Budgetolistika टेलीग्राम पोस्ट

Египет как отличное место для зимовки с дошкольником.

Последние три года я зимую в Египте с февраля по май. Тут всегда было кайфово по ряду причин, но в этом году ребенку исполнилось 4 года и я открыла для себя удивительные возможности для досуга. Делюсь с вами.

Для начала почему Египет?
1. У моей мамы своя квартира в 5 минутах от моря.
2. Тут дешево.
3. Маленький ребенок, ковид, сво и другие сопутствующие потрясения располагали к спокойному отдыху в привычной локации.

В садик Эва пока не ходит по ряду причин, поэтому организация досуга по большей части падает на меня и супруга. В осенне-зимние петербургские месяцы он выглядит примерно так:
- прогулка по лужам, снежной каше или льду: обычно я выдерживаю не больше часа. Бесплатно.
- групповые занятия в бассейне: 12000 руб. за 8 занятий или 1500/урок. Плавание — единственный кружок на регулярной основе.
- индивидуальные занятия на велосипеде: 8000 руб. за 5 занятий или 1600/урок.
- групповые занятия по танцам: 4500 руб. за 8 занятий или 560/урок.
- игра с бабушками: 2-3 раза в неделю по 2-4 часа. Бесплатно.
- простуда и посещение поликлиник: 1-2 раза в месяц по неделе. Стоимость вариативна и зависит от тяжести простуды и текущего уровня тревожности родителей.
- мультики: 0,5 - 1,5 часа в день. Почти бесплатно.

Резюмируя: скучно, дорого, мало двигательной активности и солнца.

Приезжая в Египет жизнь ребенка качественно преображается:
- стабильно 4-6 часов на море. Абонемент на частный пляж на 3 месяца: 5000 рублей.
- дополнительно к пляжу прогулки пешком или на беговеле 2-4 часа. Бесплатно.
- индивидуальные часовые занятия по плаванию: 12 занятий 3600 руб. или 300/урок. Еще раз: 12 занятий по цене 1 индивидуального урока в Петербурге 😱.
- групповые занятия по детской йоге: 300 руб. /урок.
- мультики: не смотрим вообще.
- простуда и посещение поликлиник: не болеет.

Дополнительно можно выбирать на свой вкус: каратэ/гимнастика/танцы: ~1000 рублей за 8 групповых занятий в месяц или 125 рублей за урок. Логопед, английский, рисование, логика и т.п. находятся примерно в том же копеечном ценовом диапазоне.

Британский/немецкий/русский детский сад: от 3000 до 5000 рублей в месяц за полный день с питанием. Для сравнения в Петербурге цена на частные сады начинается от 35000 руб. за пол дня — т.е. в 10 раз дороже.

В Египте безусловно есть свои минусы, но они скорее триггерят меня, нежели чем ребенка. Из ключевых: грязь, отсутствие культуры вождения, менталитет египтян.

Если остались вопросы по житью бытью в Египте — пишите, расскажу! А еще в комментах фото дошкольника 🙂.

🔥 — написать про двухнедельный отпуск в Марса Аламе и черепаху.
❤️ — просто поддержать.

@Budgetolistika

🏠 Сдала третью квартиру!

Тему с недвижимостью я люблю. Так у нас с супругом три квартиры в ипотеке, все три мы сдаем, а еще я фанат ремонта. Если вдруг кто помнит, то у меня даже есть безумный кейс, когда я за свои деньги помогла доделать ремонт незнакомым соседям и сдать их квартиру.

Что за квартира в этот раз: уютный малоэтажный комплекс в пригороде Петербурга — ЖК "Новое Сертолово", однокомнатная 35 кв. метров. Куплена в 2021 году за 4,6 млн рублей в ипотеку под 6% на 30 лет с ежемесячным платежом 20600 руб. Текущая стоимость аналогичной квартиры без ремонта у застройщика — 6,5 млн.

