Budgetolistika

📚 Читаю: Никаких правил

Речь сегодня о книге «Никаких правил». Уникальная культура Netflix». Впервые книгу я прочитала лет 5 назад, а сейчас перечитала и осмыслила чуть под другим углом. А именно, провела параллели между организационной культурой корпорации и межличностными отношениями с близкими. Делюсь с вами.

Начну с того, что Netflix — завидный работодатель. Многие мечтают работать у них: лучшая зарплата, возможности для личного и карьерного роста, максимальная свобода. Ниже принципы, которые позволили им сформировать такую культуру, которая притягивает и удерживает топовых специалистов из таких гигантов как Apple или Microsoft:

1. Нанимают и удерживают только лучших специалистов, тем самым увеличивая концентрацию таланта. Ведь если каждый член команды звезда, то общие показатели резко устремляются вверх, потому что сотрудники обучают и мотивируют друг друга. В свою очередь слабые специалисты тянут всех вниз: отнимают силы у руководителей, понижают качество обсуждений и общую эффективность процессов. Если в команде есть хамы, лентяи, меланхолики и «славные парни» с посредственными показателями — страдают все.
➡️ Перенося на межличностные отношения приведу цитату Уоррена Баффета: «Если вы общаетесь с 4 миллионерами, вы будете пятым. Если общаетесь с 3 уверенными в себе людьми, вы будете четвертым. Если вы общаетесь с 2 идиотами, вы будете третьим». Итог: выбирайте свое окружение, оно непосредственно влияет на то, какие вы.

2. Предельная откровенность — когда блестящие работники свободно выражают свое мнение, результаты всей команды значительно улучшаются.
➡️ Перенося на личные отношения — будьте откровенны и давайте своевременную обратную связь. Проиллюстрирую на примере «купонов»: супруг не вынес мусор, жена раздражается, но молчит (копит купон). Спустя время жена получает упрек, допустим за то, что не убрала за собой тарелку. В этот момент жена «обналичивает купон», т.е. в удобный для неё момент вымещает раздражение: «когда ты неделю не выбрасывал мусор я молчала, а ты меня попрекаешь парой грязных тарелок?». В итоге скандал, которого можно было бы легко избежать мягко напомнив о своей просьбе. Итог: открыто и регулярно давайте обратную связь. А вот как корректно давать обратную связь — отдельная ёмкая тема. Об этом хорошо пишет Роман Горбачёв.

3. Управляют с помощью контекста, а не контроля. Задача — научить сотрудников принимать решения по ситуации, а не по инструкции. Для этого необходимо обеспечить команду всей необходимой информацией, чтобы каждый мог принимать взвешенное решение и выполнять свои обязанности без постоянного надзора. Так сотрудник прокачивает навык принятия решений и в дальнейшем способен действовать самостоятельно.
➡️ Принцип легко переносится на воспитание детей: допустим у вас есть подросток 16 лет, который общается со старшими ребятами и хочет ходить на вечеринки. Вы переживаете, что он наделает глупостей. С одной стороны вы можете сами решать, на какие вечеринки пойдет сын и пойдет ли. Заранее узнаете куда он пойдет, с кем и что будет делать. В телефоне будете отслеживать его местонахождение. Это всё про контроль. С другой стороны вы можете обсудить, почему подростки злоупотребляют алкоголем. В безопасной обстановке разлить по бокалам разные виды спиртных напитков и объяснить от какого количества можно захмелеть, сильно опьянеть или отключиться и как это влияет на здоровье. Вместе посмотреть обучающие ролики с пьяными ДТП. Убедившись, что сын понимает опасность, вы позволяете ему ходить на вечеринки не ограничивая его. Это управление с помощью контекста. Итог: задавайте контекст и в разумных пределах ослабляйте контроль.

🌿 В книге еще много толковых мыслей, например о том, почему KPi или показатели эффективности бесполезны, что важно доверять своим сотрудникам и раскрывать максимум информации и почему за хорошую работу полагается щедрое выходное пособие. А также масса интересных примеров из жизни компании, которые иллюстрируют их принципы. Крайне рекомендую к прочтению.

Если было полезно — ❤️.

@budgetolistika

Плиточники.

Среди вас есть мастера по укладке плитки? Если есть, то вы наверняка богаче любого топового специалиста из Яндекса, Газпрома и т.п.

💥 Я опять ввязалась в ремонт. Да не у кого-то, а у свекрови! Задача: полностью переделать ванну и туалет. Что-то мне подсказывает, что не многие бы решились взять на себя такую ответственность. А я взяла и мне надо об этом поговорить.

Напомню, что у меня за плечами три полноценных ремонта и периодическая организация доделок то тут то там. Но по большей части я работала с ремонтом от застройщика и не ввязывалась в сложные материи с разводкой труб, гидроизоляцией и всяким таким. И могу сказать вам прямо — это засада.

По плану должно было быть примерно так:
День 1: демонтаж и вывоз мусора.
День 2: разводка электрики и сантехники.
День 3: установка короба в туалете и перегородки в ванной.
День 4-5: штукатурка и гидроизоляция.
День 6-7: укладка плитки.
День 8: окраска потолка.
День 9: установка сантехники.
Важно: на это время свекровь уезжает на дачу и ждет.

⛔️ НО! Пока на каждом этапе затык. Так, демонтажник на половине работы сказал, что устал и вернется к работе через пару дней (а у меня на каждый день договоренность с мастером). Установленный короб пришлось переделать, как и разводку сантехники. Но самое интересное с плиточником. Он пришел и сказал, что больно много работы и он не успеет, т.к. есть другие заказы. Мастер видел подробные фотографии, мы пару раз созванивались для уточнения деталей... иииии.... он просто уходит. И тут начинается квест — найти нового плиточника и найти быстро. Ведь как вы помните свекровь ждет.

Итак, плиточников нет. Видные персоны с отзывами завалены работой до конца октября или в отпуске (видимо на Мальдивах). Свободные ребята знают себе цену и за штукатурку и укладку плитки просят 200К, 300К, 500К. Напомню, что речь о ванне 1,5 на 1,7 метра и крошечном туалете с потолком 2,3 метра. Невольно посещают мысли, что проще продать эту квартиру и купить новую с ремонтом от застройщика. Ну или как вариант бросить мужа и свекровь и сбежать во Вьетнам.

💰Изначально я прикинула, что ремонт обойдется где-то в 150К. Но нам повезет, если мы уложимся в 300К. Благо у нас есть подушка безопасности, которая взвалит на себя эти расходы.

Интересно то, что я почему-то была уверена, что специалистов рабочих специальностей найти не проблема. Не тут то было! А вот коучей, нутрициологов, психологов и прости господи финансовых консультантов искать не надо — они сами на тебя валятся. Так, напоминаю, что у меня открыта запись на консультации на август. Я конечно не плиточник, но могу быть полезна тем, кто хочет разобраться в финансовой стороне жизни.

🌿 Поговорите со мной о ремонте пожалуйста. Расскажите как было у вас. Сходилась ли смета. Были ли переделки. И если вдруг вы можете порекомендовать хорошего плиточника в Петербурга — сделайте это!

Уложусь ли я в 300К на ремонт:
🔥 — должно хватить.
👻 — расчехляй подушку, будет больше.
❤️ — просто поддержать.

@budgetolistika

🚘 ОСАГО или КАСКО

Мой супруг попал в ДТП. Еще 31 октября прошлого года. А 27 июля текущего года я наконец-то забрала машину из ремонта. Т.е. с момента ДТП до окончания ремонта прошло почти 9 (!) месяцев. Несмотря на затянутые сроки поделюсь, почему важно иметь в арсенале КАСКО.

ДТП было из четырех машин и только наша уехала на своих колесах. Нам повезло — в машину влетел пластиковый отбойник, прямого столкновения с другими авто не было. Из потерь — вмятины на обоих крыльях и дверях. Неприятно, но терпимо, т.к. машина на ходу.

