Мысли На Манжетах

Вот интересное от коллег. Атланты, типа, расправляют плечи.

Американские банковские ассоциации подали в суд на ФРС из-за стресс-тестов

Крупные банковские группы США, включая Институт банковской политики и Американскую банковскую ассоциацию, подали иск против Федеральной резервной системы (ФРС) в федеральный суд Южного округа Огайо в Колумбусе, передал Bloomberg. Истцы утверждают, что критерии, используемые ФРС для проведения стресс-тестов, разрабатываются в условиях строгой секретности, что приводит к «колеблющимся и необоснованным требованиям и ограничениям в отношении банковского капитала».

Иск направлен на признание незаконными моделей и сценариев, использованных в стресс-тесте 2024 года, а также тех, которые планируется применять в 2025 и 2026 годах. Банковские группы настаивают на том, чтобы ФРС предоставила возможность общественных комментариев по моделям до их утверждения. Они считают, что отсутствие прозрачности в стресс-тестах не только затрудняет прогнозирование требований к капиталу для банков, но и влияет на стоимость финансовых услуг для потребителей.

Читайте подробнее на сайте

Grey gato

В очередной раз обсуждали блокчейн, и пришли к довольно новой идее. Блокчейн, по сути - одна из задач византийских полководцев, когда имеется много агентов, честных только с какой-то вероятностью. И из них алгоритмически создается база данных, статистически честно хранящая и передающая информацию. В этом принципиальное отличие от централизованной модели банка или нотариуса, в которой центральный агент должен быть стопроцентно честным. Это достигается, по сути, внешним аппаратом принуждения: как только банк или нотариус начинают косячить, у них отбирают лицензию, а виновного наказывают.
В нынешнем мире стремительно растет количество нечеловеческих агентов: от беспилотников, до смарт-контрактов. Понятие честности для них неприменимо, наказать их невозможно. Вероятно, тут и есть будущая точка роста для нового блокчейна — алгоритмически создавать для таких систем честное поведение.

Коллеги, хочу обсудить пару проблем с QR.
Предварительная схема такая : с виду честный магазин Х получает от НСПК QR-код, отдает его он-лайн казино. Казино показывает клиенту, платеж проводится, дальше магазин передает как-то деньги в казино. Там свои сложности, но детали не важны. ИП/крипта, неважно. Пожалуйста, скажите мне, что НСПК это умеет эффективно ловить. Идиотов нет, товар виртуальный, замешивание с белыми потоками.
Далее, если с виду честный магазин работает через честного агрегатора, пожалуйста, скажите мне что НСПК умеет это различать, и агрегатора не наказывает.
Наконец, я взял статический QR от честного магазина и из вредности разместил его на странице он-лайн казино. И написал донос. Пожалуйста, скажите мне что НСПК умеет это различать, и магазин не наказывает.
На первый взгляд тут какая-то маленькая бездна открывается, хочется ошибиться.

Мы с коллегами из Банковского обозрения, выпустили небольшой обзор
по итогам семинара по молодежному банкингу

Ко вчерашнему посту про ЦР и дискуссии под ним: запись с нашего обсуждения ЦВЦБ на МТС Business Code.

Поскольку делать только ответственные конкретные прогнозы тяжело, иногда делаем неконкретные безответственные. О чем честно предупреждаем :)

Вопрос от журналистов: как на мировое развитие ЦВЦБ повлияет приход к власти Трампа?

В данной ситуации любой ответ будет гаданием на кофейной гуще, но можно предположить следующее. Будущая администрация очень активно высказывается в пользу частных виртуальных активов, включая «классические» криптовалюты и стейблкойны. В частности, за поддержкой последних есть понятная логика - выполняя роль прокси к доллару они повышают международное значение этой валюты. цВЦБ являются конкурентами частных виртуальных активов, поэтому поддержка последних будет означать падение роли потенциального цифрового доллара. К истому же мы видим некоторый спад интереса к идее ЦВЦБ - несмотря на многолетнюю уже историю, успешных массовых кейсов нет. Мы также видим рост интереса к токенизированным безналичным деньгам банков (ТБДБ), альтернативных ЦВЦБ. При этом, однако, роль технократов в администрации вырастает и, возможно, они попытаются модифицировать концепцию ЦВЦБ в своих интересах.

