IQ финансы

Что такое деноминация

Помните анекдот, что все самые негативные слова заканчиваются на -льник: будильник, начальник, понедельник? В экономике тоже есть своё важное окончание, которое обозначает различные процессы. Это -ция: инфляция, коррекция, девальвация, деноминация и т.д.

О последнем мы и поговорим. В общем случае деноминация - изменение нарицательной стоимости финансовых инструментов. В случае с акциями сплит и консолидация являются одним из видов процесса. Однако чаще всего этот термин употребляется по отношению к национальным валютам, когда происходит замена старых денег на новые.

Обмен происходит в пропорции, определённой государством. Чаще всего коэффициент обмена равен 10 в какой-либо степени. (т.е. 10, 100, 1000 и т.д.). Например, при коэффициенте 100 валюта "теряет" 2 нуля: 1000 условных единиц становятся 10.

В России последняя деноминация производилась в 1997-2002 году с коэффициентом 1000. Эх, сколько же тогда миллионеров перестали быть оными (грустная ирония). Объявить деноминацию у нас может президент оформлением специального указа. В 1997 году предлагали это сделать ЦБ и Правительство. Последнее обязывалось также составить план действий по реализации процесса, а ЦБ отвечал за выпуск новых денег и изъятие из оборота старых.

Одной из последних стран в мире, проводившей деноминацию, стала Венесуэла, в которой за миллион боливаров стали давать 1. А самый большой коэффициент деноминации был зафиксирован в Венгрии в послевоенные годы (400 и ещё 27 нулей).

Ключевой целью этого процесса является стабилизация денежной единицы, а также облегчение расчётов и учёта денежных средств. По сути, изменяется лишь "масштаб" цен. Цены на товары, услуги, различные тарифы корректируются с тем же коэффициентом, что и сама валюта.

В зависимости от ситуации и решения руководства страны деноминация может проводиться постепенно в течение нескольких лет, так и максимально оперативно - за несколько дней или недель.

Использование старых и новых денег обычно допускается до какого-то строго определенного момента. Но бывают и случаи, когда банкноты старого образца запрещаются одномоментно и их можно сдать только в банк или пункты приёма. Делается это для максимально быстрого обмена денег и выявления, в том числе скрытых, теневых, коррупционных наличных.

Проведение деноминации зачастую происходит после волны гиперинфляции, но иногда объявляется и заранее, если не удается другими способами держать под контролем инфляцию. Правда, деноминация может вызвать новый всплеск инфляции, если население плохо информировано о происходящем процессе.

Основные плюсы процесса:
✅Стабилизация экономики;
✅Замедление инфляции или остановка гиперинфляции;
✅Упрощение расчётов;
✅Укрепление курса национальной валюты;
✅Конфискация незаконно полученных денег;
✅Изъятие из оборота поддельных денег.

К недостаткам можно отнести:
❗️Затраты на проведение процедуры;
❗️Снижение доверия к финансовым институтам, если не донести информацию до граждан.

Вклады, кредиты, пенсии, зарплаты при деноминации всё также пересчитывается по коэффициенту, определенному в указе президента.

Я ни к чему не подвожу и ни на что не намекаю. Наш ЦБ успешно (ну почти) борется с инфляцией и "рулит" рынком. Но уже подросло поколение, которое не сталкивалось с деноминацией в реальной жизни, а значит нужно быть к этому готовым или хотя бы проинформированным.

А вы боитесь деноминации?
😁- конечно, нет
👍🏻- ой, что ж это делается-то
🔥- всем хорошего дня;)

🗂Льготная ипотека закрыта, какие программы доступны?

Закрытие ипотечной программы с господдержкой стало неожиданностью, но IT-ипотека продолжает действовать и будет доступна до 2030 года.

 Текущие условия
✔️6% годовых — ставка;
✔️9 млн рублей — максимальная сумма;
✔️30 лет — максимальный срок;
✔️20% — минимальный первоначальный взнос.

Программа выгодная, но не все специалисты могут ей воспользоваться. Какие есть ограничения — читайте в канале Национального Бюро Кредитных Историй.
Узнайте также:

📍 Как исправить кредитную историю? 
📍 Кто сможет воспользоваться IT-ипотекой?
📍 Какие признаки мошеннических операций выделил Банк России?

Будьте в курсе финансовых новостей с НБКИ! Подписывайтесь на канал.

@bkinbki 

Реклама. АО «НБКИ». ИНН: 77035483860
erid: 2VtzqvzjfKB

Стоит ли переходить в НПФ

Рассчитывать на достойную государственную пенсию не приходится. И не каждый готов брать на себя ответственность за формирование своего капитала, который даст достойный пассивный доход в нетрудоспособном возрасте. Помочь сделать это с минимальными затратами по времени предлагают негосударственные пенсионные фонды.

Сама пенсия состоит из страховой и накопительной частей.
Размер страховой части зависит от размера "белой" зарплаты и трудового стажа человека. При этом в зачет стажа идут также декрет, служба в армии, уход за людьми с инвалидностью, пожилыми родственниками и даже проживание с военнослужащим супругом в местах, где не было работы. Также страховая пенсия состоит из фиксированной части (индексируется регулярно) и суммы, которая рассчитывается исходя из трудового стажа и накопленных пенсионных баллов.

Накопительная часть формировалась с 2002 по 2013 годы в размере 6% от фонда оплаты труда, на страховую тогда перечисляли 16%. Сейчас же все 22% идут только в страховую часть.

Наибольшая доля накопительной части формировалась именно в тот период. Дальнейший её рост был обусловлен инвестиционным доходом накоплений, взносов по программе софинансирования, а также направлением средств мат.капитала. Но за 11 лет, конечно, не удалось получить существенного роста.

Альтернативным вариантом были и остаются НПФ. При переходе в них можно формировать накопления как самостоятельно, так и силами работодателя, если такую опцию он предлагает. Сейчас можно перенести в НПФ также средства, накопленные в 2002-13 годах, но можно и оставить их в Социальном фонде. Кроме того, при заключении договора с НПФ можно поучаствовать в программе долгосрочных сбережений (о её условиях мы писали ранее).

СФР инвестирует накопления через ВЭБ.РФ. Понятно, что инструменты в портфеле подобраны максимально консервативные
НПФ также инвестируют перечисляемые средства, а при выходе на пенсию выплачивают её. По закону фонды должны размещать эти средства исключительно в интересах клиентов и по лучшим условиям. Сделки проверяет ЦБ. И, в целом, фонды придерживаются консервативных инструментов. Разве что им позволено до 10% средств направлять в акции. Их основная цель - средства сохранить и лишь потом приумножить.

При выборе НПФ следует обратить на следующие основные моменты:
✅наличие лицензии ЦБ РФ;
✅является ли НПФ участником системы гарантирования прав застрахованных лиц;
✅рейтинг НПФ;
✅величина собственного капитала (не менее 200 млн руб.);
✅срок работы фонда.