👉 Сперва мы пошли по ОСАГО. У нас страховка от Т-банка и мы не ожидали какого-то подвоха. Но он был: оказывается, если нет прямого столкновения с автомобилем, то по закону необходимо обращаться не в свою страховую, а в страховую виновника. У него было Сбер страхование. И тут нас ждал грандиозный сюрприз: у ОСАГО от Сбера нет опции ремонта, только выплата денежного возмещения. И по их оценке «затраты на восстановительный ремонт с учетом износа деталей 50%» равняются 63800 руб.

🤬 Еще раз: ОСАГО от Сбера не ремонтирует машины, а выплачивает компенсацию деньгами, при этом насчитывает ничтожно мало и добавляет 50% скидку на износ деталей машины. Объясняют они это тем, что у них не заключено ни одного договора со СТОА, потому что ни один из них не удовлетворяет высоким стандартам качества Сбера. Для сравнения у Тинькофф такой проблемы нет — был опыт успешного ремонта у мамы.

✅ Мы отказались от щедрого предложения Сбера (тоже не без приключений) и пошли по КАСКО от Ренессанс. Там все очень четко: ДТП оформляется через приложение, потом на почту приходит направление. Даже дали выбрать сервис — конечно я предпочла официального дилера. Там провели осмотр и отправили домой ждать запчастей. Вот они-то и ехали полгода.

В итоге по страховой мне заменили две двери и два крыла + перекрасили задний бампер. Общий счет для страховой компании составил 333К и это с учетом их партнерских скидок. Если бы я сама обратилась за ремонтом, то на официальном дилере он был обошелся в 400+. В обычном сервисе процентов на 35% дешевле. Напомню, что аналогичную работу Сбер оценил в 63К.

И вишенкой на торте бонусная история. 11 июля я должна была привезти машину в ремонт. А накануне 10 числа мы вечером с супругом поехали в Малый драматический театр на Рубинштейна. И на повороте с Литейного на Пестеля в меня въезжает новенький БМВ, решивший повернуть вторым рядом. Разбивает мне крыло, фару и бампер, благо по другой стороне. За рулем оказывается симпатичный парень, который начинает диалог с извинений и просит не оформлять ДТП, а расплатиться за ущерб кэшем. Цена его машины, искренность и молниеносный аванс в 50К растопили мое сердце и мы ударили по рукам. Это было самое быстрое ДТП, оно заняло 5 минут и мы даже успели в театр.
Так, я почти полностью починила и перекрасила машину с обоих сторон. Парень сдержал слово и перевел в общей сумме 130К на оплату ремонта.

🌿 История завершилась хорошо и моя красавица, которой в этом году исполнилось 10 лет получила второе дыхание. А ей в подарок мы еще купили комплект литых дисков (за 22К на авито).

Как итог: ремонт сейчас очень дорогой, как и сами машины, лучше перестраховаться и иметь хорошую страховку. Так Каско мне обходится в 28000 руб/год. Как по мне — очень адекватная цена.

А как у вас?
🔥 - есть КАСКО
👍 - только ОСАГО
🐳 - нет машины
❤️ - просто поддержать

@budgetolistika

📦📦📦 Переезд.

Мы опять переехали. Чуть больше года назад мы сдали свою однокомнатную квартиру 45 метров за 60К. И сняли двухкомнатную 65 метров за 70К. Покупка и продажа нам показались сложной историей и мы остановились на аренде. На тот момент ребенку было 3 года и вопрос собственной комнаты стал крайне актуален.

Почему опять решили переехать? Нас очень радовала наша супер красивая квартира с дубовым массивом на полу. Но было несколько бытовых нюансов, которые по чуть-чуть триггерили:
- ковролин в спальне требующий тщательной регулярной уборки, т.к. ребенок аллергик;
- неудобная душевая зона;
- совмещенный с соседями балкон. Хоть соседи были супер приятные, все равно вопрос приватности важен. В трусах не выйдешь 😆.
- неудобная гардеробная, где как ни старайся не получалось навести порядок.

Поэтому когда освободилась квартира наших друзей (💚), осевших во Вьетнаме — мы почти без колебаний приняли решение о переезде. В нашей новой квартире 82 квадрата чистого уюта за дружеские 70К. Да, ремонт тут несколько проще: самостоятельно окрашеные двери вместо итальянских; сосна вместо дуба; электрическая, а не индукционная плита; нет сушильной машины и микроволновки и т.п. НО: квартира супер уютная и светлая: 4 окна в гостиной вместо одного, детская и ванна больше, есть виниловый проигрыватель и проектор. И стиль прям наш! Фото будет в комментариях 📸.

Есть и дополнительные плюсы переезда:
1. Как будто переходишь на другой жизненный этап. Новое место дает простор для формирования новых полезных привычек и ритуалов. Так, например, мы теперь всей семьей полдничаем на балконе.
2. Это возможность перетрясти вещи. Собирая и разбирая вещи я провожу их аудит: как часто пользуюсь, состояние, люблю ли. Все, что вызывает сомнение — продаю/отдаю/выбрасываю. Меньше вещей — меньше времени на уборку, на рефлексию о выборе, а также больше пространства для воздуха и мысли.

И в довесок мои наработки по переезду:
1. Книги упаковываю не в коробки, а перевязываю по «дедовски» жгутом. Если их класть в коробки — то они нужны очень плотные, а поднять их будет сложно. Чтобы их перевязывать, требуется некая сноровка, но зато легче носить и в новой квартире они могут стоять красивыми стопками какое-то время не раздражая.
2. Вещи комплектую не по сути, а по месту. Не «электрические приборы», а «шкаф в коридоре», «ванная комната» и т.п. Так, не требуется время на пересортировку и на новом месте сразу можно расположить коробку в нужном месте.
3. Легкие, но объемные вещи вроде одеял и верхней одежды упаковываю в мешки. Так больше помещается, дешевле и сразу понятно что внутри.
4. Отдельная коробка для операционки, которая потребуется сразу: комплект постельного белья, все для умывания, комплекты одежды, любимые игрушки и т.п. Такая коробка будет распакована первая и позволит избежать хаоса, когда что-то не можешь найти.
5. Коробка «разное» — для всего, что не попало в другие категории или случайно нашлось. Она собирается, когда казалось бы все уже собрано. Позволяет не нервничать в попытках пристроить в нужную коробку, а просто скинуть все в одно месте. У нас туда попал: утюг, игрушки, термос, пара книг, инструменты, мои грамоты и т.п.
6. Грузчики. В прошлый раз переезжая в рамках одного ЖК муж переносил все сам вместе с другом. Было мягко говоря не просто. В этот раз мы решили без подвигов. Да, самое хрупкое супруг все же перенес вместе с другом (Илья, спасибо!). А для основной массы коробок и мебели мы вызвали грузчиков от Яндекс доставки. Они все перенесли за 2 часа и 6000 рублей. Нам оставалось только все распихивать на новом месте.

А как у вас с переездами?
👍 — живу на одном месте
🐳 — переезжаю раз в несколько лет
👻 — сегодня тут, завтра там
❤️ — просто поддержать

🌴Обещала пост про отпуск и черепаху. А он на самом деле про планирование и упорство.

В 2023 году я задалась целью поплавать с гигантскими черепахами. Для этого мы забронировали отель недалеко от бухты Абу Дабаб, где по отзывам бывалых «нельзя не встретить черепаху». Мы сделали несколько безрезультатных вылазок: приезжали с утра, погружались минут на 15 по 2-3 раза и думали, что черепаха будет сидеть и ждать нас.

В этом году идея сохранилась. Мы подошли к вопросу более основательно и забронировали аж 4 отеля на побережье Марса Алама, где с той или иной вероятностью можно её встретить. Дополнительно мы взяли машину в аренду и погнали за 400 км от Хургады. Стоимость аренды обошлась в 2000 руб/ сутки или 26К + бензин еще тысячи на 3.