Одним из общих слабых мест в текущей концепции ЦВЦБ является ее слабое отличие от безналичных денег с точки зрения пользователя. Преимущества для государства очевидны, а вот для граждан пока нет.

Неким парадоксальным образом конкретно против цифрового рубля играет крайне высокий технологический уровень платёжной системы России - в отличии от многих других стран, в России осталось крайне мало ниш для кардинального усовершенствования.

В недрах истории куча интересного. В Испании до этого Zelf выпустил 570,000 анонимных карт. Solid уже штрафовали регуляторы за сходные фокусы в истории с ESZbank. Тем не менее, все пока живы. Мир не пошатнулся, как говорил дореволюционный адвокат Плевако в деле про старушку и чайник. Возможно стоит иметь в виду, что от мелких экспериментов в области финтеха мир врядли пошатнется и, может, регуляторам стоит быть посмелее со всякой мелочью. Особенно на фоне того, что происходит в крипте и в большом банковском бизнесе.

Это настолько прекрасная история (хотя и узкоспециальная), что я ее просто перескажу. Пару лет назад стартапу-необанку Zelf пришла в голову мысль - а давайте открывать клиентам счета и выпускать анонимные карты прямо в телеграме без всяких глупостей типа прописок, паспортов и utility bills. И с криптополнением. Идея - пушка/ураган, очень нужна людям и в духе нынешней эпохи они пришли к платформе Solid, которая, через openAPI дает необанкам услуги подключенных к ней банков-доноров. Фигня вопрос, in written and orally, сказала Solid. У нас есть прекрасный банк, Evolve, который это будет делать in compliant way. Ребята успели выпустить 20 тысяч карт, после чего в банке прочитали рекомендации FATF сказали, что пожалуй нет, карты мы блокируем, пусть клиенты проходят нормальный KYC. Теперь Zelf судит Solid за введение в заблуждение.

Можно получить запись семинара по альтернативному скорингу,
запросите в комментах.

Любит ли народ банки? Прислали интересную ссылку. На эту тему есть разные взгляды, но это можно померить. Упрощенно, берется большой корпус текстов на разных языках и ИИ вдумчиво анализирует, сколько упоминаний того, что банкиры молодцы, а сколько - что они осьминоги-вампиры (с). Дальше можно считать индексы. Результаты занятные :
- наиболее позитивно банки описаны в англоязычных текстах, наиболее негативно — в русском.
- вторая негативная страна - Германия, но там степень негатива меньше
- восприятие относительно стабильно по годам, кроме китайского
- позитивность уменьшается за год до финансовых кризисов, но 5 лет после кризисов остается неизменной.
Советую посмотреть картинки, там куча интересного.

Совсем не про финансы, но очень интересная публикация про производительность сотрудников. Если совсем коротко, то в современных корпорациях кадровая политика основывается на предположении, что производительность сотрудников распределена по Гауссу колокольчиком: большинство работают со средней производительностью, но есть относительно небольшие хвосты суперработников справа и лентяев слева. Лентяев надо увольнять (10% персонала каждый год), суперработников поощрять (20%).

Авторы статьи предположили и попытались доказать, что на самом деле производительность распределена по Парето: большинство сотрудников работают ниже среднего и различия между хорошими и плохими работниками по количеству не такое большое. При такой структуре и увольнять и поощрять становится сложнее - нет четкой границы. Более подробно можно прочитать в источнике или тут.