Безболезненно (без потери дохода от своих накоплений) переходить из НПФ в НПФ или в СФР можно один раз в 5 лет.

В долгосрочной перспективе доходности Соц.фонда и НПФ примерно сопоставимы. Преимуществом НПФ перед СФР является участие частных фондов в программе долгосрочных сбережений. Если вы не надеетесь сами на себя, то участие в ПДС поможет начать формировать пенсионный капитал. Но я считаю, что самостоятельно вы сможете выбрать для себя более прибыльные финансовые инструменты на фондовом рынке.

@IQ_finances

Как досрочно выйти на пенсию

В этом году на пенсию по старости смогут выйти женщины 1966 года рождения и мужчины - 1961го. Пока ещё продолжается переходный период, связанный с повышением пенсионного возраста. В этот период каждый год возраст выхода на пенсию повышается на полгода.

Но существуют обстоятельства и условия, при которых "выходное пособие" можно начать получать раньше. Расскажу об основных моментах такого выхода.

Если вам доступна такая опция, настоятельно рекомендую оценить:
📍размер будущей пенсии;
📍наличие и размеры дополнительных доходов;
📍личный капитал и др.

Правом на оформление страховой пенсии раньше положенного возраста могут воспользоваться:
✅специалисты с соответствующей выслугой лет: военнослужащие, врачи, космонавты;
✅женщины со статусом многодетной матери, родитель или опекун ребёнка-инвалида;
✅те, кто работал на Крайнем Севере, во вредных или опасных условиях в соответствии с правительственным перечнем;
✅работники гражданской авиации, спецслужб или представители особых должностей, которые указаны в законе.

В связи с повышением пенсионного возраста явной стала проблема тех, кому до пенсии "рукой подать". В законные и подзаконные акты был даже введен термин "предпенсионер". Для этой категории граждан действуют особые условия, направленные на их защиту. На два года раньше сможет выйти предпенсионер, которого сократили или уволили при ликвидации компании. Для этого нужно следующее:
🔺получить и подтвердить статус "безработный" в местной службе занятости;
🔺трудовой стаж должен составлять не менее 20 лет для женщин и 25 лет для мужчин;
🔺заработать не менее 28,4 пенсионных балла за 2024 год (эта величина изменяется год от года).
Если в дальнейшем удастся найти и устроиться на официальную работу, выплаты будут приостановлены. О факте трудоустройства требуется уведомить Социальный фонд.

Если вы не проходите ни по одному критерию, то оставайтесь на связи. Я помогаю научиться формировать свой капитал, повысить свои компетенции или овладеть новыми, а также увеличить количество источников дохода. Даже без отрыва от семьи.😏

@IQ_finances

Вторичное размещение акций (SPO)

Если с выходом на биржу и первичным размещением (IPO) всё более-менее понятно, то с SPO всё может быть не совсем очевидно. Какова механика SPO и чем оно отличается от допэмиссии, расскажу прямо сейчас.

Брокеры, заинтересованные в совершении вами сделок, активно предлагают вам участвовать в событиях на рынке будь то новое размещение, выпуск облигаций и вторичное размещение акций. На нашем рынке могут даже путать понятия вторичного и повторного размещения ценных бумаг.

По своей механике SPO - это выпуск на рынок уже существующих акций, которые принадлежат кому-то из акционеров, фондов, венчурных инвесторов. То есть во время участия во вторичном размещении вы забираете не новые акции. Общее количество акций не меняется. Если вы владеете акциями, то ваша доля не размывается.

Обычно с помощью SPO фиксируют прибыль те крупные игроки, которые когда-то поверили в бизнес-модель и вложились в неё до первичного публичного размещения акций.

Помимо зафиксированной прибыли, действующие владельцы и руководство бизнеса повышают ликвидность ценных бумаг. То есть увеличивают количество акционеров, а значит и возможности для совершения сделок по покупке и продаже акций.

Процедура довольно распространена как на нашем рынке, так и за рубежом. Например, в своё время владельцы Microsoft несколько раз выводили свои доли в компании на публичный рынок и продавали их на бирже.

В нашей же стране относительно обычным делом являлась продажа на бирже акций госкомпаний, принадлежащих собственно государству.

При допэмиссии предполагается выпуск новых акций. Например, компании требуются средства для реализации инвестиционного проекта. Какие-то компании выпускают облигации, а кто-то может выпустить новые акции. Но в этом случае доля уже действующих акционеров становится ниже, что обычно влечет за собой снижение цены на актив.

Внимательно изучайте условия SPO, в которые вам предлагают зайти. В описании вполне может быть допущена ошибка и вы купите не уже существующие акции компании, выходящие "на публику", а совершенно новые. И получите с этим меньшую долю в бизнесе.

Как действуете вы?
👍🏻- покупаю только акции, которые обращаются на рынке здесь и сейчас
❤️- IPO - моя любовь
🔥- мне, пожалуйста, всего и на сдачу SPO :)

@IQ_finances

Основные права пассажира поезда

Недавно мы уже писали о неочевидных правах пассажиров самолета. Пассажиропоток на железной дороге также возрастает летом, а значит стоит напомнить о своих правах и любителям стука колёс.

Опечатки в билете
Большинство жителей крупных городов уже ездят по электронным билетам, как в самолёте. Но встречаются ещё и прежние поездные документы. В любом случае в сведениях о пассажире могут закрасться ошибки или опечатки. Если их обнаружили, то можно бесплатно переоформить билет. Или идти на посадку, если допущено не более двух таких ошибок: одна в буквах, одна в цифрах.

Нормы багажа
Провезти с собой вагоне можно до 30 кг багажа каждому из пассажиров.
Дополнительно можно оформить перевозку до 50 кг.
А в багажном вагоне - до 200 кг, которые нужно разделить на части не более 75 кг каждая. Аналогично с самолетом вес можно суммировать, если несколько человек едут одновременно. Норма багажа не распространяется на детей до 5 лет с билетом без места.

Изменить время поездки
Сразу оговорюсь: бесплатно это сделать не получится. Если вы опоздали на поезд, то в течение 12 часов можно приобрести билет на один из следующих поездов, доплатив только стоимость плацкарты. Если ехать передумали, то в течение 12 часов можно сдать билет и вернуть за него деньги, кроме стоимости всё той же плацкарты и сборов.

Можно стартовать раньше не более чем на сутки, если в отходящем поезде найдутся свободные места.

Если была уважительная причина (например, болезнь, подтвержденная листком нетрудоспособности или справкой), то изменения можно внести в течение 5 суток.

Остановиться на промежуточной станции
Прерывание поездки можно сделать по необходимости или просто по желанию. Для этого нужно сойти на нужной станции между начальным и конечным пунктом, в течение 3 часов обратиться к кассиру на этой станции и поставить отметку об остановке. В течение 10 дней можно будет возобновить поездку, доплатив стоимость плацкарты (ну, и надеясь, что свободные места в поезде будут😁).