Что по деньгам: сдала за 33 000 рублей плюс коммунальные услуги. Т.е. я покрываю платеж по ипотеке и еще сверху остается 12400 руб. Что меня особенно радует — это уже третья квартира, которую я сдала процентов на 30 выше рынка. Т.е. дело не в удаче, а какая-никакая система выстраивается.

Что я считаю залогом успеха при сдаче:
1. Делаю как для себя.
Как зачастую выглядит классическая квартира под сдачу? Все самое дешевое и в минимальном наборе. Повезет если есть кровать и шторы. Если вы когда-то искали квартиру для себя — то вы и без меня знаете как это выглядит. Я же оснащаю квартиру с вниманием и заботой. Так, я переклеила обои, сделала новую разводку электрики, заменила раковину от застройщика, купила всю необходимую технику, в том числе посудомойку и даже шторку для душа и коврик для ванной.

2. Максимально рационально использую деньги.
Часть мебели я купила на авито: комод, потрясающую винтажную икеевскую тумбу, обеденные стулья, рабочий стол. На новую мебель и технику сравнивала цены и использовала доступные акции. Кухню купила в беспроцентную рассрочку в Леруа Мерлен на год. Общая смета получилась примерно на 450К.

3. Сама ищу подрядчиков под каждую задачу.
Вместо того, чтобы довериться одному прорабу, я выступаю в качестве него. Нужно положить плитку — ищу плиточника, перекрасить стену — маляра, изменить конфигурацию розеток — электрика и т.п. Всех мастеров находила на Профи.ру. Так, у меня есть возможность выбрать лучшего мастера по отзывам и по стоимости.

4. Действую быстро. 02 февраля я получила ключи от квартиры, 20 марта разместила объявление, 29 марта сдала квартиру (и еще месяц писала пост 😆). Итого 2 месяца от получения ключей. Но есть нюанс: фактически доступ в квартиру, хоть и ограниченный, я получила еще в конце прошлого года. Так что к моменту официальной сдачи квартиры я уже решила вопрос с обоями и разводкой розеток.

5. Красиво фотографирую. Обычно я делаю фото сама, но в этот раз к моменту окончания ремонта я была в другой стране и попросила снять квартиру совершенно потрясающую Ольгу. Уверена, что именно ее фото дали +100% к желанию снять именно мою квартиру. В комментариях прикреплю фотографии того, как получилось. Прошу при просмотре сделать скидку на то, что я все-таки не дизайнер и до пинтересовских интерьеров мне еще далеко 😄.

И что самое приятное, сделанные с душой квартиры притягивают хороших жильцов. Так и в этот раз квартиру сняла очаровательная Вера, почти коллега — автор блога про тексты.

Если у вас есть вопросы про нюансы ремонта, ипотеку, поиск арендаторов и т.п. — буду рада ответить в комментариях.

❤️ — поддержать.

@budgetolistika

👍 Бабушка.

Несколько циничный пост Александра Елисеева про важность самостоятельных пенсионных накоплений вдохновил поделиться историей моей бабушки.

Когда бабушка Валя переехала в Петербург, ей уже было за 70 лет. И она очень скучала по родному Челябинску, подругам, а в особенности по даче и огороду. Дачу мы конечно сразу купили, но это было не то. Поэтому она нашла себе своеобразное "хобби": покупала большие пучки укропа/лука в Ашане по х рублей. Затем делила на пучки поменьше и продавала у метро Пионерская по х5-10 рублей. Опыт продаж у нее уже был — живя в Челябинске она часто продавала излишки урожая на рынке.

В деньгах у бабушки проблем никогда не было, она всегда умела и зарабатывать и сберегать. Почему она пошла к метро?
1. Нетворкинг — перезнакомилась и поделила территорию с местными бабушками.
2. Общение — с покупателями о товаре, о жизни, о детях, о религии и т.п.
3. Адреналин — убегала от полиции, а также учила их уму разуму и стыдила, что нельзя так с бабушками.
4. Деньги — скромная, но приятная прибавка к пенсии.

