ФИНАНСЫ В ГЕРМАНИИ FINANZEN.GERMANY

Дорогие подписчики,

Вчера, 23 февраля 2025 года, в Германии прошли досрочные выборы в Бундестаг, которые серьезно изменили политическую картину страны.

Результаты выборов:

Christlich Demokratische Union/Christlich-Soziale Union (CDU/CSU) – 28,6% голосов, 208 мест в Бундестаге.
Alternative für Deutschland (AfD) – 20,8% голосов, 152 места.
Sozialdemokratische Partei Deutschlands (SPD) – 16,4% голосов, 120 мест.
Bündnis 90/Die Grünen (Grüne) – 11,6% голосов, 85 мест.
Die Linke – 8,8% голосов, 64 места.

Свободные демократы (FDP) и Bündnis Sahra Wagenknecht (BSW) не смогли преодолеть 5%-ный барьер и не вошли в парламент.

Анализ и возможные коалиции:

Победа CDU/CSU под руководством Фридриха Мерца (Friedrich Merz) означает, что именно он будет формировать новое правительство. Однако, несмотря на высокий результат AfD, остальные партии продолжают исключать возможность сотрудничества с ними.

Наиболее вероятным сценарием становится „große Koalition“ – союз CDU/CSU и SPD. Эта коалиция обеспечит стабильное большинство в парламенте. Интересно, что из-за провала BSW в Бундестаг CDU/CSU и SPD могут сформировать правительство без участия „Зелёных“.

Фридрих Мерц уже обозначил приоритет укрепления независимости Европы от США, особенно в вопросах обороны. Это может привести к пересмотру внешнеполитического курса Германии.

Канцлер Олаф Шольц (SPD) признал поражение и заявил, что не будет участвовать в новом правительстве. Это может означать серьезные перестановки внутри партии, а также новые условия возможного альянса с CDU/CSU.

Что это значит для экономики?

В ближайшие недели ожидаются сложные коалиционные переговоры. Ожидается, что к Пасхе (середина апреля) новое правительство будет сформировано.

Финансовые рынки могут на короткий период оказаться в состоянии неопределенности, но если коалиция CDU/CSU и SPD будет сформирована, это обеспечит стабильность и какую-то прогнозируемость экономической политики.

Буду следить за ситуацией и делиться с вами свежими обновлениями о влиянии политических изменений на финансовые рынки и инвестиционные возможности.

Приватная медицинская страховка (PKV) в Германии окружена множеством мифов. Многие считают, что это решение только для богатых, другие – что перейти обратно в государственную систему (GKV) невозможно. Разберёмся в ключевых аспектах.

Кто может перейти в приватную страховку?

По актуальным данным, в 2025 году перейти в PKV могут:
Наёмные работники с годовым брутто-доходом выше 69 300 евро (примерно 5 775 евро в месяц).
Государственные служащие и судьи (у них есть право на Beihilfe – государственную поддержку в оплате медицинских расходов).
Фрилансеры и предприниматели, так как у них нет обязательного страхования в GKV.

Можно ли вернуться в государственную страховку?

Да, но это не всегда просто:
• Если ваш доход как наёмного работника упадёт ниже порогового значения, переход обратно в GKV становится возможным.
• Самозанятым можно сменить вид занятости – например, стать наёмным работником с доходом ниже порога.
• До 55 лет можно добровольно вернуться в GKV, если соответствовать требованиям (например, прервав PKV на несколько месяцев при переезде за границу и вернувшись в Германию как наёмный работник).

Однако стоит ли это делать?
Многие опасаются роста взносов с возрастом, но:

Взносы в PKV не зависят от дохода, а в GKV растут вместе с ним. Чем выше заработок, тем дороже становится GKV. А количество оплачиваемых в государственных кассах услуг, увы, с каждым годом уменьшается.

В PKV есть тарифы, где можно обезопасить себя от роста взносов с возрастом. Нужно правильно выбирать этот продукт и консультироваться со специалистом, а не делать это онлайн самим.

При стабильном доходе PKV может оставаться финансово выгодной, также можно получать возврат взносов в определенных тарифах.

Кому не стоит переходить в приватную страховку?

• Тем, чей доход нестабилен и может упасть ниже порогового уровня.

• Семьям с несколькими детьми – за каждого ребёнка в PKV нужно платить отдельно (если бюджет все же ограничен)

• Людям с хроническими заболеваниями – премии в PKV рассчитываются индивидуально, и стоимость страховки может быть высокой.

• Тем, кто планирует жить в Германии только временно

Если вы задумываетесь о том, подходит ли вам приватная страховка, ваш доход позволяет в нее перейти, вы можете получить от моей команды бесплатную консультацию. Наш принцип - не предлагать приватное медицинское страхование всем подряд. Мы заинтересованы только в надежных и долгосрочных отношениях с клиентами, так что вы смело можете получить первичную консультацию без страха, что вам навяжут приватное страхование :)

www.finanzengermany.com

Как часто приходится читать и слышать рассуждения о том, какие «высокие налоги» снимают с зарплат наемных сотрудников в Германии, «аж половина зарплаты» уходит на налоги. Пришло время в очередной раз пролить свет на эту «темную историю».