Спор Сбера с ЦБ о том, кто хороший монополист, а кто - плохой набирает обороты. Полный комментарии к заметке выглядел примерно так:

Есть очевидная проблема с точки зрения классического подхода к конкуренции. У нас ЦБ на рынке выступает одновременно как регулятор, который определяет правила для банков и платежных систем, но в тоже время он выступает как и рыночный игрок. У ЦБ есть платежная система «Мир» (ее оператор НСПК на 100% принадлежит регулятору), СБП, цифровой рубль и другие проекты. С точки зрения общей теории конкуренции эта история плохая, так как согласно этой теории основной задачей государства является обеспечение равных условий для конкурирующих игроков. Сейчас на рынке у нас присутствует с одной стороны частные игроки, а с другой стороны инфраструктура, принадлежащая ЦБ, которой он обеспечивает регуляторную поддержку.

Тем не менее в последнее время мы такую ситуацию видим во многих странах, где также активны государственные интервенции в платежную инфраструктуру. Поэтому само по себе создание государственной инфраструктуры не несет такой отрицательной коннотации, как раньше. Да и теорию
конкуренции за последние десятилетия немного поправили. Вопрос о том, злоупотребляет ли ЦБ своим положением и выходит ли за грани, очень сложный для оценки. Государственная монополия в случае с картой МИР, например, оказалась оправданной. Но Греф однозначно прав в том, что если такая политика будет продолжаться, то она создает сложности для частных инноваций. Их число будет несомненно сокращаться. И является ли это разумной платой за развитие государственной инфраструктуры или долговременные последствия этого будут печальными, то этот вопрос остается открытым. Простым формальным выходом было бы обещанное когда-то акционирование НСПК, но оно незаметно исчезло с радаров.

IFC Кыргыстан проводит он-лайн семинар по альтернативному скорингу. Докладчик - Артур Джоджуашвили, Wings AI, Kaspi Bank. Регистрация по ссылке https://worldbankgroup.zoom.us/meeting/register/tJIvf-qtrjorHNHz8IBMZuZ_W87Nwt646p2q#/registration

Британская Ассоциация розничного бизнеса опубликовала отчет о статистике платежей. Уже несколько лет доля наличности растет, после существенного падения во время пандемии. Немного - 19.9% в 2023 по сравнению с 18.8% в 2022, но все-таки. Доля карточек падает. А вот некарточные платежи за последние годы сделали скачок с низкой базы (2021 г. - 2%, 2022 г. - 4.9%, 2023 г. - 3.8%).

При этом, несмотря на регулирование интерчейнджа, стоимость обработки платежей подросла на четверть. Но внутри разных механизмов стоимость разная. Самые дорогие - non-card payments (4.4%), как раз-таки нерегулируемые.

У нас был банкир, член Совета Совета Федерации, три консультанта и модератор от РБК. В таком составе можно было обсуждать все, что угодно, но мы обсуждали цифровой рубль. Хотя после декларации президента это было непросто.

Хотели интересно прокомментировать новость про то, что самый большой необанк* Nubank перешел порог в 100 млн клиентов (0 в 2012, 25 млн в 2020). Но наткнулись на типовую
историю успеха: много и скучно работали, писали хороший софт, не жадничали чрезмерно, старались адекватно делать KYC, учитывали локальную специфику и прочее.

В общем, большинство историй настоящего большого успеха в финтехе, от PayPal
до Тинькова, примерно так и выглядят.


* технически, поскольку у них с 2017 есть банковские лицензии, это уже банк без «нео». Занятно, что первую лицензию в Бразилии дали прямым президентским декретом.

Дорогие коллеги, на этот раз не банкнвский профессионал, но если нужно в hr или на мероприятия - посмотрите. Рекомендовали как очень толкового и работящего человека

Вышла наша статья про ИИ в финансах.

Вышел новый номер журнала Интернет Изнутри, посвященный цифровым валютам. Толковые статьи от известных авторов, включая

Поскольку запросов много, выкладываем краткую
версию тут. Если кто-то активно брейнстормит эту тему, будем рады поучаствовать.

Мы писали, что Кларна недавно поняла, что заметная доля народа покупает в рассрочку не потому, что у них нет денег, а потому, что они хотят как можно дольше подержать их на депозите. И сделала из этого продукт. На прекрасной конференции FINNEX в Ташкенте из Т-Банка рассказал, что и в России большинство пользователей BNPL располагает нужной суммой на момент покупки. Давайте угадаем.

