Экономический нюанс

5 простых способов накоплений

Финансовая независимость – это большая цель для многих. Мы подготовили для вас 5 простых, но эффективных способов накоплений.

• "Плати себе первым". Каждый раз, когда вы получаете зарплату, откладывайте определенный процент на ваш сберегательный счет. Даже если это небольшая сумма, она будет постепенно расти, обеспечивая вам финансовую подушку на случай непредвиденных ситуаций.

• Умное бюджетирование. Заведите привычку отслеживать свои расходы и создавать бюджет. Изучите, на что уходит ваша зарплата, и поймите, где можно сэкономить. Мелкие ежедневные расходы могут удивительно сильно влиять на ваше финансовое положение.

• Долгосрочные инвестиции. Изучите долгосрочные инвестиции, такие как пенсионные фонды или инвестиционные счета. Они помогут вам увеличить свои сбережения, благодаря стабильному росту на длинном промежутке времени.

• Откажитесь от долгов. Старайтесь погашать долги как можно быстрее. Высокие проценты по кредитам и задолженностям могут увеличивать ваши расходы. Разработайте план по погашению долгов и придерживайтесь его.

• Пассивный доход. Исследуйте возможности создания пассивного дохода, например, через аренду недвижимости, дивиденды от акций или создание собственного бизнеса. Пассивный доход позволяет вам зарабатывать деньги, не тратя каждый раз своё время и усилия.

Не забывайте, что накопления – это процесс, требующий времени и терпения. Маленькие шаги вперед, сделанные на постоянной основе, приведут вас к большим результатам.

Психологический трюк, который научит откладывать деньги

Все люди хотят экономить, но не у всех это получается. Специалист по изучению проблем поведения Венди де ла Роса занимается исследованием привычек, способных привести к финансовому благополучию. В своей лекции на TED она поделилась секретами, которые помогут добиться этого.

✅ Планируйте заранее

Венди и её коллегам удалось выяснить интересный факт: люди склонны откладывать гораздо больше, если планируют это заранее, а не в тот момент, когда деньги уже находятся в их руках.

После подачи налоговой декларации в США гражданам возвращают часть уплаченных пошлин, и обычно эти деньги воспринимаются как приятный бонус. Одни тратят их на спонтанные покупки, другие используют для накоплений.

В ходе исследования, в котором фигурировали две группы, у людей узнавали, какую часть из возвращённых налогов они планируют отложить. Примечательно, что те, кто отвечал на вопрос сразу после получения возврата, собирались сохранить около 15%. А вот те, кого спрашивали ещё до подачи декларации (без уверенности, что возврат вообще будет), называли цифры от 17 до 27%.

❗️Такое изменение в поведении объясняется верой в себя будущего как более успешного и способного человека. Хитрость в том, чтобы использовать это при планировании сбережений, закрепляя обязательства перед самим собой.

Скажем, если настроить отчисление на депозит определённого процента с каждой зарплаты, то можно избежать соблазна потратить деньги, когда они окажутся на карте.

Как накопить на инфляции

Эффект называется денежной иллюзией. Это склонность людей учитывать только номинальное количество денег, а не их реальную ценность, то есть стоимость товаров и услуг, которые можно приобрести на конкретную сумму.

Учёные заговорили об этом явлении ещё в начале XX века. А в 1997 году экономисты из США Амос Тверски, Питер Даймонд и Эльдар Шефир доказали реальное влияние денежной иллюзии на поведение потребителей. В ходе экспериментов им удалось выяснить, что 52% инвесторов забывают о повышении цен при формировании долгосрочных финансовых целей.

Рассчитывая свои накопления, учитывайте не только проценты по вкладам, но и уровень инфляции.

Чтобы сделать это наиболее точно, воспользуйтесь специальными сервисами, например калькулятором инвестиций. Введите желаемую сумму сбережений, период, валюту и уровень инфляции. По данным Росстата, в России её среднегодовое значение составляет 6–7%. Программа покажет стоимость вашей цели через несколько лет.

В каких случаях нужно вести бюджет?

• Если у вас в конце месяце возникают долги и вы не укладываетесь в свои суммы. Значит вести. Разобраться с этим, чтобы вам стало хватать.

Как только разберетесь. Дальше можете не вести.

• Начали вести бюджет, вам понравилось. Получили положительный результат. Можете вести его постоянно. Если вам это нравится – это приносит пользу.