В случае с моей бабушкой — это был приятный досуг. Однако среди ее коллег для многих это был заработок, позволяющий выживать.

🌿 Выводы поста:
1. Не все так просто с бабушками у метро.
2. Формируйте собственный пенсионный капитал!

❤️ — поддержать бабушку.

❓ Эксперимент

Читаю "Тайный язык денег" Дэвида Крюгера, готовлюсь к встрече книжного клуба Дмитрия. Общая идея первых нескольких глав в том, что мы слишком много вкладываем эмоционального в отношения с деньгами. Пытаемся купить уважение, любовь, спокойствие. Например, задариваем подарками, вместо качественного времени с детьми, покупаем дорогостоящие вещи, чтобы соответствовать окружению, совершаем импульсные покупки, чтобы чувствовать себя лучше.

👉 Т.е. деньги, это не всегда про деньги. В книге есть отличный опрос. Предлагаю пройти его вместе со мной:
1. Сколько вы зарабатываете в год?
2. Сколько вы бы хотели зарабатывать, чтобы жить максимально комфортно?

Результат опроса показал, что в 9 из 10 случаев доход должен примерно вдвое превышать текущий уровень. И я тоже попала в эту выборку.

✔ Какой напрашивается вывод? Конкретная цифра дохода — не так важна. Счастье ожидается где-то на уровне х2 от текущего. При этом с ростом дохода растет и желаемая сумма. Финансовая устойчивость безусловно делает жизнь в разы комфортнее, но счастье чаще где-то за пределами финансовых вопросов.

Вместе с Дмитрием будем раскручивать тему эмоций и денег в рамках встреч его книжного клуба. Если есть желание — вы можете к нам присоединиться. Подробнее о клубе, расписании и стоимости читайте в его анонсе.

Вы довольны текущим доходом?
👍 - доволен, на все хватает;
🐳 - еще 30-50% сверху и будет ок;
👾 - хотелось бы увеличить примерно в два раза;
👻 - мне надо еще больше денег!

📚Как я коплю на образование дочери.

Моей дочери в конце марта исполнилось 4 года. С ее рождения я откладываю и инвестирую деньги на ее образование. Я считаю важным дать ей возможность выбирать, где учиться. И чтобы ее призвание определялось внутренними стремлениями, а не ограничивалось моими финансовыми возможностями.

Какие этапы я прошла:
1. Сперва я прикинула необходимую сумму. Так, обучение в МГУ стоит 250-300К в австралийский университетах $15-35К, в Гарварде ~ $45К. Это в год. Соответственно 4 года бакалавриата в зависимости от амбиций, умений и желаний необходимо будет заплатить в примерном диапазоне от 1 до 18 млн рублей. И это без учета расходов на питание, аренду жилья, покупку учебников, дорогу и т.п.

Исходя из текущих возможностей своей семьи я выбрала целью $45К или 4,5 млн рублей. Еще 1,5 года назад цель была в 2 раза меньше — я ее корректирую в зависимости от обстоятельств.

2. Вторым шагом рассчитала, что к её 17 летию размер капитала с учетом инфляции должен составлять уже $75К или 7,5 млн рублей. А размер ежемесячного взноса с учетом сложного процента порядка 13 000 рублей.

3. Третьим шагом открыла отдельный брокерский счет на образование. Первые 2,5 года я его пополняла всего на 3000 рублей ежемесячно. И только недавно размер взноса вырос до 10К. Что все еще не дотягивает до планируемых 13К.

Однако дополнительно к этому:
- все денежные подарки на ее день рождения перевожу на ее счет;
- обувь/одежду из которых она выросла продаю на авито и все заработанное также перевожу на ее счет. Игрушки туда же.

✅ Благодаря такому подходу на счету моей дочери уже 560 000 рублей. Ну и безусловно эти деньги не лежат "мертвым" грузом — я их инвестирую, чтобы защитить от инфляции и ускорить достижение поставленной цели.