Про молодежный банкинг. Думаю, многие не догадывались, что понятие «ребенок» и «подросток» достаточно молодые. Довольно долго детей и подростков рассматривали как маленьких и неэффективных взрослых. Мы недавно привели в порядок то, что мы знаем про молодежный банкинг и поняли, что в целом средневековый подход процветает - берём стандартную карту, рисуем на ней из мультика, активируем несколько ограничений называем детской или подростковой. Девочкам розовую, мальчикам -голубую. А вот реально хорошие кейсы редки, причем в неожиданных местах - например, в Турции. Если интересно - поставьте что нибудь под постом или напишите на прямую - мы пришлем краткую презентацию.

Мы затрагивали вопрос подсудности роботов юридической ответственности алгоритмов. Если беспилотный автомобиль въехал в столб, кто оплатит ремонт столба? Владелец автомобиля, производитель авто, производитель софта, датчиков — список большой. Для смарт-контрактов ответ частично получен: разработчик не виноват. Коротко и свехупрощенно напомню историю: TornadoCash - это миксер на смарт-контракте в эфире, который позволяет отмывать крипту анонимизировать транзакции.
Когда ФБР увидела это дело, решили кого-то посадить. Виталика Бутерина не осилили, посадили создателей. Решение суда парадоксально не означает, что их сразу выпустят или вычеркнут из SDN, но вероятность этого есть.

Уже сегодня авторы канала Виктор () и Павел () выступят на ПЛАС-Форуме Digital Tajikistan и расскажут о том, как новые инфраструктурные проекты приводят к появлению эффективных финансовых сервисов, и про новые финансовые продукты на основе OpenAPI, а 28 ноября Виктор выступит на FinNext Asia в Ташкенте, где расскажет о тенденциях и продуктах в современном финтехе.
Будет интересно!

А что у нас глобально с социальной инженерией? Глобальный альянс по борьбе с мошенничеством сообщил, что по оценкам, в 2024 году в результате мошенничества потеряно около триллиона долларов.
70 % мошенничеств остаются незарегистрированными. Только 4% пользователей получают компенсацию.

Простите, не удержались

Напомним про этот документ. БПА с идентификацией , вероятно - на выход, но по удаленной идентификации есть осторожный позитив.

Интервью не отнесешь к аналитическим, но из него можно узнать как соавторы канала распределяют обязанности, как односторонние функции влияют на судьбу и есть ли у Сатоши русские корни (видимо - нет).

Довольно неожиданное начало пересмотра Рекомендаций ФАТФ для повышения финансовой доступности. ФАТФ предлагает внести небольшим изменения в несколько стандартов. Самое интересное - страны будут не "иметь право", а "быть обязаны" разрешать и поощрять применение упрощенных мер по ПОД/ФТ.

https://www.fatf-gafi.org/en/publications/Fatfrecommendations/R1-INR1-INR10-INR15-Public-Consultation-Oct-24.html

Изобретательность вызывает некое восхищение. Легальные 20% годовых из воздуха. Если коротко - платеж с беспроцентной кредитной карты на единый налоговый счет - возврат на платежный счет -перевод на депозит.

Почему 7 стран - понятно. А почему только 201 банк, напомните?

Благодаря усилиям и бесконечному терпению вышла новая монография с нашим участием

Если эту историю не задавят, то может стать очень интересным прецедентом. Мы давно говорим об расширении числа акторов на платёжно-расчетном рынке за пределы банковского сектора.

🇹🇷 Турция запускает рублевый своп для облегчения торговли с Россией

Компания Bosphorus Gaz, второй по величине частный импортер российского газа в Турции, запускает рублевый своп для упрощения расчетов между турецкими и российскими торговыми партнерами, сообщил Bloomberg гендиректор компании Бильгехан Устюндаг. Схема работает так:

🖌 Bosphorus Gaz собирает рубли с российских компаний, которые должны заплатить турецким экспортерам за поставленные товары;
✒️ Выплачивает последним эквивалентную сумму в евро;
🖌 Использует полученные рубли для оплаты российского газа, который покупает у «Газпрома»

Все операции компания хочет проводить через турецкий государственный банк Emlak Katilim Bankasi, за проведение свопа она будет взимать комиссию.