Процесс выбора отелей — один из любимых. Для меня планировать путешествие чуть ли не приятнее самого отпуска. Да, раньше речь шла о более экзотических направлениях вроде Филиппин, но работаем с тем что есть. Итак, сперва я выбираю понравившиеся отели на Букинге — там самый удобный поиск по рейтингу и отзывам. Затем сравниваю цены на выбранные отели на других площадках: на сайте самого отеля и у туроператоров. В итоге 1 отель забронировали через букинг, один у туроператора, а два отеля через Тинькофф. На мое удивление процесс оказался максимально простым, а цена с учетом кешбэка ниже, чем на других площадках.

Кратко по отелям:
1. Protels Crystal Beach Resort 3* ~ 5000 руб/ночь. Money Value: прекрасное море, уютный отдельный домик, хорошая еда (но с оговоркой, что для меня почти любая еда хороша, ведь я сама не готовлю и когда меня кормят это само по себе чудо). Но протекала раковина и шторы с пятнами.
2. Wadi Lahmy Azur Resort 3* ~ 7000 руб/ночь. Отель для европейских пенсионеров и «снорклюющих». Потрясающий риф и отель-сад, плюс чувствуется душа и забота. Но нет песчаного захода в море для ребенка.
3. Pickalbatros Portofino 4* ~ 10000 руб/ночь. Конвеер удовольствий в плохом смысле. Хлеб и зрелища, без души. Риф был закрыт из-за ветра.
4. Hilton Nubian Resort 4* ~ 10000 руб/ночь. Уставшая роскошь. Когда-то был оснащен очень богато, сейчас уже устал, но еще сохраняет достоинство. Лучший пляж, до которого правда идти по жаре минут 10-15.

Ни один отель не был идеален и если бы мы остановились только в одном, то неминуемо бы разочаровались. А т.к. в каждом из отелей мы провели по 3-4 ночи, то успевали насладиться лучшим и не устать от недостатков. Всего мы отдыхали 13 ночей и на отели с автомобилем потратили 130 000 рублей на троих. Это без перелета.

Встреча с черепахой состоялась, видео-подтверждение будет в комментариях. А вот несколько выводов:
1. Отдых и впечатления надо планировать. А на дорогостоящие еще и регулярно откладывать деньги.
2. Классика, но «Без труда не выловишь и рыбку из пруда». Чтобы встретить черепаху не достаточно купить ласты, маску и забронировать удачную локацию. Нужно было вложиться физически и эмоционально: часто и по долгу плавать, внимательно смотреть и запастись терпением. И это конечно не только про черепаху...

🌿 Как у вас с отпуском в этом году? Какие направления выбираете? Сколько стоит?

🐳 — поддержать

@budgetolistika

Прошел год с покупки абонемента в «Green Flow Lahta Park».

Для тех, кто не из Петербурга или из Петербурга, но сюда не доезжал — Green Flow это премиум спа и спортзал на севере города, в 15 минутах на машине от Лахта-центра.

По прошествии года меня мучают две составляющие:
1. Ни зал во дворе, ни современное дорогое оборудование, ни премиальность и красивые виды не сделали меня дисциплинированнее в любви к спорту. Я боюсь считать, во сколько мне обошлось разовое занятие. Эту цифру я не готова вынести ни на свое, ни тем более на ваше обозрение. Напомню, что годовой абонемент стоил 57К по акции 2 по цене одного (скооперировалась с соседом).

Но удивительным образом будучи в Египте я регулярно 2-3 раза в неделю занималась в зале у дома — без кондиционера, с местами убитыми тренажерами и пыльными окнами по цене 800 руб/месяц. Что же меня мотивировало заниматься?
Персональный тренер. Я выкладывалась на 100%, получала максимальное удовольствие от тренировок и вроде бы ни разу не пропустила тренировку (Саша, спасибо 🔥).
О чем это для меня? Во первых о том, что мне важна внешняя мотивация и внутренней дисциплины недостаточно — как в примере с внешним дедлайном. Во вторых, что качество зала принципиальной роли не играет. Да, безусловно приятнее заниматься спортом с панорамными окнами в залитом солнце и вылизанном до блеска зале. Но ключевой фактор — сколько раз я дошла до тренировки.

2. Вторая составляющая — куда податься дальше. Продление абонемента в Green Flow стоит охренительные 130К и это уже с 10% скидкой для жителей нашего ЖК. Для сравнения полный абонемент в сильно более оснащенный Sportlife с полноценным бассейном обойдется в 70К. А Fitness House — 28К за два(!) года. Да, Fitness House, безусловно хуже — допустим в два раза, может быть в три, но стоит почти в 10 раз дешевле. Есть еще один вариант — найти хороший уютный зал или студию йоги/пилатеса/танцев/восточных единоборств и просто оплачивать разовые занятия.

🌿Пока склоняюсь к покупке абонемента в FH — дешево, в 7 минутах на машине от дома, есть зал и полноценный бассейн. А высвободившиеся деньги смогу потратить на занятия с тренером. Важен же результат, да?

А вот сообщение-отзыв для менеджеров @GreenFlowLP: у вас хорошо, но очень дорого. Зал маленький, бассейн короткий и без деления на дорожки — полноценно плавать не получается, всегда кто-то стоит на пути. Да, есть обилие парных и «аттракционов» вроде душа впечатлений и дорожки кнейпа — но это побаловаться на пару раз. На регулярной основе нужен только зал, бассейн и сауна потеплее. Сделайте адекватные промо условия для жителей комплекса, можно только по будням и без допов вроде гостевых визитов, персональных тренировок, массажа и т.п. Красная цена — 60К/год.

Ключевой вывод и повторение для самой себя — если из года в год ничего не меняется, то нужно подходить к вопросу с какой-то принципиально иной стороны.

п.с. Если вы вдруг знаете классный зал или студию йоги на севере или в центре Петербурга — поделитесь пожалуйста в комментариях.

А как у вас?
🔥 — регулярно занимаюсь спортом
👻 — регулярно покупаю абонемент в зал
🐳 — пока не до спорта
❤️ — просто поддержать

@budgetolistika

❗️ Кратко про санкции на Московскую биржу и НКЦ

Основное последствие новых санкций — приостанавливается проведение биржевых торгов в долларах, евро и гонконгских долларах. НО: к этим санкциям банковская система готовилась давно. Поэтому:

1. Все средства в долларах США и евро на счетах и вкладах остаются сохранными.
2. Безналичные сделки с долларом США и евро продолжат совершаться на внебиржевом рынке.
3. Наличные доллары можно будет также продавать и покупать через российские банки. Актуальные курсы валют можно посмотреть на сервисах banki.ru или rbc.

Хороший успокаивающий пост по теме от Александра Елисеева.

Важно №1: не совершайте импульсивных покупок доллара/евро в ближайшие дни, т.к. будет повышенная волатильность.
Важно №2: выше я написала пост про мой курс — не пропустите его пожалуйста 💚

🐳 — без паники

@budgetolistika

Курс: Как управлять своими деньгами эффективно

Кто чаще всего обращается ко мне за консультацией? Те, у кого есть деньги, но их почему-то нет. Отличная иллюстрация — пример с семьей с доходом в 400К+ и отсутствием каких-либо накоплений.

Почему так происходит? Дело в том, что зарабатывать деньги и уметь ими управлять — два совершенно разных навыка, которые могут не пересекаться. И именно эта идея легла в основу моего курса.

Кому подойдет курс:
- у вас есть нереализованные финансовые цели: квартира, машина или дом на острове.
- планируете сформировать капитал, достаточный для получения пассивного дохода.
- тратите все (или почти все), что зарабатываете: при этом уровень дохода не важен и может быть как 50К, так и 500К в месяц.
- имеете накопления, но не понимаете, как ими эффективнее управлять.
- нет подушки безопасности на 3-6 месяцев комфортной жизни.
- имеете высокопроцентные кредиты и долги.