🌿 Копите ли вы на образование? Если у вас взрослый ребенок и уже учится в университете — расскажите, во сколько вам обходится обучение, по какой специальности?

👍 - коплю на образование (или просто ребенку)
👀 - не коплю
👻 - нет детей
❤️ - просто поддержать

@budgetolistika

Ипотека: сокращаем срок или платеж?

Есть популярное мнение, что обязательно необходимо сокращать именно срок ипотеки, а не ежемесячный платеж — ведь так переплата по кредиту будет меньше. Я же из другого лагеря и выступаю за сокращение ежемесячного платежа.

Мои аргументы:
1. Сокращая размер платежа вы снижаете ежемесячную кредитную нагрузку, делая свою жизнь уже сейчас более комфортной. При этом вам никто не мешает вносить в качестве ежемесячного платежа изначальную сумму согласно графику погашений — так переплата будет идентична сокращению срока. Однако, если у вас изменится финансовая ситуация в худшую сторону — вы всегда сможете вернуться к уменьшенному платежу. Т.е. сокращая размер ежемесячного платежа вы снижаете риски и высвобождаете деньги, которыми можете распорядиться более эффективно.

2. Второй аргумент сложнее, рассмотрим его на примере. Допустим, вы получили премию, возврат налога или продали что-то на 300 000 рублей — т.е. у вас появились свободные деньги. И вы решаете, куда эту сумму лучше направить — на сокращение срока или ежемесячного платежа.

Есть три группы заемщиков:
а) Первая направит сумму на погашение срока — т.к. это самый популярный и как будто самый выгодный вариант.
б) Вторая посчитает на ипотечном калькуляторе, что выгоднее. И цифры покажут, что переплата по кредиту в случае сокращения срока будет в несколько раз меньше, чем при сокращении ежемесячного платежа.

Для наглядности пример. Есть ипотечный кредит со следующими параметрами:
- сумма: 6 млн рублей;
- срок: 30 лет;
- ставка: 8% годовых;
- ежемесячный платеж: 44 тыс. рублей.
- переплата: 9,8 млн рублей.

Через два года после взятия кредита появились свободные 300 000 рублей. Если их направить на сокращение срока, то переплата сократится на 2 млн рублей, а срок на 5 лет. Если их направить на сокращение ежемесячного платежа, то переплата сократится всего на 450 000 рублей, а ежемесячный платеж на 2200 рублей.

Соответственно вторая группа заемщиков с большей вероятностью тоже выберет сокращение срока.

в) Третья группа заемщиков — знает, что считая переплату по кредиту из расчетов выпадает то, что у вас высвободилось 2200 рублей, которые вы НЕ платите банку в течение всего срока ипотеки (в нашем примере в течение 28 лет). Соответственно появляются деньги, которые можно как-то использовать:
- направить на потребление, если кредитная нагрузка слишком высока и даже 2200 имеют значение;
- направить обратно в досрочное погашение;
- инвестировать высвободившиеся 2200 рублей.

✅ Последний вариант — инвестировать высвободившиеся средства, выбирает третья группа заемщиков. Ведь если 2200 рублей инвестировать под 10% годовых, то через 28 лет у вас будет на счету 4 миллиона рублей. Проверяется на любом калькуляторе сложного процента, например тут.

Получается, если вы сокращали срок, то выиграли 2 млн рублей переплаты, а если сокращали платеж и инвестировали высвободившиеся деньги — заработали 4 млн рублей за тот же срок. Т. е. сокращая срок ипотеки, вы фактически недополучили 2 млн рублей.

Какой вывод: если у вас ипотека под низкий процент, допустим льготная под 6%, а действующая ставка рефинансирования составляет 10-12% или как сейчас 16%, то вам нет никакого экономического смысла досрочно погашать ипотеку. А если решили погашать — то сокращать ежемесячный платеж. Высвободившиеся деньги лучше инвестировать в долговые инструменты, как например в надежные облигации и получить значительно больший капитал, который в определенный момент можно будет направить на полное досрочное погашение ипотеки.

