

4. Solidaritätszuschlag (солидарный сбор)
Дополнительный налог, введённый для финансирования восстановления восточной Германии. В настоящее время его платят только налогоплательщики с высоким доходом.

5. Kirchensteuer (церковный налог)
Налог для членов официально признанных религиозных организаций, таких как католическая и протестантская церкви. Размер варьируется, но обычно составляет около 8-9% от подоходного налога.

6. Umsatzsteuer (налог на добавленную стоимость, НДС)
Налог на товары и услуги. В Германии стандартная ставка составляет 19%, но на некоторые товары применяется сниженная ставка 7%.

7. Kapitalertragsteuer (налог на прибыль с капитала)
Налог на доходы от инвестиций, например, дивиденды или проценты по вкладам. Фиксированная ставка — 25%, плюс солидарный сбор.

8. Abgeltungsteuer (налог на прирост капитала)
Этот налог взимается с доходов, полученных от прироста капитала (например, от продажи акций). Текущая ставка — 25%.

9. Erbschaftsteuer (налог на наследство)
Налог, который платится при получении наследства. Размер зависит от суммы наследства и степени родства с умершим.

10. Gewerbesteuer (налог на предпринимательскую деятельность)
Налог, взимаемый с предприятий и бизнесов в зависимости от их дохода. Размер варьируется в зависимости от местонахождения бизнеса.

11. Grunderwerbsteuer (налог на приобретение недвижимости)
Налог, который необходимо оплатить при покупке недвижимости. В Германии его ставка составляет от 3,5% до 6,5% в зависимости от федеральной земли.

12. Kfz-Steuer (налог на транспортное средство)
Налог на владение автомобилем. Его размер зависит от экологического класса автомобиля и объёма двигателя.

Знание этих налоговых терминов поможет вам лучше понимать ваши обязанности перед налоговой службой и оптимизировать финансовое планирование.

Вы являетесь частным предпринимателем или фрилансером в Германии, следовательно вы обязаны подавать каждый год налоговую декларацию. Но что делать, если налоговый счет в итоге оказался слишком велик и у вас нет возможности оплатить его сразу?

Если налоговая сумма кажется неподъемной, важно не откладывать решение этой проблемы. Существует несколько вариантов, которые могут помочь вам справиться с финансовой нагрузкой:

1. Отсрочка платежа: Вы можете подать заявку на отсрочку платежа (Stundenantrag) в Finanzamt. Это даст вам немного времени, чтобы собрать необходимые средства.
2. Оплата частями: Если вам трудно заплатить всю сумму сразу, предложите оплату в рассрочку (Ratenzahlungen). Это продемонстрирует вашу добрую волю и часто может помочь получить более мягкие условия от налоговой инспекции.
3. Отсрочка исполнения: Если задолженность значительная, вы можете запросить отсрочку исполнения (Vollstreckungsaufschub). Это поможет избежать немедленных мер по взысканию долга.

Важно помнить:

Налоговая инспекция не обязана принимать ваши запросы, но ваши текущие финансовые обстоятельства будут учтены. Если решение о выплатах будет отложено, будьте готовы к начислению процентов по ставке 1,8% в год.

Последствия неуплаты:

Если вы не заплатите налоги вовремя и не свяжетесь с Finanzamt, вас могут оштрафовать. Штрафы составляют 1% от задолженности в месяц, и сумма округляется до ближайших €50. Однако долгосрочные последствия могут быть гораздо серьезнее, включая замораживание счетов или даже арест активов.

Как избежать ошибок:

Если вы считаете, что в вашем налоговом счете допущена ошибка, вы имеете право подать возражение в течение месяца. В случае сомнений, не стесняйтесь обратиться за профессиональной консультацией — это может сэкономить вам время и нервы.

Рекомендации:

Во-первых, минимум 20-30% от вашего ежемесячного дохода предпринимателя нужно откладывать на будущие налоги. Эти деньги по факту вам уже не принадлежат. Во-вторых, можно заранее рассчитать свои налоговые обязательства с помощью онлайн-калькуляторов и, разумеется, обратиться к налоговому консультанту.

Сентябрь 2024 года принесет множество изменений и событий в Германии, о которых важно знать, особенно в финансовой сфере.

1. Срок подачи налоговой декларации за 2023 год:
Крайний срок подачи налоговых деклараций за прошлый год — 31 августа 2024 года. Однако, поскольку эта дата выпадает на выходные, налогоплательщики получили дополнительное время до 2 сентября, чтобы успеть выполнить свои обязательства. Если вы еще не подали декларацию, не упустите этот момент, чтобы избежать штрафов.

