Мысли На Манжетах

А что у нас глобально с социальной инженерией? Глобальный альянс по борьбе с мошенничеством сообщил, что по оценкам, в 2024 году в результате мошенничества потеряно около триллиона долларов.
70 % мошенничеств остаются незарегистрированными. Только 4% пользователей получают компенсацию.

Простите, не удержались

Напомним про этот документ. БПА с идентификацией , вероятно - на выход, но по удаленной идентификации есть осторожный позитив.

Интервью не отнесешь к аналитическим, но из него можно узнать как соавторы канала распределяют обязанности, как односторонние функции влияют на судьбу и есть ли у Сатоши русские корни (видимо - нет).

Довольно неожиданное начало пересмотра Рекомендаций ФАТФ для повышения финансовой доступности. ФАТФ предлагает внести небольшим изменения в несколько стандартов. Самое интересное - страны будут не "иметь право", а "быть обязаны" разрешать и поощрять применение упрощенных мер по ПОД/ФТ.

https://www.fatf-gafi.org/en/publications/Fatfrecommendations/R1-INR1-INR10-INR15-Public-Consultation-Oct-24.html

Изобретательность вызывает некое восхищение. Легальные 20% годовых из воздуха. Если коротко - платеж с беспроцентной кредитной карты на единый налоговый счет - возврат на платежный счет -перевод на депозит.

Почему 7 стран - понятно. А почему только 201 банк, напомните?

Благодаря усилиям и бесконечному терпению вышла новая монография с нашим участием

Если эту историю не задавят, то может стать очень интересным прецедентом. Мы давно говорим об расширении числа акторов на платёжно-расчетном рынке за пределы банковского сектора.

🇹🇷 Турция запускает рублевый своп для облегчения торговли с Россией

Компания Bosphorus Gaz, второй по величине частный импортер российского газа в Турции, запускает рублевый своп для упрощения расчетов между турецкими и российскими торговыми партнерами, сообщил Bloomberg гендиректор компании Бильгехан Устюндаг. Схема работает так:

🖌 Bosphorus Gaz собирает рубли с российских компаний, которые должны заплатить турецким экспортерам за поставленные товары;
✒️ Выплачивает последним эквивалентную сумму в евро;
🖌 Использует полученные рубли для оплаты российского газа, который покупает у «Газпрома»

Все операции компания хочет проводить через турецкий государственный банк Emlak Katilim Bankasi, за проведение свопа она будет взимать комиссию.

Агентство Bloomberg называет инициативу газового импортера “примером того, как бизнес адаптируется к западным санкциям, введенным после начала российско-украинского конфликта, которые заставили традиционные банки проявлять осторожность в обработке операций с Россией”.

❤️ Читайте подробнее на сайте

Обсуждали нетривиальные последствия развития ИИ:
- резкий рост вычислительной мощности, инвестиций в процессоры, появление специализированных суперкомпьютеров и так далее, и тому подобного. Вполне вероятно, что использование нового процессорного парка для иных задач (физика, медицина, статистика и так далее) приведет к революции в этих областях.
- возможный скачок потребления электроэнергии со всеми вытекающими
- возможное отставание навсегда «недостаточно богатых» стран в плохом цикле: нет денег на ИИ - технологическое и экономическое отставание - еще меньше денег на ИИ. Это справедливо для любой технологии но, по ощущениям, такого большого и полезного как ИИ не появлялось давно.

Банк международных расчетов завершает участие в mBridge, проекте по токенизации международных расчетов по корреспондентским счетам. В заявлении указывается, что никакой политики здесь нет, а опасения, что mBridge могу бы использоваться для обхода антироссийских санкций - всего лишь слухи.

Но мы уже несколько месяцев назад слышали от нескольких центробанков именно это: интерес к mBridge снижается, и он приобретает политическую окраску. Приоритет будет отдаваться схожим проектам, но с основными участниками из западных стран.

Мы планируем написать про текущее состояние инфобеза, согласия, их роль в OpenAPI и многостраничные договоры, к которым все в итоге сводится. Даже использовать концепцию Театра безопасности. А пока мы защищаем свои нолики и единички, не удержался, перевожу из любимого Левина. Почему тут? Потому что большинство из нас нас, рассуждая о концепциях IT безопасности, очень дилетантски и вольно проводят границы возможностей мошенников. Про виртуальные камеры и биометрию мы тоже вскоре напишем.
————————
Какие вещи можно украсть? Мне кажется, что я хотел бы украсть то, что очень ценно и легко транспортируется: бриллианты, биткойн и тому подобное. Но эти вещи относительно сложно украсть: Люди обычно принимают меры безопасности, чтобы сохранить свои бриллианты и биткойны в безопасности, и существует определенная степень отслеживания этих дорогостоящих предметов. Вы не можете просто написать продавцу бриллиантов по электронной почте: "Эй, пришлите мне 20 бриллиантов в кредит, и я заплачу через 30 дней"; они, вероятно, проверят вас.