Из какого лагеря вы:
👍 - за сокращение срока;
🔥 - за сокращение ежемесячного платежа;
🐳 - не использую досрочное погашение;
❤️- просто поддержать.

Не ставьте цели!

Я много писала о важности постановки финансовых целей: часть 1, часть 2, часть 3. Ведь цель — это главный драйвер мотивации и вектор вашего пути. Сегодня хочу вас удивить и начать пост с противоположной позиции — можно обойтись и без постановки целей. Давайте поясню.

У многих из нас финансовые цели идентичны:
- купить квартиру/дом;
- обновить машину;
- оплатить образование ребенка;
- сформировать пенсионный капитал;
- накопить n-ную сумму денег: 10 млн рублей или 1 млн долларов.

Но далеко не у всех, кто поставил такие цели — получится достигнуть желаемого. Что мешает, а что может помочь на этом пути?

📚Возьмем меня — я из года в год ставлю цель прочитать 100, 50, 30 книг (цифра от года к году разнится). Но фактически за последние несколько лет я в среднем читаю не более 10 книг за год. Т.е. сильно меньше запланированного. В чем же дело? Ведь цель вполне конкретная и мотивация есть. Что и где пошло не так? Дело в том, что у меня есть определенный подход к чтению книг — сперва мне нужно переделать все дела (ха-ха), а затем — чтобы никто не отвлекал. В рамках такой системы — я не смогу читать больше, какие бы цели я не ставила.

✅ Решение: не пытаться играть с целями, а работать над системой или иначе — формировать цели-процессы. Если взять пример с книгами, то вместо того, чтобы поставить цель «прочитать 50 книг», я сосредоточилась на более простых и осязаемых процессах, которые могу на ежедневной основе внедрить в свою жизнь:
- всегда носить с собой книгу;
- читать при удобном случае, вместо соц сетей;
- держать книгу на прикроватной тумбе;
- слушать аудио-книги за рулем.

👉 Т.е. задача — сформировать привычки, которые будут поддерживать на пути к желаемому. Самое интересное, что имея такие привычки, можно обойтись без постановки целей-результатов. Например, если бы вы были тренером по футболу и игнорировали бы цель — победить в соревновании, но фокусировать бы только на том, что команда каждый день делает на тренировках, вы бы достигли результата?

Возвращаясь к финансам. Можно поставить амбициозные цели, но положить их в «ящик» и порадоваться за себя: «Я поставил цель, я молодец». А спустя год вспомнить о своих планах, вздохнуть, если не сбылось — и перенести на следующий год.

✅ Вместо постановки таких целей, поставьте себе задачу выработать следующие категорически важные финансовые привычки:

1. Тратьте меньше чем зарабатываете: откладывайте 10% (подставьте любой комфортный вам процент) сразу после получения дохода. Задача — довести до автоматизма. Т.е. случилось событие №1 «получили доход», сразу дайте случиться событию №2 «перевести деньги в накопления». Это первая и самая важная привычка на пути к благосостоянию.

2. Инвестируйте разницу: сразу после пополнения брокерского счета покупайте ценные бумаги согласно своей стратегии. Ведь это защитит ваши деньги от инфляции и постепенно будет приумножать капитал. Помним про магию сложного процента.

Сравните две траектории:
1. Человек №1 тратит меньше, чем зарабатывает и инвестирует разницу.
2. Человек №2 тратит больше чем зарабатывает, живет в кредит.
Можете пойти дальше и подставить вместо заработка: посещение спортзала, чтение книг, изучение новых навыков и т.п.

Что будет с этими людьми на горизонте 5 лет? А 10? А 20? Первый человек достигнет благосостояния, потому что его капитал будет расти подчиняясь правилу сложного процента. Второй, если не изменить его траекторию — так и останется в нуле или даже в минусе. И обратите внимание — не важно сколько человек зарабатывает — это может быть как 50 000 рублей, так и полмиллиона рублей в месяц. Если тратить все, что есть — то результат будет в обоих случаях идентичен и равен нулю.