Что будет внутри курса:
1. Поставим и оцифруем финансовые цели, т.е. «приземлим» вашу мечту, ответив на вопросы: что, когда и сколько.
2. Рассчитаем, сколько необходимо откладывать для достижения цели с учетом инфляции и сложного процента (по взрослому, без розовых очков).
3. Оптимизируем цели, расходы и доходы.
4. Рассчитаем ваш финансовый баланс или капитал и обсудим, как им можно эффективнее управлять.
5. Для тех, кто закредитован — составим план поэтапного и максимально эффективного закрытия долгов.
6. Отдельный фокус на ипотеке — разберу популярные мифы, дам ответы на вопросы: на какой срок выгоднее брать ипотеку, в каких случаях ее стоит досрочно погашать и каким методом, а также стоит ли брать ипотеку в период высоких ставок ЦБ.

✅ По итогам курса у вас будет полноценный финансовый план, а также все инструменты, которые позволят им управлять.

🌿 Напомню, что в качестве благодарности для первых 15 человек, купивших курс, я проведу личную консультацию. Upd.: мест нет.

Сам курс находится тут.

💥 Чудо внешнего дедлайна и анонс курса

Если есть сложности с реализацией проекта (в любой области) — базовый рабочий совет: расписать конкретные сроки и зафиксировать их в календаре.

Так, Джеймс Клир в Атомных привычках делится экспериментом среди желающих привести себя в форму. 248 человек разделили на 3 группы. Задача первой группы была просто фиксировать как часто они ходят в спортзал. Второй группе провели цикл мотивационных лекций о пользе спорта. Третьей группе дополнительно к лекциям поставили задачу записать в календаре в какие дни и какое время они будут заниматься. А потом измерили кто занимался эффективнее. Минимум 1 раз в неделю в зал дошло 35% из первой группы и 38% из мотивационной. Третья же группа с планом оказалась в зале в 91% случаев. Какой вывод? Мотивация при постановке целей конечно важна, особенно если она истинная, но практика показывает, что четкое планирование дает сильно лучшие результаты.

❗️Однако бывает, что даже планирование не работает. Тогда есть более эффективный метод — внешний дедлайн. Это когда вы должны что-то не только себе, но и кому-то извне. Продолжаю тему спорта — можно записаться на соревнования, для участия в которых хочешь не хочешь, но нужно держать себя в форме.

👉 Теперь расскажу как это работает на моем примере. Курс о финансовой грамотности я планировала еще с 2022 года. А вышел он спустя почти 2,5 года от идеи 😱. Вот примерная хронология:

1. Идея облечь экспертизу в курс — начало 2022. Затем СВО и планы сдулись.

2. В 2023 я начала вялотекуще писать курс. Процесс шел критически медленно и я поняла, что нужно как-то иначе подойти к этому вопросу.

3. Я сразу планировала разместить курс на образовательной платформе, чтобы не продавать его самостоятельно. Воронки продаж, прогревы и т.п. — не мое любимое занятие, хоть я и много об этом знаю. Выбор пал на платформу SkillCup, т.к. мне зашел их формат микрообучения. Поэтому когда основатель SkillCup Роман Мандрик пригласил принять участие в бизнес-завтраке — поняла, что это мой шанс познакомиться с ним лично и презентовать проект курса. Собственно так и получилось, 24 июля я получила предварительное одобрение и контакты методолога, который будет со мной работать.

4. С августа по октябрь я согласовала предварительную программу курса и записала первый модуль о постановке финансовых целей. Но самая движуха началась, когда 20 ноября с подписала договор, согласно которому я должна предоставить итоговый материал для курса до 7 февраля. А если не предоставлю — то с меня штраф 100К. Вот это и был тот самый мотивирующий внешний дедлайн.

5. С декабря по февраль я активно писала курс, читала книги по теме и смотрела курсы коллег. К 7 февраля материал был готов, а я изрядно поседела. Т.к. процесс шел не так гладко, как хотелось бы:
- записанный материал при переносе с камеру на компьютер дважды убивался☠️;
- супруг случайно удалил половину видео-уроков☠️☠️☠️;
- уже записанный курс не устроил методолога, т.к. менялся свет в кадре (я записывала при дневном) и я в особо эмоциональные моменты случайно била рукой пальму.
- пришлось полностью переписывать курс с видеооператором и студийным светом будучи простывшей. Ждать выздоровления я не могла, т.к. улетала в Египет. А после записи я полностью потеряла голос на неделю.
- и это я еще молчу о том, что в целом говорить на камеру для меня стресс 😅.

6. Еще два месяца заняла упаковка курса на платформе и подготовка лендинга. И наконец 10 мая (в свой день рождения!) я получила заветную ссылку на свой курс "Как управлять своими деньгами эффективно". Уффф...

🌿 Я не планирую активных продаж в своем канале. Но я очень горжусь курсом, который получился емким и практическим. Поэтому следующим постом расскажу о том, чем он хорош и кому будет в первую очередь полезен. А в качестве благодарности для первых 15 человек, купивших курс, я проведу личную консультацию.

Сам курс находится тут.

Карьерная стратегия

У меня ее никогда не было. Все карьерные изменения случались сами собой и часто без моего участия. Так я попала на первую работу — подруга пригласила поучаствовать в конкурсе красоты. Призового места мне не досталось, зато мне предложили работу — организовывать подобные конкурсы.

Где-то через год наша компания начала работать над совместным проектом с Банком «Александровский» по созданию молодежной карты. Проект не пошел, а вот меня пригласили на работу. Сразу на должность ведущего специалиста Департамента розничного бизнеса. Бонусом было то, что я продолжала работать напрямую с руководством над отдельными проектами. Возможно, если бы я там осталась, то легко бы продвинулась дальше.

Но! У меня есть старший брат. И он начал меня агитировать перейти на госслужбу. Соблазнял разными плюшками: увеличенный отпуск, премии к праздникам и т.п. Он был очень убедителен и я согласилась сходить на интервью. Меня впечатлил Смольный с его ковровыми дорожками и дядями в костюмах.

Так, я перешла на должность специалиста 1-й категории (самая младшая позиция) в Комитет по промышленной политике и инновациям. И... еще где-то год в зоне моей ответственности было копировать документ с одной стороны или с двух 😖. Было крайне разочаровывающе после живых проектов в банке.

Постепенно мои компетенции росли, расширялась зона ответственности, а с ней я двигалась по службе. В КППИ я проработала 5 лет с примерным графиком с 9 до 9/10/11, бывало что оставалась на работе и до 5 утра. Затем перешла на должность консультанта вице-губернатора Санкт-Петербурга, а после стала руководителем отдела в Комитете СПб по делам Арктики. В общей сложности госслужбе я посвятила 10 лет.

Параллельно я познакомилась с будущим мужем и он открыл мне глаза на то, что я откровенно перерабатываю и при этом недозарабатывую. Он отправил мое резюме в Газпром-нефть. Там я прошла все этапы собеседований и получила заветный оффер с окладом х2. А вместе с оффером и положительный результат теста на беременность.

Потом был декрет, частные и корпоративные финансовые консультации, а затем мы встретились в этом блоге.

Ретроспективно я вижу, что ни один карьерный шаг не был инициирован мной, я плыла по течению 🐳. Если бы я проявляла инициативу, то добилась бы куда более выдающихся результатов, которые можно было бы гордо вынести в описание профиля.

Однако есть то, чем я горжусь:
- на всех местах работы я была ценным сотрудником, с которым не хотели расставаться;
- я хорошо делала свою работу и к моему мнению прислушивались;
- многие коллеги остались моими друзьями.