Меняться полками
Вообще каждый пассажир должен ехать на своем месте. Но кто-то по ошибке, кто-то из-за отсутствия других вариантов, а кто-то из наглости берет билет на верхнюю полку, а потом уговаривает пассажира снизу поменяться с ним. Делать это вы не обязаны. Но есть обязательство допускать к столу на время приема пищи: с 7 до 10 утра и с 19 до 21 часа на полчаса, а с 12 до 15 - максимум на час.

Кстати, пассажир нижней полки имеет преимущество в размещении своего багажа под своей полкой. При этом я рекомендую в любой ситуации оставаться человеком. Но таким, который за свои права может и постоять.

Бесплатные услуги
На время поездки вам могут быть бесплатно предоставлены стаканы и маленькие ложки (иногда и большие тоже), шашки, шахматы или домино. За сами напитки (чай, кофе), как и за комплект постельного белья заплатить придется (чаще при покупке билета). А вот застелить белье можно попросить у проводника. Конечно, молодые и здоровые пассажиры сделают это сами. Старикам же и детям проводник обязан помочь, если его об этом попросят.

Некоторые вагоны сейчас оснащены СВЧ-печью, а значит можно попросить проводника разогреть вашу еду. Любезным пассажирам обычно не откажут в исполнении такой просьбы.😊

Полный возврат средств
Стоимость билета, плацкарты и всех услуг можно вернуть в следующих случаях:
🔺пассажиру не было предоставлено место по его билету. В этом случае начальником поезда должен быть составлен акт об этом событии;
🔺поезд отменили;
🔺отправление поезда со станции посадки пассажира было задержано.
Правила перевозки предусматривают, что в этих ситуациях не взимается сбор за оформление возврата средств по неиспользованному билету.

Если ваше место занято другим пассажиром и вам предлагают за доплату перейти, например, из плацкарта в купе - это неправильно. Вам должны предоставить такое место без доплат. А если пришлось "понизить класс", то разницу вам должны вернуть.

@IQ_finances

Как сейчас получить валюту

Уже с 2022 года мы привыкли, что доллары и евро найти не так просто. Последним событием, которое на пару дней напугало часть населения, стало введение санкций против Московской биржи. Биржевые торги валютой были прекращены. Также стало несколько сложнее определять курс валюты.

Но приобрести доллары или евро можно в кассах банков и обменных пунктах. Курс валют сейчас формируется, исходя не из биржевой их стоимости, а опираясь на данные банков по их покупке и продаже. А значит спред между ценой покупки и продажи теперь будет несколько больше.

Напомню, что после начала СВО и общей неопределенности курс валют улетал наверх и мерами ЦБ был снижен. Пришлось даже приостанавливать продажу наличной валюты физ.лицам, устанавливать существенные комиссии при покупке и вводить ограничения на снятие на выдачу со вкладов и счетов. Последнее, кстати, действует до сих пор.

Как сейчас?
С сентября прошлого года нет запрета на продажу и покупку наличной валюты (долларов и евро). Приобрести можно любую сумму, если касса или офис банка ею располагают.

Но поскольку западные санкции предполагают запрет на ввоз долларов и евро в Россию, перед визитом в обменник или кассу следует уточнять о возможности приобретения и наличии валюты. Также некоторые банки предлагают зарезервировать необходимую сумму на час-два, чтобы вы могли успеть добраться до них.

Общие правила для налички таковы:
📍не выдается наличная валюта со счетов, открытых после 9 марта 2022 года;
📍с открытых до 9 марта счетов можно получить наличными не более $10 тыс., остальное - в рублях;
📍лимит на вывоз наличных за границу - $10 тыс. на человека.

Для безналичных операций правила следующие:
🔺входящие переводы наличными выдаются в рублях;
🔺со счета в российском банке на свой или чужой счет за границей - $1 млн;
🔺без открытия счета можно перевести не более $10 тыс. в месяц.

Кстати, если собираетесь в отпуск за границу, уточняйте заранее, какую валюту и какого образца принимают в стране отдыха. Не все доллары одинаково котируются в разных странах. Некоторые согласны принимать только нового образца (после 2013 года). И уточняйте в кассах, какой валютой располагают они, чтобы не остаться на отдыхе без средств.

Альтернативой могут стать страны, в которых принимают карту "Мир" и возможность снять в них наличку именно этой страны. В иных случаях - карты платежной системы UnionPay для стран, где их принимают. Ну и крипта, конечно. В Турции уже несколько лет работают криптобанкоматы, где можно, например, известный USDT легко обменять на доллар обыкновенный.

В нашей бесплатной Базе знаний (https://t.me/defin_is/1877) есть пара открытых уроков по крипте. Можете ознакомиться с ними, чтобы этот инструмент вас не пугал. 😉

Несмотря на все проблемы и действующие ограничения, закрыть минимальные бытовые вопросы с валютой вполне можно. Как всегда, нет единственного верного ответа, как действовать и какой способ для решения этих вопросов выбрать. Всё индивидуально и зачастую следует использовать комбинацию из способов, чтобы выйти в этой валютной игре если не победителем, то хотя бы не побежденным.

А вам нужна валюта в повседневной жизни?
🔥- Да, очень нужна, постоянно ищу оптимальные инструменты
👍🏻- Ищу только перед отпуском
❤️- Мои расчёты преимущественно в рублях, моё сердце спокойно

@IQ_finances

Возможные ошибки при подаче заявки на ипотеку

Новости о том, что банки прекращают выдачу льготной ипотеки звучат всё чаще, поскольку с 1 июля программа заканчивает своё действие. В условиях высокой ключевой ставки, рыночная ставка по такому займу тоже будет космической. Скорее всего, застройщики с банками найдут способы снижения процента в договоре заёмщика, чтобы этот рынок не замер совсем.

Чтобы не упустить потенциальное выгодное предложение, когда для вас это будет актуально, сверьтесь с этим списком возможных ошибок.

1️⃣Собрали не весь пакет документов
Заявка может быть отклонена, если к ней приложены не все требуемые документы. От банка к банку список может несколько изменяться, поэтому точный список лучше уточнять в кредитной организации. Однако общие требования обычно следующие:
🔺Персональные документы (паспорт, ИНН, СНИЛС, военный билет и т.д.);
🔺Заверенная копия трудовой книжки;
🔺Документы, подтверждающие доход.

2️⃣Подтвердили не весь доход
Чтобы получить более выгодные условия, может потребоваться больший доход. Помимо основной работы вы, возможно, сдаёте в аренду квартиру или подрабатываете онлайн в статусе самозанятого. Всё это нужно подтвердить.
🔺справка 2-НДФЛ покажет доходы от основной работы;
🔺декларация 3-НДФЛ может подтвердить доходы от продажи или аренды недвижимости, крупные выигрыши, доходы от ценных бумаг и вкладов (в т.ч. зарубежных), доходы от работы по договору ГПХ и т.д.;
🔺самозанятым доступна справка о доходах на сайте ФНС или в приложении "Мой налог";
🔺ИП подтверждают доходы копиями отчетных документов, а также сформировав выписку по расчетному счету или отчет онлайн-кассы.