2. Завершение подачи отчетов по экономической помощи в связи с COVID-19:
30 сентября 2024 года истекает срок подачи заключительных отчетов по полученной экономической помощи от государства в период пандемии. Этот отчет необходим для сравнения изначально запрошенных субсидий с теми, на которые вы фактически имели право. Это может привести как к дополнительным выплатам, так и к необходимости возврата излишне полученных средств. Если вы получили помощь и еще не подали отчет, обратите внимание на этот срок.

3. Изменения в бронировании международных поездок на поезде:
С 1 сентября 2024 года отменяется временная обязанность бронировать места на поезда дальнего следования для международных поездок. Эта мера была введена из-за повышенного спроса во время летних месяцев и футбольного чемпионата Европы. Теперь поездки станут более гибкими, однако до 5 октября сохраняется обязательное бронирование на маршруте между Мюнхеном и Цюрихом.

4. Новые выборы в ландтаги:
В сентябре в трех федеральных землях пройдут выборы в ландтаги. 1 сентября жители Саксонии и Тюрингии смогут выбрать новых представителей в парламенте, а 22 сентября выборы состоятся в Бранденбурге. Эти события могут оказать влияние на региональную политику и экономическое развитие.

5. Запуск KfW программы отопительных субсидий:
С конца сентября первая группа заявителей на субсидии в рамках программы отопления от KfW сможет подать счета и подтверждающие документы. Процесс подачи будет осуществляться онлайн, что значительно упростит его для заявителей. Выплаты по этим заявкам начнутся, как ожидается, уже в конце октября 2024 года.

Почему золото?

В мире финансов, где рынки колеблются, а экономическая неопределенность может охватывать даже самые развитые страны, вложение в физическое золото остается одним из самых надежных инструментов для долгосрочной защиты капитала. Независимо от того, находитесь ли вы в периоде экономического подъема или сталкиваетесь с рецессией, золото продолжает привлекать внимание инвесторов. Давайте разберем, почему золото заслуживает места в вашем инвестиционном портфеле.

1. Золото — “Тихая гавань” в периоды кризиса

Исторически золото доказало свою способность сохранять и увеличивать стоимость в периоды экономической нестабильности и кризисов. Когда фондовые рынки падают, инфляция растет или валюты обесцениваются, золото, как правило, сохраняет или даже увеличивает свою стоимость. Во время рецессий и финансовых кризисов инвесторы часто обращаются к золоту как к “убежищу”, что поддерживает спрос и цену этого металла.

2. Диверсификация и снижение рисков

Физическое золото — это отличный инструмент для диверсификации инвестиционного портфеля. Его цена не зависит напрямую от колебаний на фондовом рынке или изменения процентных ставок, что позволяет снизить риски для вашего капитала. Если акции и облигации подвержены падению в кризисные времена, золото может выступить в качестве страховки, сохраняя ценность и компенсируя потери в других активах.

3. Защита от инфляции

Одной из главных угроз для сбережений является инфляция — постепенное обесценивание денег. Золото на протяжении веков выступает надежным средством защиты от инфляции. В периоды роста цен на товары и услуги золото сохраняет покупательную способность, что делает его привлекательным для инвесторов, стремящихся защитить свое состояние.

4. Ликвидность и универсальность

Физическое золото легко ликвидировать практически в любой точке мира. Будь то слитки, монеты или ювелирные изделия, золото принимается на международных рынках и всегда имеет спрос. Кроме того, оно не зависит от национальных экономик или правительственных решений, что делает его универсальным активом.

5. Ограниченное предложение и долгосрочный рост цен

В отличие от бумажных денег, золото нельзя напечатать или искусственно увеличить его количество. Мировое предложение золота ограничено и его добыча становится все сложнее и дороже. Это ограничение предложения является важным фактором, который поддерживает цену золота в долгосрочной перспективе.

Заключение

Инвестирование в физическое золото не только помогает защитить капитал во времена экономической нестабильности, но и обеспечивает надежную диверсификацию портфеля, защищает от инфляции и остается ликвидным активом.

Уважаемые участники группы. Я буду постепенно удалять анонимные аккаунты, чтобы сохранить адекватную аудиторию. Я никогда не гнался за количеством подписчиков, для меня всегда на первом месте стоит качество.

Уважая свою аудиторию вот уже достаточно много лет, ведя активно блог в Инстаграм, как эксперт, я также надеюсь на уважительное отношение к моему труду.

⚠️Клоунам, которые ставят клоунские смайлики, я сочувствую, жизнь у них, видимо, нелегкая :) но помочь ничем не могу.

Для остальных я рад продолжать публиковать полезные статьи для повышения финансовой грамотности русскоговорящих жителей Германии 🤝