🌿 Будучи в отпуске я решила, что пора бы взять управление карьерой в свои руки и наконец в 35 лет решить, кем я хочу стать. Если интересно, буду держать вас в курсе.

А как у вас?
🔥 - принимаю активные карьерные решения
🐳 - карьера сама как-то строится
❤️ - просто поддержать

@budgetolistika

Египет как отличное место для зимовки с дошкольником.

Последние три года я зимую в Египте с февраля по май. Тут всегда было кайфово по ряду причин, но в этом году ребенку исполнилось 4 года и я открыла для себя удивительные возможности для досуга. Делюсь с вами.

Для начала почему Египет?
1. У моей мамы своя квартира в 5 минутах от моря.
2. Тут дешево.
3. Маленький ребенок, ковид, сво и другие сопутствующие потрясения располагали к спокойному отдыху в привычной локации.

В садик Эва пока не ходит по ряду причин, поэтому организация досуга по большей части падает на меня и супруга. В осенне-зимние петербургские месяцы он выглядит примерно так:
- прогулка по лужам, снежной каше или льду: обычно я выдерживаю не больше часа. Бесплатно.
- групповые занятия в бассейне: 12000 руб. за 8 занятий или 1500/урок. Плавание — единственный кружок на регулярной основе.
- индивидуальные занятия на велосипеде: 8000 руб. за 5 занятий или 1600/урок.
- групповые занятия по танцам: 4500 руб. за 8 занятий или 560/урок.
- игра с бабушками: 2-3 раза в неделю по 2-4 часа. Бесплатно.
- простуда и посещение поликлиник: 1-2 раза в месяц по неделе. Стоимость вариативна и зависит от тяжести простуды и текущего уровня тревожности родителей.
- мультики: 0,5 - 1,5 часа в день. Почти бесплатно.

Резюмируя: скучно, дорого, мало двигательной активности и солнца.

Приезжая в Египет жизнь ребенка качественно преображается:
- стабильно 4-6 часов на море. Абонемент на частный пляж на 3 месяца: 5000 рублей.
- дополнительно к пляжу прогулки пешком или на беговеле 2-4 часа. Бесплатно.
- индивидуальные часовые занятия по плаванию: 12 занятий 3600 руб. или 300/урок. Еще раз: 12 занятий по цене 1 индивидуального урока в Петербурге 😱.
- групповые занятия по детской йоге: 300 руб. /урок.
- мультики: не смотрим вообще.
- простуда и посещение поликлиник: не болеет.

Дополнительно можно выбирать на свой вкус: каратэ/гимнастика/танцы: ~1000 рублей за 8 групповых занятий в месяц или 125 рублей за урок. Логопед, английский, рисование, логика и т.п. находятся примерно в том же копеечном ценовом диапазоне.

Британский/немецкий/русский детский сад: от 3000 до 5000 рублей в месяц за полный день с питанием. Для сравнения в Петербурге цена на частные сады начинается от 35000 руб. за пол дня — т.е. в 10 раз дороже.

В Египте безусловно есть свои минусы, но они скорее триггерят меня, нежели чем ребенка. Из ключевых: грязь, отсутствие культуры вождения, менталитет египтян.

Если остались вопросы по житью бытью в Египте — пишите, расскажу! А еще в комментах фото дошкольника 🙂.

🔥 — написать про двухнедельный отпуск в Марса Аламе и черепаху.
❤️ — просто поддержать.

@Budgetolistika

🏠 Сдала третью квартиру!

Тему с недвижимостью я люблю. Так у нас с супругом три квартиры в ипотеке, все три мы сдаем, а еще я фанат ремонта. Если вдруг кто помнит, то у меня даже есть безумный кейс, когда я за свои деньги помогла доделать ремонт незнакомым соседям и сдать их квартиру.

Что за квартира в этот раз: уютный малоэтажный комплекс в пригороде Петербурга — ЖК "Новое Сертолово", однокомнатная 35 кв. метров. Куплена в 2021 году за 4,6 млн рублей в ипотеку под 6% на 30 лет с ежемесячным платежом 20600 руб. Текущая стоимость аналогичной квартиры без ремонта у застройщика — 6,5 млн.

Что по деньгам: сдала за 33 000 рублей плюс коммунальные услуги. Т.е. я покрываю платеж по ипотеке и еще сверху остается 12400 руб. Что меня особенно радует — это уже третья квартира, которую я сдала процентов на 30 выше рынка. Т.е. дело не в удаче, а какая-никакая система выстраивается.

Что я считаю залогом успеха при сдаче:
1. Делаю как для себя.
Как зачастую выглядит классическая квартира под сдачу? Все самое дешевое и в минимальном наборе. Повезет если есть кровать и шторы. Если вы когда-то искали квартиру для себя — то вы и без меня знаете как это выглядит. Я же оснащаю квартиру с вниманием и заботой. Так, я переклеила обои, сделала новую разводку электрики, заменила раковину от застройщика, купила всю необходимую технику, в том числе посудомойку и даже шторку для душа и коврик для ванной.

2. Максимально рационально использую деньги.
Часть мебели я купила на авито: комод, потрясающую винтажную икеевскую тумбу, обеденные стулья, рабочий стол. На новую мебель и технику сравнивала цены и использовала доступные акции. Кухню купила в беспроцентную рассрочку в Леруа Мерлен на год. Общая смета получилась примерно на 450К.

3. Сама ищу подрядчиков под каждую задачу.
Вместо того, чтобы довериться одному прорабу, я выступаю в качестве него. Нужно положить плитку — ищу плиточника, перекрасить стену — маляра, изменить конфигурацию розеток — электрика и т.п. Всех мастеров находила на Профи.ру. Так, у меня есть возможность выбрать лучшего мастера по отзывам и по стоимости.

4. Действую быстро. 02 февраля я получила ключи от квартиры, 20 марта разместила объявление, 29 марта сдала квартиру (и еще месяц писала пост 😆). Итого 2 месяца от получения ключей. Но есть нюанс: фактически доступ в квартиру, хоть и ограниченный, я получила еще в конце прошлого года. Так что к моменту официальной сдачи квартиры я уже решила вопрос с обоями и разводкой розеток.

5. Красиво фотографирую. Обычно я делаю фото сама, но в этот раз к моменту окончания ремонта я была в другой стране и попросила снять квартиру совершенно потрясающую Ольгу. Уверена, что именно ее фото дали +100% к желанию снять именно мою квартиру. В комментариях прикреплю фотографии того, как получилось. Прошу при просмотре сделать скидку на то, что я все-таки не дизайнер и до пинтересовских интерьеров мне еще далеко 😄.

И что самое приятное, сделанные с душой квартиры притягивают хороших жильцов. Так и в этот раз квартиру сняла очаровательная Вера, почти коллега — автор блога про тексты.

Если у вас есть вопросы про нюансы ремонта, ипотеку, поиск арендаторов и т.п. — буду рада ответить в комментариях.

❤️ — поддержать.

@budgetolistika

👍 Бабушка.

Несколько циничный пост Александра Елисеева про важность самостоятельных пенсионных накоплений вдохновил поделиться историей моей бабушки.

Когда бабушка Валя переехала в Петербург, ей уже было за 70 лет. И она очень скучала по родному Челябинску, подругам, а в особенности по даче и огороду. Дачу мы конечно сразу купили, но это было не то. Поэтому она нашла себе своеобразное "хобби": покупала большие пучки укропа/лука в Ашане по х рублей. Затем делила на пучки поменьше и продавала у метро Пионерская по х5-10 рублей. Опыт продаж у нее уже был — живя в Челябинске она часто продавала излишки урожая на рынке.

В деньгах у бабушки проблем никогда не было, она всегда умела и зарабатывать и сберегать. Почему она пошла к метро?
1. Нетворкинг — перезнакомилась и поделила территорию с местными бабушками.
2. Общение — с покупателями о товаре, о жизни, о детях, о религии и т.п.
3. Адреналин — убегала от полиции, а также учила их уму разуму и стыдила, что нельзя так с бабушками.
4. Деньги — скромная, но приятная прибавка к пенсии.