3️⃣Учли не все требования банка
Отчасти этот пункт пересекается с первым. Дискриминация у нас, конечно, запрещена, но у конкретного банка может быть своё ограничение, например, по минимальному и максимальному возрасту потенциального заемщика. Так, если в условиях прописан возраст от 21 года, то в 18-20-летнему клиенту нет смысла подавать заявку на такой кредит.

Помимо перечисленного выше, банки также обращают внимание на кредитную историю, показатель долговой нагрузки заёмщика (текущий и с учетом выдачи займа) и размер первоначального взноса.

Банки могут объявить о действующем ограниченное время специальном предложении на ипотеку. Чтобы его не упустить, подходите к подготовке документов с высокой ответственностью и внимательностью. И будем вам счастье квартира, дом - всё, что пожелаете и на что хватит дохода.😉

@IQ_finances

Как получать больше кешбэка?

Когда в рекламном предложении банки рассказывают о выгодах клиента, они обычно ставят ограничение "до". В частности, истории с кешбэком ограничивают "до 10%, 15%, 30%". На деле же с основной массы покупок мы получаем 0,5-2%. Сегодня расскажу о нюансах, которые нужно знать и проверять, чтобы получать больше.

Банковская подписка
Чтобы получить больше выгоды, банки предлагают оформить свою подписку. Обычно за неё дается ряд привилегий. Помимо повышенного кешбэка и его лимитов, это бесплатное обслуживание карты, повышенные ставки по вкладам и накопительным счетам.

Можно просчитать, как быстро окупится такое вложение. Например, повышенная ставка по накопительному счету на 2% со 100 тысяч руб. даст вам +160 руб./мес. И, например, за походы в театр будете получать 15% вместо 5%. При покупке в месяц 2 билетов за 1000 руб. подписка добавит +200 руб.

При стоимости подписок 200-300 руб. в нашем случае она окупает свою стоимость.

Партнеры банка
Зачастую самые выгодные и крупные проценты возврата находятся в разделе спецпредложений от партнеров. Обычно по ним банки предлагают получать выше стандартных 5%. В отдельных случаях выгода доходит до 50% и даже выше.

Такие предложения регулярно обновляются. Если планируете крупную покупку в известных сетевых магазинах или сервисах, изучите предложения партнёров - скорее всего вам удастся неплохо сэкономить.

Премиальные сервисы
Наибольший процент кешбэка получают пользователи премиальных продуктов. Практически каждый из нас понимает, какие статьи расходов сколько занимают в личном бюджете. И с высокой вероятностью мы можем спланировать их в следующем месяце. И если они довольно стабильны, этим можно воспользоваться для извлечения выгоды.

Практически у всех банков есть специальные премиальные карты для путешественников: по ним процент возврата может составлять до 15% милями, которые можно потратить на перелеты, переезды и оплату проживания.

Совместный счет
Редкий банк сейчас не предлагает оформить дополнительную карту для близких, привязанную к вашему счету. Обычно их обслуживание не стоит ни рубля, а проценты по тратам начисляются. Помимо этого, у вас как владельца счета остается возможность ставить лимиты на покупки (разовые и в месяц), снятие наличных и т.д.

Планирование трат
Крупные покупки желательно планировать заранее. Не только для того чтобы накопить на них, но и чтобы вовремя подобрать нужную категорию кешбэка.

Если в планах на ближайший месяц отметить день рождения, то можно выбрать категории, например, "Кафе и рестораны", "Развлечения". А если на кухню давно просится посудомоечная машина, то категория "Электроника" позволит вернуть часть потраченных средств.

Дополнительные условия
Не по всем банковским продуктам условия одинаково выгодные. Например, некоторые банки не начисляют кешбэк зарплатным клиентам. Для получения выгод им требуется оформить отдельную карту.

Также ограничением может выступить минимальная сумма трат по карте для получения бонусов (например, 10-20 тысяч рублей). Ещё одним условием может быть наличие минимального остатка на счете (не менее 30-50 тысяч руб.).

Если их не выполнять, могут быть ограничения как по получению бонусов от партнеров, так и в целом по уровню кешбэка и даже платы за обслуживание карты.


Получать кешбэк - дело нехитрое. Хитрое дело - получать максимальную выгоду. За это придется заплатить либо деньгами (бонусы заложены в цену товаров и услуг), либо временем, чтобы разобраться с условиями извлечения максимальной выгоды.

@IQ_finances

Льготная ипотека ведет к налогу на материальную выгоду?

В период действия высокой ключевой ставки гражданам напомнили о налоге на материальную выгоду.

Материальной выгодой считается доход, который возникает в двух случаях:
1️⃣работнику был предоставлен кредит работодателем, взаимозависимой организацией или ИП по ставке ниже 2/3 ставки ЦБ;
2️⃣работник приобрел у этих же лиц имущество, работы или услуги по цене ниже рыночной.

В 2021-23 годах граждане были освобождены от налога на мат.выгоду. С этого же года потребуется уплатить НДФЛ.

Экономия на процентах за пользование займами - самый распространенный случай получения выгоды. Люди, получившие льготную ипотеку по ставке 2-7%, на первый взгляд, попадают под действие этого налога. Ведь даже 7% - это меньше, чем 2/3 от ставки рефинансирования (16%).

Но, как вы заметили, речь в законе идет именно о взаимозависимых финансовых отношениях.
Это может быть работник и работодатель, либо участник ООО с долей в уставном капитале более 25%, либо этот человек или его родственники могут влиять на организацию (назначать руководителя или как-то иначе). В случае с ИП взаимозависимым заемщиком может являться супруг или близкий родственник.

Материальной выгодой не считаются
✅Заём от другого человека (без статуса ИП)
✅Кредит, полученный в банке, в котором человек не работает и у него нет взаимозависимости.

Также если вы работник банка и получили льготный кредит на приобретение жилья или земли под ИЖС в России, то материальной выгоды не возникает и налог платить не требуется. И грейс-период по кредитке тоже не считается.

Правда, тут есть нюанс. Чтобы материальной выгоды не возникло, нужно иметь право на налоговый вычет на приобретение жилья. Если права на вычет нет, то мат.выгода возникнет. А с ней и НДФЛ.

Расчет материальной выгоды и ставка налога
Выгода рассчитывается исходя из 2/3 ставки рефинансирования по состоянию на последнее число каждого месяца, в котором вы пользуетесь займом, за вычетом процентов по договору.

Ставка налога для резидентов составляет 35%, для нерезидентов - 30%.

