Про подход к выбору медицинской страховки
Недавно снова выбирала страховку: чтобы стоила дёшево, но в случае чего, можно было получить медицинскую помощь и не разориться.
Для себя я прошла этот путь 1,5 года назад, а сейчас делала для Джой, моей помощницы по дому. У неё нет бесплатной государственной страховки, т.к. без ВНЖ ей не дают номер утенте ни в какую (мы пытались!).
Джой почти никогда не болеет, но пару месяцев назад с ней случился эпизод отравления, когда пришлось съездить экстренно в Куф с острой болью в животе. Тот поход к врачу пробил приличную брешь в её и так скромном бюджете и теперь она переживает каждый раз, когда речь заходит о врачах (только один прием стоит 100+ евро).
Я решила посмотреть, сколько может стоить какая-то минимальная страховка, и если недорого — купить ей. Написала страховому агенту и попросила рассчитать варианты в разных страховых, мне прислали варианты от Фиделидаде и от Медис.
Глобально, мой подход к выбору страховки такой:
Шаг 1: анализируем свой образ жизни, что сильнее всего тревожит в плане здоровья и предварительно намечаем, какие сферы страховка должна покрывать.
Например, когда я выбирала нам семейную страховку, мне для успокоения тревожности важно было включить и базу — возможность регулярно ходить к нужным врачам онлайн и офлайн, сдавая анализы и тесты (ведь случаются как простуды, так и ситуации, когда просто что-то вдруг болит и надо исследовать, что не так), и госпитализацию в случае каких-то экстренных операций (скоро мне это пригодится, спасибо, колено), и лечение серьезных болезней (мы не молодеем, мало ли что), и онкологию (мама умерла от рака, всегда чувствую себя в группе риска), и возможность лечить зубы.
В случае с Джой я решила ограничиться базовыми походами к врачам + предусмотреть госпитализацию, на всякий случай. Я надеюсь, что скоро она получит ВНЖ и все серьезные вещи сможет закрывать бесплатной гос.страховкой.
Шаг 2: решаем, нужен ли нам капитал в страховке.
Это некая сумма «на балансе», из которой страховая удерживает расходы на лечение. Если страховка есть, а капитала у неё нет, то мы можем ходить к врачу и лечиться со скидками в определенных клиниках, но платим за лечение сами. Если есть капитал — то также ходим со скидками, но бОльшую часть счёта на лечение оплачивает страховая из того самого капитала, а пациент доплачивает совсем чуть-чуть, сводя расходы на медицину до минимума.
Наличие капитала сильно влияет на цену страховки. Для семьи я предусмотрела капитал 2,5к евро, а для Джой рассматривала варианты без капитала.
Шаг 3: передаем все свои рассуждения по пунктам выше страховому агенту и делаем с ним расчеты в разных страховых.
В идеале, после получения предложений назначаем созвон с агентом, на котором обсуждаем детали и особенности страховки у разных страховых:
▪️Размер скидок на походы к врачам, сколько будет стоить та или иная услуга (например, стоимость одного приема по моей личной страховке — 17,5€, а в страховке Джой — 35-45€)
▪️Когда начинается страховка, есть ли срок ожидания (часто нужно подождать 2 месяца для базовой медицины и 6-24 месяца для госпитализации, родов, серьезных болезней и так далее).
▪️Что именно входит в понятие серьезных болезней, онкологии и т.д. Например, онкология на какой-то ранней стадии может считаться не онкологией, а «серьезной болезнью».
▪️Есть ли франшиза/взносы на открытие для той или иной услуги. Например, у меня есть в страховке роды, но с франшизой 500€ — самое то для человека, который решил завязать с детьми, но оставляет несколько процентов на вероятности 😃
▪️С какими конкретными клиниками работает данная страховая, можно ли ходить к другим врачам, сколько это будет стоить.