В случае с моей бабушкой — это был приятный досуг. Однако среди ее коллег для многих это был заработок, позволяющий выживать.

🌿 Выводы поста:
1. Не все так просто с бабушками у метро.
2. Формируйте собственный пенсионный капитал!

❤️ — поддержать бабушку.

❓ Эксперимент

Читаю "Тайный язык денег" Дэвида Крюгера, готовлюсь к встрече книжного клуба Дмитрия. Общая идея первых нескольких глав в том, что мы слишком много вкладываем эмоционального в отношения с деньгами. Пытаемся купить уважение, любовь, спокойствие. Например, задариваем подарками, вместо качественного времени с детьми, покупаем дорогостоящие вещи, чтобы соответствовать окружению, совершаем импульсные покупки, чтобы чувствовать себя лучше.

👉 Т.е. деньги, это не всегда про деньги. В книге есть отличный опрос. Предлагаю пройти его вместе со мной:
1. Сколько вы зарабатываете в год?
2. Сколько вы бы хотели зарабатывать, чтобы жить максимально комфортно?

Результат опроса показал, что в 9 из 10 случаев доход должен примерно вдвое превышать текущий уровень. И я тоже попала в эту выборку.

✔ Какой напрашивается вывод? Конкретная цифра дохода — не так важна. Счастье ожидается где-то на уровне х2 от текущего. При этом с ростом дохода растет и желаемая сумма. Финансовая устойчивость безусловно делает жизнь в разы комфортнее, но счастье чаще где-то за пределами финансовых вопросов.

Вместе с Дмитрием будем раскручивать тему эмоций и денег в рамках встреч его книжного клуба. Если есть желание — вы можете к нам присоединиться. Подробнее о клубе, расписании и стоимости читайте в его анонсе.

Вы довольны текущим доходом?
👍 - доволен, на все хватает;
🐳 - еще 30-50% сверху и будет ок;
👾 - хотелось бы увеличить примерно в два раза;
👻 - мне надо еще больше денег!

📚Как я коплю на образование дочери.

Моей дочери в конце марта исполнилось 4 года. С ее рождения я откладываю и инвестирую деньги на ее образование. Я считаю важным дать ей возможность выбирать, где учиться. И чтобы ее призвание определялось внутренними стремлениями, а не ограничивалось моими финансовыми возможностями.

Какие этапы я прошла:
1. Сперва я прикинула необходимую сумму. Так, обучение в МГУ стоит 250-300К в австралийский университетах $15-35К, в Гарварде ~ $45К. Это в год. Соответственно 4 года бакалавриата в зависимости от амбиций, умений и желаний необходимо будет заплатить в примерном диапазоне от 1 до 18 млн рублей. И это без учета расходов на питание, аренду жилья, покупку учебников, дорогу и т.п.

Исходя из текущих возможностей своей семьи я выбрала целью $45К или 4,5 млн рублей. Еще 1,5 года назад цель была в 2 раза меньше — я ее корректирую в зависимости от обстоятельств.

2. Вторым шагом рассчитала, что к её 17 летию размер капитала с учетом инфляции должен составлять уже $75К или 7,5 млн рублей. А размер ежемесячного взноса с учетом сложного процента порядка 13 000 рублей.

3. Третьим шагом открыла отдельный брокерский счет на образование. Первые 2,5 года я его пополняла всего на 3000 рублей ежемесячно. И только недавно размер взноса вырос до 10К. Что все еще не дотягивает до планируемых 13К.

Однако дополнительно к этому:
- все денежные подарки на ее день рождения перевожу на ее счет;
- обувь/одежду из которых она выросла продаю на авито и все заработанное также перевожу на ее счет. Игрушки туда же.

✅ Благодаря такому подходу на счету моей дочери уже 560 000 рублей. Ну и безусловно эти деньги не лежат "мертвым" грузом — я их инвестирую, чтобы защитить от инфляции и ускорить достижение поставленной цели.

🌿 Копите ли вы на образование? Если у вас взрослый ребенок и уже учится в университете — расскажите, во сколько вам обходится обучение, по какой специальности?

👍 - коплю на образование (или просто ребенку)
👀 - не коплю
👻 - нет детей
❤️ - просто поддержать

@budgetolistika

Ипотека: сокращаем срок или платеж?

Есть популярное мнение, что обязательно необходимо сокращать именно срок ипотеки, а не ежемесячный платеж — ведь так переплата по кредиту будет меньше. Я же из другого лагеря и выступаю за сокращение ежемесячного платежа.

Мои аргументы:
1. Сокращая размер платежа вы снижаете ежемесячную кредитную нагрузку, делая свою жизнь уже сейчас более комфортной. При этом вам никто не мешает вносить в качестве ежемесячного платежа изначальную сумму согласно графику погашений — так переплата будет идентична сокращению срока. Однако, если у вас изменится финансовая ситуация в худшую сторону — вы всегда сможете вернуться к уменьшенному платежу. Т.е. сокращая размер ежемесячного платежа вы снижаете риски и высвобождаете деньги, которыми можете распорядиться более эффективно.

2. Второй аргумент сложнее, рассмотрим его на примере. Допустим, вы получили премию, возврат налога или продали что-то на 300 000 рублей — т.е. у вас появились свободные деньги. И вы решаете, куда эту сумму лучше направить — на сокращение срока или ежемесячного платежа.

Есть три группы заемщиков:
а) Первая направит сумму на погашение срока — т.к. это самый популярный и как будто самый выгодный вариант.
б) Вторая посчитает на ипотечном калькуляторе, что выгоднее. И цифры покажут, что переплата по кредиту в случае сокращения срока будет в несколько раз меньше, чем при сокращении ежемесячного платежа.

Для наглядности пример. Есть ипотечный кредит со следующими параметрами:
- сумма: 6 млн рублей;
- срок: 30 лет;
- ставка: 8% годовых;
- ежемесячный платеж: 44 тыс. рублей.
- переплата: 9,8 млн рублей.

Через два года после взятия кредита появились свободные 300 000 рублей. Если их направить на сокращение срока, то переплата сократится на 2 млн рублей, а срок на 5 лет. Если их направить на сокращение ежемесячного платежа, то переплата сократится всего на 450 000 рублей, а ежемесячный платеж на 2200 рублей.

Соответственно вторая группа заемщиков с большей вероятностью тоже выберет сокращение срока.

в) Третья группа заемщиков — знает, что считая переплату по кредиту из расчетов выпадает то, что у вас высвободилось 2200 рублей, которые вы НЕ платите банку в течение всего срока ипотеки (в нашем примере в течение 28 лет). Соответственно появляются деньги, которые можно как-то использовать:
- направить на потребление, если кредитная нагрузка слишком высока и даже 2200 имеют значение;
- направить обратно в досрочное погашение;
- инвестировать высвободившиеся 2200 рублей.

✅ Последний вариант — инвестировать высвободившиеся средства, выбирает третья группа заемщиков. Ведь если 2200 рублей инвестировать под 10% годовых, то через 28 лет у вас будет на счету 4 миллиона рублей. Проверяется на любом калькуляторе сложного процента, например тут.

Получается, если вы сокращали срок, то выиграли 2 млн рублей переплаты, а если сокращали платеж и инвестировали высвободившиеся деньги — заработали 4 млн рублей за тот же срок. Т. е. сокращая срок ипотеки, вы фактически недополучили 2 млн рублей.

Какой вывод: если у вас ипотека под низкий процент, допустим льготная под 6%, а действующая ставка рефинансирования составляет 10-12% или как сейчас 16%, то вам нет никакого экономического смысла досрочно погашать ипотеку. А если решили погашать — то сокращать ежемесячный платеж. Высвободившиеся деньги лучше инвестировать в долговые инструменты, как например в надежные облигации и получить значительно больший капитал, который в определенный момент можно будет направить на полное досрочное погашение ипотеки.