Так, если вы взяли у работодателя заём в 1 млн руб. под 5% годовых 31 марта и вернули его 30 апреля, то материальная выгода рассчитана будет так:
Ставка выгоды: 2/3*16%-5%=5,67%
Выгода за месяц: 5,67%*1000000*30/366 = 4647,54 руб.
Налог: 4647,54*35% = 1626,64 руб.

Если кредитором выступает ваш работодатель, то самостоятельно налог декларировать и выплачивать не придется. В бухгалтерии должны всё посчитать и удержать налог в ближайшем расчетном периоде.

Если же кредитор - ООО, с которым взаимосвязан заёмщик, то компания должна будет направить в ФНС сообщение о сумме НДФЛ к уплате, а налоговая направит заёмщику уведомление, по которому нужно будет оплатить налог до 1 декабря года, следующего за отчетным годом.

Ключевое: при оформлении льготной ипотеки вы не получаете материальную выгоду. И налог вам не грозит. За исключением случая оформления целевого кредита при отсутствии права на получение имущественного вычета.

@IQ_finances

Отметка о гражданстве ребенка

Буквально в ноябре вышел указ президента, по которому для выезда малолетних детей из России требуется документ, подтверждающий гражданство. Не так давно погранслужба ФСБ опубликовала разъяснения по поводу документов, которые необходимы для выезда детей за рубеж. А я разъясню вам.😊

Если у ребенка-гражданина России отсутствует загранпаспорт и он пересекает границу по свидетельству о рождении, в нем должна быть отметка о гражданстве.

Исключением могут стать записи в разделе "сведения о детях" внутреннего или заграничного паспорта родителей. Записи должны быть оформлены с соответствующей подписью и печатью должностного лица.

Вообще перечень документов, подтверждающих гражданство следующий:
- загранпаспорт ребенка;
- загранпаспорт родителя с внесенными сведениями о ребенке;
- служебный/дипломатический паспорт;
- свидетельство о рождении с отметкой о гражданстве;
- свидетельство о приобретении гражданства по рождению.

Куда можно выехать без заграна?
Список стран небольшой: Беларусь, Казахстан, Кыргызстан, Абхазия и Южная Осетия.

Где и как получить отметку в свидетельство о рождении?
Услуга оказывается в МВД. Поиск ближайшего отделения и запись на прием лучше осуществить на официальном сайте мвд.рф.

Штамп могут поставить как одновременно с предоставлением другой услуги (например, при регистрации ребенка по месту жительства), так и отдельно. Уточнить необходимость дополнительной записи лучше заранее в отделении.

Отметка ставится на само свидетельство или нотариально заверенный перевод (для документов, выданных за пределами России).

Помимо документов ребенка и родителей потребуется написать заявление на оказание этой услуги.

Обычно в марте начинаются распродажи билетов от авиакомпаний. При планировании своего отпуска учитывайте введенные обновления в законодательство. При необходимости заблаговременно озаботьтесь получением загранпаспорта на ребенка или получением отметки о гражданстве. Это позволит предотвратить неприятности на отдыхе.

@IQ_finances

Работает ли стратегия "Продавай в мае и уходи"?

Тот, кто увлекается фондовым рынком и инвестициями в целом, наверняка встречался с присказкой "Продавай в мае и уходи". Это часть поговорки, которая пришла из Англии 18го века. Окончание её звучит как "Возвращайся в день святого Леджера" (который проходит в середине сентября).

Смысл поговорки в том, что обычно акции снижаются в цене в мае и остаются на низких отметках до осени. Связано это было с тем, что британские торговцы ценных бумаг уезжали из городов на всё лето. Торговля замирала. Так, исторически и появилось мнение, что в интервале май-октябрь инвесторам следует перекладывать свои деньги из акций в другие инструменты.

Однако этот принцип работает не всегда. Например, в прошлом году за этот период активно подрос американский индекс S&P500.

Почему принцип частично работает в России?
В последнее время крупные участники фондового рынка отмечают, что с конца апреля до середины мая идут активные продажи. Эксперты управляющих компаний связывают это с наступающими майскими праздниками. Частные инвесторы предпочитают фиксировать прибыль по позициям перед длинными "каникулами". Вместе с этим снижается и активность крупных участников рынка. А рубль в это время укрепляется.

Последнее, наиболее вероятно, связано с продажей валюты компаниями-экспортерами. Им нужны рубли для осуществления выплат: дивиденды, налоги, бонусы. После майских рынок снова оживает и переходит к росту как раз на ожиданиях "урожайного" дивидендного сезона.

А часть полученных дивидендов участники рынка реинвестируют в приобретение новых бумаг. В целом, наш рынок обладает своей сезонностью, которая определяется датами проведения годовых собраний акционеров, объявлением дивидендов и закрытием списков.

Как в этом году?
В принципе, май 2024 года подтвердил действие поговорки - Мосбиржа ушла в коррекцию, индекс немного опустился. Крупные продажи прошли после пробития более чем двухлетнего максимума - 3500 пунктов. Участники рынка активно фиксируют прибыль, а также закладывают в цену ожидания решения ЦБ по ключевой ставке.

Период активных продаж можно переждать в золоте и облигациях надежных эмитентов. Также лучше иметь инвестиционную подушку безопасности, чтобы докупить интересующие вас позиции.

Несмотря на некоторое снижение активности в летний сезон, сейчас рынок практически не замирает. Технологии позволяют инвесторам следить за рынком и осуществлять операции практически в любое время и практически из любого места. Тем не менее, есть определенные объективные факторы, которые поддерживают определенные тенденции по снижению и повышению активности на рынках.

Чтобы не ошибиться, следуйте именно своей стратегии. Но принимая во внимание изменяющиеся экономические и политические факторы.

@IQ_finances

Как получать больше кешбэка?

Когда в рекламном предложении банки рассказывают о выгодах клиента, они обычно ставят ограничение "до". В частности, истории с кешбэком ограничивают "до 10%, 15%, 30%". На деле же с основной массы покупок мы получаем 0,5-2%. Сегодня расскажу о нюансах, которые нужно знать и проверять, чтобы получать больше.

Банковская подписка
Чтобы получить больше выгоды, банки предлагают оформить свою подписку. Обычно за неё дается ряд привилегий. Помимо повышенного кешбэка и его лимитов, это бесплатное обслуживание карты, повышенные ставки по вкладам и накопительным счетам.

Можно просчитать, как быстро окупится такое вложение. Например, повышенная ставка по накопительному счету на 2% со 100 тысяч руб. даст вам +160 руб./мес. И, например, за походы в театр будете получать 15% вместо 5%. При покупке в месяц 2 билетов за 1000 руб. подписка добавит +200 руб.

При стоимости подписок 200-300 руб. в нашем случае она окупает свою стоимость.

Партнеры банка
Зачастую самые выгодные и крупные проценты возврата находятся в разделе спецпредложений от партнеров. Обычно по ним банки предлагают получать выше стандартных 5%. В отдельных случаях выгода доходит до 50% и даже выше.