Агентство Bloomberg называет инициативу газового импортера “примером того, как бизнес адаптируется к западным санкциям, введенным после начала российско-украинского конфликта, которые заставили традиционные банки проявлять осторожность в обработке операций с Россией”.

❤️ Читайте подробнее на сайте

Обсуждали нетривиальные последствия развития ИИ:
- резкий рост вычислительной мощности, инвестиций в процессоры, появление специализированных суперкомпьютеров и так далее, и тому подобного. Вполне вероятно, что использование нового процессорного парка для иных задач (физика, медицина, статистика и так далее) приведет к революции в этих областях.
- возможный скачок потребления электроэнергии со всеми вытекающими
- возможное отставание навсегда «недостаточно богатых» стран в плохом цикле: нет денег на ИИ - технологическое и экономическое отставание - еще меньше денег на ИИ. Это справедливо для любой технологии но, по ощущениям, такого большого и полезного как ИИ не появлялось давно.

Банк международных расчетов завершает участие в mBridge, проекте по токенизации международных расчетов по корреспондентским счетам. В заявлении указывается, что никакой политики здесь нет, а опасения, что mBridge могу бы использоваться для обхода антироссийских санкций - всего лишь слухи.

Но мы уже несколько месяцев назад слышали от нескольких центробанков именно это: интерес к mBridge снижается, и он приобретает политическую окраску. Приоритет будет отдаваться схожим проектам, но с основными участниками из западных стран.

Мы планируем написать про текущее состояние инфобеза, согласия, их роль в OpenAPI и многостраничные договоры, к которым все в итоге сводится. Даже использовать концепцию Театра безопасности. А пока мы защищаем свои нолики и единички, не удержался, перевожу из любимого Левина. Почему тут? Потому что большинство из нас нас, рассуждая о концепциях IT безопасности, очень дилетантски и вольно проводят границы возможностей мошенников. Про виртуальные камеры и биометрию мы тоже вскоре напишем.
————————
Какие вещи можно украсть? Мне кажется, что я хотел бы украсть то, что очень ценно и легко транспортируется: бриллианты, биткойн и тому подобное. Но эти вещи относительно сложно украсть: Люди обычно принимают меры безопасности, чтобы сохранить свои бриллианты и биткойны в безопасности, и существует определенная степень отслеживания этих дорогостоящих предметов. Вы не можете просто написать продавцу бриллиантов по электронной почте: "Эй, пришлите мне 20 бриллиантов в кредит, и я заплачу через 30 дней"; они, вероятно, проверят вас.

Между тем, думаю, если вы напишете торговцу сыром с просьбой купить 22 тонны сыра в кредит, он ответит: "Конечно, кто будет притворяться, что покупает 22 тонны сыра?". Об этом сообщает The New York Times:

Это называют "ограблением с помощью тертого сыра".

Но это не шутка для сплоченного мира кустарных британских сыроделов, которые переживают исчезновение 22 метрических тонн редкого чеддера стоимостью не менее 300 000 фунтов стерлингов, или 390 000 долларов, что, похоже, является крупнейшей аферой в их отрасли за последние десятилетия. ...

Все началось в июле. Тогда компания Neal's Yard Dairy, ведущий лондонский продавец сыра, заявила, что получила крупный заказ от, как оказалось, "законного оптового дистрибьютора крупного французского ритейлера". ...

Neal's Yard отправила сыр двумя партиями в сентябре, а оплата должна была быть произведена 7 октября, по словам партнера компании Дэвида Локвуда. По словам г-на Локвуда, когда через неделю деньги не поступили, компания Neal's Yard попыталась связаться с ним, но не получила ответа.

И что теперь?

По словам владельцев сыра, вывоз украденного сыра может оказаться непростой задачей. "Это похоже на то, как если вы украдете картину Ван Гога, то продать ее будет довольно сложно, потому что все знают, что это картина Ван Гога", - пояснил он.