Между тем, думаю, если вы напишете торговцу сыром с просьбой купить 22 тонны сыра в кредит, он ответит: "Конечно, кто будет притворяться, что покупает 22 тонны сыра?". Об этом сообщает The New York Times:

Это называют "ограблением с помощью тертого сыра".

Но это не шутка для сплоченного мира кустарных британских сыроделов, которые переживают исчезновение 22 метрических тонн редкого чеддера стоимостью не менее 300 000 фунтов стерлингов, или 390 000 долларов, что, похоже, является крупнейшей аферой в их отрасли за последние десятилетия. ...

Все началось в июле. Тогда компания Neal's Yard Dairy, ведущий лондонский продавец сыра, заявила, что получила крупный заказ от, как оказалось, "законного оптового дистрибьютора крупного французского ритейлера". ...

Neal's Yard отправила сыр двумя партиями в сентябре, а оплата должна была быть произведена 7 октября, по словам партнера компании Дэвида Локвуда. По словам г-на Локвуда, когда через неделю деньги не поступили, компания Neal's Yard попыталась связаться с ним, но не получила ответа.

И что теперь?

По словам владельцев сыра, вывоз украденного сыра может оказаться непростой задачей. "Это похоже на то, как если вы украдете картину Ван Гога, то продать ее будет довольно сложно, потому что все знают, что это картина Ван Гога", - пояснил он.

Ладно, ладно, это сыр чеддер, а не Ван Гог; вы могли бы легко наклеить на него этикетку "Вермонтский чеддер" и продать мне несколько штук по несколько баксов за фунт. Тем не менее я понимаю, о чем идет речь: вы не можете разбить его на восьмиунцевые блоки и продавать их на углах улиц, так что если вы хотите продать свой незаконно добытый сыр, вам придется либо найти оптового покупателя в мире сыра, который, возможно, присмотрит за ним, либо иметь целую сеть распространения сыра, что кажется большой работой. Надеюсь, объяснение в том, что сырные рынки Северной Кореи будут хорошо снабжены чеддером в течение следующих нескольких месяцев.

Как ураганы спасли инвестрынок Флориды.

Мы любим ныть по поводу того, как плохо и непонятно написаны законы про финансовую деятельность, поэтому не могли пройти мимо свежего примера. Совсем коротко: описка в новом законе по улучшению инвестиционного климата во Флориде (включая привлечение денег в стартапы через незарегистрированные SEC ценные бумаги - вместо краудфандинга и ЦФА) привел к практическому запрету на продажу облигаций, акций и других ценных бумаг. Идея была в том, чтобы не пускать на рынок bad actors, и упростить жизнь всем хорошим. А на бумаге запретили продавать ценные бумаги любым банкам, которых хоть раз наказала SEC за продажу плохих инвестпродуктов — то есть практически всем американским банкам.

Закон есть закон и поправить его можно только через стандартный цикл с согласованием в ФОИВах новым голосованием в Верхней и Нижней палатах законодательного собрания и подписью губернатора. Потому прибегли с специальным полномочиям, данным финансовому регулятору после последних ураганов, чтобы заблокировать токсичный кусочек закона. Приятно, что не стали крутить задом, а честно признали — да, была опечатка, никто не заметил.

Ветераны, напомните: сколько первоначально был капитал для платежных НКО (под электронные деньги): 10 или 18 млн? А требование к РНКО так и было 90 или росло по ходу пьесы ?

Недавно случилась очень важная история на соседнем фронте - по сути самоликвидировалась группа ABBYY. Вы, возможно, слышали про дискриминацию русских программистов (что оказалось неправдой), но гораздо важнее другое - стохастические языковые модели окончательно проиграли аналитическим. Мы про то и другое писали выше, коротко: попытки построить аналитическую структуру правил языка и словарного корпуса проиграли подходу, когда гигантской случайной матрице скармливают миллион текстов и тупо минимизируют ошибку перевода, подбирая ее параметры. Помимо практического вывода, это важно для понимания нашего мышления и структуры языка. Вероятно, оказалась права маргинальная школа, утверждавшая, что грамматики - это искусственное образование и при разговоре человек их не использует. Хорошая статья про эту историю тут, очень рекомендуем. Разумеется, с формулами прекрасно работает аналитический Wolfram и по долгам ездят аналитические фуры, но какого-то предела аналитической интерпретации человеческого поведения мы достигли. Для финансистов это значит, вероятно, что поведение клиентов заметно менее аналитично, чем ожидалось ;)