Такие предложения регулярно обновляются. Если планируете крупную покупку в известных сетевых магазинах или сервисах, изучите предложения партнёров - скорее всего вам удастся неплохо сэкономить.

Премиальные сервисы
Наибольший процент кешбэка получают пользователи премиальных продуктов. Практически каждый из нас понимает, какие статьи расходов сколько занимают в личном бюджете. И с высокой вероятностью мы можем спланировать их в следующем месяце. И если они довольно стабильны, этим можно воспользоваться для извлечения выгоды.

Практически у всех банков есть специальные премиальные карты для путешественников: по ним процент возврата может составлять до 15% милями, которые можно потратить на перелеты, переезды и оплату проживания.

Совместный счет
Редкий банк сейчас не предлагает оформить дополнительную карту для близких, привязанную к вашему счету. Обычно их обслуживание не стоит ни рубля, а проценты по тратам начисляются. Помимо этого, у вас как владельца счета остается возможность ставить лимиты на покупки (разовые и в месяц), снятие наличных и т.д.

Планирование трат
Крупные покупки желательно планировать заранее. Не только для того чтобы накопить на них, но и чтобы вовремя подобрать нужную категорию кешбэка.

Если в планах на ближайший месяц отметить день рождения, то можно выбрать категории, например, "Кафе и рестораны", "Развлечения". А если на кухню давно просится посудомоечная машина, то категория "Электроника" позволит вернуть часть потраченных средств.

Дополнительные условия
Не по всем банковским продуктам условия одинаково выгодные. Например, некоторые банки не начисляют кешбэк зарплатным клиентам. Для получения выгод им требуется оформить отдельную карту.

Также ограничением может выступить минимальная сумма трат по карте для получения бонусов (например, 10-20 тысяч рублей). Ещё одним условием может быть наличие минимального остатка на счете (не менее 30-50 тысяч руб.).

Если их не выполнять, могут быть ограничения как по получению бонусов от партнеров, так и в целом по уровню кешбэка и даже платы за обслуживание карты.


Получать кешбэк - дело нехитрое. Хитрое дело - получать максимальную выгоду. За это придется заплатить либо деньгами (бонусы заложены в цену товаров и услуг), либо временем, чтобы разобраться с условиями извлечения максимальной выгоды.

Какие карты и подписки вы сейчас активно используете? Делитесь в комментариях👇🏼

@IQ_finances

Как получить квартиру детям-сиротам

Забота о социально незащищенных гражданах ложится на государство. В частности, на помощь в обретении жилья могут рассчитывать дети-сироты (несовершеннолетние, у которых умерли оба или единственный родитель) и дети, оставшиеся без попечения родителей (лишены родительских прав, признаны недееспособными или пропавшими без вести).

Претендовать на жилье могут:
- те, у кого нет жилья в собственности;
- нет арендованного по договору соц.найма жилья;
- выпустившиеся из детского дома или интерната;
- получившие образование;
- и при необходимости прошедшие военную службу.
Все эти условия должны выполняться одновременно.

Жилье сразу не выдается в собственность. Сперва выпускники интерната получают жилье по договору найма специализированных жилых помещений. Срок договора - 5 лет. Затем возможно продлить на столько же. И лишь со временем можно осуществить его приватизацию.

Однозначного ответа, куда следует обращаться по вопросу предоставления жилья, нет. Но в общем случае совершеннолетний ребенок-сирота или опекуны (для детей от 14 до 18 лет) могут обратиться в МФЦ и органы местного самоуправления по месту жительства или пребывания. Второй пакет документов идет в органы опеки и попечительства.

Требуемые документы
Подобная поддержка от государства носит заявительный характер. То есть необходимо подготовить заявление о включении в очередь на предоставление жилья и приложить документы. Полный перечень документов лучше уточнять до подачи заявления в органах опеки и МФЦ, поскольку он может несколько изменяться в зависимости от жизненной ситуации заявителя.

Рассмотрение заявления занимает 60 дней, по истечении которых принимается решение о включении ребенка в реестр нуждающихся по региону.

Со сроками предоставления жилья всё не так радужно: зависит от финансового состояния региона и количества тех, кто перед заявителем в очереди.

Требования к жилью
Предоставляется по месту проживания ребенка. Площадь устанавливается нормативами органов местного самоуправления. Чаще это стандартные 33 кв.м для одного человека, 42 - для семьи из 2 человек или по 18 кв.м на человека для семьи из 3 и более человек.

Жилье не должно быть аварийным. Должна быть полноценная квартира с чистовой отделкой.

Альтернатива
Нередко регионы не могут обеспечить жильем всех сирот по достижении 18 лет. А спустя время многие из них создают семьи и покупают жилье в ипотеку, что лишает их права на предоставление недвижимости от государства.

Поэтому часть регионов приняли решение выдавать специальные жилищные сертификаты при достижении сиротами возраста 21 или 23 лет. Их можно потратить на приобретение жилья или погашение ипотеки. Размер выплаты соответствует стоимости 33 кв.м по нормативу Минстроя. Получить сертификат наличными, разумеется, нельзя.

Для его оформления необходимо иметь официальный доход не ниже МРОТ в течение года, не иметь долгов перед ФНС, не иметь судимости, зависимостей и психических заболеваний.

Делитесь этим постом со знакомыми. Возможно кто-то из них и его знакомые - выпускники интерната или детского дома. И они могут не знать о каких-то важных условиях получения положенного им жилья.

@IQ_finances

Какую выбрать стратегию в инвестировании?

Хаотичное движение по рынку ценных бумаг в надежде сорвать куш может обойтись дорого или, как минимум, не дать желаемой доходности. Лучше придерживаться своего маршрута - стратегии.

Давайте разберем основные стратегии инвестирования в ценные бумаги. В зависимости от того, что мы хотим получить, стратегии можно разделить на ростовую, дивидендную и стоящую на их пересечении - Роста-дивидендная.

Стратегия роста
Она наилучшим образом подходит начинающим инвесторам. На первых порах основная цель - создать и увеличить капитал. А значит в основе стратегии лежит приобретение активов, которые смогут значительно вырасти в цене. Как правило, компании роста не платят дивиденды, но помогают расти портфелю.

К недостаткам стратегии роста можно отнести то, что гарантий этого роста нет. Вложение средств в ценные бумаги таких компаний может быть связано с повышенным риском. Зачастую это молодой бизнес или компании, вышедшие на рынок недавно. Их ценные бумаги могут быть высоко волатильными, а бизнес-модель не до конца устойчивой.

Дивидендная стратегия
Такой "маршрут" подходит тем, у кого уже сформирован значительный капитал. Стратегия подразумевает максимальную отдачу вложенных средств в виде дивидендных выплат.

Как правило, компании, которые платят дивиденды, довольно стабильны, поэтому роста стоимости акций от них обычно не ждут. Также могут появляться "черные лебеди" и другие события в экономике и политике, в результате которых часть компаний отступает от выплаты дивидендов. Поэтому даже в этом вопросе следует подходить к формированию диверсифицированного портфеля.