Ладно, ладно, это сыр чеддер, а не Ван Гог; вы могли бы легко наклеить на него этикетку "Вермонтский чеддер" и продать мне несколько штук по несколько баксов за фунт. Тем не менее я понимаю, о чем идет речь: вы не можете разбить его на восьмиунцевые блоки и продавать их на углах улиц, так что если вы хотите продать свой незаконно добытый сыр, вам придется либо найти оптового покупателя в мире сыра, который, возможно, присмотрит за ним, либо иметь целую сеть распространения сыра, что кажется большой работой. Надеюсь, объяснение в том, что сырные рынки Северной Кореи будут хорошо снабжены чеддером в течение следующих нескольких месяцев.

Как ураганы спасли инвестрынок Флориды.

Мы любим ныть по поводу того, как плохо и непонятно написаны законы про финансовую деятельность, поэтому не могли пройти мимо свежего примера. Совсем коротко: описка в новом законе по улучшению инвестиционного климата во Флориде (включая привлечение денег в стартапы через незарегистрированные SEC ценные бумаги - вместо краудфандинга и ЦФА) привел к практическому запрету на продажу облигаций, акций и других ценных бумаг. Идея была в том, чтобы не пускать на рынок bad actors, и упростить жизнь всем хорошим. А на бумаге запретили продавать ценные бумаги любым банкам, которых хоть раз наказала SEC за продажу плохих инвестпродуктов — то есть практически всем американским банкам.

Закон есть закон и поправить его можно только через стандартный цикл с согласованием в ФОИВах новым голосованием в Верхней и Нижней палатах законодательного собрания и подписью губернатора. Потому прибегли с специальным полномочиям, данным финансовому регулятору после последних ураганов, чтобы заблокировать токсичный кусочек закона. Приятно, что не стали крутить задом, а честно признали — да, была опечатка, никто не заметил.

Ветераны, напомните: сколько первоначально был капитал для платежных НКО (под электронные деньги): 10 или 18 млн? А требование к РНКО так и было 90 или росло по ходу пьесы ?

Недавно случилась очень важная история на соседнем фронте - по сути самоликвидировалась группа ABBYY. Вы, возможно, слышали про дискриминацию русских программистов (что оказалось неправдой), но гораздо важнее другое - стохастические языковые модели окончательно проиграли аналитическим. Мы про то и другое писали выше, коротко: попытки построить аналитическую структуру правил языка и словарного корпуса проиграли подходу, когда гигантской случайной матрице скармливают миллион текстов и тупо минимизируют ошибку перевода, подбирая ее параметры. Помимо практического вывода, это важно для понимания нашего мышления и структуры языка. Вероятно, оказалась права маргинальная школа, утверждавшая, что грамматики - это искусственное образование и при разговоре человек их не использует. Хорошая статья про эту историю тут, очень рекомендуем. Разумеется, с формулами прекрасно работает аналитический Wolfram и по долгам ездят аналитические фуры, но какого-то предела аналитической интерпретации человеческого поведения мы достигли. Для финансистов это значит, вероятно, что поведение клиентов заметно менее аналитично, чем ожидалось ;)

Средневзвешенная оценка наших читателей по активным пользователям крипты оказалась более чем в два раза выше факта. Это нормально, общество всегда переоценивает роль инноваций, с криптой это очень сильно выражено. Психологи называют это cognitive bias, когнитивное искажение. Их наличие очень важно понимать - мы практически все взвешиваем на сбитых весах. Отдельная тема - как когнитивные искажения регуляторов - страхи, иллюзии контроля, переоценка негатива - влияют на регулирование. Мы хотели сделать статью на российском примере, но пока не придумали как рассказать правду, никого не обидев ;)

Какое самое яркое впечатление от Финополиса после цифрового рубля, торсидора Василия и советского буфета (см. ☝️). Несомненно, это visibility платформ. Участие Озона в пленарке, закрытая встреча ЭСН с платформами, специализированные секции —все это очень ясный сигнал о желании ЦБ поучаствовать в регулировании этого рынка.