Средневзвешенная оценка наших читателей по активным пользователям крипты оказалась более чем в два раза выше факта. Это нормально, общество всегда переоценивает роль инноваций, с криптой это очень сильно выражено. Психологи называют это cognitive bias, когнитивное искажение. Их наличие очень важно понимать - мы практически все взвешиваем на сбитых весах. Отдельная тема - как когнитивные искажения регуляторов - страхи, иллюзии контроля, переоценка негатива - влияют на регулирование. Мы хотели сделать статью на российском примере, но пока не придумали как рассказать правду, никого не обидев ;)

Какое самое яркое впечатление от Финополиса после цифрового рубля, торсидора Василия и советского буфета (см. ☝️). Несомненно, это visibility платформ. Участие Озона в пленарке, закрытая встреча ЭСН с платформами, специализированные секции —все это очень ясный сигнал о желании ЦБ поучаствовать в регулировании этого рынка.

Мы уже обсуждали, кто будет более эффективным провайдером финансовых сервисов : банки и платформы. Несомненно, тут важно соотношение компетенций в пользователях и в рисках. По мнению
американского суда, платформы в обращении с пользователями тоже не очень хороши. За проблемы с AppleCard, Apple и Goldman Sachs Group оштрафовали на 25/65 миллионов. Имеется два прегрешения:

1. При отправке клиентом сообщения о жульнических транзакциях с некоторого времени покупателю нужно было нажимать дополнительную ссылку. Десятки тысяч клиентов нажать не сообразили, деньги не вернули оперативно.
2. Продукты Apple можно было покупать по карте с внутренним BNPL, для этого надо было поставить галочку, в обратном случае включалась кредитная функция (с возможными %). Часть покупателей утверждала, что предложение поставить галочку не было достаточно ясным.

Второй пункт звучит совсем уж так себе, есть ощущение, что суд, скорее, хотел подсветить проблему составных платежных продуктов. Условия базового провайдера не всегда ясно транслируются посредником. В случае проблем для клиента не всегда ясно, куда ему идти за помощью. Возможно, в целом, платформы могут ещё недостаточно четко понимать специфику банковских продуктов/регулирования.
Разумеется, по мере роста OpenAPI, НППУ, прокси-карт, маркетплейсов и других подобных конструкций эти проблемы будут усугубляться.

Единорог выпустил хороший обзор обзора State of Crypto. Там много интересных, хоть и хайповых цифирок, например насколько оборот стейблкойнов больше оборота VISA.

28 ноября вместе с другими Экспертами выступает в Узбекистане на форуме FINNEXT Asia.

Приходите на форум лично (там будет много интересного и полезного народа) или подключайтесь к онлайн-трансляции.

В Беларуси недавно вышел ключевой указ N367 по дальнейшему регулированию криптовалют. Коллеги из ПВТ подробно рассказали про него в рамках Банкита. Если очень упрощенно - покупка и продажа криптоактивов физиками за фиат теперь может производиться только через локальных операторов в ПВТ. Разумеется в деталях все непросто, предстоит разобраться с контролем, что делать с аирдропами и прочими немайнинговыми конструкциями появления ликвидности и прочими деталям. Тем не менее, вероятно, в таком направлении будут двигаться и другие страны: тут тебе и налогообложение и борьба с дропами/P2P.

Мы бы помножили на 5.

https://www.kommersant.ru/doc/7249032

Попросили простыми словами объяснить ситуацию с истечением срока действия карточных сертификатов: все умрут или ерунда. Получилось примерно так.

Упрощенно, каждая карта несет на чипе некую подпись, которая подтверждает, что Вы поднесли к терминалу действительно законную карту, изданную банком в рамках платёжной системы, а не некий чип, который Вы изготовили на коленке. Международные платежные системы позволяют терминалу на лету проверять эту подпись. Если операция онлайн, достоверность карты можно проверить, спросив у банка, тогда сертификат не очень нужен. Если транзакция происходит офф-лайн, например в транспорте, такой возможности нет и проверка желательна (хотя сложно представить, чтобы подделка чипов для оплаты в трамвае была бы выгодна). Тогда терминал карту не примет. Сертификаты периодически обновляются платежными системами, в данной ситуации обновлений от МПС больше не будет. Вариантов выхода из ситуации несколько - например принудительный замен карт МПС на Мир, перенастройка терминалов , чтобы они брали карту без проверки. В любом случае фатальной эта проблема пока не является.