🌿 В завершении, предлагаю вам проделать упражнение. Если у вас есть цели: в финансах, спорте, здоровье, карьере, внешнем виде — дополните их процессами, которые помогут в их достижении.

А как у вас с постановкой целей:
👍 — поставлены конкретные цели-результаты;
🐳 — есть цели-процессы;
🔥 — есть и цели-результаты и цели-прогрессы!
👻 — нет цели, есть только путь!
❤️ — просто поддержать.

@budgetolistika

Когда выгодно досрочно гасить ипотеку?

Сегодня разберу популярный миф — что досрочно гасить ипотеку выгодно только в начале срока. Вроде как сперва платишь проценты, а только потом сам кредит. Это не так. При досрочных платежах в процентах вы экономите ровно столько же, сколько в начале, середине или в конце ипотеки. Другое дело, что проценты начисляются на тело долга. А долг со временем сокращается, как и проценты по нему.

Проиллюстрирую на примере:

1. Николай взял ипотечный кредит со следующими условиями:
- дата получения: 01.01.2024;
- сумма: 5 млн. рублей;
- срок: 30 лет;
- ставка: 8%;
- ежемесячный платеж: 36,6 тыс. рублей. Из которых 2.8 тыс рублей идут в счет погашения тела долга и 33,8 тыс. рублей в счет уплаты процентов.

Допустим, Николай платит по графику 15 лет и тут у него появились свободные 300 000 рублей. Он хотел направить их в досрочное погашение, но его отговорили — ведь уже прошла половина срока и он уже «оплатил» основные проценты по кредиту.

Если посмотреть на цифры, то у него осталось 3 837 160 рублей долга, ежемесячный платеж не изменился и составляет 36,6 тыс. рублей, из которых уже 10,5 тыс. рублей идет в счет уплаты основного долга, а 26,1 тыс. рублей в счет уплаты процентов.

2. В этот момент его друг Петр тоже оформляет ипотеку со следующими условиями:
- дата получения: 01.01.2039 (через 15 лет после Николая);
- сумма: 3 837 160 рублей (идентична остатку долга Николая);
- срок: 15 лет;
- ставка: 8%;
- ежемесячный платеж: 36,6 тыс. рублей, из которых 10,5 тыс. рублей идут в счет уплаты основного долга, а 26,1 тыс. рублей в счет уплаты процентов.

Получается, что условия у Николая и у Петра абсолютно идентичные: одинаковый срок, единый ежемесячный платеж и размер отчислений банку.

✅ У Петра тоже появляются дополнительные 300 000 рублей от продажи гаража и он решает их сразу же направить на досрочное погашение ипотеки — ведь в начале срока это особенно выгодно. Но если это выгодно Петру, то почему вдруг стало невыгодно Николаю? И у Николая и у Петра экономия от внесения частичного досрочного погашения в 300 000 рублей составит 600 000 рублей.

❗️Этот миф очень выгоден банкам, ведь после истечения половины срока ипотеки многие перестают вносить досрочные погашения, продолжая платить проценты банку за каждый день пользования деньгами.

🌿 Я безуспешно пыталась объяснить это супругу, но я верю, что до вас смогу достучаться. Вы можете самостоятельно сделать расчеты и проверить меня на ипотечном калькуляторе. А подробно и с расчетами можно посмотреть в видео Алексея Маркова.

Знали об этом мифе?
👍 - да, конечно.
🔥 - теперь знаю!
👻 - ты все врешь!
❤️ - просто поддержать.

@budgetolistika

😴 Подушка безопасности

Возвращаюсь к вам после долгого перерыва с темой, которая при первом подходе навевает сон - подушка безопасности. Но с ней все так просто.