Мы уже обсуждали, кто будет более эффективным провайдером финансовых сервисов : банки и платформы. Несомненно, тут важно соотношение компетенций в пользователях и в рисках. По мнению
американского суда, платформы в обращении с пользователями тоже не очень хороши. За проблемы с AppleCard, Apple и Goldman Sachs Group оштрафовали на 25/65 миллионов. Имеется два прегрешения:

1. При отправке клиентом сообщения о жульнических транзакциях с некоторого времени покупателю нужно было нажимать дополнительную ссылку. Десятки тысяч клиентов нажать не сообразили, деньги не вернули оперативно.
2. Продукты Apple можно было покупать по карте с внутренним BNPL, для этого надо было поставить галочку, в обратном случае включалась кредитная функция (с возможными %). Часть покупателей утверждала, что предложение поставить галочку не было достаточно ясным.

Второй пункт звучит совсем уж так себе, есть ощущение, что суд, скорее, хотел подсветить проблему составных платежных продуктов. Условия базового провайдера не всегда ясно транслируются посредником. В случае проблем для клиента не всегда ясно, куда ему идти за помощью. Возможно, в целом, платформы могут ещё недостаточно четко понимать специфику банковских продуктов/регулирования.
Разумеется, по мере роста OpenAPI, НППУ, прокси-карт, маркетплейсов и других подобных конструкций эти проблемы будут усугубляться.

Единорог выпустил хороший обзор обзора State of Crypto. Там много интересных, хоть и хайповых цифирок, например насколько оборот стейблкойнов больше оборота VISA.

28 ноября вместе с другими Экспертами выступает в Узбекистане на форуме FINNEXT Asia.

Приходите на форум лично (там будет много интересного и полезного народа) или подключайтесь к онлайн-трансляции.

В Беларуси недавно вышел ключевой указ N367 по дальнейшему регулированию криптовалют. Коллеги из ПВТ подробно рассказали про него в рамках Банкита. Если очень упрощенно - покупка и продажа криптоактивов физиками за фиат теперь может производиться только через локальных операторов в ПВТ. Разумеется в деталях все непросто, предстоит разобраться с контролем, что делать с аирдропами и прочими немайнинговыми конструкциями появления ликвидности и прочими деталям. Тем не менее, вероятно, в таком направлении будут двигаться и другие страны: тут тебе и налогообложение и борьба с дропами/P2P.

Мы бы помножили на 5.

https://www.kommersant.ru/doc/7249032

Попросили простыми словами объяснить ситуацию с истечением срока действия карточных сертификатов: все умрут или ерунда. Получилось примерно так.

Упрощенно, каждая карта несет на чипе некую подпись, которая подтверждает, что Вы поднесли к терминалу действительно законную карту, изданную банком в рамках платёжной системы, а не некий чип, который Вы изготовили на коленке. Международные платежные системы позволяют терминалу на лету проверять эту подпись. Если операция онлайн, достоверность карты можно проверить, спросив у банка, тогда сертификат не очень нужен. Если транзакция происходит офф-лайн, например в транспорте, такой возможности нет и проверка желательна (хотя сложно представить, чтобы подделка чипов для оплаты в трамвае была бы выгодна). Тогда терминал карту не примет. Сертификаты периодически обновляются платежными системами, в данной ситуации обновлений от МПС больше не будет. Вариантов выхода из ситуации несколько - например принудительный замен карт МПС на Мир, перенастройка терминалов , чтобы они брали карту без проверки. В любом случае фатальной эта проблема пока не является.

Ещё один шаг по видеоидентификации.

Интересно, как много и быстро можно сделать весьма ограниченными ресурсами. При этом все активно востребовано.

Офтопик: починил свой случайно снесенный персональный канал про книги, горы и прочее прекрасное. Вернуться туда можно по ссылке, ее же можно переслать другим известным Вам участникам.