Ещё один шаг по видеоидентификации.

Интересно, как много и быстро можно сделать весьма ограниченными ресурсами. При этом все активно востребовано.

Офтопик: починил свой случайно снесенный персональный канал про книги, горы и прочее прекрасное. Вернуться туда можно по ссылке, ее же можно переслать другим известным Вам участникам.

Мы недавно писали про кризис программ лояльности у отелей и авиакомпаний. Возможно, банки будут пытаться занять эту нишу, по крайней мере текущие доходность и жесткая конкуренция за клиента к этому располагают. Сбер с Пулково, например, выступили очень удачно на фоне лаунжа авиалиний.
Занятно, что это - тоже часть экосистемы, хотя ее мало в этом аспекте обсуждают. Лояльность и прочее мы будем обсуждать на Банките в Минске. Традиционно очень интересное и представительное мероприятие, приходите.

Показали платеж цифровым рублем. Показывают QR код, сканируешь банковским приложением, выбираешь способом оплаты цифровой рубль. Плюс - клиентский путь хорошо знаком. Видео выкладывать не рекомендовали, рассказал словами. Вместо видео фото торседора Василия с вечеринки ОКБ, номер два в нашем списке радостей Финополиса.

Очень неплохо обсудили конкуренцию между банками и платформами. Яркая мысль, что банки лучше управляют рисками, а платформы - аудиторией и кто быстрее нарастит недостающую компетенцию - тот и победит.

Самое яркое впечатление от финнополиса. Ошибки две: прилавок необшарпанный, и копченая колбаса на витрине. А лежала под прилавком, для знакомых завмага.

Несколько лет назад мы эту идею поддерживали, с точки зрения правильной конкуренции, но энтузиазма это, мягко говоря, не встретило. По нашему опыту, даже в пределах региона, параллельно может идти как национализация, дак и приватизация платежных рельсов.

ЦБ допустил привлечение частного капитала в НСПК

Центробанк впервые публично допустил привлечение частного капитала в капитал Национальной системы платежных карт (НСПК). О том, что такое возможно «в перспективе», сказала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Однако она заметила, что регулятор не хотел бы, чтобы компания попала в руки к монополистам, пусть даже это будут «частные руки».

🔺 В перспективе возможно привлечение частного капитала в НСПК. Однако важно помнить, что это развитие национальной финансовой инфраструктуры, которая равноудалена от всех участников и ею могут пользоваться все на равных условиях. Важно не допустить монополизации компании в частных руках. Однако сейчас вопрос [акционирования] не такой актуальный и мы можем к нему вернуться позже.

ЦБ до сих пор говорил, что в ближайшие годы приватизировать компанию не планирует. Потенциальное IPO НСПК — мечта многих частных банков. Первый заместитель Набиуллиной Ольга Скоробогатова в 2022 году обещала, что ЦБ "точно будет готов" вернуться к вопросу акционирования НСПК через два года. Они истекли в этом году.

Виктор , уверены, скоро поделится впечатлениями от Финнополиса. А пока в Сочи разворачиваются дискуссии о судьбах QR кодов и криптоактивов, вот вам новенький законопроект.

Предлагается ограничить комиссии за переводы от юридических лиц в пользу физических (В2С). Но сделано хитрО. Авторы предлагают просто уравнять стоимость перевода между юрлицами и В2С, вместо установления конкретных лимитов.

В принципе, варианта два - либо В2С подешевеет, либо все подорожает. Делитесь соображениями в комментариях.

Приходите послушать

16.10 17:00-18:00 зал 5, Сессия "Где заканчивается финтех и начинается банк: вопросы регулирования"

17.10 10:00-11:00 зал «Атом», Секция "БигТехи против БигБанков: выдержит ли Боливар двоих?"

17.10 14:00-15:00 зал 6, Сессия "Поиск баланса между финансовой доступностью и защитой клиентов"

Традиционная фотка с Финополиса. Про пленарные речи Вы прочитаете везде. А мы перед началом поговорили с легендарным Игорем Голдовским про задачу про укладку ранца и квантовую криптографию. Я тут скептичен, но Игорь утверждает, что к 2035 году квантовый компьютер сломает существующую ныне традиционную криптографию. Причем симметричные алгоритмы достаточно легко спасти, увеличив длину ключа, а с асимметричными алгоритмами ЭЦП, RSA и прочими все плохо. Рецепт спасения тоже известен - новое семейство постквантовых алгоритмов.