Для начала немного статистики: только четверть россиян имеют подушку безопасности, которой хватит для привычной жизни на срок свыше 3 месяцев. У 70% населения либо нет накоплений, либо их хватит на период до 1 месяца.

Как обычно обосновывают отсутствие подушки:
1. Живу от зарплаты до зарплаты - нет возможности откладывать;
2. Откладываю, но в течение пары месяцев расходую на текущие нужды: на подарки, страховку и т.п.
3. Я хорошо зарабатываю, зачем мне парковать деньги в инструментах, которые не приносят доходности?
4. Заработаю еще больше - тогда и отложу.

С каждой из этих причин можно работать отдельно, но общее резюме - подушку можно и нужно формировать при любом уровне дохода. Итак, почему подушка - ключевой элемент бюджета:

1. Первая и самая очевидная причина - она позволяет выступать финансовым буфером при чрезвычайных и непредвиденных ситуациях: потеря работы, сломанная машина, эпидемия и приостановка работы бизнеса, "то, что нельзя называть" и т.п. Если подушки нет, то для покрытия внезапных расходов приходится брать кредит или изымать деньги с инвестиционного портфеля (а ситуация на рынке может быть неблагоприятная).

2. Вторая причина - подушка развязывает вам руки и дает свободу. Т.е. вы не будете привязаны к работодателю и при необходимости сможете уволиться и дать себе время на поиск новой работы или обучению новой профессии. Если же подушки нет, то вы финансово зависимы от источника дохода - ведь надо оплачивать счета, возможно кредиты, содержать близких. Без подушки очень сложно решиться на какие-либо серьезные изменения.

Какой оптимальный размер подушки? Универсального правила нет, её размер определяется индивидуально. Но есть ориентиры: если у вас нет иждивенцев (т.е. тех, кто финансово зависит от вас), то это может быть сумма равная трем ежемесячным расходам, включая кредиты. Если иждивенцы есть (несовершеннолетние дети, супруга, родители) - то лучше нарастить подушку до 6 ежемесячных расходов вашей семьи + платежи по кредитам. Если же планируются крупные изменения в жизни, как смена работы или релокация - то подушку можно нарастить и до 12 месяцев.

Где хранить? Подушка неприкосновенна, ее нельзя инвестировать, одалживать в долг или вкладывать в какие-либо высокодоходные проекты. Она не должна приносить какой-либо доход, но это не должно вас расстраивать. У подушки другая задача - обеспечивать вашу безопасность. И для этого она должна быть под рукой. Соответственно вариантов для хранения не так много:
- наличными средствами;
- на накопительном счете;
- криптозаначка (для продвинутых).
Есть вариант "припарковать" подушку в фондах денежного рынка на бирже, но как пишет Павел Комаровский - есть риски внеплановой приостановки торгов, что может помешать вывести деньги, когда они вам понадобятся.

В какой валюте хранить? По умолчанию в той валюте, в которой вы планируете ее тратить. Если подушка небольшая, на 2-3 месяца - то храните в вашей основной валюте. Когда подушка дорастает до 4-6 месяцев - половину можно переложить в иностранную наличную валюту.

Если у вас пока нет подушки - внесите ее в свой финансовый план и начинайте откладывать. Путь может быть не быстрый и занять больше года. Если сумма даже в 2-3 ежемесячных расхода вселяет дискомфорт, сформируйте для начала буфер из обязательных платежей на один месяц. Обязательные платежи - это не ваш месячный доход, а та минимальная сумма, которую необходимо иметь чтобы безопасно прожить месяц - платежи по кредитам, коммуналка, кружки детям и т.п. Уже эта сумма позволит вам чувствовать себя увереннее.

А как у вас?
👻 - нет подушки
👍 - есть подушка на 1-3 месяца
🔥 - есть подушка на 3-6 месяцев
👾 - подушка свыше 6 месяцев
❤️ - просто поддержать


@budgetolistika

❓Страхование жизни, стоит ли?

Для меня страховки - возможность за относительно небольшую сумму закрыть существенные риски. Так, прямо сейчас КАСКО за 25К покрывает ремонт моей машины примерно на 400К.