Рост+дивиденд
Умеренная стратегия, которая вполне подходит большинству инвесторов. В таких портфелях компании дают прирост капитала за счет роста своей капитализации и выплачивают небольшие дивиденды. Такие компании уже довольно устойчивы на рынке, более надежны, делятся с акционерами частью прибыли.

К недостаткам этой стратегии можно отнести то, что рост ваших вложений скорее всего не будет бурным, и дивиденды в среднесрочной перспективе, скорее всего, тоже.

Вы можете выбрать одну из стратегий для старта на рынке ценных бумаг, чтобы избежать метания от бумаги к бумаге. Безусловно, со временем она может и должна будет меняться. К тому моменту вы уже начнете более эффективно анализировать компании и корректировать своё поведение на рынке.

Какая из этих стратегий вам ближе прямо сейчас?
👍🏻- роста
🔥- дивидендная
❤️- рост+дивиденд

@IQ_finances

Почему в январе и мае аванс меньше обычного?

Вообще слово "аванс" пришло к нам из французского языка и означает "предоплата". Мы привыкли называть авансом первую часть зарплаты, а вторую - уже собственно зарплатой.

Но с точки зрения законодательства оба эти перечисления - зарплата. В Трудовом кодексе сказано, что заработная плата должна перечисляться не реже двух раз в месяц.

И зачастую существует практика, при которой за первую половину месяца расчет приходит после 20 числа, остаток - в начале следующего месяца.

Кстати, трудовая инспекция может посчитать нарушением, если между двумя частями зарплаты проходит больше 15 дней.

Аванс рассчитывается как процент от оклада за фактически отработанное время. По рекомендациям Министерства Труда сюда же должны идти надбавки, которые не зависят от оценки работы по итогам месяца (переработки, премии и т.д.). Либо это может быть фиксированный процент от оклада - обычно на уровне 40-50% от оклада. Важно, чтобы этот процент соответствовал фактически отработанному в первой половине месяца времени.

В природе аванса и кроется объяснение, почему в праздничные месяцы он снижается. В январе и мае обычно мало рабочих дней за первую половину месяцев. Однако если вы отработаете всё это время без больничного и отпуска, то по итогам месяца вам будет выплачен полный остаток по зарплате.

В мае 20 рабочих дней. Например, при зарплате 100 тысяч руб. до вычета налогов, в минувшем мае работники получили аванс лишь за 8 рабочих дней, а это: 5000 руб. (зарплата за день) * 8 дней - 13% (НДФЛ) = 34800 руб. За вторую половину месяца этот сотрудник получит 52200 руб.

В месяцы, когда количество рабочих дней примерно одинаково, работники будут получать зарплату практически равными частями.

Так что, друзья, не расстраивайтесь, если в этом месяце вы получили денег меньше, чем привыкли. На вашей улице карточке ещё будет праздник и большая зарплата.😊

А ещё лучше диверсифицируйте свои источники дохода, чтобы застраховать себя и семейный бюджет.

@IQ_finances

Подборка страховок, за которые можно не платить

Про большинство из них вы знаете. И я напомню. А возможно приоткрою завесу тайны по некоторым страховкам.😉

1️⃣ОМС
Каждый гражданин РФ должен быть застрахован по программе обязательного медицинскоuо страхования. С этим полисом можно рассчитывать на профилактические осмотры, оказание плановой и экстренной помощи при болезни, получать некоторые лекарства.

Фонд ОМС формируется из отчислений работодателя на каждого сотрудника. Отдельно платить за этот полис не требуется.

2️⃣ДМС
У нас не очень распространена практика приобретения полиса дополнительного медицинского страхования. Зачастую ДМС предлагается как "плюшка" к основному соц.пакету при трудоустройстве.

При этом работодатель выигрывает от предоставления такого бонуса: он повышает лояльность сотрудников и позволяет поддерживать их здоровье. А это благоприятно сказывается на показателях компании.

3️⃣Страхование путешественника
Довольно распространенная практика у крупных финансовых игроков - оформление полиса страхования в путешествиях чаще к кредитной, а иногда и к дебетовой карте. Полис чаще всего действует по всему миру, а его покрытие позволяет спокойно прилагать при оформлении визы.

Помимо жизни и здоровья он может покрывать задержки рейсов и утерю багажа.

4️⃣ОСАГО для пассажира
Не секрет, что водители платят за полис автогражданской ответственности порой немалые деньги. Но не все знают, что пассажирам также полагаются выплаты в случае получения вреда при ДТП.

Таким образом, за вашу страховку уже заплатили. Даже если вы будете в машине виновника ДТП, компенсация вреда вам все равно полагается.

5️⃣Страховка в общественном транспорте
Каждая поездка в общественном транспорте застрахована (ну, или должна быть😅). Перевозчики оформляют полис гражданской ответственности. Аналог ОСАГО, но посерьезнее.

Этот полис направлен на защиту жизни, здоровья и имущества пассажиров. Лимит выплат за причинение вреда жизни и здоровью, просто здоровью - более 2 млн руб., имуществу - 23 тысячи руб.

@IQ_finances

Как начать разумно экономить?

Продолжу цикл постов про формирование собственного капитала. Если пропустили начало, можете найти его здесь https://t.me/defin_is/4481. Напомню, что не стоит сразу бросаться применять все советы, но, возможно, вы найдете для себя то, что давно хотели применить в своей жизни.

Отказ от ненужных или лишних трат помогает высвободить средства семейного бюджета. Так, незаметно статья "текущие расходы" может преобразиться в "формирование достойного будущего".😉

1️⃣Экономить может тот, кто четко понимает, что ему нужно. Поэтому следует начинать с планирования бюджета. Начинаем с записи своего дохода. Планируем расходы и накопления. И придерживаемся плана.

2️⃣Чтобы не обманывать себя, что "от ещё одной покупки хуже не будет", следует регулярно контролировать свои доходы и расходы. В самом начале подойдет даже статистика из личного кабинета онлайн-банка. Но если пользуетесь не одним банком, то лучше собирать статистику в одном месте. Здесь на помощь приходят приложения по учету расходов. Просто попробуйте, если ещё не.

3️⃣Чтобы денег хватало на важное и не оставалось на неважное, расставьте финансовые приоритеты. Сначала приобретайте самое важное. К этой категории можно отнести и правило "Заплати сперва себе", то есть отложить то, что планировали, в накопление. И далее вниз по приоритетам. В принципе, на неважное может вовсе не остаться денег. Тот случай, когда отсутствие средств - это благо.😊

4️⃣Откажитесь от "плохих кредитов". Если вы можете приобрести квартиру за наличные прямо сейчас, то, скорее всего, вы не дочитали до этого момента. Большинству же важно помнить, что дешевые обеспеченные кредиты - хорошие. А вот дорогие и на необязательные вещи - плохие.