Так что же снимают с вашей Brutto-зарплаты до того, как вы получите деньги на счёт? Налоги? Нет, в большей степени эти вычеты являются СОЦИАЛЬНЫМИ ОТЧИСЛЕНИЯМИ (Sozialabgaben). Что к ним относится и сколько они составляют?

1. Пенсионное страхование (Rentenversicherung): 18,6% от брутто-зарплаты, поровну делится между работодателем и работником (по 9,3% каждый).
2. Медицинское страхование (Krankenversicherung): основная ставка составляет 14,6%, также делится поровну (по 7,3%). Дополнительно взимается индивидуальный дополнительный взнос, который сейчас вырос и у каждый кассы свой.
3. Страхование по безработице (Arbeitslosenversicherung): 3% от брутто-зарплаты, разделенные поровну между работодателем и работником (по 1,5%).
4. Страхование на случай необходимости ухода (Pflegeversicherung): 3,05% от брутто-зарплаты, также делится поровну (по 1,525%). Для работников без детей ставка повышается на 0,25%.

В 2025 году повышаются предельные суммы дохода, с которых рассчитываются взносы в процентуальном соотношении.
• Медицинское страхование: с 5 175 € до 5 512,50 € в месяц.
• Пенсионное страхование: до 8 050 € в месяц по всей стране.

После вычета всех налогов и социальных отчислений работник получает на руки (нетто-зарплату) примерно 60–70% от брутто-зарплаты.

Для точного расчета вашей нетто-зарплаты рекомендуется использовать актуальные брутто-нетто калькуляторы. Пример такого калькулятора (можно перевести на разные языки, в том числе на русский):

https://www.steuergo.de/ru/rechner/brutto_netto_rechner?utm_source=chatgpt.com

Понимание структуры социальных отчислений поможет вам лучше планировать личный бюджет и финансовые цели. Поэтому важно различать непосредственно налог и социальные отчисления. Потому что вторые снимаются с вас в том числе для того, чтобы вы, в случае необходимости, могли воспользоваться услугами социальной системы Германии. То-есть, эти деньги попадают в «общий котел» соц.системы, из которой потом каждый берет по необходимости.

Было полезно? Ставьте 👍

🇩🇪 Пенсионная система Германии: как она работает?

Пенсионная система Германии (Deutsche Rentenversicherung) построена на принципе солидарности поколений. Это значит, что нынешние работающие граждане выплачивают взносы, которые идут на пенсии нынешним пенсионерам. Давайте разберемся, как начисляется ваша будущая пенсия.

Что такое пенсионные пункты?

Ваша пенсия напрямую зависит от количества пенсионных пунктов (Rentenpunkte), которые вы накапливаете в течение трудовой жизни. Один пенсионный пункт = ваша зарплата на уровне средней по стране за год.

Например:
• Если ваша годовая брутто-зарплата равна средней по стране (в 2025 году это около 43 000 €), вы зарабатываете 1 пенсионный пункт за год.
• Если вы зарабатываете меньше, например, половину от средней зарплаты, вы получите 0,5 пенсионного пункта.
• При зарплате в два раза выше средней — 2 пенсионных пункта.

Сколько стоит один пункт?

На 2025 год 1 пенсионный пункт в Западной Германии приносит около 36,50 € брутто в месяц, а в Восточной — около 35,00 €.

Например:
• Если за свою карьеру вы накопили 40 пунктов, ваша пенсия составит 1 460 € брутто в месяц (40 x 36,50 €).

Как размер пенсии зависит от занятости?

1️⃣ Полный рабочий день
Работая полный день с зарплатой на уровне средней по стране (43 000 €), вы можете накопить примерно 45-50 пенсионных пунктов за 45 лет.
🔹 Примерная пенсия: 1 640-1 825 € брутто в месяц.

2️⃣ Частичная занятость (50%)
Работая на полставки (зарплата около 21 500 €), за те же 45 лет вы накопите около 22-25 пунктов.
🔹 Примерная пенсия: 800-910 € брутто в месяц.

3️⃣ Миниджоб (до 520 € в месяц)
Работая на миниджобе, вы копите минимальное количество пенсионных пунктов (при условии добровольных взносов). За 45 лет это около 4-5 пунктов.
🔹 Примерная пенсия: 150-200 € брутто в месяц.

Как увеличить пенсию?

Долгосрочные взносы: Чем больше лет вы платите взносы, тем больше пенсионных пунктов накапливаете.

Пенсионные перерывы: Государство учитывает перерывы по уходу за ребенком, учебу и другие льготные периоды.

Добровольные взносы: Можно платить дополнительные взносы, чтобы увеличить будущую пенсию. Однако это не так выгодно, как инвестиции и приватные пенсионные программы.

Частные накопления: Пенсионные фонды, Basisrente, Riester-Rente и другие инструменты помогут дополнительно обезопасить старость, накопив вашу приватную пенсию, не зависимую от государства.

Если у вас есть вопросы или вы хотите разобраться в своей ситуации — напишите мне, и я помогу составить ваш пенсионный план.

Мы делаем бесплатный анализ вашей пенсионной ситуации и предлагаем оптимальное решение с разными видами инвестиций.