• У вас с деньгами все хорошо, в конце месяца всегда остаются деньги и вы их откладываете. инвестируете. Значит вам вести бюджет не обязательно. У вас все хорошо.

Составьте план

Если вы чётко знаете, на что копите, и хотите купить это в конкретную дату, сработает планирование. Самое простое – разделить всю сумму на оставшееся количество месяцев. Полученная цифра покажет, сколько вам надо откладывать каждые 30 дней.

Задача со звёздочкой для тех, кто не боится сложностей. У вас есть контрольное число, ниже которого нельзя опускаться. Но откладывать больше‑то можно. Так что если вы подключите дополнительные источники дохода, то получите все шансы перевыполнить план.

Устройте себе испытание

Вы можете превратить процесс накопления в квест со своими собственными условиями. Например, откладывать каждый месяц больше, чем в предыдущий, или собрать определённую сумму к конкретной дате. Если вы азартный человек, способ накопления уже не так важен: вы приложите максимум усилий, чтобы исполнить задуманное.

Если вашей внутренней мотивации недостаточно, чтобы копить активнее, привлеките внешнего арбитра. Например, поспорьте с другом – и лучше не на деньги, а то рискуете не только не накопить, но и потерять.

Привяжите "копилку" к банковскому счету

Хороший способ накопления – перечислять на отдельный счёт 10-15% от зарплаты и других финансовых поступлений или даже больше: зависит от дохода и обязательных трат.

Идея хороша, но здесь вмешивается человеческий фактор. Слишком легко впопыхах забыть об этом (или сделать вид, что забыл). Автоматизация в делах накоплений – отличный помощник.

Многие банки предоставляют такую возможность. Благодаря им можно:

✅ Откладывать фиксированный процент с зарплаты автоматически. Сервис будет реагировать на поступление денег или перечислять средства в указанную вами дату.

✅ Переводить определённый вами процент от каждой траты. Скажем, купили вы бизнес‑ланч за 250 рублей, 25 рублей ушло на специальный счёт. В итоге одни офисные обеды принесут вам больше 500 рублей в месяц.

Не хотите, чтобы деньги уходили со счёта? Меньше тратьте. Эта система полезна и так, и так.

Как превратить трату в накопление

Если вы ищете простой путь, найдите 1–2 весомые, но необязательные статьи расходов и откажитесь от них. А деньги, которые вы обычно тратили, откладывайте.

Скажем, вы привыкли покупать кофе навынос – по 100 рублей за стакан. Если в течение месяца будете мужественно проходить мимо кофейни, то сэкономите и отложите до 3 тысяч рублей. Или чуть меньше, если будете носить напиток с собой в термосе из дома – это нормально, жертв от вас никто не ждёт.

Первыми в списке вещей, от которых вы откажетесь, должны стать ваши вредные привычки. На них уходит куча средств, а пользы – никакой.

Еще можно копить деньги от несделанных покупок

Способ походит на предыдущий, но борется не с постоянными тратами, а с импульсивными. Мы тратим деньги не только потому, что хотим что‑то приобрести. Часто это способ порадовать себя. Но средства, поступившие на накопительный счёт, тоже повод для хорошего настроения.

Так что, если вам свойственны импульсивные покупки (неважно, что это — пачка печенья или новые джинсы), каждый раз в магазине думайте, так ли нужна эта вещь. И если нет, откладывайте сумму, которую собирались потратить.

Устройте себе марафон

Если откладывать 10 % от зарплаты не получается, потому что сумма кажется существенной, то можно начать с малого. И превратить процесс накопления в увлекательный челлендж. Есть два популярных варианта: откладывать по рублю в день или по 50 рублей в неделю.

«+ 1 рубль в день»

Отложите один рубль. И каждый день добавляйте к нему сумму, на рубль большую, чем вчера. Через неделю вы отложите 7 рублей, через месяц – 30, а в последний день года – 365.

Первые недели будет просто: что такое 1 рубль, 10 или даже 35? Такую сумму мы способны потратить, даже не задумываясь. А перспектива откладывать по 350 и более рублей в день ближе к концу года уже напрягает. Это же около 10 000 в месяц! Но беспокоиться об этом не стоит, к этому времени у вас будут такие деньги.

