Сегодня проходили парламентские слушания по закредитованности казахстанцев. Тема очень сложная, потому что состоит из комплекса разных проблем: низкие доходы, недостаточная финансовая грамотность, преступность и так далее. Со стороны государственных органов были предоставлены увесистые доклады, но мне не хватило сегментации в данных. Например, какая категория заемщиков самая сложная?
Рост потребительских кредитов давно связывают с тем, что таким образом определенные категории граждан замещают выпадающие доходы. Особенно это характерно в кризисные моменты: так было, когда тенге отправили в свободное плавание, так происходит и сейчас на фоне растущей инфляции. Но в Казахстане образовалась категория заемщиков, для которых кредит стал средством ежемесячного выживания. И на мой взгляд, это та самая таргет аудитория, с которой сейчас должны работать правительство, профильное агентство и банки.
Модель поведения этих людей следующая: они берут кредит на то, чтобы поддержать потребление (собрать ребенка в школу, купить одежду на зиму, взять новую бытовую технику взамен сломанной). Позже начинаются проблемы с погашением или с текущим потреблением (банально — деньги на еду). Чтобы восполнить недостаток или погасить платеж, человек идет в МФО и берет займ до зарплаты. Он может быть небольшим, но проценты по нему, включая комиссии, составляют, допустим, 5-7 тысяч. Для человека с зарплатой в 80-100 тыс. это становится проблемой, потому что раз за разом такой недостаток копится. И возникает то, что мы можем называть кабалой — необходимостью постоянно увеличивать займ, пока не образуются какие-то неожиданные сверхдоходы (если образуются). Количество таких заемщиков оценивают по-разному — от 10% до 15% от общей массы.
Сектор займов до зарплаты — проблемный. Первый раз с ним я столкнулся в 2018 году, когда шел первый пакет, регулирующий эту деятельность. Ростовщические займы до 1000% в год уже тогда стали проблемой, и мы столкнулись с сопротивлением отрасли. Благодаря слаженной работе экспертов и журналистов получилось ввести первое, пусть и недостаточное регулирование: как минимум ограничить ставку, которую потом МФО, правда, компенсировали за счет дополнительных комиссий.
А теперь к цифрам. Сектор МФО с 2014 года вырос почти в 75 (!) раз. Активы в 2014 году составляли 15 млрд, сейчас 1,1 трлн. Количество компаний — с 15 до 239. Понятно, что среди этих компаний есть те, кто дает кредиты под залог авто, кредитует бизнес, но процент ростовщиков велик. И они как раз наживаются на бедности, активно занимаются выбиванием долгов. А еще не особо смотрят на качество заемщика.
Есть подзаконный акт, который регулирует их деятельность — правила расчета и предельного значения коэффициента долговой нагрузки заемщика организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность. Доход согласно этому документу рассчитывается по выпискам (!) с карт, куда поступают любые доходы, в том числе пенсионные выплаты. То есть это упрощенная схема скоринга, которую в целом легко обойти. 1 октября АРРФР и вовсе позволил повысить ставку с 0,35% в день до 0,4% при превышении срока кредита в 45 дней. Зачем — отдельный вопрос. Компании и так умудрялись показывать высокий уровень просроченных займов, платить кредиты банкам, которые предоставляли им ликвидность, и зарабатывать на ответственных плательщиков.
Сегодня председатель АРРФР Мадина Абылкасымова сказала, что компании должны будут выдавать кредиты до зарплаты по общим ставкам для МФО. Дальше придется разгребать накопившиеся проблемы и дисбалансы. Это решение по loan sharks напрашивалось давно, но следующим шагом должно стать решение правительства — что делать с людьми, которые не выживут без кредитов, потому что им не хватает денег даже на минимальное потребление. Программа повышения доходов населения, объявленная ранее, видимо, не поймала эту категорию граждан в свою орбиту, раз эта проблема остается актуальной в настоящий момент.