Уинстон Черчилль того же мнения:
“Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого”.

Поэтому я была очень удивлена, прочитав пост Сергея Спирина (с чьим мнением я по большинству вопросов солидарна), где он негативно высказывается о страховании жизни сравнивая его с лотерейными билетами. Его ключевой тезис, что вместо регулярных страховых платежей лучше направить эти деньги на формирование собственного капитала.

Я за то, чтобы разделять эти две истории. Формировать пенсионный капитал - обязательная задача для тех, кто не хочет в будущем зависеть от государства, детей, работодателя или бизнеса. Страхование жизни - вариативная история, которую нужно подключать при определенных условиях:
- если у вас есть иждивенцы, т.е. те, кто финансово зависит от вас;
- ваш доход основной и при этом у вашей семьи нет крупного капитала;
- если есть повышенные риски.

Так, на консультации выяснилось, что мужчина с доходом около 1 млн рублей в месяц и полной семьей в качестве основного способа передвижения использует моноколесо. Все еще считаю, что лучшая рекомендация, которую я ему дала - застраховать жизнь.

Рекомендуемый размер страховки - три годовых дохода.

Чем еще хороша страховка:
- психологический комфорт для вас и ваших близких;
- выплаты будет достаточно, чтобы встать на ноги: перестроить быт, найти работу, не отказываться от привычной жизни, например сохранить место в частном детском саду.
- сохраните свои накопления, предназначенные для других целей - допустим на образование детей или ранний выход на пенсию.

Для полноты картины я решила провести эксперимент, предлагаемый Сергеем и узнать о конкретных условиях страхования жизни от несчастных случаев. Для начала выбрала топ страховых компаний по надежности по версии "Эксперт РА".

Большинство компаний, среди которых Альфа, Ингосстрах, Ренессанс, Тинькофф предлагают страховки в лимитом в 500К и стоимостью ~5000 рублей в год. Больший лимит в 1 млн рублей предлагают РСХБ, Росгосстрах, ВСК, Росбанк - с диапазоном цен от 3 до 10К в год.

Предложения свыше 3 млн рублей смогла найти у РЕСО и Совкомбанк. Как оказалось, исключительно для риска "смерть в результате несчастного случая" не требуется заполнение каких-либо подробных анкет.

Так, РЕСО может застраховать жизнь от несчастных случаев на сумму до 6 годовых доходов, но потребуют подтвердить доход справкой 2НДФЛ. А у Совкомбанка как будто вообще нет лимитов. Интересно то, что стоимость страховки на 3 млн рублей составила 4200 у РЕСО и 6750 у Совкомбанка - аналогично с конкурентами предлагающими страховое покрытие до 1 млн рублей.

Однако при попытке добавить к страховке риск "частичная/полная утрата трудоспособности" РЕСО сразу запросил медицинское освидетельствование, включающее ого-го сколько всего:
- общий клинический и биохимический анализ крови;
- ЭКГ + ЭКГ с нагрузкой
- маркеры гепатита В и C.
- заключение терапевта, заверенное зав поликлиникой.

Совкомбанк же легко "проглотил" утрату трудоспособности и просто увеличил стоимость страховки в 2 раза до 13К в год.

Как итог: стоимость страхования жизни от несчастного случая с покрытием в 3 млн рублей составила какие-то смешные ~5000 рублей в год. Безусловно этот страховой взнос не может оказать существенного влияния на формирование пенсионного капитала. А вот реализовавшийся риск без страховки может существенно ударить по накоплениям.

Важно: я не вчитывалась в условия страхования, наверняка там много нюансов, которые необходимо учитывать при выборе страховой компании.

Поделитесь вашим опытом:
👍 все под контролем - жизнь застрахована;
👻- жизнь не застрахована (если есть обязательное страхование жизни в рамках ипотеки - то это не считается)
❤️ - просто поддержать

@budgetolistika