Откуда они возьмутся:

• откладывая ежедневно даже маленькую сумму, вы меняете свой образ мыслей, бессознательно начинаете меньше тратить; вы постоянно будете думать о том, где можно добыть дополнительные деньги, и начнете видеть возможности, которых раньше не замечали.

• Откладывая деньги по этой системе, вы за год накопите 66 795 рублей. Это если вы их никуда не вложите и они не принесут дополнительных процентов. Положите их на ИИС, и к этой сумме добавится 8 674 рубля налогового вычета.

Зачем нужно копить

Представим, что вы живете в кредит и ни на что не копите. У вас автокредит (допустим, на машину за 1,5 млн рублей на 5 лет) – это уже тысяч 30 в месяц, плюс ипотека (допустим, миллионов на 8 на 20 лет) – это 50 000 рублей в месяц, плюс еще одна (чтобы жить на аренду на пенсии) – это еще 50 000, но, допустим, тысяч 30 вы с нее имеете, так что доплачивать вам нужно лишь 20 000. Итого на машину, квартиру и пенсию вам нужно тратить по 100 000 рублей в месяц, причем пожизненно до пенсии, ведь машину захочется менять.

Добавим еще потребкредит на отпуск два раза в году, скажем, на 300 000 рублей на три года – это еще минимум 10 000 рублей в месяц. Средняя зарплата в Москве – 100 000 рублей. И для семьи из двух человек отдавать больше половины ежемесячно вплоть до пенсии – это трудно и не очень грамотно. А если непредвиденные расходы – это новый кредит.

Можно не брать кредитов, жилье – арендовать, надеяться, что ребенок будет практически бесплатным и везде поступит на бюджет, а отпуск будет бесплатно у родителей/друзей на даче, а госпенсии вам с лихвой хватит, либо вы вообще до нее не доживете. Но и это весьма рискованная стратегия, так как если хоть что-то пойдет не так – это кредит, причем не один.

Отсюда мораль: для финансовой безопасности нужны накопления.

Откладывайте сразу

Если денег не очень много, не нужно их провоцировать. Им же только дай волю – разбегутся на то, на се, и оглянуться не успеете. Поэтому, прежде чем оплачивать коммуналку и переводить в родительский комитет деньги на новогодний подарок ребенку, заплатите себе.

Если не отложить небольшую сумму сразу после зарплаты, то обязательно найдется то, куда ее потратить. Когда в кармане есть свободные деньги, пирожные на витрине кажутся особенно притягательными. А печенье печь становится как-то особенно лень.

Если вы не доверяете себе, то отложите деньги туда, откуда их сложно выдернуть до задуманной даты. Например, на вклад с возможностью пополнения, но не снятия.

Станьте немного финансистом

Считайте свои доходы и траты. Понимаем, считать скучно и лень, поэтому подскажу, как облегчить процесс. Откройте приложение банка и посмотрите приходы-расходы. Можно даже не изучать все строчки, а воспользоваться встроенной аналитикой, которую предоставляют многие банки.

Открывайте последний завершенный месяц и смотрите, сколько у вас прибыло и сколько убыло. Расходы хорошо бы изучить подробнее: на что из необязательного ушло много денег. Для чего нам это? Мы ищем ту сумму, которую можно безболезненно откладывать от дохода.

Например, в ноябре вы потратили в разделе «кафе и рестораны» 4 600 рублей, потому что было лень готовить и вы покупали еду навынос в кулинарии у дома. Это большая сумма для маленькой зарплаты, и при желании ее можно сократить. Нет, совсем отказаться от пирожков с капустой я вас не призываю, но сварить плов вполне можно и дома.

Когда вы поймете, без какой части зарплаты вы можете безболезненно обойтись, запомните эту цифру. Вам вполне по силам откладывать ее ежемесячно.

Не забывайте о сложных процентах

Сложный процент – это процент, начисляемый на начальную сумму вложений и на проценты, накопленные за предыдущие периоды. При сложном проценте вложения постепенно растут как снежный ком, сначала они приносят доход, а потом каждый доход приносит новый доход, что в банковских вкладах называется капитализацией. Сложный процент работает и в инвестициях, когда вы, например, реинвестируете полученные дивиденды в те же активы.

Однако стоит учитывать, что сложные проценты имеют свойство работать и в обратную сторону. То есть при падении в 20%, вам потребуется уже 25%, чтобы вернуть исходную сумму и так далее. Причем, чем больше будет падение, тем сложнее из него может быть выбираться.