Из какого лагеря вы:
👍 - за сокращение срока;
🔥 - за сокращение ежемесячного платежа;
🐳 - не использую досрочное погашение;
❤️- просто поддержать.

Не ставьте цели!

Я много писала о важности постановки финансовых целей: часть 1, часть 2, часть 3. Ведь цель — это главный драйвер мотивации и вектор вашего пути. Сегодня хочу вас удивить и начать пост с противоположной позиции — можно обойтись и без постановки целей. Давайте поясню.

У многих из нас финансовые цели идентичны:
- купить квартиру/дом;
- обновить машину;
- оплатить образование ребенка;
- сформировать пенсионный капитал;
- накопить n-ную сумму денег: 10 млн рублей или 1 млн долларов.

Но далеко не у всех, кто поставил такие цели — получится достигнуть желаемого. Что мешает, а что может помочь на этом пути?

📚Возьмем меня — я из года в год ставлю цель прочитать 100, 50, 30 книг (цифра от года к году разнится). Но фактически за последние несколько лет я в среднем читаю не более 10 книг за год. Т.е. сильно меньше запланированного. В чем же дело? Ведь цель вполне конкретная и мотивация есть. Что и где пошло не так? Дело в том, что у меня есть определенный подход к чтению книг — сперва мне нужно переделать все дела (ха-ха), а затем — чтобы никто не отвлекал. В рамках такой системы — я не смогу читать больше, какие бы цели я не ставила.

✅ Решение: не пытаться играть с целями, а работать над системой или иначе — формировать цели-процессы. Если взять пример с книгами, то вместо того, чтобы поставить цель «прочитать 50 книг», я сосредоточилась на более простых и осязаемых процессах, которые могу на ежедневной основе внедрить в свою жизнь:
- всегда носить с собой книгу;
- читать при удобном случае, вместо соц сетей;
- держать книгу на прикроватной тумбе;
- слушать аудио-книги за рулем.

👉 Т.е. задача — сформировать привычки, которые будут поддерживать на пути к желаемому. Самое интересное, что имея такие привычки, можно обойтись без постановки целей-результатов. Например, если бы вы были тренером по футболу и игнорировали бы цель — победить в соревновании, но фокусировать бы только на том, что команда каждый день делает на тренировках, вы бы достигли результата?

Возвращаясь к финансам. Можно поставить амбициозные цели, но положить их в «ящик» и порадоваться за себя: «Я поставил цель, я молодец». А спустя год вспомнить о своих планах, вздохнуть, если не сбылось — и перенести на следующий год.

✅ Вместо постановки таких целей, поставьте себе задачу выработать следующие категорически важные финансовые привычки:

1. Тратьте меньше чем зарабатываете: откладывайте 10% (подставьте любой комфортный вам процент) сразу после получения дохода. Задача — довести до автоматизма. Т.е. случилось событие №1 «получили доход», сразу дайте случиться событию №2 «перевести деньги в накопления». Это первая и самая важная привычка на пути к благосостоянию.

2. Инвестируйте разницу: сразу после пополнения брокерского счета покупайте ценные бумаги согласно своей стратегии. Ведь это защитит ваши деньги от инфляции и постепенно будет приумножать капитал. Помним про магию сложного процента.

Сравните две траектории:
1. Человек №1 тратит меньше, чем зарабатывает и инвестирует разницу.
2. Человек №2 тратит больше чем зарабатывает, живет в кредит.
Можете пойти дальше и подставить вместо заработка: посещение спортзала, чтение книг, изучение новых навыков и т.п.

Что будет с этими людьми на горизонте 5 лет? А 10? А 20? Первый человек достигнет благосостояния, потому что его капитал будет расти подчиняясь правилу сложного процента. Второй, если не изменить его траекторию — так и останется в нуле или даже в минусе. И обратите внимание — не важно сколько человек зарабатывает — это может быть как 50 000 рублей, так и полмиллиона рублей в месяц. Если тратить все, что есть — то результат будет в обоих случаях идентичен и равен нулю.

🌿 В завершении, предлагаю вам проделать упражнение. Если у вас есть цели: в финансах, спорте, здоровье, карьере, внешнем виде — дополните их процессами, которые помогут в их достижении.

А как у вас с постановкой целей:
👍 — поставлены конкретные цели-результаты;
🐳 — есть цели-процессы;
🔥 — есть и цели-результаты и цели-прогрессы!
👻 — нет цели, есть только путь!
❤️ — просто поддержать.

@budgetolistika

Когда выгодно досрочно гасить ипотеку?

Сегодня разберу популярный миф — что досрочно гасить ипотеку выгодно только в начале срока. Вроде как сперва платишь проценты, а только потом сам кредит. Это не так. При досрочных платежах в процентах вы экономите ровно столько же, сколько в начале, середине или в конце ипотеки. Другое дело, что проценты начисляются на тело долга. А долг со временем сокращается, как и проценты по нему.

Проиллюстрирую на примере:

1. Николай взял ипотечный кредит со следующими условиями:
- дата получения: 01.01.2024;
- сумма: 5 млн. рублей;
- срок: 30 лет;
- ставка: 8%;
- ежемесячный платеж: 36,6 тыс. рублей. Из которых 2.8 тыс рублей идут в счет погашения тела долга и 33,8 тыс. рублей в счет уплаты процентов.

Допустим, Николай платит по графику 15 лет и тут у него появились свободные 300 000 рублей. Он хотел направить их в досрочное погашение, но его отговорили — ведь уже прошла половина срока и он уже «оплатил» основные проценты по кредиту.

Если посмотреть на цифры, то у него осталось 3 837 160 рублей долга, ежемесячный платеж не изменился и составляет 36,6 тыс. рублей, из которых уже 10,5 тыс. рублей идет в счет уплаты основного долга, а 26,1 тыс. рублей в счет уплаты процентов.

2. В этот момент его друг Петр тоже оформляет ипотеку со следующими условиями:
- дата получения: 01.01.2039 (через 15 лет после Николая);
- сумма: 3 837 160 рублей (идентична остатку долга Николая);
- срок: 15 лет;
- ставка: 8%;
- ежемесячный платеж: 36,6 тыс. рублей, из которых 10,5 тыс. рублей идут в счет уплаты основного долга, а 26,1 тыс. рублей в счет уплаты процентов.

Получается, что условия у Николая и у Петра абсолютно идентичные: одинаковый срок, единый ежемесячный платеж и размер отчислений банку.

✅ У Петра тоже появляются дополнительные 300 000 рублей от продажи гаража и он решает их сразу же направить на досрочное погашение ипотеки — ведь в начале срока это особенно выгодно. Но если это выгодно Петру, то почему вдруг стало невыгодно Николаю? И у Николая и у Петра экономия от внесения частичного досрочного погашения в 300 000 рублей составит 600 000 рублей.

❗️Этот миф очень выгоден банкам, ведь после истечения половины срока ипотеки многие перестают вносить досрочные погашения, продолжая платить проценты банку за каждый день пользования деньгами.

🌿 Я безуспешно пыталась объяснить это супругу, но я верю, что до вас смогу достучаться. Вы можете самостоятельно сделать расчеты и проверить меня на ипотечном калькуляторе. А подробно и с расчетами можно посмотреть в видео Алексея Маркова.

Знали об этом мифе?
👍 - да, конечно.
🔥 - теперь знаю!
👻 - ты все врешь!
❤️ - просто поддержать.

@budgetolistika

😴 Подушка безопасности

Возвращаюсь к вам после долгого перерыва с темой, которая при первом подходе навевает сон - подушка безопасности. Но с ней все так просто.