Мы недавно писали про кризис программ лояльности у отелей и авиакомпаний. Возможно, банки будут пытаться занять эту нишу, по крайней мере текущие доходность и жесткая конкуренция за клиента к этому располагают. Сбер с Пулково, например, выступили очень удачно на фоне лаунжа авиалиний.
Занятно, что это - тоже часть экосистемы, хотя ее мало в этом аспекте обсуждают. Лояльность и прочее мы будем обсуждать на Банките в Минске. Традиционно очень интересное и представительное мероприятие, приходите.

Показали платеж цифровым рублем. Показывают QR код, сканируешь банковским приложением, выбираешь способом оплаты цифровой рубль. Плюс - клиентский путь хорошо знаком. Видео выкладывать не рекомендовали, рассказал словами. Вместо видео фото торседора Василия с вечеринки ОКБ, номер два в нашем списке радостей Финополиса.

Очень неплохо обсудили конкуренцию между банками и платформами. Яркая мысль, что банки лучше управляют рисками, а платформы - аудиторией и кто быстрее нарастит недостающую компетенцию - тот и победит.

Самое яркое впечатление от финнополиса. Ошибки две: прилавок необшарпанный, и копченая колбаса на витрине. А лежала под прилавком, для знакомых завмага.

Несколько лет назад мы эту идею поддерживали, с точки зрения правильной конкуренции, но энтузиазма это, мягко говоря, не встретило. По нашему опыту, даже в пределах региона, параллельно может идти как национализация, дак и приватизация платежных рельсов.

ЦБ допустил привлечение частного капитала в НСПК

Центробанк впервые публично допустил привлечение частного капитала в капитал Национальной системы платежных карт (НСПК). О том, что такое возможно «в перспективе», сказала председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. Однако она заметила, что регулятор не хотел бы, чтобы компания попала в руки к монополистам, пусть даже это будут «частные руки».

🔺 В перспективе возможно привлечение частного капитала в НСПК. Однако важно помнить, что это развитие национальной финансовой инфраструктуры, которая равноудалена от всех участников и ею могут пользоваться все на равных условиях. Важно не допустить монополизации компании в частных руках. Однако сейчас вопрос [акционирования] не такой актуальный и мы можем к нему вернуться позже.

ЦБ до сих пор говорил, что в ближайшие годы приватизировать компанию не планирует. Потенциальное IPO НСПК — мечта многих частных банков. Первый заместитель Набиуллиной Ольга Скоробогатова в 2022 году обещала, что ЦБ "точно будет готов" вернуться к вопросу акционирования НСПК через два года. Они истекли в этом году.

Виктор , уверены, скоро поделится впечатлениями от Финнополиса. А пока в Сочи разворачиваются дискуссии о судьбах QR кодов и криптоактивов, вот вам новенький законопроект.

Предлагается ограничить комиссии за переводы от юридических лиц в пользу физических (В2С). Но сделано хитрО. Авторы предлагают просто уравнять стоимость перевода между юрлицами и В2С, вместо установления конкретных лимитов.

В принципе, варианта два - либо В2С подешевеет, либо все подорожает. Делитесь соображениями в комментариях.

Приходите послушать

16.10 17:00-18:00 зал 5, Сессия "Где заканчивается финтех и начинается банк: вопросы регулирования"

17.10 10:00-11:00 зал «Атом», Секция "БигТехи против БигБанков: выдержит ли Боливар двоих?"

17.10 14:00-15:00 зал 6, Сессия "Поиск баланса между финансовой доступностью и защитой клиентов"

Традиционная фотка с Финополиса. Про пленарные речи Вы прочитаете везде. А мы перед началом поговорили с легендарным Игорем Голдовским про задачу про укладку ранца и квантовую криптографию. Я тут скептичен, но Игорь утверждает, что к 2035 году квантовый компьютер сломает существующую ныне традиционную криптографию. Причем симметричные алгоритмы достаточно легко спасти, увеличив длину ключа, а с асимметричными алгоритмами ЭЦП, RSA и прочими все плохо. Рецепт спасения тоже известен - новое семейство постквантовых алгоритмов.