Что делать, если хочется тратить

Правила по сохранению ваших заначек от импульсивных трат очень просты:

• Надо взвесить цели ваших накоплений (именно поэтому без целей инвестиции обычно и заходят в тупик): неужели покупка сто пятых сапог или новейшей модели гаджета важнее, чем образование детей, ваша обеспеченная жизнь после 50-60 лет, помощь родителям, квартира большей площади и так далее?

• Инвестируйте в инструменты, где досрочное изъятия сопряжено хоть с какими-то неудобствами или потерями: если это ИИС – вы лишаетесь налоговых льгот, если это вклад – можете потерять часть процентов.

• Если это реально важные траты, воспользуйтесь заначкой.

Когда заначка будет создана, возьмите за правило в день зарплаты перечислять хотя бы 5% от суммы на свой ИИС, а лучше 10%. И распределять между выбранными ETF в соответствии с вашей стратегией.

Это не только простой способ копить деньги, но и более эффективная стратегия, чем весь год копить средства на накопительном счете, а потом единовременно инвестировать.

В последнем случае вы можете выбрать самый неудачный момент входа на рынок в году, в то время как ежемесячные инвестиции позволят усреднить цену. Также чисто психологически инвестировать по 50 000 в месяц легче, чем разово 600 000.

Что такое «Голландская болезнь»

«Голландской болезнью» называют последствия, которые получила экономика Нидерландов в 70-е годы прошлого века. В конце 50-х годов в городе Гронинген было открыто газовое месторождение. Газа там было достаточно, чтобы насытить внутренний рынок и направить часть на экспорт.

Нефтегазовый сектор экономики Нидерландов стал развиваться, и рос экспорт энергоносителей. В то время не было ЕС и единой валюты, поэтому покупателям газа приходилось покупать для оплаты местную валюту «гульден».

Так случилось, что со взрывным ростом экспортного кластера и большого спроса на газ, национальная валюта резко укрепилась к другим из-за высокого спроса.

Параллельно с укрепляющимся курсом начала расти инфляция, а другие экспортные виды бизнеса стали убыточными, потому как при крепкой валюте их продукция становилась дорогой для других стран – они теряли клиентов и экспортную выручу и закрывались, что провоцировало рост безработицы.

Проблема выросла настолько, что в стране практически умер почти весь экспорт из обрабатывающих отраслей, что ничего кроме газа Нидерланды не экспортировали. У них остался только один вид деятельности – локомотив всей экономики.

Валюта укреплялась, импорт становился дешевле и иностранная продукция заполонила полки магазинов. Внутренний производитель, работающий на внутренний спрос, терпел убытки и закрывался. В какой-то момент в Нидерландах ВВП генерировали в основном газовые компании и сфера услуг типа парикмахерских и кафе, потому как их нельзя импортировать.

Это и есть симптомы «Голландской болезни», приправленные ростом безработицы и инфляцией.

Разберитесь с кредитными картами

Кредитки – дело хорошее, они выручают до зарплаты и помогают купить сразу дорогую вещь без похода в офис банка. Но вот просрочек лучше не допускать. Да и иногда кредитные карты создают ощущение, что деньги берутся из воздуха, и возвращать их не придется.

Что делать, если вас уже затянуло в эту финансовую трясину?

• Проанализируйте и сократите ваши расходы. Это базовое правило. Поверьте, это возможно во всех ситуациях.

• Все свободные деньги сразу переводите на кредитку, чтобы уменьшить сумму задолженности и сократить проценты.

• Откажитесь от наличных. Любые наличные, которые вы кладёте на кредитку, сокращают сумму долга и проценты текущего периода. Это работает, даже если вы тут же потратите с кредитки всю сумму, которую вы только что положили наличными.

В идеале переводить все доходы на кредитку сразу, оплачивать все траты именно с этой карты и расходы максимально сокращать.

Если кредиток несколько, в первую очередь погасите долг по той, где наивысший процент.

Задумайтесь, прежде чем совершите импульсивную покупку: первое правило финансово грамотного человека – тратить меньше, чем зарабатывать.

При правильном использовании кредитные карты могут помочь ещё и в экономии – для этого выбирайте карты с бесплатным выпуском и кэшбэком, которые позволяют возвращать проценты за приобретённые товары и услуги.

И, пожалуй, главный совет – когда избавитесь от долгов, возьмите привычки грамотного планирования расходов за правило, ставьте чёткие финансовые цели и твёрдо идите к ним.