Для начала немного статистики: только четверть россиян имеют подушку безопасности, которой хватит для привычной жизни на срок свыше 3 месяцев. У 70% населения либо нет накоплений, либо их хватит на период до 1 месяца.

Как обычно обосновывают отсутствие подушки:
1. Живу от зарплаты до зарплаты - нет возможности откладывать;
2. Откладываю, но в течение пары месяцев расходую на текущие нужды: на подарки, страховку и т.п.
3. Я хорошо зарабатываю, зачем мне парковать деньги в инструментах, которые не приносят доходности?
4. Заработаю еще больше - тогда и отложу.

С каждой из этих причин можно работать отдельно, но общее резюме - подушку можно и нужно формировать при любом уровне дохода. Итак, почему подушка - ключевой элемент бюджета:

1. Первая и самая очевидная причина - она позволяет выступать финансовым буфером при чрезвычайных и непредвиденных ситуациях: потеря работы, сломанная машина, эпидемия и приостановка работы бизнеса, "то, что нельзя называть" и т.п. Если подушки нет, то для покрытия внезапных расходов приходится брать кредит или изымать деньги с инвестиционного портфеля (а ситуация на рынке может быть неблагоприятная).

2. Вторая причина - подушка развязывает вам руки и дает свободу. Т.е. вы не будете привязаны к работодателю и при необходимости сможете уволиться и дать себе время на поиск новой работы или обучению новой профессии. Если же подушки нет, то вы финансово зависимы от источника дохода - ведь надо оплачивать счета, возможно кредиты, содержать близких. Без подушки очень сложно решиться на какие-либо серьезные изменения.

Какой оптимальный размер подушки? Универсального правила нет, её размер определяется индивидуально. Но есть ориентиры: если у вас нет иждивенцев (т.е. тех, кто финансово зависит от вас), то это может быть сумма равная трем ежемесячным расходам, включая кредиты. Если иждивенцы есть (несовершеннолетние дети, супруга, родители) - то лучше нарастить подушку до 6 ежемесячных расходов вашей семьи + платежи по кредитам. Если же планируются крупные изменения в жизни, как смена работы или релокация - то подушку можно нарастить и до 12 месяцев.

Где хранить? Подушка неприкосновенна, ее нельзя инвестировать, одалживать в долг или вкладывать в какие-либо высокодоходные проекты. Она не должна приносить какой-либо доход, но это не должно вас расстраивать. У подушки другая задача - обеспечивать вашу безопасность. И для этого она должна быть под рукой. Соответственно вариантов для хранения не так много:
- наличными средствами;
- на накопительном счете;
- криптозаначка (для продвинутых).
Есть вариант "припарковать" подушку в фондах денежного рынка на бирже, но как пишет Павел Комаровский - есть риски внеплановой приостановки торгов, что может помешать вывести деньги, когда они вам понадобятся.

В какой валюте хранить? По умолчанию в той валюте, в которой вы планируете ее тратить. Если подушка небольшая, на 2-3 месяца - то храните в вашей основной валюте. Когда подушка дорастает до 4-6 месяцев - половину можно переложить в иностранную наличную валюту.

Если у вас пока нет подушки - внесите ее в свой финансовый план и начинайте откладывать. Путь может быть не быстрый и занять больше года. Если сумма даже в 2-3 ежемесячных расхода вселяет дискомфорт, сформируйте для начала буфер из обязательных платежей на один месяц. Обязательные платежи - это не ваш месячный доход, а та минимальная сумма, которую необходимо иметь чтобы безопасно прожить месяц - платежи по кредитам, коммуналка, кружки детям и т.п. Уже эта сумма позволит вам чувствовать себя увереннее.

А как у вас?
👻 - нет подушки
👍 - есть подушка на 1-3 месяца
🔥 - есть подушка на 3-6 месяцев
👾 - подушка свыше 6 месяцев
❤️ - просто поддержать


@budgetolistika

❓Страхование жизни, стоит ли?

Для меня страховки - возможность за относительно небольшую сумму закрыть существенные риски. Так, прямо сейчас КАСКО за 25К покрывает ремонт моей машины примерно на 400К.

Уинстон Черчилль того же мнения:
“Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого”.

Поэтому я была очень удивлена, прочитав пост Сергея Спирина (с чьим мнением я по большинству вопросов солидарна), где он негативно высказывается о страховании жизни сравнивая его с лотерейными билетами. Его ключевой тезис, что вместо регулярных страховых платежей лучше направить эти деньги на формирование собственного капитала.

Я за то, чтобы разделять эти две истории. Формировать пенсионный капитал - обязательная задача для тех, кто не хочет в будущем зависеть от государства, детей, работодателя или бизнеса. Страхование жизни - вариативная история, которую нужно подключать при определенных условиях:
- если у вас есть иждивенцы, т.е. те, кто финансово зависит от вас;
- ваш доход основной и при этом у вашей семьи нет крупного капитала;
- если есть повышенные риски.

Так, на консультации выяснилось, что мужчина с доходом около 1 млн рублей в месяц и полной семьей в качестве основного способа передвижения использует моноколесо. Все еще считаю, что лучшая рекомендация, которую я ему дала - застраховать жизнь.

Рекомендуемый размер страховки - три годовых дохода.

Чем еще хороша страховка:
- психологический комфорт для вас и ваших близких;
- выплаты будет достаточно, чтобы встать на ноги: перестроить быт, найти работу, не отказываться от привычной жизни, например сохранить место в частном детском саду.
- сохраните свои накопления, предназначенные для других целей - допустим на образование детей или ранний выход на пенсию.

Для полноты картины я решила провести эксперимент, предлагаемый Сергеем и узнать о конкретных условиях страхования жизни от несчастных случаев. Для начала выбрала топ страховых компаний по надежности по версии "Эксперт РА".

Большинство компаний, среди которых Альфа, Ингосстрах, Ренессанс, Тинькофф предлагают страховки в лимитом в 500К и стоимостью ~5000 рублей в год. Больший лимит в 1 млн рублей предлагают РСХБ, Росгосстрах, ВСК, Росбанк - с диапазоном цен от 3 до 10К в год.

Предложения свыше 3 млн рублей смогла найти у РЕСО и Совкомбанк. Как оказалось, исключительно для риска "смерть в результате несчастного случая" не требуется заполнение каких-либо подробных анкет.

Так, РЕСО может застраховать жизнь от несчастных случаев на сумму до 6 годовых доходов, но потребуют подтвердить доход справкой 2НДФЛ. А у Совкомбанка как будто вообще нет лимитов. Интересно то, что стоимость страховки на 3 млн рублей составила 4200 у РЕСО и 6750 у Совкомбанка - аналогично с конкурентами предлагающими страховое покрытие до 1 млн рублей.

Однако при попытке добавить к страховке риск "частичная/полная утрата трудоспособности" РЕСО сразу запросил медицинское освидетельствование, включающее ого-го сколько всего:
- общий клинический и биохимический анализ крови;
- ЭКГ + ЭКГ с нагрузкой
- маркеры гепатита В и C.
- заключение терапевта, заверенное зав поликлиникой.

Совкомбанк же легко "проглотил" утрату трудоспособности и просто увеличил стоимость страховки в 2 раза до 13К в год.

Как итог: стоимость страхования жизни от несчастного случая с покрытием в 3 млн рублей составила какие-то смешные ~5000 рублей в год. Безусловно этот страховой взнос не может оказать существенного влияния на формирование пенсионного капитала. А вот реализовавшийся риск без страховки может существенно ударить по накоплениям.

Важно: я не вчитывалась в условия страхования, наверняка там много нюансов, которые необходимо учитывать при выборе страховой компании.

Поделитесь вашим опытом:
👍 все под контролем - жизнь застрахована;
👻- жизнь не застрахована (если есть обязательное страхование жизни в рамках ипотеки - то это не считается)
❤️ - просто поддержать

@budgetolistika