Их лучше избегать. Но я понимаю, что иногда даже кредит на смартфон - это инвестиция, если он нужен для получения дополнительного дохода. Умейте оценить качество кредита.

5️⃣Копить на различные цели и желания удобнее по отдельности. В этом могут помочь обычные копилки, но я рекомендую под каждую цель открыть отдельный накопительный счет. Проценты по счету позволят несколько снизить влияние инфляции на ваши накопления.

6️⃣Каждый непотраченный рубль - почти заработанный. Поэтому не обходите мимо программы лояльности магазинов, аптек, может быть даже кафе. Особенно тех, которые находятся рядом с домом или с работой. Тем более сейчас большинство скидочных и бонусных карт можно хранить прямо в телефоне.

7️⃣Еще несколько возможностей оптимизировать расходы:
- найдите места, где можно брать необходимое дешевле, чем в магазине у дома. Но не уходите в крайность - ехать далеко за город в надежде немного сэкономить может оказаться дороже потенциальной выгоды))
- устанавливайте лимиты по картам и отключайте интернет-покупки;
- размышляйте. Перед сном подумайте, действительно ли вы купили то, что было необходимо. Но и тут сильно не загоняйте себя, если что-то пошло не так.😅

На доходы бывает не просто повлиять, а вот где-то перераспределить расходы под силу абсолютному большинству. Бурная река финансовой свободы начинается со скромного ручейка управления своими тратами.

@IQ_finances

Как улучшить кредитную историю

В жизни большинства из нас возникают обстоятельства, когда могут потребоваться деньги здесь и сейчас, а свободных средств нет. Приобретение квартиры, более вместительной машины, иногда необходимой бытовой техники - нередко приобретаются за счет заемных средств (ипотека, автокредит и т.д.)

Платежеспособность потенциального заемщика банки оценивают на основании кредитного рейтинга и истории. Рейтинг - балл, отражающий состояние кредитной истории. При высоком рейтинге больше шансов получить более выгодный кредит, при среднем - условия могут быть хуже (как по сумме займа, так и по его стоимости и сроку), при низком - скорее всего будет отказ.

Бесплатно проверить историю и рейтинг можно дважды в год.

Негативное влияние на рейтинг оказывают следующие действия:
❗️Просрочки по действующим и закрытым договорам;
❗️Долги за коммуналку, по налогам, алиментам и штрафам ГИБДД;
❗️Большое количество заявок на кредит во многих банках сразу;
❗️Отказы по заявкам;
❗️Отсутствие или слишком большое количество кредитов.

Если вы считаете, что ваш рейтинг необоснованно низок, вы можете предпринять следующие шаги по его улучшению:
1️⃣Удостоверьтесь, что в истории нет ошибок. А если они закрались, обращайтесь в кредитную организацию, в которой оказался "проблемный" долг. Если они не исправят, пишите заявление в бюро кредитных историй с приложением подтверждений вашей правоты;
2️⃣Погасите все просрочки;
3️⃣Лучше отказаться и избавиться от всех микрозаймов;
4️⃣Исправно платите по действующим кредитам. Если опасаетесь технического сбоя, вносите средства в счет погашения займа за 1-2 дня до даты списания. Временно откажитесь от досрочного погашения - лучше платить просто вовремя;
5️⃣Рассмотрите возможность рефинансировать несколько кредитов в один;
6️⃣Не следует подавать заявку на новые кредиты и карты, пока рейтинг не улучшился. Иначе он может просесть ещё сильнее;
7️⃣Если кредитов нет, можете открыть кредитную карту, активно пользоваться и исправно платить по ней (извлекайте выгоду от пользования картой в грейс-период);
8️⃣Можно оформить рассрочку или кредит прямо в магазине - их обычно одобряют проще. И также дисциплинированно исполняйте обязательства по займу;
9️⃣Оплачивайте штрафы ГИБДД, налоги, коммуналку и алименты вовремя.

Такие нехитрые советы позволят вам улучшить свой кредитный рейтинг, а значит стать более благонадежным заемщиком в глазах скоринговых систем банков. А значит получить требуемую сумму на наиболее выгодных для себя условиях.

@IQ_finances

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Кредитная история помогает не только узнать свой портрет заемщика, но и отследить, не использовались ли ваши данные для получения кредита третьими лицами.

Откуда могут взяться ошибки?
Неточности могут возникнуть как по вине сотрудника кредитной организации, программного сбоя, так и самого заемщика.

Следует понимать, что сведения в бюро кредитных историй передаются в течение 3 рабочих дней. Но внесение последнего платежа не всегда означает закрытие кредитного договора. Так, например, карты могут закрываться месяц-полтора из особенностей работы платёжных систем.

Внимательно следует относиться к формулировкам в кредитном отчете. Если вы сами отказались от одобренного кредита или кредитной карты, то в истории должна быть запись об отказе со стороны клиента. Если же там будет написано, что отказал банк, кредитный рейтинг будет снижен.

Помните, что при внесении последнего платежа кредит или карта могут быть не закрыты, поскольку осталась минимальная задолженность, которая может резво вырасти, на неё будут начислены штрафы, пени и т.д.

Блокировка кредитной карты не означает её закрытие. Счет продолжает действовать, комиссия за обслуживание - списываться. Таким образом снова может появиться просрочка со штрафами, пенями и т.д.

Одновременная отправка заявок на кредит или карту в нескольких банках и отказы по ним снижают рейтинг заёмщика.

Всегда при закрытии кредита просите оформить справку об отсутствии задолженности, о полном исполнении обязательств по кредиту или аналогичную. Храните её не менее трех лет, а лучше бессрочно. В случае появления ошибки в кредитной истории бумажка будет железным аргументом в вашу пользу.

Лучший способ решения проблем - профилактика. В данном случае рекомендую проверять кредитную историю минимум дважды в год, поскольку так эта процедура будет бесплатной.

Так как же исправить ошибку, если она появилась?
Всё довольно понятно: сперва написать в банк или МФО, допустившие эту ошибку. Если они признают свою ошибку, то они направят в БКИ уточненные сведения.

Если же кредитная организация отказывается признать неправоту, то потребуется подать заявление в БКИ, где хранится отчет. Шаблоны заявлений и документов обычно располагаются на сайте каждого из бюро.

Пакет документов, подтверждающих ошибку в кредитной истории, требуется принести в офис бюро или выслать по почте. Ответ должен быть направлен в ваш адрес не позднее 20 рабочих дней.

Если кредитная организация совсем отказывается вносить изменения (например, в случае мошеннических займов) или она ликвидирована, то доказывать свою правоту придется через суд. Образцы заявлений также представлены на сайтах БКИ.

Регулярный контроль кредитной истории, внимательное её изучение и сбор нужных справок значительно упрощают отношения с представителями кредитных организаций. Не допускайте ошибок сами и проверяйте действия сотрудников банков и МФО. Ваш кредитный рейтинг и спокойствие - в ваших же руках.

@IQ_finances