Считайте расходы и не пренебрегайте планированием

В мобильных приложениях многих банков вы можете анализировать свои траты. Также можно установить на смартфон дополнительное приложение по управлению доходами и расходами или фиксировать их в записной книжке или блокноте.

Правило работает, если учитывать траты даже на мелочи, например, на покупку ручки или журнала. Такой подход позволит увидеть, по какой категории вы тратите много и от чего можете отказаться.

Планируйте крупные расходы заранее

У вас скоро день рождения? Выделите сумму заранее и не превышайте бюджет. Предстоит семейное торжество, поездка или вечеринка? Чуть урежьте месячный бюджет, чтобы уложиться, или возьмите подработку.

Учет расходов – такая же привычка, как и любая другая. Чтобы ее сформировать, нужны регулярность, настойчивость и немного времени.

Платите сверх минимума и подключите автоплатежи

Значительную часть минимального платежа по кредиту составляют проценты, поэтому, накидывая сверху даже незначительную сумму, вы быстрее расквитаетесь с долгами.

❗️Добавляйте к каждому платежу 10% и вносите деньги регулярно (если нужно, поставьте напоминание), это позволит приучиться к финансовой дисциплине. А в дальнейшем привычка откладывать 10% поможет с накоплениями.

Делать покупки всегда приятнее, чем платить по долгам. Чтобы рука не дрогнула, подключите автоматический платёж с карты.

Деньги будут списываться в указанное время и дату, тем самым вы дисциплинируете себя, исключите просрочки и сможете жить с чистой совестью.

Составьте список долгов и расставьте приоритеты

Не все ведут учёт своей задолженности, но лучше точно знать, кому и сколько вы должны. Распишите все долги по такой схеме: кредитор, ставка, срок, баланс, минимальный платёж.

Нужно понять, какие долги закрыть в первую очередь, а какие могут подождать. Для этого делим все обязательства на «длинные» и «короткие».

«Короткие» – это чаще всего избыточные расходы, к которым привели наши хотелки. К этой категории относятся: задолженность по микрозаймам и кредитным картам, а также потребительские кредиты наличными. При этом «долгие» – это вложения в будущее: автокредит, кредиты на обучение и развитие бизнеса, ипотека. В самом названии «короткий» кроется рецепт – за них нужно браться в первую очередь и с ними можно легко справиться в сжатые сроки.

Если вы не закроете все короткие займы, они не дадут вам спокойно разбираться с долгими.

Поэтому не нужно пренебрегать "мелочами". Закрытие коротких займов положит начало пути к финансовому благосостоянию и существенно облегчит кредитную удавку.

Поведенческая экономика и как она работает

Поведенческая экономика – это направление исследований, которое изучает влияние социальных, когнитивных и эмоциональных факторов на поведение в сфере экономики, принятие решений отдельными лицами и учреждениями. Также изучаются последствия этого влияния на рыночные переменные. Иными словами, ПЭ изучает, как выбор чего-либо влияет на экономику.

На вводных курсах экономики рассказывают, что современный человек стал «Homo Economicus». Он максимизирует выгоду и действует в соответствии с логикой и вероятностью. Любой из нас, типичных Хомо Экономикус, должен принимать только рациональные решения, в духе не покупать тонну яблок, не тратить больше, чем зарабатываешь, и не называть три цифры с обратной стороны банковской карты кому попало.

Но мир не рациональный. Поведенческая экономика показывает, что люди часто принимают нерациональные решения, которые отклоняются от стандартной модели «Homo Economicus». Люди делают выбор под влиянием предубеждений, фейков, аномалий и так далее. И эта нерациональность – корень всех благ и бед экономики. Кто-то на иррациональности зарабатывает много, а кто-то теряет все.

Например, люди склонны переоценивать небольшие вероятности, избегать потерь больше, чем радоваться выигрышам, приспосабливаться к изменениям благосостояния и т.д.

Поведенческая экономика помогает понять, как улучшить решения в разных сферах – от туризма и финансов до телевизионных шоу и пенсионных программ.

Если вас заинтересовала данная тема, стоит почитать труды профессора Чикагской школы бизнеса, лауреата Нобелевской премии по экономике 2017 года Ричарда Талера. У него есть книга, которая переведена на русский язык «Новая поведенческая экономика».